Betriebshaftpflicht: Was Selbstständige wirklich brauchen

Solange du angestellt bist, steht meist dein Arbeitgeber dafür ein, wenn bei der Arbeit etwas schiefgeht. Mit dem ersten eigenen Auftrag ändert sich das. Dann haftest du selbst.

Deine private Haftpflicht hilft dabei in der Regel nicht. Sie schließt Schäden aus deiner beruflichen Tätigkeit aus. Viele Gründerinnen merken das erst, wenn es schon passiert ist. Das liegt nicht an ihnen, sondern an einem System, das kaum jemand erklärt.

Hier erfährst du, was eine Betriebshaftpflicht zahlt, wann du zusätzlich eine Berufshaftpflicht für Vermögensschäden brauchst und wann du nichts davon brauchst.

Inhalt

1. Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?
2. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
3. Was passiert ohne Betriebshaftpflicht?
4. Worauf kommt es an?
5. Was kostet eine Betriebshaftpflicht?
6. Für wen passt eine Betriebshaftpflicht und für wen nicht?
7. So läuft die Betriebshaftpflicht ab
8. Was in deiner Lebensphase passiert
9. Typische Fehler
10. Was tust du jetzt?
11. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Die kurze Antwort: Die Betriebshaftpflicht ist die Haftpflichtversicherung für dein Unternehmen. Sie zahlt, wenn du, deine Betriebsstätte oder Menschen, die für dich arbeiten, anderen bei der Arbeit einen Schaden zufügen.

Das Bundeswirtschaftsministerium beschreibt sie als Schutz bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden aus der betrieblichen Tätigkeit. Personenschaden heißt: Jemand wird verletzt. Sachschaden heißt: Etwas geht kaputt.

Gemeint sind hier vor allem Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden folgen. Fachleute nennen sie unechte Vermögensschäden. Ein Beispiel: Ein Kunde stolpert über dein Kabel und kann wochenlang nicht arbeiten. Sein Verdienstausfall ist so ein Folgeschaden.

Die Versicherung hat zwei Aufgaben. Sie zahlt berechtigte Forderungen. Und sie wehrt unberechtigte Forderungen ab, notfalls vor Gericht.

Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, Privathaftpflicht: der Unterschied

Die drei Versicherungen klingen ähnlich. Sie decken aber verschiedene Lebensbereiche und verschiedene Schadensarten ab.

Frage	Betriebshaftpflicht	Berufshaftpflicht (Vermögensschaden)	Privathaftpflicht
Für wen?	Alle, die selbstständig oder gewerblich arbeiten	Vor allem Beratende, Planende, Gestaltende, Dienstleistende	Alle im Privatleben
Welcher Lebensbereich?	Deine berufliche Tätigkeit	Deine berufliche Tätigkeit	Nur dein Privatleben
Welche Schäden?	Personen- und Sachschäden und deren Folgen	Echte Vermögensschäden: reine Geldschäden ohne Personen- oder Sachschaden	Personen- und Sachschäden im Alltag
Typisches Beispiel	Du stößt beim Kunden einen Beamer vom Tisch	Dein fehlerhafter Projektplan führt beim Kunden zu Mehrkosten	Du verursachst als Radfahrerin einen Unfall
Pflicht?	Nur für einige Berufsgruppen	Nur für einige Berufsgruppen, zum Teil etwa in der Versicherungsvermittlung	Nein

Der Begriff Berufshaftpflicht wird nicht einheitlich benutzt. Manche meinen damit die Betriebshaftpflicht für freie Berufe. Andere meinen die Vermögensschadenhaftpflicht. Frag im Angebot immer nach: Sind echte Vermögensschäden mitversichert oder nicht?

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht. Lisa ist 31 und arbeitet angestellt als Projektmanagerin. Sie verdient 3.850 Euro brutto, das sind 2.500 Euro netto im Monat.

Stell dir vor: Lisa macht sich mit 33 als Projektmanagement-Beraterin selbstständig. Sie begleitet Firmen bei Projekten, sitzt oft beim Kunden im Büro und schreibt Zeitpläne, Budgets und Empfehlungen.

Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro im Monat. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt 1.500 Euro, wenn sie nicht mehr arbeiten kann. Für Schäden, die sie anderen zufügt, zahlt die BU aber nichts.

• Mit 24Lisa startet ins Berufsleben und schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung über 1.500 Euro Monatsrente ab.
• Mit 31Lisa ist angestellt. Fehler bei der Arbeit fängt im Alltag meist ihr Arbeitgeber auf. Für ihr Privatleben hat sie, so nehmen wir an, eine Privathaftpflicht.
• Mit 32Stell dir vor: Lisa plant ihre Selbstständigkeit. Beim Durchgehen ihrer Verträge sieht sie, dass ihre Privathaftpflicht berufliche Schäden ausschließt.
• Im Beispiel jetzt · 33Lisa ist selbstständige Beraterin. Sie braucht Schutz für zwei Risiken: kaputte Dinge beim Kunden und Geldschäden durch einen Fehler in ihrer Beratung.

