Jetzt kaufen, später zahlen. Ein Klick im Online-Shop, und die Rechnung kommt erst in einem Monat. Oder die Waschmaschine zu null Prozent in zwölf Raten. Beides fühlt sich kostenlos an. Die Kosten zeigen sich später: in Gebühren, in Fristen und in einem Budget, das größer wirkt, als es ist.
Hier steht, wie Buy now, pay later und Null-Prozent-Finanzierung funktionieren, wo die versteckten Kosten liegen und welche Rechte du hast. Mit den neuen Regeln ab dem 20.11.2026. Stand: 12.10.2026.
Betrifft dich, wenn du ins Berufsleben startest dein Kind 18 wird du deine Finanzen im Blick behalten möchtest
Hier geht es nur um Ratenkauf per Klick und Null-Prozent-Finanzierung
Diese Seite erklärt Zahlungsaufschub und Ratenkauf beim Einkaufen. Wie du einen Puffer aufbaust, damit du gar nicht erst auf Raten kaufen musst, zeigt die Seite Notgroschen. Wie du dein Alltagsgeld so planst, dass Raten sichtbar bleiben, steht im Budgetplaner.
Das Wichtigste in Kürze
- Bei Buy now, pay later zahlt ein Anbieter den Shop, und du zahlst meist 30 Tage später. Verlängerst du oder wandelst in Raten um, wird es meist deutlich teurer als ein normaler Ratenkredit.
- Eine Null-Prozent-Finanzierung ist ein Kredit. Du kannst sie binnen 14 Tagen widerrufen, dann fällt auch der Kauf weg.
- Ab dem 20.11.2026 gelten Ratenkäufe per Klick und Kleinkredite unter 200 Euro als reguläre Verbraucherdarlehen. Dann gibt es Bonitätsprüfung und Informationspflichten.
- Mehrere offene Ratenkäufe lassen dein Budget größer wirken, als es ist. Die Verbraucherzentrale rät, sie nur für unaufschiebbare Anschaffungen zu nutzen.
So gehst du vor
- Schalte in jeder Bezahl-App die Erinnerung an Zahlungsfristen ein.
- Schreib jeden offenen Ratenkauf mit Betrag und Fälligkeit in deinen Budgetplaner.
- Bezahle Spontankäufe aus deinem Alltagsgeld, nicht auf Aufschub. Wie das mit getrennten Konten klappt, zeigt das Kontenmodell mit vier Konten.
- Willst du eine Null-Prozent-Finanzierung doch nicht, widerrufe sie schriftlich innerhalb von 14 Tagen.
Inhalt
- Was ist Buy now, pay later genau?
- Welche Regeln gelten für Ratenkauf per Klick?
- Wo stecken die versteckten Kosten?
- Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
- Kannst du einen Ratenkauf widerrufen?
- So läuft ein Kauf mit späterer Zahlung ab und was passiert, wenn du eine Frist verpasst
- Was bei Buy now, pay later und Null-Prozent-Finanzierung jetzt zählt
- Häufig gestellte Fragen
Was ist Buy now, pay later genau?
Die kurze Antwort: Ein Zahlungsaufschub beim Online-Kauf. Ein Zahlungsdienst bezahlt den Shop, und du zahlst den Betrag in der Regel 30 Tage später an den Dienst.
Im Online-Shop wählst du an der Kasse „später bezahlen“ oder „in Raten zahlen“. Der Anbieter überweist dem Shop das Geld sofort. Bei dir bucht er es nach der Frist ab, meist nach 30 Tagen. Der Shop zahlt dem Anbieter dafür eine Gebühr.
Bei manchen Anbietern lässt sich der Aufschub verlängern. Oder du wandelst ihn in eine Ratenzahlung um. Dann wird aus dem kostenlosen Aufschub ein Kredit mit Zinsen.
Und was ist eine Null-Prozent-Finanzierung?
Bei der Null-Prozent-Finanzierung zahlst du einen Kauf in Raten ab, ohne Zinsen. Rechtlich schließt du dabei zwei Verträge: den Kaufvertrag mit dem Händler und einen Kreditvertrag mit einer Bank. Beide sind miteinander verbunden.
Diese Verbindung ist wichtig. Sie entscheidet darüber, was beim Widerruf mit dem Kauf passiert. Mehr dazu weiter unten im Abschnitt Widerruf.
