Unterhalt ist keine Absicherung: warum die BU bleibt

Nach einer Trennung klingt Unterhalt nach Sicherheit. Wenn du krank wirst, muss doch dein Ex zahlen. So denken viele, und darum bleibt eine Frage oft liegen: Brauche ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt noch, wenn es Unterhalt gibt?

Die Antwort ist klar: Unterhalt ist keine Absicherung. Er hängt an deiner Ehe, am Einkommen deines Ex und an engen Zeitpunkten. Hier liest du, wann er zahlt, wann er endet und warum nur ein eigener Vertrag deine Arbeitskraft schützt.

Inhalt

1. Warum ersetzt Unterhalt keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
2. Welcher Unterhalt steht dir nach der Trennung zu?
3. Zahlt dein Ex, wenn du krank wirst?
4. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
5. Unterhalt, BU und Erwerbsminderungsrente im Vergleich
6. Was passiert mit dem Unterhalt, wenn dein Ex stirbt?
7. Welche Lücke entsteht bei der Rente?
8. Was solltest du an deiner BU jetzt prüfen?
9. Was tust du jetzt?
10. Häufig gestellte Fragen

Warum ersetzt Unterhalt keine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die kurze Antwort: Weil Unterhalt an die Ehe und an das Einkommen deines Ex gebunden ist, nicht an deine Arbeitskraft. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Egal, wer dein Ex ist und was er verdient.

Du trennst dich gerade oder bist schon geschieden. Damit ändern sich zwei Dinge auf einmal. Aus einem Haushalt werden zwei, und dein Einkommen muss allein tragen, was vorher geteilt war.

Genau jetzt ist deine eigene Arbeitskraft dein wichtigstes Kapital. Fällt sie aus, fehlt nicht ein Teil des Familieneinkommens. Es fehlt dein ganzes.

Unterhalt soll Nachteile aus der Ehe ausgleichen. Er ist kein Versicherungsschutz. Darum hat er Bedingungen, Grenzen und ein Ende. Was das heißt, zeigen die nächsten Abschnitte.

Welcher Unterhalt steht dir nach der Trennung zu?

Die kurze Antwort: Bis zur Scheidung meist Trennungsunterhalt. Danach nur, wenn ein gesetzlicher Grund vorliegt, etwa die Betreuung eines kleinen Kindes. Und auch dann oft nur für eine begrenzte Zeit.

Trennungsunterhalt bis zur Scheidung

Lebt ihr getrennt, schuldet die Person mit dem höheren Einkommen der anderen Trennungsunterhalt. Er richtet sich nach euren Lebensverhältnissen in der Ehe und wird monatlich im Voraus gezahlt.

Im ersten Trennungsjahr musst du in der Regel keinen Job aufnehmen oder ausweiten. Danach erwarten Gerichte, dass du arbeitest. Arbeitest du weniger als möglich, kann dir ein fiktives Einkommen angerechnet werden, also Geld, das du verdienen könntest.

Unterhalt nach der Scheidung

Nach der Scheidung gilt: Jede Seite sorgt grundsätzlich selbst für sich. Nachehelicher Unterhalt ist die Ausnahme. Das Gesetz nennt dafür einzelne Gründe, zum Beispiel Kinderbetreuung, Alter oder Krankheit.

Am häufigsten ist der Betreuungsunterhalt. Ihn gibt es sicher bis zum dritten Geburtstag des Kindes. Für danach musst du darlegen, warum du nicht mehr arbeiten kannst, etwa weil Betreuung fehlt.

Gerichte können nachehelichen Unterhalt herabsetzen und befristen. Entscheidend ist, ob dir die Ehe im Beruf Nachteile gebracht hat. Wer jahrelang wegen der Kinder in Teilzeit war, hat bessere Karten als jemand, der durchgehend Vollzeit gearbeitet hat.

Zahlt dein Ex, wenn du krank wirst?

Die kurze Antwort: Nur in engen Grenzen. Unterhalt wegen Krankheit gibt es nur, wenn du zu bestimmten Zeitpunkten nicht arbeiten kannst. Wer erst Jahre nach der Scheidung krank wird, hat daraus in der Regel keinen Anspruch.

Das Gesetz nennt vier Einsatzzeitpunkte. Das sind die Momente, in denen die Krankheit schon da sein muss:

• bei der Scheidung,
• am Ende der Betreuung eines gemeinsamen Kindes,
• am Ende einer Ausbildung, Fortbildung oder Umschulung,
• wenn ein Anspruch auf Aufstockungsunterhalt wegfällt. Das ist Unterhalt, der ein niedrigeres eigenes Einkommen aufstockt.

