Wohngebäudeversicherung: Schutz, Kosten und Elementar

Ein Rohr platzt hinter der Badewand. Ein Sturm deckt das Dach ab. Ein Funke aus der Steckdosenleiste setzt das Wohnzimmer in Brand. Für ein Haus oder eine Eigentumswohnung kann so ein Moment schnell sechsstellig werden. Die Wohngebäudeversicherung zahlt dann Reparatur oder Wiederaufbau, so dass aus dem Schaden keine Lebenskrise wird.

Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht. Trotzdem ist sie für Eigentümerinnen und Eigentümer eine zentrale Sachversicherung. Ihr Wert hängt aber an Details im Kleingedruckten: am richtigen Versicherungswert, an der Klausel zur groben Fahrlässigkeit und an der Frage, ob Starkregen und Hochwasser überhaupt mitversichert sind.

Hier liest du, wie der Versicherer rechnet, wo Lücken stecken und wie es um die geplante Pflicht zum Elementarschutz steht, Stand: Oktober 2026.

Inhalt

1. Was ist eine Wohngebäudeversicherung?
2. Was gilt ohne Wohngebäudeversicherung?
3. Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel: was die Wohngebäudeversicherung abdeckt
4. Warum Elementarschutz ein eigener Baustein ist und wie es um die Pflicht steht
5. Wie Wert 1914 und gleitender Neuwert dich vor Unterversicherung schützen
6. Worauf es im Vertrag einer Wohngebäudeversicherung ankommt
7. Grobe Fahrlässigkeit und Obliegenheiten: wann der Versicherer kürzen darf
8. Eigentumswohnung, Gemeinschaft und Mietwohnung: wer was versichert
9. Was eine Wohngebäudeversicherung kostet und warum die Beiträge steigen
10. So läuft der Abschluss einer Wohngebäudeversicherung ab
11. Wenn am Haus ein Schaden passiert: so bekommst du dein Geld
12. Was bei der Wohngebäudeversicherung als Nächstes zählt
13. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die kurze Antwort: Sie zahlt, wenn dein Wohngebäude durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel beschädigt oder zerstört wird. Sie übernimmt die Reparatur oder den Wiederaufbau zu heutigen Preisen und viele Kosten rund um den Schaden.

Weil sie diese drei Gefahren in einem Vertrag bündelt, heißt sie auch verbundene Wohngebäudeversicherung. Versichert ist das Gebäude mit allem, was fest dazugehört: Dach, Mauern, Fenster, Türen, Heizung, Leitungen, Fliesen und fest verklebte Böden. Dazu zählt auch Zubehör am oder im Haus, etwa Klingel- und Briefkastenanlage.

Einbauküchen können als Gebäudebestandteil gelten, wenn sie eigens für dieses Haus gefertigt wurden. Eine Küche von der Stange kann eher zum Hausrat gehören. Carports, Gartenhäuser, Mauern und Wegbefestigungen sind je nach Vertrag nur versichert, wenn das ausdrücklich im Vertrag steht.

Die Grenze zu anderen Verträgen ist einfach zu merken. Stell dir vor, du drehst dein Haus um und schüttelst es. Was herausfällt, ist Hausrat. Was festsitzt, ist Gebäude. Schäden, die dein Haus bei anderen anrichtet, etwa ein Dachziegel auf einem fremden Auto, deckt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Schaden	Wohngebäudeversicherung	Hausratversicherung	Haftpflicht
Rohrbruch, Parkett und Estrich durchnässt	ja	nein	nein
Rohrbruch, Sofa und Teppich durchnässt	nein	ja	nein
Sturm deckt das Dach ab	ja	nein	nein
Brand zerstört Einbauküche nach Maß	ja	nein	nein
Brand zerstört Kleidung und Laptop	nein	ja	nein
Dachziegel beschädigt das Auto der Nachbarin	nein	nein	ja, wenn du haftest
Starkregen flutet den Keller	nur mit Elementar	nur mit Elementar	nein

Was gilt ohne Wohngebäudeversicherung?

Ohne Vertrag zahlst du jeden Schaden am eigenen Haus selbst. Der Staat springt nicht verlässlich ein. Nach großen Fluten gab es zwar Hilfsfonds, einen Anspruch darauf hast du aber nicht.

Ein Schaden am eigenen Haus kann schnell sehr teuer werden.

Dazu kommen Schäden ohne Unwetter, etwa durch Blitz, Überspannung oder einen Küchenbrand.

