Gemeinsames Konto bei Trennung: Reihenfolge und Fristen

Über ein gemeinsames Konto laufen bei vielen Paaren Miete, Strom, Versicherungen und der Wocheneinkauf. Nach einer Trennung wird es zum Problem: Beide können darauf zugreifen, beide haften für ein Minus, und niemand weiß genau, was alles davon abgeht.

Hier liest du, in welcher Reihenfolge du das Konto auflöst, welche Fristen dabei laufen und wem das Geld darauf gehört. So geht keine Zahlung ins Leere, und du verlierst kein Geld, das dir zusteht.

Inhalt

1. Was passiert mit dem gemeinsamen Konto, wenn ihr euch trennt?
2. Wem gehört das Geld auf dem gemeinsamen Konto?
3. In welcher Reihenfolge löst du das Konto auf?
4. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
5. Welche Fristen laufen beim Auflösen?
6. Wer zahlt, wenn das Konto im Minus ist?
7. Was passiert, wenn das gemeinsame Konto gepfändet wird?
8. Was tust du, wenn die andere Seite nicht mitmacht?
9. Was tust du jetzt?
10. Häufig gestellte Fragen

Was passiert mit dem gemeinsamen Konto, wenn ihr euch trennt?

Die kurze Antwort: Erst einmal nichts. Das Konto läuft weiter wie bisher. Genau das ist das Risiko, denn beide haben weiter vollen Zugriff, und beide haften.

Ihr trennt euch. Euer gemeinsames Konto weiß davon nichts. Daueraufträge laufen, Lastschriften werden eingezogen, und jede Person kann weiter Geld abheben oder überweisen. Bei den meisten Gemeinschaftskonten braucht es dafür keine Zustimmung der anderen Seite.

So ein Konto heißt Oder-Konto: Du oder er oder sie darf allein verfügen. Seltener gibt es das Und-Konto, bei dem nur beide gemeinsam verfügen dürfen. Welche Art ihr habt, steht in eurem Kontovertrag.

Das gemeinsame Konto ist oft das letzte Stück gemeinsamer Alltag. Es aufzulösen fühlt sich endgültig an. Darum bleibt es gern liegen. Ein Plan mit klarer Reihenfolge macht es leichter, und er schützt dich vor teuren Lücken.

Wem gehört das Geld auf dem gemeinsamen Konto?

Die kurze Antwort: Euch beiden, im Zweifel je zur Hälfte. Das gilt unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat, solange ihr nichts anderes vereinbart habt.

Für die Bank ist jede Person berechtigt, der das Konto gehört. Untereinander gilt eine Regel aus dem Gesetz: Mehrere Berechtigte einer Forderung sind zu gleichen Anteilen berechtigt, wenn nichts anderes bestimmt ist. Das Guthaben auf einem Konto ist so eine Forderung gegen die Bank.

Hebt eine Seite mehr als die Hälfte ab, muss sie im Zweifel ausgleichen. Die Bank prüft das nicht. Sie zahlt aus, wer am Schalter steht oder online überweist. Den Ausgleich müsst ihr untereinander klären.

Habt ihr vereinbart, dass das Geld anders verteilt ist, gilt eure Absprache. Zum Beispiel, wenn auf dem Konto eine Erbschaft von dir liegt. Schreib solche Absprachen auf, solange ihr noch miteinander redet.

In welcher Reihenfolge löst du das Konto auf?

Die kurze Antwort: Erst ein eigenes Konto, dann alle Zahlungen umstellen, dann teilen, zuletzt kündigen. Wer zuerst kündigt, riskiert geplatzte Lastschriften.

Ein Konto nur auf deinen Namen ist die Basis. Dein Gehalt, deine Verträge und deine Rücklage gehören dorthin. Hast du schon eins, prüf, ob dein Gehalt wirklich dort ankommt.

Geh die Auszüge der letzten 13 Monate durch. Viele Verträge buchen nur einmal im Jahr oder im Quartal ab. Schreib zu jeder Zahlung auf, wem der Vertrag gehört.

Stell zuerst deine Eingänge um, dann deine Lastschriften. Jede Firma bekommt deine neue IBAN und ein neues Lastschriftmandat. Die Verträge der anderen Seite stellt sie selbst um.

Wenn keine Zahlung mehr kommt, teilt ihr das Guthaben. Steht das Konto im Minus, gleicht ihr es gemeinsam aus. Lasst einen kleinen Puffer für Nachzügler stehen.