Erkrankst du zwischen diesen Zeitpunkten, hilft dir dieser Weg nicht. Eine Berufsunfähigkeit kommt aber selten zum passenden Termin. Sie kommt mit 38, mit 45, mit 52.

Dazu kommt die Leistungsfähigkeit deines Ex. Sie beschreibt, wie viel er zahlen kann, ohne selbst in Not zu geraten. Nach den Leitlinien der Oberlandesgerichte in NRW bleiben ihm 2026 mindestens 1.600 Euro im Monat, wenn er arbeitet, und 1.475 Euro, wenn nicht.

Heiratest du wieder oder gehst eine neue eingetragene Lebenspartnerschaft ein, endet der nacheheliche Unterhalt. Lebst du lange fest mit jemandem zusammen, kann er gekürzt werden oder ganz wegfallen.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

• Mit 24Lisa startet als Projektmanagerin. Zum Berufsstart schließt sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.500 Euro Monatsrente ab.
• Stell dir vor · 27Lisa heiratet Tom. Sie ziehen zusammen. Tom verdient mehr als sie.
• Mit 31Lisa arbeitet Vollzeit für 3.850 Euro brutto, das sind 2.500 Euro netto.
• Im Beispiel jetzt · 31Lisa und Tom trennen sich. Lisa zieht in eine eigene Mietwohnung, ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro. Sie überlegt, die BU zu kündigen: „Wenn mir etwas passiert, ist ja Tom da.“

Lisa rechnet zuerst den Trennungsunterhalt, stark vereinfacht nach der Quote der Leitlinien: 45 Prozent vom Unterschied der beiden Nettoeinkommen. Für Tom nehmen wir im Beispiel 3.300 Euro netto an. Der Unterschied zu Lisa beträgt 800 Euro, 45 Prozent davon sind 360 Euro im Monat.

Diese 360 Euro gibt es bis zur Scheidung. Danach sieht es anders aus. Lisa arbeitet durchgehend Vollzeit und hat keine Kinder. Die Ehe hat ihr im Beruf keine Nachteile gebracht. Mit nachehelichem Unterhalt kann sie kaum rechnen.

Jetzt das Szenario, um das es geht. Stell dir vor, Lisa erkrankt mit 35 schwer und kann ihren Beruf nicht mehr ausüben. Die Scheidung liegt zwei Jahre zurück. Zu keinem Einsatzzeitpunkt war sie krank. Von Tom bekommt sie nichts.

Ihre BU zahlt 1.500 Euro im Monat. Das sind 100 Euro weniger als ihre Fixkosten. Die Lücke ist klein und planbar. Ohne BU hinge Lisa an der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, und die bekommt sie nur, wenn sie auch in keinem anderen Job mehr genug arbeiten kann.

Unterhalt, BU und Erwerbsminderungsrente im Vergleich

Die kurze Antwort: Unterhalt hängt an deiner Ehe und an deinem Ex. Die Erwerbsminderungsrente hängt an strengen gesetzlichen Hürden. Nur die BU hängt allein an dir und deinem Vertrag.

	Unterhalt vom Ex	Erwerbsminderungsrente	Eigene BU
Zahlt, wenn …	ein gesetzlicher Grund vorliegt, bei Krankheit nur zu festen Zeitpunkten	du in keinem Job mehr mindestens 6 Stunden täglich arbeiten kannst, auf nicht absehbare Zeit	du deinen Beruf voraussichtlich 6 Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben kannst (übliche Definition laut Verbraucherzentrale)
Hängt ab von	Einkommen deines Ex, seinem Selbstbehalt, deinem eigenen Einkommen	deinen Beiträgen zur Rentenversicherung	deinem Vertrag
Endet	bei Wiederheirat, durch Befristung, durch neue feste Partnerschaft	spätestens an der Regelaltersgrenze, vorher bei Besserung	mit Ende der vereinbarten Leistungsdauer
Höhe	nach Einkommen beider, oft befristet	Frauen im Schnitt 1.198 Euro (voll) und 621 Euro (teilweise), Zugang 2024	so hoch, wie du sie vereinbart hast

Die Erwerbsminderungsrente ist eine Grundabsicherung. Sie fragt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch arbeiten kannst. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz für den eigenen Beruf mehr.

Wie hoch die Erwerbsminderungsrente wirklich ausfällt und warum, steht in Erwerbsminderungsrente: wie viel wirklich kommt.

Was passiert mit dem Unterhalt, wenn dein Ex stirbt?

Die kurze Antwort: Der Unterhalt erlischt nicht sofort. Er richtet sich dann gegen die Erben deines Ex, aber nur bis zur Höhe des Pflichtteils, den du ohne Scheidung bekommen hättest. Eine Witwenrente gibt es nach der Scheidung nicht.