Wer ein Haus mit einem Kredit kauft, sollte mit dieser Frage rechnen. Banken können eine Wohngebäudeversicherung verlangen, weil das Haus ihre Sicherheit ist. Bei der Baufinanzierung kann der Nachweis darum zu den Unterlagen gehören.

Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel: was die Wohngebäudeversicherung abdeckt

Die Wohngebäudeversicherung deckt feste Gruppen von Gefahren ab. Alles andere ist nur versichert, wenn du es dazu vereinbarst.

Feuer, Blitz, Explosion und Überspannung

Versichert sind Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion. Auch Schäden durch Löschwasser und Ruß können dazu zählen. Was genau gilt, steht in deinen Bedingungen.

Schlägt der Blitz in der Nähe ein, kann eine Überspannung entstehen. Das ist ein kurzer Stromstoß in den Leitungen. Er kann die Heizungssteuerung, die Wärmepumpe oder fest verbaute Elektrik zerstören. Laut Verbraucherzentrale lassen sich Überspannungsschäden meist gegen einen kleinen Aufpreis absichern. Schäden am Gebäude trägt dann die Wohngebäudeversicherung, den Fernseher die Hausratversicherung.

Leitungswasser und Rohrbruch

Versichert ist Wasser, das bestimmungswidrig aus Leitungen austritt. Dazu gehören Zu- und Ableitungen, Heizung, Fußbodenheizung und angeschlossene Geräte wie Wasch- und Spülmaschine. Auch der Rohrbruch selbst und Frostschäden an Leitungen sind versichert.

Die Feinheiten stecken in den Rohren außerhalb des Hauses. Zuleitungen auf dem Grundstück sind je nach Vertrag mitversichert. Ableitungsrohre im Erdreich und Leitungen außerhalb des Grundstücks teils nur, wenn es vereinbart ist. Bei alten Häusern ist das teuer, weil der Garten aufgegraben werden muss.

Nicht zum Leitungswasser zählt Regen, der durchs Dach dringt, Grundwasser oder Wasser, das bei Starkregen aus der Kanalisation zurückdrückt. Das gehört zum Elementarschutz. Auch eine undichte Fuge in der Dusche ist kein Rohrbruch.

Sturm und Hagel

Als Sturm zählt laut Stiftung Warentest Wind ab Windstärke 8. Versichert sind abgedeckte Dächer, Schäden durch umstürzende Bäume und herumfliegende Teile. Hagel ist unabhängig von der Windstärke versichert.

Diese Kosten zahlt der Versicherer zusätzlich

Gute Verträge ersetzen auch die Kosten rund um den Schaden, teils bis zu einer festen Grenze:

• Aufräumen, Abbruch und Entsorgung des Schutts, dazu die Absicherung der Brandstelle.
• Bewegungs- und Schutzkosten, also wenn Möbel oder Bauteile weichen müssen, um reparieren zu können.
• Mehrkosten durch behördliche Auflagen, wenn neue Bauvorschriften den Wiederaufbau teurer machen.
• Mehrkosten durch Preissteigerungen zwischen Schaden und Wiederaufbau, wenn du ohne Verzögerung baust.
• Mietausfall bei vermieteten Wohnungen oder der Mietwert, wenn du selbst nicht im Haus wohnen kannst, für eine begrenzte Zahl von Monaten.

Ausgeschlossen sind in der Regel Schäden durch Krieg, innere Unruhen und Kernenergie. Die Ausschlüsse stehen in deinen Bedingungen.

Warum Elementarschutz ein eigener Baustein ist und wie es um die Pflicht steht

Die kurze Antwort: Starkregen, Überschwemmung und Hochwasser sind in der Grundversicherung nicht enthalten. Du brauchst dafür die Elementarschadenversicherung als Zusatz. Eine Pflicht dazu gibt es in Deutschland bisher nicht, Stand: Oktober 2026.

Der Baustein deckt Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser, Rückstau, Schneedruck, Lawinen, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben und Vulkanausbruch. Bezahlt werden Trocknung, Reparatur, Abriss und Neubau, je nach Vertrag auch Hotel oder Mietausfall.

Starkregen kann laut Verbraucherzentrale überall auftreten, auch fern von jedem Fluss.

Der Preis richtet sich nach der Lage. Laut Verbraucherzentrale teilen die Versicherer Adressen nach der Hochwassergefahr in vier Klassen ein. In der höchsten Klasse ist mindestens einmal in zehn Jahren mit Hochwasser zu rechnen. Für Starkregen gibt es drei Klassen.

