Kfz-Versicherung wechseln: Frist, Rabatt, Schaden zahlen

Die Kfz-Versicherung läuft meist still mit. Einmal im Jahr kommt die Rechnung, und kaum jemand schaut genauer hin. Dabei entscheiden drei Dinge über viel Geld: der Stichtag zum Wechseln, die Schadenfreiheitsklasse und die Frage, ob du einen kleinen Schaden besser selbst zahlst.

Hier steht, bis wann du deine Kfz-Versicherung wechseln kannst, wann du auch außerhalb des Stichtags kündigen darfst und wie du deinen Rabatt schützt. Stand: 12.10.2026.

Inhalt

1. Was ist die Schadenfreiheitsklasse genau?
2. Was passiert, wenn du nichts tust?
3. Bis wann kannst du die Kfz-Versicherung wechseln?
4. Wann darfst du außerhalb des Stichtags kündigen?
5. Was bringt ein Wechsel, und was kostet er dich?
6. Lohnt es sich, einen Schaden selbst zu zahlen?
7. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
8. So läuft der Wechsel der Kfz-Versicherung ab
9. Wenn du einen Unfall hast: was jetzt zählt
10. Was passiert mit dem Rabatt bei Trennung oder wenn dein Kind fahren lernt?
11. Was bei der Kfz-Versicherung jetzt zählt
12. Häufig gestellte Fragen

Was ist die Schadenfreiheitsklasse genau?

Die kurze Antwort: Die Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse, zeigt, wie viele Jahre du ohne Schaden gefahren bist. Je höher die Klasse, desto niedriger dein Beitrag.

Maßgeblich ist, wie lange der letzte Schaden zurückliegt, den die Versicherung bezahlt hat. Jedes schadenfreie Jahr bringt dich eine Stufe nach oben. Verursachst du einen Schaden und die Versicherung zahlt, wirst du zurückgestuft. Dann steigt der Beitrag.

Wie stark die Rückstufung ausfällt, regelt jeder Versicherer in seinen Bedingungen. Die Verbraucherzentrale beobachtet, dass manche Anbieter nach einem Schaden sehr weit zurückstufen. Ein Blick in die Rückstufungstabelle deines Vertrags lohnt sich also, bevor etwas passiert.

Die SF-Klasse gehört der Person, die den Vertrag abgeschlossen hat, der Versicherungsnehmerin oder dem Versicherungsnehmer. Das wird wichtig, wenn ein Paar sich trennt oder ein Kind das Auto übernimmt. Dazu weiter unten mehr.

Was passiert, wenn du nichts tust?

Die kurze Antwort: Dein Vertrag verlängert sich automatisch um ein Jahr. Der Schutz bleibt, aber auch der Preis, und der kann steigen.

Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht. Ohne sie bekommt kein Auto eine Zulassung, auch kein geleastes. Du kannst also nie „ohne“ fahren, nur mit einem passenden oder einem zu teuren Vertrag.

Wer nie vergleicht, zahlt oft mehr als nötig. Laut Stiftung Warentest sind die Preisunterschiede groß, und die Preise steigen auch 2026 deutlich. Deine Schadenfreiheitsklasse nimmst du zum neuen Anbieter mit. Für einen Wechsel musst du also nicht auf deinen Rabatt verzichten.

Bis wann kannst du die Kfz-Versicherung wechseln?

Die kurze Antwort: In den meisten Verträgen muss die Kündigung bis zum 30. November beim Versicherer eingehen. Dann endet der Vertrag am 31. Dezember, und der neue beginnt am 1. Januar.

Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel einen Monat zum Ende des Versicherungsjahrs. Entscheidend ist der Eingang beim Versicherer, nicht das Datum auf deinem Brief.

Nicht jedes Versicherungsjahr beginnt am 1. Januar. Manche Versicherer lassen es mit dem Tag der Zulassung beginnen. Wurde das Auto am 1. Oktober zugelassen, kannst du dann nur zum 30. September kündigen, mit Eingang bis 31. August. Den Termin findest du im Versicherungsschein.

Was tun, wenn die erste Rechnung höher ist als vereinbart?

Zahle den Beitrag trotzdem vollständig, aber ausdrücklich unter Vorbehalt. Sonst riskierst du deinen Versicherungsschutz. Der Vorbehalt bedeutet: Du erkennst den Betrag nicht an. Danach prüfst du die Rechnung und forderst zu viel Gezahltes zurück.

Wann darfst du außerhalb des Stichtags kündigen?

Die kurze Antwort: Bei einer Beitragserhöhung, nach einem Schaden und wenn du das Auto wechselst. Für jeden Fall gilt eine eigene Frist von einem Monat.

Wenn der Beitrag steigt

Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne dass sich die Leistung ändert, kannst du innerhalb eines Monats kündigen. Die Frist beginnt, sobald dir die Mitteilung zugeht. Der Versicherer muss dich auf dieses Recht hinweisen. Das regelt § 40 VVG, das Versicherungsvertragsgesetz.

