Manchmal plant man die eigene Finanzarchitektur erst, wenn man schon im Haus von jemand anderem wohnt. Dann laufen Konto, Depot und Grundbuch vielleicht auf die andere Person. Das kann sich lange gut anfühlen.
Hier liest du, wie du ein eigenes Fundament baust und trotzdem Räume mit deiner Partnerin oder deinem Partner teilst.
Betrifft dich, wenn ihr zusammenzieht, ihr heiratet oder du Vermögen aufbauen willst.
Wichtig vorab
Hier geht es um dein eigenes Fundament und darum, was dir in der Beziehung rechtlich gehört. Kontomodelle und das Aufteilen gemeinsamer Kosten sind nicht Thema. Dieser Artikel ist keine Anlageberatung und keine Rechtsberatung.
Das Wichtigste in Kürze
- Finanzarchitektur heißt: Du planst deine Finanzen wie ein Haus. Unten das Fundament, darüber Vorsorge und Vermögen.
- Das Fundament sind Absicherung gegen große Risiken und deine Rücklage. Es sollte auf deinen Namen laufen und dich allein tragen.
- Wer im Grundbuch steht, gilt zunächst als Eigentümerin oder Eigentümer. Auch in der Ehe bleibt das Vermögen ohne Ehevertrag getrennt.
- Ohne Trauschein gibt es keinen automatischen Ausgleich wie bei der Ehe und kein gesetzliches Erbrecht.
- Teilen ist erlaubt. Wichtig ist nur, dass du weißt, worauf du baust.
So gehst du vor
- Schreib auf, was auf deinen Namen läuft. Konto, Rücklage, Depot, Versicherungen, Eigentum. Was fehlt, ist eine Lücke in deinem Fundament.
- Bau deine Rücklage auf einem eigenen Konto. Wie groß sie sein sollte, steht im Artikel Berufsstart: Gehaltsabrechnung, Versicherungen und erste Rücklage.
- Klärt gemeinsam, was geteilt wird und was nicht. Die Fallen bei Konten und Vollmachten erklärt Geld in der Partnerschaft: vier Irrtümer und drei Konten.
- Plane deine eigene Etage. Wie man Geld für Vermögen verteilen kann, zeigt die Drei-Speichen-Regel.
- Schau einmal im Jahr auf dein Haus. Am besten mit einer Beraterin oder einem Berater.
Inhalt
- Was bedeutet Finanzarchitektur?
- Warum reicht das Haus deiner Partnerin oder deines Partners nicht?
- Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
- Wie viel Geld fließt in eine Wohnung, die dir nicht gehört?
- Was tust du heute?
- Wie sieht Samira das?
- Welcher Denkfehler kann teuer werden?
- Was ist für dich der richtige Weg?
- Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet Finanzarchitektur?
Die kurze Antwort: Du baust deine Finanzen wie ein Haus, von unten nach oben.
Ganz unten liegt das Fundament. Das ist dein Schutz gegen große Risiken, zum Beispiel lange Krankheit, und deine Rücklage. Rücklage heißt: Geld auf einem Tagesgeldkonto, an das du jederzeit kommst.
Darüber liegt die erste Etage. Hier geht es um Altersvorsorge und Vermögensaufbau. Ganz oben ist der Dachboden: zusätzliches Vermögen, wenn alles andere steht.
Du bist dabei die Bauherrin oder der Bauherr. Du entscheidest, wie du leben willst und wie viel Risiko du trägst. Eine gute Beratung ist wie eine Architektin. Sie übersetzt deine Wünsche in einen Plan, der hält.
Warum reicht das Haus deiner Partnerin oder deines Partners nicht?
Die kurze Antwort: Weil es rechtlich nicht deins ist.
Wer im Grundbuch steht, gilt zunächst als Eigentümerin oder Eigentümer. Das Grundbuch ist das amtliche Register für Häuser und Wohnungen. So steht es in § 891 BGB.
Auch die Ehe ändert daran wenig. Im gesetzlichen Güterstand, also der Regel ohne Ehevertrag, bleibt jedes Vermögen getrennt. Erst am Ende wird der Zuwachs ausgeglichen. So regelt es § 1363 BGB.
Ohne Trauschein gibt es keinen solchen Ausgleich. Auch kein gesetzliches Erbrecht: Das hat nach § 1931 BGB nur der Ehegatte.