Laut Stiftung Warentest fehlt der Schutz bei knapp der Hälfte aller Wohngebäude, vor allem in Altverträgen, Stand: September 2026.

Eine wichtige Bedingung ist die Rückstausicherung. Das ist eine Klappe in der Abwasserleitung, die verhindert, dass Wasser aus der Kanalisation ins Haus drückt. Laut Stiftung Warentest gibt es Elementarschutz oft nur mit eingebauter Rückstauklappe. Laut Verbraucherzentrale besteht ohne funktionstüchtige Rückstausicherung kein Schutz bei Rückstau. Halte sie deshalb in Schuss.

Wie Wert 1914 und gleitender Neuwert dich vor Unterversicherung schützen

Die kurze Antwort: Der Versicherer rechnet dein Haus auf die Baupreise des Jahres 1914 zurück und passt diesen Wert jedes Jahr an die heutigen Preise an. So stimmt die Versicherungssumme auch nach zwanzig Jahren noch.

Was der Wert 1914 ist

Der Wert 1914 ist ein gedachter Betrag in Mark. Er sagt, was dein Haus in seiner heutigen Größe und Ausstattung im Jahr 1914 gekostet hätte. Der Wert ändert sich nur, wenn du am Haus etwas änderst, etwa das Dach ausbaust.

Ermittelt wird er über einen Wertermittlungsbogen. Darin stehen Wohnfläche, Bauart, Keller, Dach, Ausstattung von Bad und Böden. Alternativ rechnen ihn Sachverständige aus dem Neubauwert zurück. Beim Wohnflächenmodell fragen Versicherer nur Quadratmeter und wenige Merkmale ab und rechnen selbst.

Wie der gleitende Neuwert jedes Jahr mitwächst

Beim gleitenden Neuwert ersetzt der Versicherer, was der Wiederaufbau zum Zeitpunkt des Schadens kostet. Eine feste Summe in Euro gibt es nicht. Der Beitrag passt sich jährlich an. Laut Stiftung Warentest rechnen Versicherer dafür mit Preisindizes des Statistischen Bundesamts.

Ein Rechenweg mit ausgedachten Zahlen zeigt das Prinzip. Ein Haus hat einen Wert 1914 von 25.000 Mark. Liegt der Umrechnungsfaktor für die heutigen Baupreise bei 25, ergibt das einen Neubauwert von 625.000 Euro. Steigen die Baupreise, steigt der Faktor, und damit wächst der Schutz automatisch mit.

So entsteht eine Unterversicherung

Von Unterversicherung spricht man, wenn die Versicherungssumme deutlich unter dem tatsächlichen Wert liegt. Dann zahlt der Versicherer nach § 75 VVG nur im Verhältnis der Summe zum Wert. Das gilt auch für kleine Schäden.

Ein Beispiel: Dein Haus würde im Neubau 500.000 Euro kosten, versichert sind aber nur 400.000 Euro. Das sind 80 Prozent. Bei einem Wasserschaden von 20.000 Euro bekommst du dann nur 16.000 Euro. Die übrigen 4.000 Euro zahlst du selbst.

Beim gleitenden Neuwert passiert das vor allem, wenn der Wert 1914 von Anfang an falsch war oder ein Umbau nie gemeldet wurde. Ein Dachausbau, ein Wintergarten, eine neue Wärmepumpe oder eine Photovoltaikanlage erhöhen den Wert. Versicherer können einen Unterversicherungsverzicht erklären, wenn der Wert nach ihrem Bogen oder über die Wohnfläche korrekt ermittelt wurde. Dann rechnen sie im Schaden nicht nach.

Neuwert gibt es übrigens nur, wenn du wieder aufbaust. Wie lange du Zeit hast, den Wiederaufbau zu sichern, steht in deinen Bedingungen. Sonst zahlt der Versicherer nur den Zeitwert, also den Wert nach Abzug für Alter und Abnutzung. Diese Wiederherstellungsklausel erlaubt § 93 VVG ausdrücklich.

Worauf es im Vertrag einer Wohngebäudeversicherung ankommt

Die Unterschiede zwischen guten und schwachen Verträgen sind groß. Stiftung Warentest hat im September 2026 genau diese Punkte geprüft: grobe Fahrlässigkeit, Elementarschutz, Rückstau, Mehrkosten durch Auflagen sowie den Austausch gegen effizientere Technik wie Photovoltaik. Die Tabelle zeigt, worauf du achten solltest.

