Reiseversicherungen: Rücktritt, Abbruch, Gepäck erklärt

Die Koffer stehen schon im Flur, dann kommt das Fieber. Oder die Nachricht, dass die Mutter im Krankenhaus liegt. Wer dann eine Reise absagen muss, zahlt Stornokosten, oft einen großen Teil des Reisepreises. Genau dafür gibt es Reiseversicherungen.

Unter dem Wort stecken fünf ganz verschiedene Verträge. Einer ist fast immer sinnvoll, einer hängt an deiner Reise, und zwei hält die Verbraucherzentrale meist für verzichtbar. Hier liest du, welcher Baustein was zahlt, was das Reiserecht ohnehin regelt und wie du im Schadenfall an dein Geld kommst.

Inhalt

1. Was sind Reiseversicherungen?
2. Was gilt ohne Reiseversicherung?
3. Reiserücktrittsversicherung: wann sie die Stornokosten zahlt
4. Reiseabbruchversicherung: wenn du früher nach Hause musst
5. Reisegepäckversicherung: warum die Verbraucherzentrale meist abrät
6. Reiseunfallversicherung und weitere Zusatzbausteine
7. Auslandsreisekrankenversicherung: der wichtigste Baustein
8. Worauf es im Vertrag einer Reiseversicherung ankommt
9. Was Reiseversicherungen kosten: Einzelpolice, Jahresvertrag und Paket
10. So läuft der Abschluss einer Reiseversicherung ab
11. Wenn die Reise platzt: so bekommst du dein Geld zurück
12. Was bei Reiseversicherungen als Nächstes zählt
13. Häufig gestellte Fragen

Was sind Reiseversicherungen?

Die kurze Antwort: Reiseversicherungen sind Verträge, die finanzielle Folgen rund um eine Reise auffangen. Sie zahlen, wenn du krank wirst, die Reise nicht antreten kannst, früher heimfahren musst oder dein Koffer verschwindet.

Es gibt sie einzeln, als Paket oder als Jahresvertrag für alle Reisen eines Jahres. Fachleute zählen fünf Bausteine. Die Tabelle zeigt, was jeder Baustein zahlt und wie die Verbraucherzentrale ihn einordnet.

Baustein	Was er zahlt	Einordnung
Auslandsreisekrankenversicherung	Arzt, Klinik, Medikamente im Ausland, Rücktransport, Überführung im Todesfall	Laut Verbraucherzentrale unverzichtbar
Reiserücktrittsversicherung	Stornokosten, wenn du die Reise aus einem versicherten Grund nicht antreten kannst	Sinnvoll bei teuren Reisen, Familien mit kleinen Kindern, älteren Reisenden
Reiseabbruchversicherung	Mehrkosten der Rückreise und nicht genutzte Reiseleistungen bei vorzeitigem Ende	Am besten zusammen mit dem Rücktritt
Reisegepäckversicherung	Verlust, Diebstahl oder Beschädigung von Gepäck, Ersatzkäufe bei Verspätung	Laut Verbraucherzentrale verzichtbar
Reiseunfallversicherung	Kapital bei bleibender Invalidität oder Tod nach einem Unfall auf der Reise	Laut Verbraucherzentrale nicht sinnvoll

Stand der Einordnung: März 2026, Verbraucherzentrale, und April 2026, Stiftung Warentest. Dazu kommen kleinere Extras wie Reisehaftpflicht oder Mietwagenschutz. Die stecken oft schon in Verträgen, die du hast.

Wie sich Reiseversicherungen von deinen Jahresverträgen unterscheiden

Viele Risiken auf Reisen deckt längst ein anderer Vertrag. Die Privathaftpflicht gilt meist weltweit, laut Verbraucherzentrale oft bei Aufenthalten bis zu einem Jahr. Die Hausratversicherung schützt Sachen, die nur vorübergehend außer Haus sind. Die Unfallversicherung kennt keine Ferien.

Reiseversicherungen schließen die Lücken, die nur auf Reisen entstehen. Das sind vor allem Behandlungskosten im Ausland und Geld, das du für eine Reise bezahlt hast und nicht nutzen kannst.

Was gilt ohne Reiseversicherung?