Lisa hat also zwei Lücken. Wenn sie beim Kunden den Laptop eines Mitarbeiters vom Tisch reißt, ist das ein Sachschaden. Das deckt eine Betriebshaftpflicht.

Wenn sie einen Termin im Zeitplan falsch berechnet und der Kunde dadurch Geld verliert, ist das ein echter Vermögensschaden. Nichts ist kaputt, niemand ist verletzt. Das deckt nur eine Vermögensschadenhaftpflicht.

Für Lisa passt deshalb ein Vertrag, der beides abdeckt. Viele Versicherer bieten das als Kombination an. Eine gesetzliche Pflicht hat sie als Projektberaterin nicht.

Was passiert ohne Betriebshaftpflicht?

Ohne Versicherung zahlst du den Schaden selbst. Nach § 823 BGB muss jeder, der vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit oder das Eigentum eines anderen verletzt, den daraus entstehenden Schaden ersetzen.

Das Gesetz nennt dafür keine Obergrenze. Fahrlässig heißt: Es reicht schon ein Moment der Unachtsamkeit. Eine Absicht ist nicht nötig.

Als Einzelunternehmerin trennt nichts dein Geschäftsgeld von deinem Privatgeld. Eine hohe Forderung kann also dein Erspartes treffen. Bei Personenschäden können über Jahre Kosten entstehen, etwa für Behandlung oder Verdienstausfall.

Auch unberechtigte Forderungen kosten Kraft und Geld. Ohne Versicherung musst du Anwältin und Gutachten selbst organisieren und vorstrecken.

Worauf kommt es an?

Es kommt vor allem darauf an, dass deine echte Tätigkeit genau beschrieben ist und die Deckungssummen hoch genug sind. Die IHK Köln weist ausdrücklich auf ausreichende Deckungssummen hin.

Punkt im Vertrag	Was das bedeutet	Worauf du achtest
Beschreibung der Tätigkeit	Versichert ist nur, was im Vertrag als dein Beruf steht	Alle Tätigkeiten nennen, auch Nebenleistungen wie Workshops oder Texte
Deckungssumme Personen- und Sachschäden	Höchstbetrag, den die Versicherung pro Schaden zahlt	Lieber großzügig wählen, Personenschäden können sehr teuer werden
Echte Vermögensschäden	Reine Geldschäden durch Beratungs- oder Planungsfehler	Bei Beratung, Coaching, Design oder Planung ausdrücklich einschließen
Selbstbeteiligung	Anteil, den du im Schadenfall selbst trägst	Nur so hoch wählen, wie du ihn aus deiner Rücklage zahlen kannst
Schäden an geliehenen oder gemieteten Dingen	Zum Beispiel Technik oder Räume des Kunden	Prüfen, ob mitversichert oder ausgeschlossen
Datenschutz und Datenverlust	Schäden, wenn Daten von Kunden verloren gehen	Fragen, ob das enthalten ist oder extra versichert werden muss
Geltungsbereich	In welchen Ländern der Schutz gilt	Wichtig, wenn du für Kunden im Ausland arbeitest
Nachhaftung	Schutz für Fehler, die erst nach Vertragsende auffallen	Gerade bei Beratung wichtig, weil Fehler oft spät sichtbar werden

Ändert sich deine Tätigkeit, ändert sich dein Risiko. Melde neue Leistungen deshalb dem Versicherer, bevor du sie anbietest.

Was kostet eine Betriebshaftpflicht?

Der Preis hängt vor allem von deiner Branche, deinem Umsatz und den Deckungssummen ab. Eine verlässliche, allgemein gültige Preisspanne konnten wir in unseren Quellen nicht belegen. Deshalb nennen wir hier bewusst keine Zahl.

Diese Punkte bestimmen den Beitrag:

• Deine Tätigkeit: Wer mit Werkzeug beim Kunden arbeitet, hat ein anderes Risiko als jemand, der am Schreibtisch plant.
• Dein Umsatz und Mitarbeitende: Mehr Aufträge und mehr Menschen im Betrieb bedeuten mehr mögliche Schäden.
• Deckungssummen: Höhere Summen kosten mehr, oft aber nur wenig mehr.
• Vermögensschäden: Wenn echte Vermögensschäden eingeschlossen sind, steigt der Beitrag.
• Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag.

Hol dir mehrere Angebote mit genau gleichen Angaben. Nur dann kannst du Preise fair vergleichen. Ob du den Beitrag als Betriebsausgabe absetzen kannst, klärst du am besten mit deiner Steuerberatung.

Für wen passt eine Betriebshaftpflicht und für wen nicht?

Sie passt für fast alle, die selbstständig arbeiten. Das Bundeswirtschaftsministerium zählt sie zum Grundschutz, weil eine Absicherung gegen Schäden bei Dritten in keinem Unternehmen fehlen sollte.