Merkmal	Worauf du achtest	Warum es zählt
Versicherungswert	Gleitender Neuwert, Wert 1914 korrekt oder Wohnflächenmodell, Unterversicherungsverzicht	Verhindert Kürzungen nach § 75 VVG
Grobe Fahrlässigkeit	Verzicht auf Kürzung, am besten bis zur vollen Versicherungssumme	Sonst Kürzung nach § 81 VVG
Elementarschutz	Eingeschlossen, Selbstbeteiligung tragbar	Starkregen ist sonst nicht versichert
Ableitungsrohre	Auch außerhalb des Gebäudes auf dem Grundstück, idealerweise bis zum öffentlichen Kanal	Teure Erdarbeiten bei alten Rohren
Mehrkosten durch Auflagen	Hohe Grenze, auch für Energiestandards beim Wiederaufbau	Neue Bauvorschriften machen den Neubau teurer
Mietausfall oder Mietwert	Ausreichend viele Monate	Wohnen woanders kostet während des Wiederaufbaus
Photovoltaik, Wärmepumpe	Ausdrücklich mitversichert, auch Überspannung und Ertragsausfall	Nicht immer automatisch Teil des Gebäudes
Leerstand	Klare Regel, ab wann gemeldet werden muss	Leerstand ist eine Gefahrerhöhung

Photovoltaik und Wärmepumpe richtig einbinden

Eine Solaranlage auf dem Dach kannst du auf zwei Wegen versichern. Entweder als Baustein in der Wohngebäudeversicherung oder mit einer eigenen Photovoltaikversicherung. Der Baustein kann einen Vorteil haben: Trifft ein Schaden Haus und Anlage, regelt ihn ein Versicherer aus einer Hand.

Versichert sind dann Module, Gestell, Wechselrichter, Kabel und je nach Vertrag der Batteriespeicher, gegen Feuer, Blitz, Sturm, Hagel und Schneelast. Je nach Vertrag kommt der Ertragsausfall hinzu, also die entgangene Einspeisevergütung während der Reparatur. Melde die Anlage, sobald sie auf dem Dach ist, sonst kann sie im Versicherungswert fehlen. Für Schäden, die die Anlage bei anderen anrichtet, brauchst du zusätzlich Haftpflichtschutz.

Grobe Fahrlässigkeit und Obliegenheiten: wann der Versicherer kürzen darf

Die kurze Antwort: Hast du einen Schaden grob fahrlässig verursacht, darf der Versicherer kürzen. Das regelt § 81 Abs. 2 VVG. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere deines Verschuldens. Bei Vorsatz zahlt er gar nichts.

Grob fahrlässig handelt, wer die nötige Sorgfalt in ungewöhnlich hohem Maß außer Acht lässt. Typische Fälle sind brennende Kerzen in einem leeren Raum oder ein Topf mit Fett auf der heißen Platte, während du einkaufen gehst. Gerichte entscheiden das im Einzelfall.

Wie weit die Kürzung gehen kann, hat der Bundesgerichtshof am 22.06.2011 entschieden, Aktenzeichen IV ZR 225/10. In besonders schweren Fällen ist eine Kürzung bis auf null möglich, nach Abwägung aller Umstände. Der Fall betraf eine Kaskoversicherung, § 81 VVG gilt aber für alle Sachversicherungen.

Darum ist die Klausel zum Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit so wichtig. Mit ihr zahlt der Versicherer voll, teils bis zu einer Grenze. Ältere Verträge können diese Klausel nicht enthalten.

Obliegenheiten vor und nach dem Schaden

Obliegenheiten sind Pflichten, die du als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer erfüllen musst, damit der Schutz voll greift. Vor dem Schaden heißt das vor allem: Haus und Anlagen in Ordnung halten, im Winter heizen oder ungenutzte Leitungen entleeren, die Rückstauklappe warten. Je nach Bedingungen musst du das Haus auch bei längerer Abwesenheit beheizen.

Hinzu kommt die Gefahrerhöhung. Das ist jede Änderung, die einen Schaden wahrscheinlicher macht. Dazu können Leerstand oder eine gewerbliche Nutzung gehören (§ 23 VVG). Steht ein geerbtes Haus leer, melde das dem Versicherer.

Verletzt du eine Obliegenheit, gilt § 28 VVG. Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei. Bei grober Fahrlässigkeit darf er kürzen, wobei du beweisen musst, dass sie nicht vorlag. Er muss aber zahlen, wenn deine Pflichtverletzung den Schaden weder verursacht noch seine Prüfung behindert hat, außer bei Arglist. Für Pflichten nach dem Schaden muss er dich vorher in Textform auf die Folgen hingewiesen haben.

