Kontenmodell: So ordnest du dein Geld mit vier Konten

Das Gehalt kommt an. Zwei Wochen später fragst du dich, wo es geblieben ist.

Das Kontenmodell gibt jedem Euro eine Aufgabe. Mit vier Konten gelingt das fast von allein.

Hier siehst du das Modell, ein Beispiel mit Zahlen und die Variante für Paare.

Inhalt

1. Warum vier Konten?
2. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
3. Wie groß soll die Rücklage sein?
4. Und als Paar?
5. Welche Fehler vermeidest du?
6. Welche Zahlen gelten 2026 und 2027?
7. Welche Absicherung passt zu diesem Modell?
8. Was tust du, je nachdem, was du findest?
9. Was als Nächstes zählt
10. Deine Vorlage zum Mitmachen
11. Häufig gestellte Fragen

Warum vier Konten?

Die kurze Antwort: Weil du so siehst, was wofür da ist. Ein einziges Konto vermischt Miete, Kaffee und Rücklage. Dann bleibt das Sparen auf der Strecke.

Mit vier Konten legst du vorher fest, wohin dein Geld fließt. Nicht danach, was übrig bleibt.

Konto 1 hat eine Doppelrolle. Dort kommt das Gehalt an, und von dort gehen die Fixkosten ab. Miete, Strom und Versicherungen laufen weiter wie bisher. Du musst keine Lastschrift und keinen SEPA-Auftrag umstellen. Du änderst nur das Neue: drei Daueraufträge.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

Lisa verdient 2.500 Euro netto. Ihre Fixkosten betragen 1.600 Euro. Es bleiben rund 900 Euro im Monat übrig.

Früher lag alles auf einem Konto. Jetzt richtet sie drei Daueraufträge ein, am Tag nach dem Gehaltseingang.

Lisa richtet drei Daueraufträge ein: 450 Euro aufs Taschengeldkonto, 150 Euro aufs Rücklagenkonto und 300 Euro aufs Sparkonto. Die übrigen 1.600 Euro bleiben auf dem Gehaltskonto für die Fixkosten.

Die Probe: 1.600 plus 450 plus 150 plus 300 ergibt 2.500 Euro. Nichts ist übrig, aber jeder Euro hat eine Aufgabe. Lisa kann am Taschengeldkonto ablesen, ob sie diese Woche noch Essen gehen kann.

Wie groß soll die Rücklage sein?

Und als Paar?

Paare brauchen kein Einheits-Konto. Bewährt haben sich drei Konten: ein gemeinsames Haushaltskonto und je ein eigenes Konto.

Das Haushaltskonto trägt Miete, Strom und Essen. Wer mehr verdient, zahlt mehr ein. Im Beispiel verdient Lisa 2.500 und ihr Partner 2.000 Euro. Sie zahlt 1.000 Euro, er 800 Euro.

Ein gemeinsames Konto kann als „Oder-Konto“ jede Person allein leeren. Gegenüber der Bank kann jede die ganze Summe fordern. Das setzt Vertrauen voraus. Mehr dazu im Beitrag Geld in der Partnerschaft: vier Irrtümer und drei Konten.

Welche Fehler vermeidest du?

• Zu viel auf einmal: Starte mit Gehaltskonto und Taschengeldkonto. Die anderen Konten kommen dazu, wenn das läuft.
• Die Sparrate zu hoch ansetzen: Fang mit etwa zehn Prozent vom Netto an und steigere dich.
• Jahreskosten vergessen: Teile Jahresbeiträge, zum Beispiel für Versicherungen, durch zwölf und rechne sie zu den Fixkosten.
• Die Rücklage für den Alltag anzapfen: Sie ist nur für Notfälle da. Nach einer Entnahme füllst du sie wieder auf.
• Nie nachsehen: Prüfe alle drei bis sechs Monate, ob die Beträge noch passen.

Wer jeden Monat mit mehreren Konten jonglieren muss, gibt schnell auf. Halte das Modell so einfach, dass du es auch in einem stressigen Monat durchhältst.

Welche Zahlen gelten 2026 und 2027?

Alle Werte stehen mit Stand Oktober 2026. Werte für 2027 sind, wo es sie gibt, beschlossen. Sie können sich noch ändern.

Was	2026	2027, kann sich noch ändern
Einlagensicherung je Person und Bank	100.000 Euro	unverändert
Basiskonto (Konto für alle)	Anspruch besteht	unverändert
Altersvorsorgedepot	noch nicht startklar	ab 2027, Zulagen bis 540 Euro im Jahr
Mindestlohn	13,90 Euro	14,60 Euro

Liegt dein Tagesgeld bei einer Bank, sind bis 100.000 Euro gesetzlich gesichert. Mehr als diese Summe verteilst du besser auf zwei Banken.

Welche Absicherung passt zu diesem Modell?

• Notgroschen: Die Rücklage ist dein erstes Sicherheitsnetz.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie sichert dein Einkommen, damit das Gehaltskonto weiterläuft.
• Privathaftpflicht: Ein Schaden bedroht sonst die Rücklage.
• Altersvorsorgedepot: Der Dauerauftrag aufs Sparkonto kann sie mit einschließen.

Was tust du, je nachdem, was du findest?

1. Alles liegt auf einem Konto: Eröffne zwei weitere Konten. Starte mit Gehaltskonto und Taschengeldkonto.
2. Dir bleibt am Monatsende nichts: Senke das Taschengeld. Oder prüfe zuerst die Fixkosten.
3. Du hast schon eine Rücklage: Leg sie auf ein eigenes Tagesgeldkonto, getrennt vom Alltag.
4. Ihr seid ein Paar: Richtet ein Haushaltskonto ein und teilt die Kosten nach Einkommen.

Was als Nächstes zählt

Schreib deine Fixkosten auf. Lege die Beträge für Taschengeld, Rücklage und Sparen fest. Richte die Daueraufträge ein.

Danach sieh dir deine Absicherung an. Ein guter Start ist Berufsstart: Gehalt, Versicherung und Rücklage. Wenn ihr zusammenzieht, lies Zusammenziehen.

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