Erst wenn das Konto leer ist und einen Monat lang nichts mehr abging, kündigt ihr es zusammen. Fordert eine Bestätigung an, dass es aufgelöst ist.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

• Mit 24Lisa startet als Projektmanagerin. Zum Berufsstart schließt sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.500 Euro Monatsrente ab.
• Stell dir vor · 27Lisa heiratet Tom. Sie richten ein gemeinsames Oder-Konto ein. Lisa überweist jeden Monat 1.000 Euro per Dauerauftrag, Tom 1.300 Euro.
• Mit 31Lisa verdient 3.850 Euro brutto, das sind 2.500 Euro netto. Ihr Gehalt geht auf ihr eigenes Konto.
• Im Beispiel jetzt · 31Lisa und Tom trennen sich. Auf dem gemeinsamen Konto liegen 2.400 Euro. Lisa zieht zum Monatsende aus.

Lisa lädt die Auszüge herunter und findet 9 regelmäßige Zahlungen. Sechs davon kennt sie, drei hatte sie vergessen. Alle Beträge sind Annahmen im Beispiel.

Zahlung	Betrag	Rhythmus	Wem der Vertrag gehört
Miete gemeinsame Wohnung	1.450 €	monatlich	beide
Strom	90 €	monatlich	Tom
Internet	40 €	monatlich	Tom
Hausrat und Haftpflicht	19 €	monatlich	Tom
Handy	25 €	monatlich	Lisa
Fitnessstudio	35 €	monatlich	Lisa
Risikolebensversicherung	216 €	jährlich im März	Lisa
Kfz-Versicherung	480 €	jährlich im Januar	Tom
Zeitschrift	89 €	jährlich im Juni	Lisa

Hätte Lisa nur die letzten drei Monate angeschaut, wäre die Risikolebensversicherung durchgerutscht. Sie bucht nur im März ab. Wäre das Konto bis dahin aufgelöst, ginge die Lastschrift ins Leere, und Lisa würde es erst an der Mahnung merken.

Lisa stellt ihre vier Verträge auf ihr eigenes Konto um und stoppt ihren Dauerauftrag. Tom macht dasselbe mit seinen. Die Miete läuft bis zum Auszug weiter vom gemeinsamen Konto.

Dann teilen sie. Von 2.400 Euro steht jeder Seite die Hälfte zu, also 1.200 Euro. Angenommen, Tom hätte am Tag nach der Trennung 2.000 Euro abgehoben. Dann hätte er 800 Euro mehr als seine Hälfte, und Lisa könnte diese 800 Euro von ihm zurückverlangen.

Welche Fristen laufen beim Auflösen?

Die kurze Antwort: Für dich als Kundin gibt es beim Kündigen keine Frist. Wichtig sind die acht Wochen für Lastschriften und der eine Monat bei einer Pfändung.

Was	Frist	Was das für dich heißt
Kündigung durch euch	jederzeit, ohne Frist	Eine vereinbarte Frist von mehr als einem Monat ist unwirksam. Eine Kündigungsgebühr ist verboten.
Kündigung durch die Bank	mindestens 2 Monate	Die Bank kann das Konto nicht von heute auf morgen schließen.
Lastschrift zurückholen	8 Wochen ab Belastung	Ohne Angabe von Gründen. Die Bank erstattet binnen 10 Geschäftstagen.
Nicht erlaubte Abbuchung	bis zu 13 Monate	Gilt, wenn es für die Abbuchung kein Mandat gab (§ 676b BGB).
Pfändung des Gemeinschaftskontos	1 Monat	So lange darf die Bank nicht an den Gläubiger auszahlen. In dieser Zeit holst du deinen Anteil.

Eine Lastschrift zurückzuholen heißt nicht, dass die Rechnung bezahlt ist. Die Firma fordert das Geld neu an. Nutze die acht Wochen also für Fehlbuchungen, nicht um Verträge loszuwerden.

Wer zahlt, wenn das Konto im Minus ist?

Die kurze Antwort: Ihr beide, und zwar jede Person für den ganzen Betrag. Die Bank darf sich aussuchen, von wem sie das Geld fordert.

Für Schulden aus einem Gemeinschaftskonto haftet ihr als Gesamtschuldner. Das bedeutet: Die Bank kann den vollen Betrag von dir verlangen, auch wenn dein Ex-Partner oder deine Ex-Partnerin das Minus verursacht hat. Untereinander teilt ihr dann im Zweifel zur Hälfte.

