Das Wichtigste
Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhst du deine BU-Rente später, ohne neue Gesundheitsfragen.
Der Unterschied zwischen Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung entscheidet, ob die Garantie wirklich eine ist.
Jeder Anlass hat eine Frist. Wer sie verpasst, wartet auf den nächsten.
Eine BU schließt du am besten früh ab. Berufsunfähig wirst du vielleicht erst viele Jahre später.
In diesen Jahren können Gehalt, Miete und Verantwortung steigen. Und die Gesundheit kann sich ändern.
Genau für diese Lücke ist die Nachversicherungsgarantie gemacht.
Die Zahl
Warum die erste Rente später zu klein sein kann
Wer jung abschließt, versichert sein heutiges Einkommen. Steigt es, sollte die Rente mitwachsen.
80 %
So viel deines Nettos nennt die Verbraucherzentrale als Richtwert für die BU-Rente, Stand Januar 2025.
Eine BU-Rente kann über viele Jahre laufen. Darum ist die Frage nicht, ob diese Rente heute reicht. Die Frage ist, ob sie in fünfzehn Jahren noch reicht.
Eine BU-Rente, die nie angepasst wird, wird mit jedem Jahr ein bisschen unbrauchbarer.
Der Kern
Zwei Wörter, ein großer Unterschied
Gesundheitsprüfung ist nur ein Teil der Risikoprüfung.
Ohne erneute Risikoprüfung
Weder Gesundheit noch Beruf, Hobbys oder Raucherstatus werden neu bewertet. Das ist die starke Variante.
Ohne erneute Gesundheitsprüfung
Nach der Gesundheit wird nicht gefragt. Nach dem heutigen Beruf schon – und der entscheidet über den Preis.
Manche Tarife verzichten nur auf die Gesundheitsprüfung als einen Teil der Risikoprüfung, berücksichtigen aber erneut den aktuell ausgeübten Beruf.
Lies darum genau, welches Wort in deinen Bedingungen steht. Manche Bedingungen nehmen von der Garantie die finanzielle Angemessenheitsprüfung aus.
Das Warnwort
Steht in deiner Klausel der Zusatz im Rahmen unserer Annahmerichtlinien, wird dein Beruf zum Zeitpunkt der Erhöhung neu eingestuft. Wer inzwischen vom Büro ins Handwerk gewechselt ist, kann dann mehr zahlen.
Die Anlässe
Wann die Tür aufgeht
Diese Ereignisse können in Bedingungswerken stehen.
Familie
Heirat oder eingetragene Partnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, Tod des Partners.
Beruf
Abschluss von Ausbildung oder Studium, Gehaltssteigerung ab einer im Vertrag genannten Höhe, Aufnahme einer Selbständigkeit.
Geld
Immobilienkauf oder Darlehensaufnahme, ab einer im Vertrag genannten Mindestsumme.
Dazu kommt bei einigen Häusern eine Erhöhung ohne jeden Anlass. Sie ist dann an Grenzen gebunden, etwa die ersten Vertragsjahre und ein Höchstalter.
Verbeamtung, Erhöhung der Arbeitszeit oder Wegfall der Familienversicherung sind nicht in jedem Vertrag ein Anlass. Wenn dir jemand das verspricht, lass es dir im Bedingungswerk zeigen.
Die Fristen
Drei, sechs oder zwölf Monate
| Frist nach dem Ereignis | Was das heißt |
|---|---|
| 3 Monate | kurze Frist, schnell handeln |
| 6 Monate | mittlere Frist |
| 12 Monate | längere Frist |
Drei Monate sind schnell vorbei, wenn gerade ein Kind da ist oder ein Haus gekauft wird. Genau deshalb steht der Termin für die Nachversicherung auf unserer Checkliste nach der Geburt ganz oben.
Tipp
Trag dir den Stichtag in den Kalender, sobald das Ereignis eintritt. Nicht den letzten Tag der Frist – vier Wochen davor.
Die Grenzen
Wie weit du hoch darfst
- Je Ereignis ein Höchstbetrag, etwa ein fester Eurobetrag oder ein Anteil der bisherigen Rente.
- Insgesamt ein Deckel für die Monatsrente.
- Höchstalter: Ab einem im Vertrag genannten Alter ist Schluss.
- Angemessenheit kann bestehen bleiben – dazu gleich mehr.
Die Angemessenheitsprüfung ist die Grenze, die auch die beste Garantie nicht aufhebt. Versicherer begrenzen die gesamte BU-Rente auf einen Anteil deines Einkommens. Wie hoch, steht in deinem Vertrag.
Achte darauf, ob sich der Anteil auf dein Brutto oder dein Netto bezieht.
Die Nachversicherung hebt deine Rente. Sie hebt nicht dein Einkommen – und mehr als das geht nie.
Zwei Dinge, die du kennen solltest: Der Mehrbeitrag wird mit deinem Alter zum Erhöhungszeitpunkt kalkuliert, ist also teurer als von Anfang an mitversichert. Und manche Häuser legen die Erhöhung in einen neuen Vertrag, für den dann die heutigen Bedingungen gelten.
Was jetzt
Vier Schritte
- Bedingungswerk öffnenSuch nach Nachversicherung, Erhöhungsoption, Ausbaugarantie oder Karrieregarantie.
- Die beiden Wörter vergleichenSteht dort ohne Gesundheitsprüfung oder ohne Risikoprüfung? Und taucht das Wort Annahmerichtlinien auf?
- Frist und Höchstalter notierenBeides kann im selben Absatz stehen.
- Mit deiner Lebensplanung abgleichenKind, Immobilie oder Gehaltssprung in den nächsten Jahren? Dann ist der Termin gesetzt.
Und ein letzter Hinweis, der zusammenhängt: Wenn du deinen Beitrag gerade stundest, schließen manche Tarife die Nachversicherung in dieser Zeit aus. Prüfe das, bevor du beides gleichzeitig tust.
Häufige Fragen
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Das Recht, die versicherte BU-Rente später zu erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Sie ist an Ereignisse und an eine Frist gebunden, die der Vertrag nennt.
Ist sie in jedem Tarif enthalten?
Nein. Ob und wie sie geregelt ist, steht in deinen Bedingungen. Die Ausgestaltung kann sich stark unterscheiden.
Wird die Erhöhung teurer als der ursprüngliche Vertrag?
Das ist möglich. Der Mehrbeitrag richtet sich nach deinem Alter zum Zeitpunkt der Erhöhung. Das ist der Preis dafür, dass niemand mehr nach deiner Gesundheit fragt.
Kann ich unbegrenzt erhöhen?
Nein. Es gibt Grenzen je Ereignis, eine Gesamtobergrenze, ein Höchstalter und die finanzielle Angemessenheit. Mehr als einen Teil deines Einkommens kannst du nicht absichern. Wie viel, steht in deinem Vertrag.
Was, wenn die Frist abgelaufen ist?
Dann bleibt der nächste Anlass – oder eine Erhöhung mit neuer Gesundheitsprüfung. Deshalb lohnt es sich, die Fristen zu kennen, bevor das Ereignis eintritt.
Steht in deinem Vertrag Gesundheitsprüfung oder Risikoprüfung?
Wir schauen nach, nennen dir Frist, Grenze und Höchstalter und sagen dir, welcher Anlass bei dir als Nächstes kommt.
Quellen: Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit – Wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern, Stand 02.01.2025, geprüft am 16.10.2026 · Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich, Stand 19.05.2026, geändert 15.09.2026, geprüft am 16.10.2026.