Sie passt besonders, wenn du Kundinnen und Kunden triffst, in fremden Räumen arbeitest oder fremde Technik nutzt. Dazu gehören Trainerinnen, Fotografinnen, Kosmetikerinnen oder Beraterinnen vor Ort.

Zusätzlich die Vermögensschadenhaftpflicht passt, wenn deine Arbeit Entscheidungen beim Kunden beeinflusst. Das betrifft etwa Beraterinnen, Coaches, Designerinnen, Texterinnen oder IT-Dienstleisterinnen.

Wann du sie (noch) nicht brauchst

• Du bist angestellt und hast keine Nebentätigkeit auf eigene Rechnung.
• Du planst deine Gründung erst. Dann reicht es, den Schutz zum Start der ersten Aufträge abzuschließen.
• Deine Tätigkeit ist schon über eine Pflichtversicherung deiner Kammer oder deines Berufs abgedeckt. Dann prüfst du nur, ob Lücken bleiben.

Ein Hobby ohne Gewinnabsicht ist meist über die Privathaftpflicht abgedeckt. Sobald du aber Rechnungen schreibst, frag bei deiner Privathaftpflicht nach, wo die Grenze liegt.

So läuft die Betriebshaftpflicht ab

Der Weg vom ersten Gedanken bis zum Schadenfall hat wenige, klare Schritte.

1. Tätigkeit beschreiben: Schreib auf, was du genau anbietest, wo du arbeitest und mit wessen Technik.
2. Risiken sortieren: Kann etwas kaputtgehen oder jemand verletzt werden? Kann dein Rat beim Kunden Geld kosten? Daraus ergibt sich, ob du Vermögensschäden einschließen musst.
3. Pflicht prüfen: Frag bei deiner Kammer oder deinem Berufsverband nach, ob für dich eine Versicherungspflicht gilt.
4. Angebote vergleichen: Gleiche Tätigkeit, gleiche Deckungssummen, gleiche Selbstbeteiligung. Achte auf Ausschlüsse.
5. Abschließen: Der Schutz beginnt zum vereinbarten Datum, am besten vor dem ersten Auftrag.
6. Im Schadenfall: Melde den Schaden zügig. Erkenne keine Forderung an, bevor die Versicherung sie geprüft hat.
7. Prüfung durch die Versicherung: Sie zahlt berechtigte Forderungen oder wehrt unberechtigte ab.
8. Jährlich anpassen: Neue Leistungen, mehr Umsatz oder Mitarbeitende meldest du dem Versicherer.

Was in deiner Lebensphase passiert

Wenn du dich selbstständig machst: Jetzt endet der Schutz über den Arbeitgeber. Prüfe vor dem ersten Auftrag, ob du nur eine Betriebshaftpflicht brauchst oder auch Schutz für Vermögensschäden. Das gilt auch, wenn du nebenberuflich startest.

Wenn dein Einkommen steigt: Mehr Umsatz heißt oft größere Aufträge und größere Kunden. Damit können auch mögliche Schäden größer werden. Prüfe dann deine Deckungssummen und melde den gestiegenen Umsatz.

Wenn du den Job wechselst: Ein Wechsel kann auch ein Wechsel in die Selbstständigkeit oder in eine freie Mitarbeit sein. Dann gehört die Haftpflicht auf deine Liste. Wechselst du nur das Fachgebiet, passe die Tätigkeitsbeschreibung im Vertrag an.

Typische Fehler

• Sich auf die Privathaftpflicht verlassen: Sie schließt Schäden aus beruflicher Tätigkeit aus. Viele Gründerinnen erfahren das erst im Schadenfall, weil es beim Abschluss niemand erklärt hat.
• Vermögensschäden vergessen: Wer berät, coacht oder gestaltet, hat das größte Risiko oft im reinen Geldschaden. Eine Betriebshaftpflicht ohne diesen Baustein lässt genau diese Lücke offen.
• Tätigkeit zu knapp beschreiben: Was nicht im Vertrag steht, ist oft nicht versichert. Ein neues Angebot wie Workshops oder Webdesign muss nachgemeldet werden.

Was tust du jetzt?

1. Das kannst du so lassen: Wenn du angestellt bist und nichts auf eigene Rechnung arbeitest, brauchst du keine Betriebshaftpflicht. Wenn du schon versichert bist und sich deine Tätigkeit nicht geändert hat, reicht ein kurzer Blick einmal im Jahr.
2. Wenn du gründest oder nebenher Rechnungen schreibst: Schreib deine Tätigkeiten auf und klär, ob echte Vermögensschäden entstehen können.
3. Frag bei deiner Kammer oder deinem Berufsverband, ob eine Versicherungspflicht für dich gilt.
4. Hol mehrere Angebote mit gleichen Angaben ein und vergleiche Deckungssummen, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse.
5. Schließ den Schutz vor deinem ersten Auftrag ab und leg dir eine Erinnerung, ihn jedes Jahr zu prüfen.