Ohne Vertrag gilt das Reiserecht, und das schützt dich nur bei Fehlern des Anbieters, nicht bei deinen eigenen Hindernissen. Wirst du krank, ist das rechtlich dein Risiko.

Rücktritt von einer Pauschalreise kostet eine Entschädigung

Bei einer Pauschalreise kannst du nach § 651h des Bürgerlichen Gesetzbuchs jederzeit vor Reisebeginn zurücktreten. Der Veranstalter verliert dann den Reisepreis, darf aber eine angemessene Entschädigung verlangen. Meist steht sie als Stornopauschale in den Reisebedingungen und steigt, je näher der Abreisetag rückt.

Eine Ausnahme gilt bei unvermeidbaren, außergewöhnlichen Umständen am Reiseziel, die die Reise erheblich beeinträchtigen. Dann darf der Veranstalter keine Entschädigung verlangen. Bei einer offiziellen Reisewarnung lassen Veranstalter Pauschalreisende laut Stiftung Warentest meist kostenlos stornieren oder umbuchen, Stand: Juli 2026.

Wer Flug und Unterkunft einzeln bucht, hat dieses Schutzpaket nicht. Dann gelten die Bedingungen der Airline, des Hotels oder der Ferienwohnung. Bei günstigen Tarifen heißt das oft: kein Geld zurück.

Eine Ersatzperson kann die Stornokosten sparen

Nach § 651e des Bürgerlichen Gesetzbuchs darfst du eine andere Person an deiner Stelle reisen lassen. Die Erklärung muss auf einem dauerhaften Datenträger kommen, etwa per E-Mail, und ist rechtzeitig, wenn sie spätestens sieben Tage vor Reisebeginn beim Veranstalter eingeht. Er darf nur angemessene Mehrkosten verlangen, die ihm wirklich entstehen, und muss sie belegen. Für Reisepreis und Mehrkosten haftest du zusammen mit der Ersatzperson.

Das lohnt sich, wenn eine Freundin oder ein Bruder spontan mitkommen kann. Bei Flügen mit Namensänderung können die Mehrkosten aber hoch sein.

Gepäck, Krankheit und Insolvenz ohne eigenen Vertrag

Für aufgegebenes Gepäck haftet die Fluggesellschaft nach den EU-Fluggastrechten bis rund 1.300 Euro, Stand: Oktober 2026. Einen Schaden musst du innerhalb von sieben Tagen schriftlich melden, verspätetes Gepäck innerhalb von 21 Tagen nach Erhalt.

Im Ausland zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur innerhalb Europas und nur nach den Regeln des Gastlandes. Einen Rücktransport nach Deutschland übernimmt sie nie. Mehr dazu liest du auf unserer Seite zur Auslandsreisekrankenversicherung.

Geht ein Pauschalreiseveranstalter pleite, bekommst du bereits gezahltes Geld zurück. Bist du schon unterwegs, wird die Rückreise organisiert und bezahlt. Das läuft über den Deutschen Reisesicherungsfonds oder eine Versicherung des Veranstalters, so Stiftung Warentest. Dafür brauchst du keinen eigenen Vertrag.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin und verdient 2.500 Euro netto im Monat. Sie liebt Natur und Reisen. Stell dir vor: Sie bucht eine Pauschalreise nach Madeira für 2.000 Euro, Wandern und Meer.

Drei Wochen vor dem Abflug bekommt sie eine schwere Lungenentzündung. In ihren Reisebedingungen steht für diesen Zeitpunkt eine Pauschale von 50 Prozent. Das ist ein Beispielwert, jeder Veranstalter hat eigene Staffeln. Ohne Versicherung zahlt Lisa 1.000 Euro für eine Reise, die sie nie antritt.

Reiserücktrittsversicherung: wann sie die Stornokosten zahlt

Die Reiserücktrittsversicherung übernimmt die Stornogebühren, die du dem Veranstalter schuldest, wenn dich ein versicherter Grund vor der Abreise festhält. Sie greift nur bis zum Reiseantritt. Was danach passiert, ist Sache der Reiseabbruchversicherung.

Typische versicherte Gründe sind laut Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale eine unerwartete schwere Erkrankung oder ein Unfall, der Tod eines nahen Angehörigen, Komplikationen in der Schwangerschaft und der Verlust des Arbeitsplatzes durch betriebsbedingte Kündigung. Gute Verträge zahlen auch bei einem neuen Job, einem Schaden an der Wohnung durch Feuer oder Einbruch und bei einer Impfunverträglichkeit, Stand: Juni 2026.

