Privathaftpflicht: Klauseln, die im Schadenfall zählen

Eine Privathaftpflicht hat fast jede. Ob sie im Schadenfall zahlt, steht aber nicht auf dem Deckblatt. Es steht in den Klauseln: in den Absätzen, die regeln, was genau mitversichert ist und bis zu welcher Summe.

Hier steht, welche Klauseln in jeden Vertrag gehören, welche du je nach Leben brauchst und woran du sie erkennst. Mit den Mindestwerten der Stiftung Warentest, Stand: 20.05.2026, und den Gesetzen, die dahinterstehen.

Inhalt

1. Was ist eine Klausel in der Privathaftpflicht?
2. Was passiert, wenn die passende Klausel fehlt?
3. Welche Klauseln gehören in jeden Vertrag?
4. Welche Klauseln brauchst du je nach Leben?
5. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
6. Was kostet eine Privathaftpflicht mit guten Klauseln?
7. Wenn du einen Schaden verursachst: Was passiert dann?
8. Was bei den Klauseln jetzt zählt
9. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Klausel in der Privathaftpflicht?

Die kurze Antwort: Eine Klausel ist eine Regel in deinem Vertrag. Sie legt fest, welche Schäden versichert sind, welche nicht und bis zu welcher Summe der Versicherer zahlt.

Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du einer anderen Person aus Versehen einen Schaden zufügst. Nach § 823 BGB musst du dann den Schaden ersetzen. Eine Obergrenze gibt es dafür nicht.

Die Versicherung hat zwei Aufgaben. Ist die Forderung berechtigt, zahlt sie. Ist sie unberechtigt, wehrt sie die Forderung für dich ab. So prüft sie für dich, ob du überhaupt haftest.

Welche Fälle drin sind, regeln die Klauseln. Es gibt zwei Arten. Der Grundschutz gehört in jeden Vertrag. Die Erweiterungen brauchst du je nach Leben, etwa mit Kind, mit Ehrenamt oder mit fremden Schlüsseln am Bund.

Was passiert, wenn die passende Klausel fehlt?

Die kurze Antwort: Dann zahlst du selbst, aus deinem Ersparten und notfalls aus deinem künftigen Einkommen. In manchen Fällen zahlt auch niemand, und die geschädigte Person bleibt auf ihrem Schaden sitzen.

Der Staat springt bei privaten Haftpflichtschäden nicht ein. Es gibt keine gesetzliche Grundabsicherung. Wer haftet, haftet mit dem eigenen Vermögen, Stand: 2026.

Bei Kindern ist es anders herum. Ein Kind unter sieben Jahren ist für einen Schaden nicht verantwortlich, so steht es in § 828 BGB. Bei Unfällen mit Auto oder Bahn gilt das bis zehn Jahre, außer bei Absicht. Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben.

Haben die Eltern gut aufgepasst, haftet also niemand. Die Nachbarin, deren Fernseher umgefallen ist, bekommt dann nichts. Genau für diesen Fall gibt es eine eigene Klausel, dazu gleich mehr.

Welche Klauseln gehören in jeden Vertrag?

Die kurze Antwort: Eine hohe Summe für Personen- und Sachschäden, Schutz für Schäden in der Mietwohnung, Forderungsausfall und der Regress der Sozialversicherung. Die Stiftung Warentest nennt dafür feste Mindestwerte.

Fehlt einem Tarif ein Punkt aus diesem Grundschutz, bekommt er bei Warentest höchstens die Note „Befriedigend“ (2,6). Die Liste ist also ein guter Maßstab für deinen eigenen Vertrag.

Klausel	Was sie abdeckt	Mindestens
Versicherungssumme	Personen- und Sachschäden, pauschal	10 Mio. €
Mietsachschäden	Schäden an gemieteten Räumen, etwa ein Wasserfleck im Parkett. Glas- und Heizungsschäden sind ausgenommen.	1 Mio. €
Allmählichkeitsschäden	Schäden, die langsam entstehen, etwa durch Feuchtigkeit	10 Mio. €
Forderungsausfall	Dein eigener Schaden, wenn die Verursacherin oder der Verursacher nicht zahlen kann. Mindestschaden höchstens 2.500 €.	10 Mio. €
Regress von Sozialversicherungsträgern	Forderungen der Krankenkasse, wenn du eine mitversicherte Person verletzt	10 Mio. €
Ehrenamt	Schäden im Ehrenamt ohne herausgehobene Verantwortung oder Kassenvollmacht	10 Mio. €
Computerdaten	Schäden durch weitergegebene Computerviren	50.000 €
Hüten fremder Hunde und Pferde	Schäden, die ein geliehenes Tier verursacht, während du es hütest	10 Mio. €
Ausland	Vorübergehender Aufenthalt	3 Jahre EU, 1 Jahr weltweit
Ferienwohnung	Schäden an gemieteten Ferienunterkünften im Ausland, weltweit	10 Mio. €
Vorsorge	Neue Risiken, die nach Abschluss dazukommen	3 Mio. € pauschal, 50.000 € für Vermögensschäden

Quelle der Werte: Stiftung Warentest, Vergleich Privathaftpflicht, Stand: 20.05.2026.

