Das Wichtigste
Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhst du deine BU-Rente später, ohne neue Gesundheitsfragen.
Der Unterschied zwischen Gesundheitsprüfung und Risikoprüfung entscheidet, ob die Garantie wirklich eine ist.
Jeder Anlass hat eine Frist. Wer sie verpasst, wartet auf den nächsten.
Im Schnitt wird eine BU-Versicherung mit knapp 29 Jahren abgeschlossen. Berufsunfähig wird man im Schnitt mit 48.
Dazwischen liegen rund 19 Jahre. In diesen Jahren steigen Gehalt, Miete und Verantwortung – und die Gesundheit wird selten besser.
Genau für diese Lücke ist die Nachversicherungsgarantie gemacht.
Die Zahl
Warum die erste Rente fast nie reicht
Wer jung abschließt, schließt klein ab. Das ist normal – und muss korrigiert werden.
1.337 €
So hoch ist die durchschnittlich versicherte BU-Rente bei Neuabschluss. Nach Auswertung des Analysehauses Franke und Bornberg, Stand August 2026.
Der Gesamtverband der Versicherer nennt für 2024 eine durchschnittlich versicherte Jahresrente von 14.600 Euro bei Neuversicherten. Das sind rund 1.217 Euro im Monat.
Wenn die Berufsunfähigkeit im Schnitt knapp 20 Jahre lang gezahlt wird, ist die Frage nicht, ob diese Rente heute reicht. Die Frage ist, ob sie in fünfzehn Jahren noch reicht.
Eine BU-Rente, die nie angepasst wird, wird mit jedem Jahr ein bisschen unbrauchbarer.
Der Kern
Zwei Wörter, ein großer Unterschied
Gesundheitsprüfung ist nur ein Teil der Risikoprüfung.
Ohne erneute Risikoprüfung
Weder Gesundheit noch Beruf, Hobbys oder Raucherstatus werden neu bewertet. Das ist die starke Variante.
Ohne erneute Gesundheitsprüfung
Nach der Gesundheit wird nicht gefragt. Nach dem heutigen Beruf schon – und der entscheidet über den Preis.
Das Analysehaus Morgen und Morgen zieht genau hier die Trennlinie: Tarife ohne Spitzenbewertung verzichten auf die Gesundheitsprüfung als einen Teil der Risikoprüfung, berücksichtigen aber erneut den aktuell ausgeübten Beruf.
Die Alte Leipziger schreibt in ihrem Infoblatt zur Ausbau- und Nachversicherungsgarantie ausdrücklich, die Erhöhung erfolge ohne erneute Risikoprüfung, also keine erneute Gesundheitsprüfung. Andere Häuser formulieren: ohne Risikoprüfung, ausgenommen die finanzielle Angemessenheitsprüfung.
Das Warnwort
Steht in deiner Klausel der Zusatz im Rahmen unserer Annahmerichtlinien, wird dein Beruf zum Zeitpunkt der Erhöhung neu eingestuft. Wer inzwischen vom Büro ins Handwerk gewechselt ist, zahlt dann deutlich mehr.
Die Anlässe
Wann die Tür aufgeht
Diese Ereignisse finden sich in fast allen guten Bedingungswerken.
Familie
Heirat oder eingetragene Partnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, Tod des Partners.
Beruf
Abschluss von Ausbildung oder Studium, Gehaltssteigerung von meist mindestens zehn Prozent, Aufnahme einer Selbständigkeit.
Geld
Immobilienkauf oder Darlehensaufnahme, bei Morgen und Morgen als Mindeststandard ab 50.000 Euro.
Dazu kommt bei einigen Häusern eine Erhöhung ohne jeden Anlass. Swiss Life erlaubt innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre einmalig bis zu 500 Euro mehr Monatsrente, Zurich nennt ebenfalls fünf Jahre, die Allianz fünf Jahre und ein Höchstalter von 40.
Drei Anlässe, die oft behauptet werden, konnten wir in den geprüften Bedingungen nicht belegen: Verbeamtung, Erhöhung der Arbeitszeit und Wegfall der Familienversicherung. Wenn dir jemand das verspricht, lass es dir im Bedingungswerk zeigen.
Die Fristen
Drei, sechs oder zwölf Monate
| Frist nach dem Ereignis | Beispiele |
|---|---|
| 3 Monate | einzelne Tarife, die kürzeste am Markt |
| 6 Monate | Alte Leipziger |
| 12 Monate | Allianz, Swiss Life, Zurich, LV 1871 |
Drei Monate sind schnell vorbei, wenn gerade ein Kind da ist oder ein Haus gekauft wird. Genau deshalb steht der Termin für die Nachversicherung auf unserer Checkliste nach der Geburt ganz oben.