Bei der Wohngebäudeversicherung wiegt das besonders schwer. Ein Vertrag aus dem Jahr des Hauskaufs kann unverändert weiterlaufen, während Dachausbau, Solaranlage und neue Heizung dazukommen und Elementarschutz fehlt.

Eigentumswohnung, Gemeinschaft und Mietwohnung: wer was versichert

Die kurze Antwort: Bei einer Eigentumswohnung versichert die Gemeinschaft der Eigentümerinnen und Eigentümer das ganze Gebäude in einem Vertrag. Du schließt dafür keinen eigenen Vertrag ab, zahlst deinen Anteil aber über das Hausgeld.

Rechtlich steht das in § 19 Abs. 2 Nr. 3 WEG. Zur ordnungsmäßigen Verwaltung gehört danach die angemessene Versicherung des gemeinschaftlichen Eigentums zum Neuwert. In der Regel schließt die Verwaltung den Vertrag ab. Er kann auch das Sondereigentum umfassen, also etwa Bodenbeläge und Innenwände deiner Wohnung.

Ein Urteil ist für Gemeinschaften wichtig. Der Bundesgerichtshof hat am 16.09.2022 entschieden, Aktenzeichen V ZR 69/21: Hat der Vertrag eine Selbstbeteiligung, tragen sie grundsätzlich alle nach ihren Anteilen. Das gilt auch, wenn der Schaden nur in einer Wohnung entstanden ist.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin und wohnt zur Miete. Sie zahlt die Wohngebäudeversicherung schon heute mit. Nach § 2 Nr. 13 der Betriebskostenverordnung darf ihre Vermieterin oder ihr Vermieter die Kosten der Gebäudeversicherung auf die Nebenkosten umlegen. Lisa zahlt sie also jeden Monat mit ihren Fixkosten von 1.600 Euro.

Stell dir vor: Lisa kauft eine Eigentumswohnung in einem Haus mit zwölf Parteien. Ihr Miteigentumsanteil liegt bei 60 von 1.000 Anteilen. Im zweiten Stock platzt ein Rohr, die Gebäudeversicherung hat 2.500 Euro Selbstbeteiligung. Nach dem Urteil trägt Lisa davon 60 Tausendstel, also 150 Euro, obwohl ihre Wohnung trocken geblieben ist.

Läuft das Wasser bei Lisa durch die Decke, zahlt die Gebäudeversicherung der Gemeinschaft Estrich, Parkett und Wände. Ihr Sofa und ihren Laptop ersetzt nur ihre eigene Hausratversicherung. Als Eigentümerin sollte Lisa darum zweierlei tun: den Gebäudevertrag in den Unterlagen der Verwaltung lesen und ihren Hausrat an die neue Wohnung anpassen.

Was eine Wohngebäudeversicherung kostet und warum die Beiträge steigen

Die kurze Antwort: Im Modellfall von Stiftung Warentest kosteten sehr gute Tarife mit Elementarschutz ab 635 Euro im Jahr. An gefährdeten Standorten kann es deutlich mehr sein. Gute Verträge sind nicht automatisch teuer.

Stiftung Warentest hat im September 2026 insgesamt 182 Tarife mit Elementarschutz bewertet. Modellfall war ein Einfamilienhaus mit 150 Quadratmetern, Baujahr 2005. Am günstigen Standort Regensburg gab es sehr gute Tarife ab 635 Euro im Jahr. In Bremen kostete der bessere Schutz im Modellfall mindestens 695 Euro. Teure Angebote kosteten ein Mehrfaches.

Der Preis hängt vor allem ab von Wohnfläche und Wert 1914, Bauart und Dach, Lage und ZÜRS-Klasse, Alter von Leitungen und Heizung, Selbstbeteiligung und früheren Schäden. Ein Haus mit Holzbauweise oder Reetdach kann mehr kosten als ein Massivhaus mit Ziegeldach.

Die Beiträge steigen jedes Jahr, weil der gleitende Neuwert an die Baukosten gekoppelt ist. Laut Stiftung Warentest stiegen sie 2026 allein dadurch um 4,2 Prozent. Das Statistische Bundesamt meldet für den Neubau von Wohngebäuden ein Plus von 5,5 Prozent zum Vorjahresmonat, Stand: August 2026. Das ist der Preis dafür, dass dein Schutz mitwächst.