Zwei Punkte werden oft überlesen. Der Forderungsausfall schützt dich selbst: Fährt dich jemand ohne Haftpflicht mit dem Rad an und kann nicht zahlen, springt deine eigene Versicherung ein. Der Regress der Sozialversicherung zählt in Beziehungen. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.

Welche Klauseln brauchst du je nach Leben?

Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, mit wem du lebst, was du tust und was du bei dir trägst. Prüf die folgenden Punkte gegen dein Leben von heute, nicht gegen das beim Abschluss.

Kinder unter sieben Jahren

Gute Tarife zahlen auch Schäden von Kindern, die rechtlich noch nicht haften. Warentest verlangt dafür mindestens 20.000 €. Das schützt vor allem Freundschaften: Die Nachbarin bekommt ihren Schaden ersetzt, obwohl niemand dazu verpflichtet ist.

Erwachsene Kinder in Ausbildung

Volljährige, ledige Kinder sind in guten Familientarifen mit 10 Mio. € mitversichert. Das gilt mindestens bis ein Jahr nach Ende aller Ausbildungen. Danach braucht das Kind eine eigene Police.

Partnerin oder Partner ohne Trauschein

In den Familientarifen, die Warentest untersucht hat, sind Partnerinnen und Partner ohne Trauschein ohne Zuschlag mitversichert. Ob das in deinem Vertrag gilt und ob du die Person namentlich melden musst, steht in den Bedingungen.

Wenn du deine Partnerin oder deinen Partner verletzt

Schäden unter Mitversicherten zahlt die Haftpflicht grundsätzlich nicht. Die Krankenkasse darf ihre Kosten aber nicht von dir zurückholen, wenn ihr zur Zeit des Unfalls zusammenlebt und es keine Absicht war. Das regelt § 116 Abs. 6 SGB X. Entscheidend ist das Zusammenleben, nicht die Ehe.

Der Schutz gilt auch, wenn ihr nach dem Unfall heiratet und zusammenlebt. Er gilt nicht bei Unfällen mit dem Auto: Dann kann die Kasse bis zur Summe der Kfz-Versicherung Regress nehmen. Und er gilt nicht, wenn ihr in zwei Wohnungen lebt.

Für alle Fälle, in denen die Kasse doch zurückfordert, gibt es die Klausel Regress von Sozialversicherungsträgern. Eigene Ansprüche der verletzten Person, etwa Schmerzensgeld, deckt eine eigene Erweiterung ab: Haftpflichtansprüche untereinander bei Personenschäden. Warentest nennt dafür mindestens 10 Mio. €.

Verlorene Schlüssel

Verlierst du einen fremden Schlüssel, etwa zur Schließanlage im Mietshaus oder im Büro, kann es teuer werden. Die Verbraucherzentrale nennt ein Gymnasium, an dem der Austausch aller Schlösser rund 14.000 € kostete.

Warentest verlangt für private und für berufliche Schlüssel je mindestens 20.000 €. Manche Tarife haben dabei eine Selbstbeteiligung.

Die Hausratversicherung hilft hier kaum. Sie ersetzt meist nur deinen eigenen Hausschlüssel, etwa nach einem Raub. Mehr dazu auf der Seite Hausratversicherung.

Geliehene und gemietete Sachen

Fällt dir das geliehene Handy der Freundin herunter, zahlt nur ein Tarif mit dieser Klausel. Warentest verlangt mindestens 20.000 €. Mietwagen sind dabei ausgeschlossen.

Ehrenamt und Vereinskasse

Ehrenamt ohne herausgehobene Verantwortung gehört bei Warentest zum Grundschutz, mit mindestens 10 Mio. €. Das Gesetz schützt dich zusätzlich.

Wer im Verein unentgeltlich oder für höchstens 3.300 € im Jahr hilft, haftet dem Verein nur bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit. Muss sie einem Dritten Schadenersatz zahlen, kann sie vom Verein verlangen, sie davon freizustellen. So steht es in § 31b BGB.

Führst du die Kasse oder hast eine leitende Funktion, deckt die Privathaftpflicht das meist nicht. Gute Tarife schließen nur Ehrenamt ohne herausgehobene Verantwortung oder Kassenvollmacht ein. Frag dann im Verein nach einer eigenen Haftpflicht für den Vorstand.

Und wer mehr als 3.300 € im Jahr bekommt, haftet nach den allgemeinen Regeln.