Was ist kein Kredit?
Der klassische Kauf auf Rechnung beim Händler selbst ist meist kein Kredit.
Auch nach dem neuen Kreditrecht bleibt ein Zahlungsaufschub des Händlers ausgenommen, wenn er kostenlos ist, kein Dritter einspringt und du höchstens 50 Tage nach Lieferung zahlen musst. Bei Verzug dürfen nur begrenzte Kosten entstehen (§ 506 Abs. 1 BGB).
Für große Online-Händler ist die Grenze enger: höchstens 14 Tage, und die Forderung darf nicht an einen Dritten gehen. Für kleine und mittlere Händler bleibt es bei 50 Tagen.
Springt dagegen ein Zahlungsdienst oder eine Bank ein, gelten ab dem 20.11.2026 die Regeln für Verbraucherkredite.
Welche Regeln gelten für Ratenkauf per Klick?
Die kurze Antwort: Bisher waren viele Ratenkäufe per Klick rechtlich kein Kredit. Ab dem 20.11.2026 gelten sie als reguläre Verbraucherdarlehen, mit Bonitätsprüfung und Informationspflichten.
Das neue Recht setzt die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 um. Das Gesetz wurde am 18.05.2026 im Bundesgesetzblatt verkündet und tritt im Kern am 20.11.2026 in Kraft.
Laut Stiftung Warentest ändert sich für dich vor allem dies: Auch Kleinkredite unter 200 Euro und Ratenkäufe per Klick werden Verbraucherdarlehen. Anbieter müssen dir Kosten, Laufzeit und Risiken erklären, auch bei kleinen Beträgen.
Vor jedem Vertrag muss der Anbieter eingehend prüfen, ob du den Kredit tragen kannst, auch bei kleinen Beträgen. Diese Prüfung heißt Bonitätsprüfung (§ 505a BGB).
Lehnt ein Anbieter dich ab, muss er dir das unverzüglich mitteilen. Lief die Prüfung automatisch, etwa an der Kasse, kannst du verlangen, dass ein Mensch sie überprüft und dir verständlich erklärt (§ 30 Abs. 6 BDSG).
Kreditwerbung braucht künftig einen klaren Warnhinweis, dass ein Kredit Geld kostet.
| Thema | Bis 19.11.2026 | Ab 20.11.2026 |
|---|---|---|
| Ratenkauf per Klick über einen Zahlungsdienst | oft kein Kredit im rechtlichen Sinn | Verbraucherdarlehen |
| Kleinkredit unter 200 Euro | außerhalb der Kreditregeln | Verbraucherdarlehen |
| Bonitätsprüfung | bei vielen Aufschub-Angeboten nicht nötig | Pflicht, unabhängig von der Summe |
Stand: BGBl. 2026 I Nr. 139 und Stiftung Warentest, 07.10.2026. Wie einzelne Anbieter die Regeln umsetzen, war zu diesem Zeitpunkt noch offen.
Wo stecken die versteckten Kosten?
Die kurze Antwort: In Gebühren für verpasste Fristen und in Zinsen beim Umwandeln in Raten. Und in einem Budget, das du für größer hältst, als es ist.
Gebühren und Zinsen
Solange du pünktlich zahlst, kostet der Aufschub nichts. Verpasst du eine Frist, fallen Gebühren an. Verlängerst du den Aufschub oder machst Raten daraus, wird es laut Verbraucherzentrale meist deutlich teurer als ein normaler Ratenkredit.
Zahlst du gar nicht, folgen Mahnung und oft ein Inkassobüro. Ein Schufa-Eintrag ist erlaubt, wenn die Forderung berechtigt ist und du trotz mindestens zweier Mahnungen nicht zahlst.
Der Überblick geht verloren
Die größte Falle steht in keinem Preisblatt. Drei offene Käufe in drei Shops mit drei Fristen tauchen nirgends gemeinsam auf. Dein Konto zeigt mehr Geld, als dir wirklich gehört.
Im Kurs von FemininFinance nennen wir das Gehaltskonto den Verteiler: Von dort laufen alle festen Kosten ab. Eine Rate ist eine feste Ausgabe. Sie gehört genau dorthin, sichtbar und eingeplant.