Dasselbe gilt für einen Kredit, den ihr gemeinsam unterschrieben habt. Daran ändert die Trennung nichts. Aus dem Kreditvertrag kommst du nur heraus, wenn die Bank zustimmt. Eine Absprache nur zwischen euch beiden bindet die Bank nicht.

Viele Banken erlauben jeder Person auf einem Oder-Konto auch, das Konto vorübergehend zu überziehen. Einen neuen Dispo oder Kredit vereinbaren dürft ihr in der Regel aber nur zusammen. Prüfe, was eure Bank dazu in ihren Bedingungen schreibt.

Was passiert, wenn das gemeinsame Konto gepfändet wird?

Die kurze Antwort: Dann zählt ein Monat. In dieser Zeit holst du deinen Anteil auf dein eigenes Konto. Was danach noch auf dem gemeinsamen Konto liegt, darf die Bank an den Gläubiger auszahlen.

Ein P-Konto ist ein Konto mit Pfändungsschutz. Ein Grundbetrag bleibt dort für dich frei, auch wenn gepfändet wird. Ein Gemeinschaftskonto kann aber kein P-Konto werden. Es schützt dich also nicht.

Wird das gemeinsame Konto wegen Schulden der anderen Seite gepfändet, darf die Bank einen Monat lang nichts an den Gläubiger auszahlen.

In dieser Zeit kann jede Inhaberin und jeder Inhaber verlangen, dass der eigene Anteil auf ein Einzelkonto bei derselben Bank übertragen wird. Geteilt wird nach Köpfen, bei zwei Personen also je zur Hälfte.

Das musst du selbst anstoßen. Liegen die Schulden bei der anderen Seite, ist dein übertragener Anteil danach frei. Die Pfändung setzt sich auf deinem Konto nicht fort (§ 850l ZPO).

Geht es um deine eigenen Schulden, läuft die Pfändung auf deinem Einzelkonto weiter. Dann lass es sofort als P-Konto führen. Die Umwandlung ist kostenlos, danach gelten die normalen Kontogebühren.

Was tust du, wenn die andere Seite nicht mitmacht?

Die kurze Antwort: Du kannst das Konto allein nicht auflösen, aber du kannst es meist allein sperren lassen. Danach dürft ihr nur noch gemeinsam verfügen.

In den üblichen Bedingungen der Banken für Gemeinschaftskonten steht: Jede Inhaberin und jeder Inhaber kann die Einzelverfügung der anderen für die Zukunft widerrufen. Aus dem Oder-Konto wird dann praktisch ein Und-Konto. Jede Zahlung braucht ab da beide Unterschriften.

Das schützt das Guthaben vor dem Leerräumen. Es bremst aber auch dich. Daueraufträge und Lastschriften können dann ins Stocken geraten. Nutze den Widerruf darum, wenn du befürchtest, dass Geld verschwindet, und stell vorher deine eigenen Zahlungen um.

Eine Kontovollmacht, die ihr gemeinsam für eine dritte Person erteilt habt, endet nach diesen Bedingungen schon, wenn eine von euch sie widerruft.

Auflösen könnt ihr das Konto dagegen nur gemeinsam. Weigert sich die andere Seite dauerhaft, hilft dir eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Familienrecht.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, wie ihr gerade miteinander umgehen könnt und was auf dem Konto liegt. Für jeden Fall gibt es einen nächsten Schritt.

Ihr redet noch sachlich miteinander, das Konto steht im Plus, und ihr habt ein Datum für die Auflösung. Dann arbeitet ihr die Reihenfolge einfach gemeinsam ab.

Stell zuerst deine Eingänge um. Dann widerrufst du bei der Bank schriftlich die Einzelverfügung. Notiere den Kontostand an diesem Tag.

Klärt, wer welchen Teil ausgleicht, und zahlt das Minus vor der Kündigung zurück. Ohne Absprache haftest du gegenüber der Bank für alles.

Hol dein Geld frühzeitig auf dein eigenes Konto, nicht erst bei einer Pfändung. Kommt doch eine, nutze den einen Monat und lass deinen Anteil auf dein eigenes Konto bei derselben Bank übertragen.

Sprich mit der Bank, bevor ihr eine Lösung unter euch beschließt. Ohne ihre Zustimmung bleibst du in der Haftung, auch nach der Scheidung.