Unerwartet heißt: bei der Buchung noch nicht absehbar

Das Schlüsselwort in fast allen Bedingungen ist unerwartet. Versichert ist, was bei der Buchung und beim Abschluss des Vertrags nicht absehbar war. Hast du schon eine Operation für den Reisezeitraum geplant, zahlt keine Versicherung.

Heikel sind chronische Erkrankungen. Viele Bedingungen zahlen, wenn sich eine bekannte Krankheit unerwartet verschlechtert. Andere schließen Erkrankungen aus, die in den Monaten vor der Buchung behandelt wurden. Lies diesen Punkt genau, wenn du oder Mitreisende in Behandlung sind.

Risikopersonen: wessen Krankheit zählt

Ein versicherter Grund muss nicht dich selbst treffen. Die Bedingungen nennen sogenannte Risikopersonen. Das sind Mitreisende, nahe Angehörige, die zu Hause bleiben, und oft die Person, die zu Hause deine minderjährigen Kinder oder pflegebedürftigen Angehörigen betreut.

Wie weit der Kreis reicht, regelt jeder Versicherer anders. Manche nennen nur Angehörige ersten und zweiten Grades. Gute Verträge zählen auch Lebenspartnerinnen und Lebenspartner ohne Trauschein und deren Familie dazu. Pflegst du deine Eltern, sollte die Ersatzpflege in der Liste stehen.

Was die Reiserücktrittsversicherung nicht zahlt

Eine Reisewarnung des Auswärtigen Amts, Waldbrände, Streiks oder politische Krisen sind keine versicherten Gründe. Das stellt Stiftung Warentest klar, Stand: April 2026. Hier hilft bei Pauschalreisen das Reiserecht, bei Einzelbuchungen meist nur Kulanz.

Auch Angst vor dem Fliegen, schlechtes Wetter, eine Trennung ohne weitere Folgen oder ein Termin bei der Arbeit sind nicht versichert. Einige Verträge kennen Sonderfälle wie eine Vorladung vor Gericht oder ein Scheidungsverfahren. Das steht dann ausdrücklich in den Bedingungen.

Zurück zu Lisa. Hat sie eine Rücktrittsversicherung ohne Selbstbehalt, zahlt der Versicherer die 1.000 Euro Storno. Mit 20 Prozent Selbstbehalt bleiben 200 Euro bei ihr. Was der Schutz vorher gekostet hätte, hängt vor allem vom Reisepreis und von ihrem Alter ab.

Reiseabbruchversicherung: wenn du früher nach Hause musst

Die Reiseabbruchversicherung setzt dort an, wo der Rücktrittsschutz endet: am Tag der Abreise. Sie zahlt bis zum letzten Urlaubstag, wenn du eine begonnene Reise aus einem versicherten Grund abbrechen, unterbrechen oder später beenden musst.

Ersetzt werden meist die zusätzlichen Kosten der Rückreise, etwa ein neuer Flug, und der Wert der Reiseleistungen, die du nicht mehr nutzen kannst. Manche Verträge zahlen auch, wenn du wegen eines Klinikaufenthalts vor Ort einen Teil der Reise verpasst.

Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale raten, Rücktritt und Abbruch als Kombination abzuschließen. Die Gründe sind dieselben, und der Aufpreis ist meist klein. In ihrem Vergleich von mehr als 150 Tarifen hat die Stiftung Warentest solche Kombinationen geprüft, Stand: April 2026.

Was das Reiserecht beim Abbruch einer Pauschalreise regelt

Liegt der Grund beim Veranstalter, brauchst du keine Versicherung. Ist die Reise erheblich mangelhaft, kannst du Abhilfe verlangen, den Preis mindern oder den Vertrag beenden. Nach § 651n des Bürgerlichen Gesetzbuchs kannst du bei einer vereitelten oder erheblich beeinträchtigten Reise sogar eine Entschädigung für nutzlos aufgewendete Urlaubszeit verlangen.