Der häufigste Denkfehler: „Null Prozent heißt kostenlos.“
Null Prozent heißt nur: kein Zins, solange alles nach Plan läuft. Die Rate bindet dein Budget trotzdem über Monate. Und sie verschwindet leicht aus dem Blick, weil das Gerät längst bezahlt wirkt. Kostenlos ist ein Ratenkauf nur, wenn er in dein Budget passt, ohne etwas anderes zu verdrängen.
Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.
Lisa ist 31 und arbeitet als Projektmanagerin in Vollzeit. Sie verdient 2.500 Euro netto. Ihre festen Kosten liegen bei 1.600 Euro im Monat. Bleiben 900 Euro für Alltag, Rücklage und Sparziele.
Stell dir vor, Lisa kauft in einem Monat online ein. Eine Jacke für 180 Euro und Kopfhörer für 240 Euro zahlt sie erst in 30 Tagen. Dazu eine Waschmaschine für 900 Euro, zu null Prozent in zwölf Raten. Alle Beträge sind Annahmen im Beispiel.
| Posten | Fällig im nächsten Monat |
|---|---|
| Jacke, Zahlung nach 30 Tagen | 180 € |
| Kopfhörer, Zahlung nach 30 Tagen | 240 € |
| Waschmaschine, Rate 1 von 12 | 75 € |
| Zusammen | 495 € |
Von Lisas 900 Euro sind im nächsten Monat schon 495 Euro verplant, bevor sie einen Euro ausgegeben hat. Das sind 55 Prozent. Für Alltag, Rücklage und Sparen bleiben 405 Euro.
Die Waschmaschine war unaufschiebbar, die alte war kaputt. Genau dafür kann eine Null-Prozent-Finanzierung passen. Jacke und Kopfhörer waren es nicht. Lisa trägt die Rate von 75 Euro für zwölf Monate als feste Ausgabe in ihr Budget ein. Die Erinnerungen in der App stellt sie an.
Bei 75 Euro im Monat hat Lisa nach zwölf Raten genau 900 Euro gezahlt. Kostenlos war die Finanzierung, weil sie keine Rate verpasst hat.
Kannst du einen Ratenkauf widerrufen?
Die kurze Antwort: Ja. Eine Null-Prozent-Finanzierung kannst du innerhalb von 14 Tagen ohne Grund widerrufen. Dann bist du auch an den Kauf nicht mehr gebunden.
Bisher gilt das Widerrufsrecht laut Verbraucherzentrale für Kredite ab 200 Euro. Ab dem 20.11.2026 fallen auch kleinere Beträge unter das Verbraucherkreditrecht.
Weil Kauf und Kredit verbunden sind, wirkt der Widerruf auf beides. Widerrufst du den Kredit, fällt auch der Kaufvertrag weg. Die Ware geht dann zurück.
Was gilt bei einem Mangel?
Ist das Gerät kaputt, musst du die Raten zunächst weiterzahlen. Kauf und Kredit sind getrennte Verträge. Schlägt die Reparatur oder der Ersatz fehl, darfst du die Raten in Höhe einer berechtigten Minderung verweigern. Informiere dann unbedingt die Bank.
Darfst du früher zurückzahlen?
Ja, jederzeit und ohne Kündigungsfrist. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung darf die Bank dafür keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das ist eine Gebühr, die Banken sonst für entgangene Zinsen berechnen.
So läuft ein Kauf mit späterer Zahlung ab und was passiert, wenn du eine Frist verpasst
Die kurze Antwort: Kaufen, Frist im Blick behalten, pünktlich zahlen. Wer eine Frist verpasst, zahlt Gebühren und riskiert Mahnung und Inkasso.
1
Kaufen und Zahlungsart wählen
An der Kasse entscheidest du dich für späteres Zahlen oder Raten. Lies hier, wer dein Vertragspartner ist und was ein Verlängern kostet. Ab dem 20.11.2026 muss der Anbieter dir das erklären.
2
Frist notieren
Meist läuft die Frist 30 Tage. Trag sie in deinen Kalender ein und schalte die Erinnerung in der App an.
3
Pünktlich zahlen oder bewusst umwandeln
Zahlst du fristgerecht, entstehen keine Kosten. Verlängern oder Raten kosten Geld, oft mehr als ein normaler Ratenkredit. Entscheide das nicht am letzten Tag.