Sparen kannst du über eine höhere Selbstbeteiligung. Am Schutz zu sparen ist dagegen riskant. Wer selbst im Haus wohnt, kann den Beitrag steuerlich nicht absetzen. Bei vermieteten Häusern ist er Teil der umlagefähigen Nebenkosten.

So läuft der Abschluss einer Wohngebäudeversicherung ab

Am Anfang stehen die Daten deines Hauses: Wohnfläche, Baujahr, Bauart, Dach, Heizung, Keller und Garage. Hilfreich sind Baubeschreibung und Rechnungen von Modernisierungen. Neue Leitungen oder ein neues Dach können den Preis senken.

Dann wird der Versicherungswert festgelegt, über den Wertermittlungsbogen oder das Wohnflächenmodell. Hier lohnt es sich, genau zu sein. Ein zu niedriger Wert spart ein paar Euro im Jahr und kann im Schaden Tausende kosten.

Der Versicherer fragt außerdem nach Vorschäden, die du wahrheitsgemäß angeben musst. Danach wählst du die Bausteine: Elementarschutz, Glas, Photovoltaik, erweiterte Rohrleitungen.

Beim Hauskauf übernimmst du den Vertrag der bisherigen Eigentümerin oder des bisherigen Eigentümers automatisch. So regelt es § 95 VVG. Nach § 96 VVG kannst du ihn innerhalb eines Monats nach dem Erwerb kündigen. Die Frist beginnt erst, wenn du von dem Vertrag weißt. Prüf ihn also gleich nach dem Kauf. Erbinnen und Erben treten ebenfalls in den Vertrag ein und sollten ihn genauso prüfen.

Wenn am Haus ein Schaden passiert: so bekommst du dein Geld

Nach einem Schaden zählt die Reihenfolge. Was du in den ersten Stunden tust, kann darüber entscheiden, ob der Versicherer voll zahlt.

Dreh den Haupthahn zu, schalte den Strom im betroffenen Bereich ab, deck ein offenes Dach provisorisch ab. Kosten für solche Notmaßnahmen muss der Versicherer nach § 83 VVG ersetzen, auch wenn sie am Ende nicht helfen, solange du sie für geboten halten durftest.

Melde den Schaden unverzüglich, am besten noch am selben Tag. Mach Fotos und Videos vom Schaden, von der Ursache und von beschädigten Bauteilen. Bei Brand, Einbruch oder Vandalismus gehört eine Anzeige bei der Polizei dazu.

Wirf kaputte Teile nicht weg und lass nicht vorschnell reparieren. Der Versicherer darf den Schaden erst ansehen. Er kann eine Sachverständige oder einen Sachverständigen schicken oder eine Trocknungsfirma vermitteln.

Bei großen Schäden zahlt der Versicherer zunächst den Zeitwert. Den Rest bis zum Neuwert, die sogenannte Neuwertspitze, bekommst du, sobald der Wiederaufbau gesichert ist. Die Frist dafür steht in deinen Bedingungen.

Ein Leitungswasserschaden kann sich über Wochen ziehen, weil Wände und Estrich erst trocknen müssen. Bist du mit der Entschädigung nicht einverstanden, kann ein Sachverständigenverfahren helfen, wenn es vereinbart ist (§ 84 VVG).

Nach einem Schaden dürfen beide Seiten den Vertrag kündigen, so steht es in § 92 VVG. Die Frist ist ein Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung. Der Versicherer muss dabei eine Frist von einem Monat einhalten. Nach mehreren Schäden musst du darum unter Umständen neu suchen.

Was bei der Wohngebäudeversicherung als Nächstes zählt

Bei der Wohngebäudeversicherung zählt weniger der Preis als die Frage, ob dein Vertrag noch zu deinem Haus passt. Ein Vertrag, der beim Kauf richtig war, kann zehn Jahre später Lücken haben: ein Dachausbau im Wert 1914, eine nie gemeldete Solaranlage, eine fehlende Klausel zur groben Fahrlässigkeit.

Der zweite große Punkt ist der Elementarschutz. Die Politik plant, ihn für neue Verträge zum Standard zu machen. Bis daraus ein Gesetz wird, vergeht aber Zeit, Stand: Oktober 2026. Wer heute ohne Elementarschutz versichert ist, trägt Starkregen und Rückstau allein. Ein Blick in den eigenen Vertrag, oder bei einer Eigentumswohnung in den der Gemeinschaft, ist darum der sinnvollste nächste Schritt. Wenn du dabei Unterstützung möchtest, schauen wir ihn gern gemeinsam an.