Erbt eine Partnerin oder ein Partner ohne Trauschein per Testament, bleiben nur 20.000 € steuerfrei. Bei Ehegatten sind es 500.000 €. Das steht in § 16 ErbStG, Stand: 16.10.2026.
Wie sehr Frauen im Alter von einem anderen Menschen abhängen, zeigt Destatis. Aus eigenen Ansprüchen bekommen Frauen ab 65 rund 36 % weniger als Männer. Mit der Hinterbliebenenrente, also der Rente nach dem Tod des Ehepartners, sind es noch 24,2 %. Stand: Bezugsjahr 2025, veröffentlicht am 9.4.2026.
Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.
- Mit 24 Berufsstart als Projektmanagerin. Lisa schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, kurz BU. Sie zahlt, wenn Lisa ihren Beruf lange nicht ausüben kann. Monatsrente: 1.500 €.
- Mit 26 bis 30 Lisa spart auf Tagesgeld. Sie zögert lange, mehr zu machen. Fachbegriffe schrecken sie ab.
- Im Beispiel jetzt · 31 Lisa verdient 3.850 € brutto, also 2.500 € netto. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 €. BU und Rücklage laufen auf ihren Namen.
Stell dir vor, Lisa zieht mit ihrer Partnerin oder ihrem Partner zusammen. Die andere Person hat eine Eigentumswohnung mit Kredit und schlägt vor: „Zahl doch die Hälfte der Rate, statt Miete. Und dein Sparen brauchst du dann ja nicht mehr so.“
Das klingt fair. Doch im Grundbuch steht nur die andere Person. Lisa würde ihre Etage auf ein fremdes Fundament bauen.
Wie viel Geld fließt in eine Wohnung, die dir nicht gehört?
Die kurze Antwort: Im Beispiel sind es 36.000 € in fünf Jahren.
Angenommen, Lisa zahlt fünf Jahre lang 600 € im Monat auf den Kredit der anderen Person. Rechenweg: 600 € mal 12 Monate mal Anzahl der Jahre.
| Zeitraum | Rechenweg | Gezahlt |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 600 € × 12 | 7.200 € |
| 3 Jahre | 600 € × 12 × 3 | 21.600 € |
| 5 Jahre | 600 € × 12 × 5 | 36.000 € |
Ein Teil davon ist Zins, ein Teil Tilgung. Tilgung heißt: Der Kredit wird kleiner, und der Wert, der der Eigentümerin oder dem Eigentümer gehört, wächst.
Steht Lisa nicht im Grundbuch, landet die Tilgung im Vermögen der anderen Person. Einen automatischen Ausgleich wie bei der Ehe gibt es ohne Trauschein nicht. Ob Lisa im Einzelfall etwas zusteht, muss eine Anwältin oder ein Anwalt prüfen.
Was tust du heute?
Die kurze Antwort: Öffne deine Banking-App und prüf, auf wessen Namen deine Rücklage liegt.
Liegt sie auf einem Konto der anderen Person oder auf einem gemeinsamen Konto? Dann leg dir ein Tagesgeldkonto auf deinen eigenen Namen an. Der erste Dauerauftrag darf klein sein.
Wie sieht Samira das?
Samiras Blick
Samira Harkat
In meinen Gesprächen mit Paaren sehe ich drei Muster immer wieder. Bei einer Person läuft nichts auf den eigenen Namen: kein Konto, kein Depot, kein Eintrag im Grundbuch. Oder eine Person hat keinen Überblick, weil die andere „das schon macht“. Und eine Person verlässt sich ganz auf das Vermögen der anderen. Ich glaube nicht, dass das jemand so plant. Es passiert, weil es bequem ist und weil Vertrauen da ist. Mein Wunsch: Behaltet das Vertrauen. Und baut trotzdem jede und jeder ein eigenes Fundament.
Welcher Denkfehler kann teuer werden?
Ein Denkfehler: „Wir sind ein Team, also gehört uns alles gemeinsam.“ Gefühlt stimmt das. Rechtlich nicht. Ein Konto auf einen Namen, ein Depot auf einen Namen, eine Wohnung mit einem Namen im Grundbuch: Das gehört grundsätzlich dieser Person. Das gilt in der Ehe ohne Ehevertrag, und erst recht ohne Trauschein. Ein Team seid ihr trotzdem. Gute Teams wissen nur genau, wer was trägt.