4
Wenn du eine Frist verpasst
Es kommen Gebühren und eine Mahnung. Zahle dann so schnell wie möglich oder melde dich beim Anbieter. Wird es eng, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung, bevor ein Inkassobüro dazukommt.
Tipp
Lege dir eine feste Regel fest: Spontankäufe nur aus dem Alltagsgeld, Raten nur für Dinge, die nicht warten können. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiel den kaputten Kühlschrank. So bleibt der Ratenkauf ein Werkzeug und wird kein Dauerzustand.
Was bei Buy now, pay later und Null-Prozent-Finanzierung jetzt zählt
Später zahlen ist nicht falsch. Es verschiebt nur die Entscheidung. Wer weiß, welche Beträge wann fällig werden, kann den Aufschub nutzen, ohne dass er etwas kostet.
Samiras Blick
Samira Harkat
„Ein Ratenkauf ist selten eine Rechenfrage. Er ist eine Gefühlsfrage. Man muss sich auch mal etwas gönnen, das stimmt. Die Frage ist nur, ob du dir heute etwas gönnst oder dir nächsten Monat Luft nimmst.
Ich frage in der Beratung deshalb nicht: Darf ich das kaufen? Ich frage: Weißt du, was nächsten Monat schon verplant ist? Wer diese Zahl kennt, entscheidet anders. Ganz ohne schlechtes Gewissen.“
Ab dem 20.11.2026 schützt dich das Gesetz besser. Anbieter müssen prüfen, erklären und dir eine Ablehnung mitteilen. Den Überblick über dein Geld nimmt dir das Gesetz trotzdem nicht ab. Den schaffst du mit einem Puffer und einem Plan. Wie das geht, zeigen der Budgetplaner und die Seite Notgroschen.
Wo steckt Geld in deinen Versicherungen?
Bevor Raten dein Budget füllen, lohnt der Blick auf die festen Kosten. Wir prüfen mit dir, welche Versicherungsbeiträge zu deinem Leben passen und wo Geld frei werden kann. Die Prüfung ist unabhängig davon, ob am Ende ein neuer Vertrag steht.
Beratung durch die FemininFinance GmbH & Co. KG, Versicherungsmaklerin nach § 34d Abs. 1 GewO, Register-Nr. D-TAJS-4I8JO-48, und ihre Kooperationspartner:innen mit eigener Erlaubnis und eigener Registrierung bei der IHK.
Häufig gestellte Fragen
Meist berechnet der Anbieter eine Gebühr und schickt eine Mahnung. Zahle so schnell wie möglich. Ein Schufa-Eintrag ist nur bei einer berechtigten Forderung erlaubt, die du trotz mindestens zweier Mahnungen nicht bezahlt hast.
Bisher rechtlich oft nicht. Ab dem 20.11.2026 gelten Ratenkäufe per Klick und Kleinkredite unter 200 Euro als reguläre Verbraucherdarlehen, mit Bonitätsprüfung und Informationspflichten.
Ja, innerhalb von 14 Tagen kannst du den Kredit ohne Grund widerrufen. Weil Kauf und Kredit verbunden sind, fällt dann auch der Kaufvertrag weg. Bisher gilt das ab 200 Euro, ab dem 20.11.2026 auch für kleinere Beträge.
Ab dem 20.11.2026 muss der Anbieter dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen. Lief die Prüfung automatisch, kannst du verlangen, dass ein Mensch sie überprüft und dir die Entscheidung verständlich erklärt.
Zunächst ja, denn Kauf und Kredit sind getrennte Verträge. Schlägt die Reparatur oder der Ersatz fehl, darfst du die Raten in Höhe der berechtigten Minderung verweigern. Informiere dann die Bank.
Quellen: Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge, BGBl. 2026 I Nr. 139, verkündet am 18.05.2026, in Kraft ab 20.11.2026, geprüft am 12.10.2026 · Verbraucherkreditrichtlinie: Was sich ändert, Stiftung Warentest, Stand 07.10.2026, geprüft am 12.10.2026 · Jetzt kaufen, später bezahlen: Buy now, pay later, Verbraucherzentrale, Stand 02.12.2025, geprüft am 12.10.2026 · Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer, Verbraucherzentrale, Stand 19.03.2025, geprüft am 12.10.2026 · Inkasso: So erkennen Sie unseriöse Forderungen, Verbraucherzentrale, Stand 19.03.2025, geprüft am 11.10.2026
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