Pedelec, Drohne, E-Scooter

Pedelecs bis 25 km/h und Drohnen unter 250 Gramm laufen über die Privathaftpflicht, wenn der Tarif sie einschließt. Ein E-Scooter dagegen ist ein Kraftfahrzeug und braucht eine eigene Versicherung mit Plakette. Die Privathaftpflicht zahlt dort nicht.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit, und verdient 2.500 € netto. Sie wohnt zur Miete. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 € im Monat.

• Mit 24Lisa startet in den Beruf und schließt schnell eine günstige Privathaftpflicht ab. In die Bedingungen schaut sie nicht. Annahme im Beispiel: Fremde Schlüssel sind darin nicht versichert.
• Mit 31Stell dir vor: Lisas Tasche wird gestohlen. Darin ist der Schlüssel zur Schließanlage ihres Mietshauses. Der Vermieter will die Anlage tauschen, Angebot 4.000 € (Annahme im Beispiel).
• Im Beispiel jetzt · 31Lisa liest ihre Bedingungen. Der Schlüsselverlust fehlt. Sie meldet den Fall trotzdem und wartet ab, ob die Anlage wirklich getauscht wird.

Muss Lisa zahlen? Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs kann eine Mieterin den Austausch schulden, wenn er wegen Missbrauchsgefahr nötig ist. Einen Schaden gibt es aber erst, wenn die Anlage tatsächlich ausgetauscht wurde. Eine Rechnung auf Vorrat muss Lisa nicht bezahlen.

Wird getauscht, zahlt Lisa die 4.000 € selbst. Das sind 2,5 Monate ihrer Fixkosten. Ein neuer Vertrag hilft ihr dabei nicht mehr, denn der Schaden ist schon passiert.

Zum Vergleich: Der Durchschnittsbeitrag aller Tarife im Warentest-Vergleich liegt bei 99 € im Jahr. Die 4.000 € entsprechen damit rund 40 Jahresbeiträgen. Lisa wechselt danach in einen Tarif mit mindestens 20.000 € für private und berufliche Schlüssel.

Was kostet eine Privathaftpflicht mit guten Klauseln?

Die kurze Antwort: Wenig. Sehr gute Familientarife kosten laut Stiftung Warentest ab 48 € im Jahr, Stand: 20.05.2026. Gute Klauseln und ein niedriger Preis schließen sich nicht aus.

Warentest hat 401 Familientarife verglichen. Die besten kosten zwischen 48 und 246 € im Jahr. Der Durchschnitt aller Tarife liegt bei 99 €. Partnerin oder Partner ohne Trauschein und Kinder sind in den Familientarifen ohne Zuschlag mitversichert.

Der Preis hängt vor allem davon ab, wer mitversichert ist, welche Erweiterungen drin sind und ob du eine Selbstbeteiligung vereinbarst. Das ist der Betrag, den du bei jedem Schaden selbst trägst. Tarife ohne Teilnahme am Schlichtungsverfahren des Versicherungsombudsmanns wertet Warentest ab.

Wenn du einen Schaden verursachst: Was passiert dann?

Die kurze Antwort: Du meldest den Schaden deiner Versicherung. Sie prüft, ob du haftest und ob eine Klausel greift. Dann zahlt sie oder wehrt die Forderung ab.

Melde den Schaden zeitnah und sammle Belege: Fotos, Namen, Rechnungen, Schriftwechsel. Beantworte Fragen des Versicherers vollständig. Wer seine Pflichten nach dem Schaden grob fahrlässig verletzt, riskiert nach § 28 VVG eine Kürzung, bei Absicht kann die Leistung ganz entfallen.

Zieht sich die Prüfung länger als einen Monat, kannst du nach § 14 VVG eine Abschlagszahlung verlangen. Sie richtet sich nach dem Betrag, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zahlen muss.

Lehnt die Versicherung ab, frag nach der genauen Klausel, auf die sie sich stützt. Bist du anderer Meinung, kannst du dich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden. Bis 10.000 € ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend.

Was bei den Klauseln jetzt zählt

Eine Privathaftpflicht ist nur so gut wie die Klausel, die im Schadenfall passt. Die Grundlage ist der Grundschutz: 10 Mio. € Deckung, Mietsachschäden, Forderungsausfall und der Regress der Sozialversicherung. Fehlt davon etwas, ist das der erste Grund, über einen anderen Tarif nachzudenken.

Danach zählt dein Leben. Wer mit Kind lebt, braucht die Kinderklausel. Wer fremde Schlüssel trägt, braucht den Schlüsselschutz. Wer im Verein Verantwortung übernimmt, klärt den Schutz dort.

Prüf deinen Vertrag immer dann, wenn sich dein Leben ändert, nicht erst nach dem Schaden. Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue gilt. Welche Versicherungen sonst noch zählen, steht in Welche Versicherungen brauche ich?.