Musst du wegen einer Naturkatastrophe vor Ort abreisen, muss der Veranstalter die Rückreise ohne Zusatzkosten organisieren, so Stiftung Warentest, Stand: Juli 2026. Ansprüche aus einer Pauschalreise verjähren zwei Jahre nach dem vertraglich vorgesehenen Reiseende. Erhöht der Veranstalter den Preis um mehr als 8 Prozent, darfst du laut Stiftung Warentest kostenlos zurücktreten, Stand: Juni 2026.

Reisegepäckversicherung: warum die Verbraucherzentrale meist abrät

Die Reisegepäckversicherung zahlt bei Diebstahl, Verlust oder Beschädigung deiner Sachen auf Reisen. Gemeint sind alle Dinge, die du für dich selbst mitnimmst. Ob sie im Koffer liegen oder du sie am Leib trägst, spielt keine Rolle. Auch Geschenke und Andenken, die du unterwegs kaufst, sind meist dabei.

Kommt dein Koffer verspätet an, zahlen viele Verträge Ersatzkäufe wie Zahnbürste und Wechselkleidung bis zu einem festen Betrag. Für Vielreisende im Beruf kann ein Jahresvertrag sinnvoll sein.

Die Verbraucherzentrale hält die Reisegepäckversicherung trotzdem für verzichtbar, Stand: März 2026. Für hohe Beiträge gibt es wenig Schutz, denn die Bedingungen sind eng. Du musst nachweisen, dass du sorgfältig mit deinem Gepäck umgegangen bist. Ein Rucksack am Stuhl im Café oder eine Tasche im parkenden Auto führt schnell zu Kürzungen.

Für Schmuck, Kameras, Laptops und Pelze gelten meist niedrige Entschädigungsgrenzen. Bargeld, Wertpapiere und Brillen sind häufig ausgeschlossen, Vergessen und Liegenlassen auch. Schäden durch Abnutzung zahlt kein Vertrag.

Welche Verträge dein Gepäck schon schützen

Die Hausratversicherung leistet über die sogenannte Außenversicherung. Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherer gilt sie für Sachen, die nur vorübergehend außerhalb der Wohnung sind, Stand: Juni 2026. Wie viele Monate noch als vorübergehend zählen, legt jeder Vertrag selbst fest. Versichert sind dann etwa Einbruchdiebstahl im Hotelzimmer und Raub. Die Grenze der Entschädigung legt jeder Versicherer selbst fest.

Einfacher Diebstahl, etwa vom Strandtuch, ist dort meist nicht versichert. Mehr zum Schutz zu Hause und unterwegs steht auf unserer Seite zur Hausratversicherung. Für Koffer, die beim Flug verloren gehen, haftet zudem die Airline.

Reiseunfallversicherung und weitere Zusatzbausteine

Die Reiseunfallversicherung zahlt eine Kapitalsumme, wenn du auf der Reise einen Unfall hast und dauerhaft beeinträchtigt bleibst oder stirbst. Als Unfall gilt ein plötzliches, von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das du nicht wolltest. Viele Bedingungen zählen auch Zerrungen und Verrenkungen durch erhöhte Kraftanstrengung dazu.

Ausgeschlossen sind typischerweise Unfälle unter Alkohol oder Drogen, die meisten Infektionskrankheiten, Vergiftungen durch Lebensmittel, Bandscheibenschäden und die aktive Teilnahme an Motorrennen. Hat eine Krankheit die Unfallfolgen verstärkt, wird die Leistung gekürzt.

Die Verbraucherzentrale hält eine eigene Reiseunfallversicherung für nicht sinnvoll, Stand: März 2026. Ein Unfall auf der Reise ist nicht schlimmer als ein Unfall auf dem Fahrrad zu Hause. Eine ganzjährige Unfallversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt in beiden Fällen.

Lisa ist hier gut aufgestellt. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung über 1.500 Euro im Monat gilt weltweit und unabhängig davon, ob ein Unfall oder eine Krankheit sie aus dem Job wirft.

Mietwagen, Haftpflicht und Schutzbrief

Mietest du im Ausland ein Auto, lohnt ein Blick auf die Haftpflicht. In vielen Ländern sind die Mindestsummen der Kfz-Haftpflicht niedrig. Die sogenannte Mallorca-Klausel hebt den Schutz auf deutsches Niveau an, sie steckt oft schon in deiner Kfz-Versicherung.

