Ihr wollt ein Kind. Vielleicht klappt es schnell, vielleicht dauert es.
Was vor der Schwangerschaft passiert, entscheidet über Absicherung, Elterngeld und Kosten. Danach ist vieles nicht mehr änderbar.
Hier siehst du, was du jetzt klärst und was eine Kinderwunschbehandlung kostet.
Betrifft dich, wenn ihr ein Kind plant ihr heiratet du Elternzeit planst
Das Wichtigste in Kürze
- Schließe eine Berufsunfähigkeitsversicherung vor der Schwangerschaft ab. Danach gibt es Gesundheitsfragen und oft Ausschlüsse.
- Die Krankenkasse zahlt bei künstlicher Befruchtung 50 Prozent der genehmigten Kosten. Nur für Verheiratete, Frau 25 bis 40, Mann bis 50.
- Pro Verfahren zahlt sie bis zu drei Versuche. Vorher ist eine ärztliche Beratung Pflicht.
- Der Eigenanteil lässt sich steuerlich oft als außergewöhnliche Belastung geltend machen.
- Das Elterngeld hängt vom Netto der zwölf Monate vor der Geburt ab. Die Steuerklasse sollte früh stimmen.
Inhalt
Was ändert sich beim Kinderwunsch?
Die kurze Antwort: Vor der Schwangerschaft hast du die meisten Optionen. Danach nur noch wenige.
Viele warten mit der Absicherung, bis sie schwanger sind. Dann ist ein Berufsunfähigkeitsvertrag schwerer zu bekommen. Und die Steuerklasse für das Elterngeld muss rechtzeitig gewechselt sein.
Wichtig ist die Reihenfolge: zuerst Absicherung, dann Steuerklasse und Rücklage, dann die Frage nach Kosten bei längerem Weg.
Was kostet eine Kinderwunschbehandlung?
| Frage | Regel der gesetzlichen Kasse |
|---|---|
| Wer bekommt Kostenübernahme | Verheiratete Paare, mit eigenen Ei- und Samenzellen |
| Wie viel | 50 Prozent der im Behandlungsplan genehmigten Kosten |
| Alter | Frau ab 25 bis einschließlich 39, Mann bis 49 |
| Wie oft | Bis zu drei Versuche je Verfahren |
| Vorher | Beratung bei einer Ärztin oder einem Arzt, der nicht selbst behandelt |
Den Rest zahlst du selbst. Manche Kassen übernehmen freiwillig mehr, einige Bundesländer geben Zuschüsse. Frag vor dem Behandlungsplan nach. Privat Versicherte prüfen ihren Tarif.
Unverheiratete Paare bekommen nach dem Gesetz keinen Zuschuss. Das Einfrieren von Eizellen aus Zeitgründen zahlst du selbst.
Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.
Lisa ist 31 und plant mit ihrem Partner ein Kind. Sie ist noch nicht schwanger.
| Schritt | Was Lisa tut |
|---|---|
| Berufsunfähigkeit | Sie hat seit 2019 eine BU mit 1.500 Euro. Sie prüft die Nachversicherungsgarantie. |
| Rücklage | Sie baut auf sechs Nettogehälter auf, also 15.000 Euro. |
| Steuerklasse | Sie rechnet mit ihrem Partner durch, was für das Elterngeld besser ist. |
| Krankenversicherung | Sie fragt ihre Kasse nach Vorsorge und freiwilligen Leistungen. |
| Arbeitgeber | Sie liest die Regeln zu Mutterschutz und Elternzeit im Betrieb. |
Lisa schaut außerdem, ob eine Kinderwunschbehandlung nötig werden könnte. Sie legt dafür keinen Betrag fest, sondern weiß, wo sie nachfragt.
Welche Zahlen gelten 2026 und 2027?