Was ist für dich der richtige Weg?
Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, was schon auf deinen Namen läuft.
- Das kannst du so lassen: Deine Absicherung, deine Rücklage und deine Vorsorge laufen auf deinen Namen. Gemeinsame Kosten teilt ihr bewusst.
- Wenn deine Rücklage auf einem gemeinsamen Konto liegt, dann trenne einen eigenen Teil ab, auf ein Konto nur für dich.
- Wenn du auf die Immobilie deiner Partnerin oder deines Partners einzahlst, dann lass dich von einer Anwältin oder einem Anwalt beraten, wie ihr das festhaltet.
- Wenn du keinen Überblick über eure Finanzen hast, dann setzt euch einmal im Jahr zusammen und geht alle Verträge und Konten durch.
- Wenn du für die Familie weniger arbeitest, dann sprecht darüber, wie deine eigene Vorsorge weiterläuft.
Steht dein Fundament auch ohne das Haus deiner Partnerin oder deines Partners?
Wir schauen mit dir auf deine Absicherung und darauf, was davon wirklich auf deinen Namen läuft. Die Prüfung ist unabhängig davon, ob am Ende ein neuer Vertrag steht. Der alte Vertrag mit Lücken kann besser sein als ein neuer mit neuen Gesundheitsfragen.
Beratung durch die FemininFinance GmbH & Co. KG, Versicherungsmaklerin nach § 34d Abs. 1 GewO, Register-Nr. D-TAJS-4I8JO-48, und ihre Kooperationspartner:innen mit eigener Erlaubnis und eigener Registrierung bei der IHK.
Häufig gestellte Fragen
Nein. Es ist ein Zeichen von Verantwortung. Ein eigenes Konto gibt dir Handlungsspielraum, zum Beispiel wenn die andere Person krank wird.
Nein. Ohne Ehevertrag bleibt jedes Vermögen getrennt. Erst am Ende der Ehe wird der Zuwachs ausgeglichen.
Dann fang mit dem Fundament an. Schon ein kleiner Betrag auf einem eigenen Konto ist ein Anfang.
Ja. Ihr könnt Räume und sogar Etagen teilen. Wichtig ist, dass dein eigenes Fundament dich auch allein trägt.
Eine Beraterin oder ein Berater. Gute Beratung schaut auf dein ganzes Haus und nicht nur auf ein einzelnes Produkt. Bei rechtlichen Fragen hilft eine Anwältin oder ein Anwalt.
Quellen: Destatis: Gender Pension Gap 2025, Stand 9.4.2026 · § 891 BGB · § 1363 BGB · § 1931 BGB · § 15 ErbStG · § 16 ErbStG. Alle geprüft am 16.10.2026.
Geldanlage-Hinweis: Dieser Artikel informiert allgemein über Geldanlage. Er ist keine Anlageberatung und keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt. Alle Beispiele dienen nur der Erklärung. Wir haben keine Erlaubnis nach § 34f GewO.
Haftungsausschluss: Dieser Artikel ist allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner Situation ab. Darüber sprechen wir am besten direkt. Alles Weitere steht im Haftungsausschluss.
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Unsere Beratung: Wir sind Versicherungsmaklerin. Vermitteln wir dir einen Vertrag, bekommen wir vom Versicherer eine Vergütung, die Courtage. Sie steckt im Beitrag. Vermittelt eine unserer Kooperationspartner:innen, bekommt sie die Courtage. Ob wir davon einen Anteil bekommen, ist unterschiedlich. Die Prüfung deines Vertrags ist unabhängig davon, ob am Ende ein neuer Vertrag steht. Mehr dazu: So verdienen wir Geld.
Tipps unter Fachkolleg:innen: Eigenes Fundament in der Partnerschaft
Für Versicherungsvermittlerinnen und -vermittler, Finanzberaterinnen und -berater mit IHK-Registrierung
- Fragt im Paargespräch beide Personen einzeln nach Rücklage und Vorsorge auf eigenen Namen. Eine Lücke kann sich erst dann zeigen.
- Die Hinterbliebenenrente schließt einen Teil des Gender Pension Gap. Das ist ein guter Einstieg, um über eigene Ansprüche zu sprechen.
- Zahlt eine Person auf die Immobilie der anderen ein, lohnt der Hinweis auf anwaltlichen Rat.