Kommt die Beitragsrechnung erst nach dem 30. November und ist der Beitrag gestiegen, hast du laut Verbraucherzentrale ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht. Eine höhere Rechnung ist also oft der beste Anlass, doch noch zu vergleichen.

Nach einem Schaden

Nach einem Schaden können beide Seiten kündigen, du und der Versicherer.

In der Haftpflicht läuft die Frist einen Monat ab dem Zeitpunkt, an dem der Versicherer den Anspruch anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat (§ 111 VVG). In der Kasko gilt ein Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung (§ 92 VVG).

Wenn du das Auto wechselst

Verkaufst du dein Auto, geht der Vertrag auf die Käuferin oder den Käufer über. Diese Person kann ihn innerhalb eines Monats kündigen (§§ 95 und 96 VVG). Für dein neues Auto kannst du frei einen neuen Vertrag wählen. Deine Schadenfreiheitsklasse nimmst du mit.

Was bringt ein Wechsel, und was kostet er dich?

Die kurze Antwort: Der Wechsel selbst kostet nichts. Er bringt oft Hunderte Euro im Jahr, bei sehr teuren Anbietern laut Stiftung Warentest mehr als 1.000 €.

Wovon der Preis abhängt, siehst du in jedem Vergleich: Wohnort, Auto, Fahrleistung, Fahrerkreis, SF-Klasse und Selbstbeteiligung. Tarife mit Werkstattbindung sind laut Stiftung Warentest oft bis zu 20 Prozent günstiger. Dann lässt du Kaskoschäden in einer Werkstatt reparieren, die der Versicherer vorgibt.

Vergleichsportale bekommen Provisionen und zeigen oft nur ausgewählte Anbieter. Die Verbraucherzentrale rät darum, zusätzlich direkt bei Versicherern anzufragen. Auch ein Anruf beim eigenen Versicherer kann einen günstigeren Tarif bringen.

Wo Rabatte teuer werden

Viele Tarife geben Nachlass, wenn du wenig fährst, allein fährst oder eine Garage hast. Das lohnt sich nur, wenn du die Bedingung dauerhaft einhältst. Fährst du mehr als vereinbart oder sitzt öfter jemand anderes am Steuer, drohen Nachzahlung oder Vertragsstrafe.

Melde Änderungen darum sofort: einen neuen Arbeitsweg, eine Partnerin oder einen Partner, die oder der mitfährt, ein Kind mit frischem Führerschein. Ein paar Euro Aufpreis sind billiger als eine Strafe nach dem Unfall.

Lohnt es sich, einen Schaden selbst zu zahlen?

Die kurze Antwort: Bei kleinen Schäden oft ja. Wer einen Schaden selbst zahlt, wird nicht zurückgestuft. Das lohnt sich, wenn der Schaden kleiner ist als der Mehrbeitrag der nächsten Jahre.

Das Prinzip heißt Schadenrückkauf. Der Versicherer reguliert erst einmal, du erstattest ihm den Betrag später, und dein Rabatt bleibt. Bis wann und bis zu welcher Höhe das geht, steht in deinen Vertragsbedingungen, den AKB.

Stiftung Warentest rät zu Tarifen, in denen du Schäden auch in der Vollkasko selbst zahlen kannst. Bevor du entscheidest, frag deinen Versicherer, wie sich der Schaden auf deine Beiträge der Folgejahre auswirkt. Das rät auch die Verbraucherzentrale.

Wir nennen das Puffern: Du trägst ein kleines Risiko selbst und schützt damit etwas, das mehr wert ist. Dafür brauchst du eine Rücklage. Wie groß sie sein sollte, steht auf der Seite Notgroschen.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit, und verdient 2.500 € netto. Stell dir vor, sie fährt einen fünf Jahre alten Kleinwagen mit Haftpflicht und Teilkasko. Ihr Vertrag läuft bis 31. Dezember.

Im September streift Lisa beim Einparken ein anderes Auto. Ihre Haftpflicht zahlt den Schaden. Danach fragt Lisa nach, was die Rückstufung kostet. Alle Beträge sind Annahmen im Beispiel.

Jahr nach dem Schaden	Mehrbeitrag durch Rückstufung
1. Jahr	180 €
2. Jahr	140 €
3. Jahr	100 €
4. Jahr	60 €
Zusammen	480 €

Annahme im Beispiel. Die echte Rückstufung nennt dir dein Versicherer. Die Rechnung dahinter ist einfach: Ist der Schaden kleiner als 480 €, zahlt Lisa ihn besser selbst. Ist er größer, lässt sie die Versicherung zahlen.

Lisas Schaden liegt bei 400 €. Sie erstattet ihn dem Versicherer aus ihrem Notgroschen und spart so 80 € über vier Jahre. Bei 1.200 € hätte sie die Versicherung zahlen lassen und die 480 € Mehrbeitrag getragen.