Tipp
Trag dir den Stichtag in den Kalender, sobald das Ereignis eintritt. Nicht den letzten Tag der Frist – vier Wochen davor.
Die Grenzen
Wie weit du hoch darfst
- Je Ereignis meist 500 bis 1.000 Euro mehr Monatsrente, oder 50 Prozent der bisherigen Rente.
- Insgesamt ein Deckel, oft bei 2.500 bis 3.000 Euro Monatsrente.
- Höchstalter meist 50 Jahre. Stiftung Warentest beobachtet, dass häufig schon bei 45 Schluss ist.
- Angemessenheit bleibt fast immer bestehen – dazu gleich mehr.
Die Angemessenheitsprüfung ist die Grenze, die auch die beste Garantie nicht aufhebt. Die Alte Leipziger deckelt die gesamte BU-Jahresrente bei 70 Prozent des letzten Bruttoeinkommens, Zurich nennt 75 Prozent des Netto- oder 60 Prozent des Bruttoeinkommens.
Morgen und Morgen verlangt als Mindeststandard, dass sich mindestens 60 Prozent des Bruttolohns absichern lassen – ausdrücklich nicht des Nettolohns.
Die Nachversicherung hebt deine Rente. Sie hebt nicht dein Einkommen – und mehr als das geht nie.
Zwei Dinge, die selten dabeistehen: Der Mehrbeitrag wird mit deinem Alter zum Erhöhungszeitpunkt kalkuliert, ist also teurer als von Anfang an mitversichert. Und manche Häuser legen die Erhöhung in einen neuen Vertrag, für den dann die heutigen Bedingungen gelten.
Was jetzt
Vier Schritte, eine halbe Stunde
- Bedingungswerk öffnenSuch nach Nachversicherung, Erhöhungsoption, Ausbaugarantie oder Karrieregarantie.
- Die beiden Wörter vergleichenSteht dort ohne Gesundheitsprüfung oder ohne Risikoprüfung? Und taucht das Wort Annahmerichtlinien auf?
- Frist und Höchstalter notierenBeides steht meist im selben Absatz.
- Mit deiner Lebensplanung abgleichenKind, Immobilie oder Gehaltssprung in den nächsten Jahren? Dann ist der Termin gesetzt.
Und ein letzter Hinweis, der zusammenhängt: Wenn du deinen Beitrag gerade stundest, schließen manche Tarife die Nachversicherung in dieser Zeit aus. Prüfe das, bevor du beides gleichzeitig tust.
Häufige Fragen
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Das Recht, die versicherte BU-Rente später zu erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Meist gebunden an bestimmte Ereignisse und an eine Frist.
Ist sie in jedem Tarif enthalten?
Nein. In den Musterbedingungen der Branche steht sie nicht. Sie ist ein Wettbewerbsmerkmal einzelner Häuser, und die Ausgestaltung unterscheidet sich stark.
Wird die Erhöhung teurer als der ursprüngliche Vertrag?
In der Regel ja. Der Mehrbeitrag richtet sich nach deinem Alter zum Zeitpunkt der Erhöhung. Das ist der Preis dafür, dass niemand mehr nach deiner Gesundheit fragt.
Kann ich unbegrenzt erhöhen?
Nein. Es gibt Grenzen je Ereignis, eine Gesamtobergrenze, ein Höchstalter und die finanzielle Angemessenheit. Mehr als etwa 60 bis 75 Prozent deines Einkommens lässt sich nicht absichern.
Was, wenn die Frist abgelaufen ist?
Dann bleibt der nächste Anlass – oder eine Erhöhung mit neuer Gesundheitsprüfung. Deshalb lohnt es sich, die Fristen zu kennen, bevor das Ereignis eintritt.
Steht in deinem Vertrag Gesundheitsprüfung oder Risikoprüfung?
Wir schauen nach, nennen dir Frist, Grenze und Höchstalter und sagen dir, welcher Anlass bei dir als Nächstes kommt.
Quellen: GDV, Musterbedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung, GDV, Sieben Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung, Alte Leipziger, Ausbau- und Nachversicherungsgarantie, Swiss Life, Nachversicherungsgarantie, Zurich, Nachversicherungsgarantie, Morgen und Morgen, Rating BU-Nachversicherung, Finanztip zur durchschnittlichen BU-Rente, Stiftung Warentest. Zuletzt geprüft am 20.09.2026.