Der Pflichtteil ist der Mindestanteil am Erbe, der nahen Angehörigen zusteht. Ist der Nachlass klein, ist auch diese Grenze klein. Dann ist der Unterhalt schnell aufgebraucht.

Wer nach dem 30. Juni 1977 geschieden wurde, bekommt keine Witwenrente vom Ex.

Erziehst du ein Kind unter 18, kommt die Erziehungsrente in Frage. Dafür darfst du nicht wieder verheiratet sein und brauchst selbst 5 Jahre Wartezeit, also Beitragszeiten in der Rentenversicherung. Sie wird aus deinem eigenen Rentenkonto berechnet.

Hängst du vom Unterhalt ab, lohnt der Blick auf eine Risikolebensversicherung auf das Leben deines Ex. Wie das geht und wer dabei das Geld bekommt, steht in unserer Wissensseite zur Risikolebensversicherung.

Welche Lücke entsteht bei der Rente?

Die kurze Antwort: Unterhalt für deine Altersvorsorge gibt es erst, wenn der Scheidungsantrag rechtshängig ist, also dem Ex zugestellt wurde. Ein langes Getrenntleben ohne Antrag kann darum Lücken in deiner Rente hinterlassen.

Der Altersvorsorgeunterhalt ist ein eigener Teil des Unterhalts. Er soll ausgleichen, dass du in der Ehe weniger für dein Alter zurücklegen konntest. In der Trennungszeit vor dem Antrag fließt er nicht.

Die Rentenanrechte aus der Ehezeit teilt der Versorgungsausgleich. Was nach der Scheidung an Rente fehlt, gleicht er nicht aus. Was eine Scheidung für Geld und Rente insgesamt heißt, steht in Scheidung ohne Kinder: Was Geld, Rente und Kopf brauchen.

Was solltest du an deiner BU jetzt prüfen?

Die kurze Antwort: Ob die vereinbarte Rente noch zu deinen Fixkosten im eigenen Haushalt passt. Und wer im Vertrag Versicherungsnehmerin ist und die Beiträge zahlt.

Viele BU-Verträge stammen aus einer anderen Lebensphase, etwa aus dem Berufsstart. Lege deine neuen Fixkosten neben die BU-Rente. Die durchschnittliche private BU-Rente liegt laut Verbraucherzentrale bei etwa 400 Euro im Monat (Stand Januar 2025). Das reicht meist nicht.

Manche Verträge erlauben bei bestimmten Lebensereignissen eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung, die Nachversicherungsgarantie. Welche Anlässe zählen und welche Fristen gelten, steht in deinem Vertrag. Mehr dazu in Die Nachversicherungsgarantie: zwei Wörter, an denen alles hängt.

Bist du nur versicherte Person in einem Vertrag deines Ex, bestimmt er als Versicherungsnehmer über den Vertrag. Klärt bei der Trennung, auf wen der Vertrag übergeht und wer ab wann die Beiträge zahlt.

Welche Klauseln in einer BU wirklich zählen, wenn dein Erwerbsleben nicht geradeaus verläuft, steht in BU-Klauseln: Diese drei zählen bei Pause und Teilzeit.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, was du in deinem BU-Vertrag findest und ob du Kinder betreust. Für das Risiko, nicht mehr arbeiten zu können, hast du drei Wege: absichern, puffern oder bewusst in Kauf nehmen.

Du hast eine eigene BU, bist selbst Versicherungsnehmerin, und die Rente deckt deine neuen Fixkosten. Dann musst du jetzt nichts ändern. Zahle die Beiträge weiter und prüfe die Höhe beim nächsten großen Einschnitt.

Prüfe, ob dein Vertrag eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsfragen erlaubt. Wenn nicht, rechne, ob du die Lücke mit einer Rücklage puffern kannst. Eine neue BU mit neuen Gesundheitsfragen ist nicht automatisch besser als der alte Vertrag.

Kläre schriftlich, wer Versicherungsnehmer wird und wer die Beiträge zahlt. Ohne diese Klärung kann der Vertrag enden, ohne dass du es rechtzeitig merkst.

Dokumentiere, was dich Elternzeit und Teilzeit beruflich gekostet haben. Plane dabei mit dem dritten Geburtstag deines jüngsten Kindes als Grenze. Und rechne deinen Alltag so, dass er auch ohne Unterhalt trägt.

Lass prüfen, ob du noch eine BU bekommst. Gibt es Vorerkrankungen, ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung eine mögliche Alternative. Oder du entscheidest bewusst, das Risiko zu tragen. Nur nicht in dem Glauben, der Unterhalt würde es tragen.