Fährst du mit dem eigenen Auto, hält die Verbraucherzentrale einen Autoschutzbrief für sehr wichtig, auch für Reisen ins Nachbarland. Er organisiert Pannenhilfe, Abschleppen und Rücktransport des Wagens.

Auslandsreisekrankenversicherung: der wichtigste Baustein

Die Auslandsreisekrankenversicherung zahlt Behandlungen, die im Ausland unerwartet nötig werden. Sie ist laut Verbraucherzentrale der wichtigste Reiseschutz überhaupt und kostet für eine Person ab etwa 10 Euro im Jahr, Stand: März 2026.

Zum Grundschutz zählen die Behandlung in der Praxis und in der Klinik, Medikamente, Zahnbehandlung gegen Schmerzen samt einfacher Füllung, die Fahrt ins nächste Krankenhaus und der Rücktransport nach Hause. Stirbt eine versicherte Person im Ausland, zahlt der Vertrag die Bestattung vor Ort oder die Überführung, jeweils bis zur vereinbarten Summe.

Achte darauf, dass der Rücktransport schon dann gezahlt wird, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Die Formulierung medizinisch notwendig ist deutlich enger. Kundenfreundlich sind zusätzliche Auslöser, etwa wenn die Behandlung vor Ort voraussichtlich länger als 14 Tage dauert.

Auch privat Versicherte brauchen den Baustein oft. Nach den Musterbedingungen gilt die private Krankenversicherung außerhalb Europas häufig nur einen Monat. Der Rücktransport fehlt oft, und Rechnungen im Ausland fallen in den Selbstbehalt oder gefährden die Beitragsrückerstattung.

Ausgeschlossen sind Behandlungen, die schon vor Reisebeginn feststanden, und Reisen, die zur Behandlung angetreten werden. Alle Einzelheiten zu Schwangerschaft, Vorerkrankungen, langen Reisen und Kreditkarten stehen auf unserer Seite zur Auslandsreisekrankenversicherung.

Worauf es im Vertrag einer Reiseversicherung ankommt

Bei Reiseversicherungen entscheiden wenige Klauseln darüber, ob am Ende Geld fließt. Die Tabelle zeigt, was ein guter Vertrag enthält und warum.

Punkt im Vertrag	Gut ist	Warum es zählt
Selbstbehalt	kein Selbstbehalt	Bis zu 20 Prozent der Stornokosten bleiben sonst bei dir, Verbraucherzentrale und Stiftung Warentest 2026
Versicherungssumme	mindestens der volle Reisepreis aller Mitreisenden	Sonst zahlt der Versicherer nur anteilig
Risikopersonen	weiter Kreis, auch Lebenspartnerinnen und Lebenspartner ohne Trauschein und Betreuungspersonen	Auch ihre Krankheit kann ein versicherter Grund sein
Versicherte Gründe	auch Jobwechsel, Schwangerschaft, Schaden an der Wohnung, Impfunverträglichkeit	Die Liste ist abschließend, was fehlt, ist nicht versichert
Vorerkrankungen	unerwartete Verschlechterung bekannter Krankheiten versichert	Häufigster Streitpunkt bei chronisch Kranken
Rücktransport	medizinisch sinnvoll und vertretbar	Medizinisch notwendig ist eine hohe Hürde
Abschlussfrist	auch kurz vor Abreise möglich	Viele Verträge verlangen den Abschluss bis 30 Tage vor Abreise
Familie	Familientarif, der auch allein reisende Angehörige schützt	Wer zur Familie zählt, regelt jeder Versicherer anders

Unterversicherung: wenn die Summe zu klein ist

Die Prämie richtet sich nach dem Reisepreis. Ist die vereinbarte Summe deutlich niedriger als die Reise, zahlt der Versicherer nach § 75 des Versicherungsvertragsgesetzes nur im Verhältnis von Summe zu Wert. Das nennt man Unterversicherung.

Ein Beispiel: Die Reise kostet 3.000 Euro, versichert sind 2.000 Euro, die Stornokosten betragen 1.500 Euro. Der Versicherer zahlt dann nur zwei Drittel davon, also 1.000 Euro. Das gilt auch für Gepäck, wenn sein Wert über der Summe liegt.