Im Oktober vergleicht Lisa. Ihr Vertrag kostet 540 € im Jahr, ein Angebot mit gleichen Leistungen 410 €, ebenfalls Annahmen im Beispiel.

Sie kündigt bis Mitte November per Einschreiben und spart 130 € im Jahr. Weil sie den Schaden selbst gezahlt hat, nimmt sie ihre volle SF-Klasse mit.

So läuft der Wechsel der Kfz-Versicherung ab

Die kurze Antwort: Erst vergleichen, dann den neuen Vertrag abschließen, dann den alten kündigen. In dieser Reihenfolge stehst du nie ohne Schutz da.

Lies im Versicherungsschein, wann dein Versicherungsjahr endet. Rechne einen Monat zurück. Das ist dein letzter Tag für den Eingang der Kündigung.

Vergleiche Haftpflicht mit hoher Deckung, Kasko und Bausteine, nicht nur den Preis. Gib Fahrerkreis und Kilometer ehrlich an.

Bitte den alten Versicherer schriftlich, dir die SF-Klasse und den Schadenverlauf zu nennen, die er weitergibt. Laut Verbraucherzentrale gibt es Beschwerden über eine schlechtere „interne“ SF-Klasse als auf der Rechnung.

Schließe den neuen Vertrag zum 1. Januar ab. Kündige dann den alten schriftlich, mit Nachweis über den Zugang.

Hattest du beim alten Versicherer einen Rabattschutz, prüfe ihn vor dem Wechsel genau. Er verhindert die Rückstufung nur dort. Der neue Versicherer rechnet mit deinem echten Schadenverlauf und muss eine Sondereinstufung nicht übernehmen. Die Ersparnis durch den Wechsel kann dann schnell weg sein.

Wenn du einen Unfall hast: was jetzt zählt

Die kurze Antwort: Bleib am Unfallort und melde den Schaden spätestens innerhalb einer Woche deinem Versicherer. Erkenne keine Schuld an.

Wer einen Unfall verursacht, muss am Unfallort bleiben, sonst gilt das als Unfallflucht. Ist die Halterin oder der Halter des anderen Autos nicht zu finden, ruf die Polizei. Bei Verletzten hol sofort ärztliche Hilfe.

Ohne schriftliche Zustimmung deines Versicherers darfst du keine Ansprüche anerkennen und nichts bezahlen.

Die Haftpflicht zahlt den Schaden der anderen Seite auch, wenn du grob fahrlässig warst. Fährst du betrunken oder berauscht, ohne Führerschein oder begehst Unfallflucht, kann sie aber bis zu 5.000 € von dir zurückholen. Vorsatz ist nie versichert.

Erst wenn der Schaden reguliert ist, entscheidest du, ob du ihn zurückkaufst. Frag dafür nach der Höhe der Zahlung und nach der Rückstufung. Danach läuft deine Frist für eine Kündigung nach dem Schaden.

Was passiert mit dem Rabatt bei Trennung oder wenn dein Kind fahren lernt?

Die kurze Antwort: Der Rabatt gehört der Person, auf die der Vertrag läuft. Nach einer Trennung beginnt die andere oft fast von vorn. An ein Kind lässt er sich übertragen, wenn es das Auto überwiegend selbst fährt.

Lief der Vertrag während der Ehe auf eine Person, fällt ihr der gemeinsam „erfahrene“ Rabatt formal zu. Die andere braucht dann meist einen eigenen, oft teureren Vertrag.

Das Oberlandesgericht Hamm hat eine Übertragung nach der Trennung abgelehnt, weil die Ehefrau das Auto überwiegend, aber nicht allein gefahren war (II-8 WF 105/11). Wer mitfährt, hat also keinen sicheren Anspruch auf den Rabatt.

Wer in einer Partnerschaft das Auto fährt, sollte darum wissen, auf wen der Vertrag läuft. Das ist keine Frage von Misstrauen. Es ist eine Frage, wem nach Jahren unfallfreien Fahrens der Rabatt gehört.

Für Kinder gibt es zwei Wege. Fahranfängerinnen und Fahranfänger zahlen meist deutlich weniger, wenn das Auto als Zweitwagen der Eltern zugelassen ist. Oder die Eltern übertragen ihren Rabatt auf das Kind, das das Auto überwiegend fährt. Dann verzichten sie selbst darauf.

Was bei der Kfz-Versicherung jetzt zählt

Die Kfz-Versicherung ist ein Vertrag, den du jedes Jahr neu entscheiden darfst. Der 30. November ist dafür der wichtigste Tag. Wer ihn kennt, kann wechseln, wenn der Preis nicht mehr passt.

Dein wertvollster Besitz in diesem Vertrag ist die Schadenfreiheitsklasse. Schütze sie mit einer kleinen Rücklage für kleine Schäden, und kläre in der Partnerschaft, auf wen der Vertrag läuft. Welche Bausteine dein Vertrag braucht, prüfen wir gern mit dir.