Besonders bei Jahresverträgen passiert das schleichend. Die Summe pro Reise wurde vor Jahren festgelegt, heute bucht die Familie zu viert eine Fernreise.

Bei Reiseversicherungen fällt das besonders auf. Ein Jahresvertrag aus Studienzeiten mit kleiner Summe läuft weiter, während die Reisen teurer werden und ein Kind dazukommt. Ein kurzer Blick vor der nächsten großen Buchung reicht oft.

Was Reiseversicherungen kosten: Einzelpolice, Jahresvertrag und Paket

Der Preis einer Reiserücktrittsversicherung hängt vor allem vom Reisepreis und vom Alter der Reisenden ab. Dazu kommen der Selbstbehalt und die Frage, ob nur eine Reise oder alle Reisen eines Jahres versichert sind.

Ein Beispiel der Stiftung Warentest zeigt die Größenordnung, Stand: April 2026. Für eine Familienreise über 3.000 Euro, bei der die älteste Person 66 ist, kostete ein sehr guter Einzelschutz ab 155 Euro. Ein Jahresvertrag war schon für 132 Euro zu haben und galt für alle Reisen des Jahres.

Wer mehr als einmal im Jahr verreist, fährt mit einem Jahresvertrag oft günstiger. Dort ist jede Reise bis zur vereinbarten Summe geschützt. Familienjahresverträge decken laut Verbraucherzentrale auch Angehörige, die allein verreisen.

Für kurze, günstige Reisen lohnt sich ein eigener Rücktrittsschutz laut Stiftung Warentest meist nicht. Besonders sinnvoll ist er für Familien mit kleinen Kindern, für ältere Reisende und für teure Reisen wie Kreuzfahrten oder Fernreisen. Kinder werden häufiger kurzfristig krank, und Ältere tragen ein höheres Krankheitsrisiko.

Warum Rundum-Pakete oft zu viel kosten

Pakete aus allen fünf Bausteinen klingen bequem. Die Verbraucherzentrale rät davon ab, Stand: März 2026. Sie enthalten oft Leistungen, die du schon über Haftpflicht, Hausrat oder Unfallversicherung hast, und sind dadurch teurer als nötig.

Besser ist es, nur zu ergänzen, was fehlt. Bei den meisten Menschen sind das eine Auslandsreisekrankenversicherung als Jahresvertrag und bei teuren Reisen ein Rücktritts- und Abbruchschutz.

So läuft der Abschluss einer Reiseversicherung ab

Die Auslandsreisekrankenversicherung schließt du am besten einmal als Jahresvertrag ab. Sie gilt dann für alle Urlaubsreisen, meist bis zu einer festen Dauer je Reise. Gesundheitsfragen gibt es dabei in der Regel nicht, dafür Ausschlüsse für bekannte Behandlungen.

Beim Rücktrittsschutz zählt das Timing. Laut Stiftung Warentest hast du in der Regel bis 30 Tage vor Abreise Zeit, Stand: Juni 2026. Buchst du kurzfristig, musst du oft innerhalb von drei Werktagen nach der Buchung abschließen. Wer zu spät abschließt, ist nicht oder nur eingeschränkt versichert, weil ein schon absehbarer Grund nicht mehr zählt.

Bei der Buchung bieten Reiseportale und Veranstalter oft einen Schutz mit einem Klick an. Die Verbraucherzentrale rät, das nicht ungeprüft anzunehmen. Mit etwas Vorlauf findest du meist bessere Bedingungen, etwa ohne Selbstbehalt.

Reiseschutz aus der Kreditkarte prüfen

Viele Kreditkarten werben mit Reiseversicherungen. Bevor du dich darauf verlässt, lies die Bedingungen genau. Prüfe, wer mitversichert ist, ob ein Selbstbehalt gilt, wie hoch die Summen sind und ob die Reise mit der Karte bezahlt sein muss. Endet die Karte, endet auch der Schutz.

Elternzeit, Sabbatical oder eine lange Auszeit nach dem Job bringen oft eine besondere Reise. Für solche langen Reisen reicht ein normaler Jahresvertrag meist nicht, weil er jede Reise auf einige Wochen begrenzt. Dafür gibt es Langzeittarife, die du vor der Abreise abschließt.

Wenn die Reise platzt: so bekommst du dein Geld zurück

Das Wichtigste zuerst: Storniere sofort, wenn klar ist, dass du nicht reisen kannst. Stornopauschalen steigen mit jedem Tag, der näher an der Abreise liegt. Nach § 82 des Versicherungsvertragsgesetzes musst du den Schaden so gering halten wie möglich.

In den meisten Bedingungen gilt: Wartest du zu lange, zahlt der Versicherer nur die Stornokosten, die bei sofortiger Absage angefallen wären. Wer mit dem Absagen hofft, dass es doch noch besser wird, trägt die Differenz oft selbst. Ist die Lage unklar, ruf deine Versicherung an und frag, was sie empfiehlt.

Danach meldest du den Schaden schriftlich. Die meisten Versicherer verlangen diese Unterlagen:

• die Buchungsbestätigung und die Stornorechnung des Veranstalters
• den Versicherungsschein oder die Bestätigung des Jahresvertrags
• ein ärztliches Attest mit Diagnose, bei Todesfällen die Sterbeurkunde
• bei Kündigung das Kündigungsschreiben des Arbeitgebers, bei Wohnungsschäden das Polizeiprotokoll
• beim Reiseabbruch die Belege der Rückreise und eine Aufstellung der nicht genutzten Leistungen

Viele Versicherer schicken ein eigenes Formular für die Ärztin oder den Arzt. Lass dir das Attest möglichst am Tag der Erkrankung ausstellen. Ein Attest, das erst Wochen später kommt, macht es schwer zu belegen, dass die Krankheit die Reise wirklich verhindert hat.

Wenn das Gepäck weg ist

Meldest du Gepäck am Flughafen als verloren oder beschädigt, lass dir eine Schadenbescheinigung der Airline geben. Fristen gelten nach den EU-Fluggastrechten: sieben Tage bei Beschädigung, 21 Tage bei Verspätung. Diebstähle meldest du sofort der Polizei vor Ort und lässt dir das Protokoll geben. Ohne Protokoll zahlt keine Gepäck- und keine Hausratversicherung.

Obliegenheiten: was dich den Schutz kosten kann

Pflichten aus dem Vertrag heißen Obliegenheiten. Verletzt du sie grob fahrlässig, darf der Versicherer nach § 28 des Versicherungsvertragsgesetzes die Leistung kürzen, bei Vorsatz ganz streichen. Hat der Verstoß den Schaden aber weder verursacht noch seine Höhe beeinflusst, muss er trotzdem zahlen, außer bei Arglist. Bei Pflichten nach dem Schaden muss er dich vorher in Textform auf diese Folgen hinweisen.

Wichtig ist auch § 81 des Gesetzes. Wer einen Schaden grob fahrlässig verursacht, etwa den Laptop sichtbar im Auto lässt, muss mit einer Kürzung rechnen. Bei Vorsatz zahlt der Versicherer nichts.

Lehnt der Versicherer ab, frag nach einer schriftlichen Begründung. Oft hilft ein zweiter Blick auf die Liste der versicherten Gründe und der Risikopersonen. Bleibt es bei einem Streit, kannst du den Versicherungsombudsmann einschalten. Das Verfahren ist für dich kostenfrei. Bis 10.000 Euro ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend, für dich nie, Stand: Oktober 2026. Warte damit nicht zu lange, denn Ansprüche können verjähren.

Was bei Reiseversicherungen als Nächstes zählt

Reiseversicherungen sind kein Paket, das man einmal kauft und vergisst. Die Auslandsreisekrankenversicherung gehört für fast alle dazu, am besten als Jahresvertrag, der still im Hintergrund läuft. Alles andere hängt davon ab, wie du reist und was schon in deinen anderen Verträgen steckt.

Bevor du die nächste große Reise buchst, lohnt ein Blick auf drei Dinge: ob Haftpflicht und Hausrat dich unterwegs schon schützen, ob ein bestehender Jahresvertrag noch zum Reisepreis passt und wer bei dir als Risikoperson zählen muss. Für Lisa heißt das: ein Jahresvertrag für die Auslandsreisekrankenversicherung, und für die teure Madeira-Reise ein Rücktritts- und Abbruchschutz ohne Selbstbehalt.