Alle Werte stehen mit Stand Oktober 2026. Werte für 2027 sind, wo es sie gibt, beschlossen. Sie können sich noch ändern.
| Was | 2026 | 2027, kann sich noch ändern |
|---|---|---|
| Kostenübernahme künstliche Befruchtung | 50 Prozent, nur Verheiratete | uns ist keine beschlossene Änderung bekannt |
| Altersgrenzen | Frau bis 40, Mann bis 50 | unverändert |
| Elterngeld | 65 bis 67 Prozent vom Netto, höchstens 1.800 Euro, mindestens 300 Euro | unverändert |
| Einkommensgrenze Elterngeld | 175.000 Euro zu versteuerndes Einkommen für Paare | unverändert |
| Kindergeld je Kind | 259 Euro im Monat | uns ist keine beschlossene Änderung bekannt |
| Mutterschutz | sechs Wochen vor, acht Wochen nach der Geburt | unverändert |
Welche Absicherung passt in diese Phase?
- Berufsunfähigkeit: vor der Schwangerschaft abschließen. Die Gesundheitsfragen sind dann einfacher.
- Anonyme Risikovoranfrage: Sie zeigt, ob ein Versicherer dich annimmt, ohne dass du abgelehnt wirst.
- Krankentagegeld: für Selbständige und Freiberuflerinnen wichtig, weil sie kein Krankengeld bekommen.
- Krankenversicherung: Prüfe Zusatzleistungen der Kasse bei Kinderwunsch.
- Risikolebensversicherung: spätestens, wenn das Kind da ist.
Was tust du, je nachdem, was du findest?
- Das kannst du so lassen: Du hast BU, Rücklage und geprüfte Steuerklasse. Dann beginne ohne Druck.
- Du hast keine Berufsunfähigkeit: Stelle jetzt eine anonyme Voranfrage. Warte nicht auf die Schwangerschaft.
- Es dauert länger als erwartet: Hol dir eine Beratung bei der Ärztin und frag bei der Kasse nach dem Behandlungsplan.
- Ihr seid nicht verheiratet: Prüfe, was ohne Trauschein für die Kostenübernahme gilt. Nutze die Beratung dazu.
Was beim Kinderwunsch als Nächstes zählt
Kläre die Absicherung. Dann rechnest du Steuerklasse und Rücklage. Dann weißt du, wo du bei Bedarf nachfragst.
Weiter geht es mit Schwangerschaft und dem Beitrag Elterngeld und Steuerklasse.
Lass uns eure Planung vor der Schwangerschaft einmal durchgehen.
Die Prüfung ist unabhängig davon, ob am Ende ein neuer Vertrag steht. Oft ist der alte Vertrag mit Lücken besser als ein neuer mit neuen Gesundheitsfragen.
Beratung durch die FemininFinance GmbH & Co. KG, Versicherungsmaklerin nach § 34d Abs. 1 GewO, Register-Nr. D-TAJS-4I8JO-48, und ihre Kooperationspartner:innen mit eigener Erlaubnis und eigener Registrierung bei der IHK.
Häufig gestellte Fragen
50 Prozent der genehmigten Kosten, wenn ihr verheiratet seid, die Frau zwischen 25 und 40 und der Mann bis 50 ist. Bis zu drei Versuche je Verfahren. Vorher ist eine ärztliche Beratung nötig.
Nach dem Gesetz nicht. Manche Kassen zahlen freiwillig etwas, und einige Länder haben Zuschüsse. Frag vor dem Behandlungsplan nach.
Der Eigenanteil kann als außergewöhnliche Belastung zählen. Zumutbare Eigenbelastung wird abgezogen. Bewahre alle Belege auf.
Vor der Schwangerschaft. Danach gibt es oft Gesundheitsfragen zu Schwangerschaft und Komplikationen, und mancher Versicherer verschiebt den Antrag.
Rechtzeitig, bevor die zwölf Monate vor der Geburt beginnen. Das Elterngeld richtet sich nach dem Netto dieser Zeit.
Quellen: dejure.org: § 27a SGB V Künstliche Befruchtung, Stand Oktober 2026, geprüft am 07.10.2026 · dejure.org: § 33 EStG Außergewöhnliche Belastungen, Stand Oktober 2026, geprüft am 07.10.2026 · dejure.org: § 2 BEEG Höhe des Elterngeldes, Stand Oktober 2026, geprüft am 07.10.2026 · dejure.org: § 3 MuSchG Schutzfristen vor und nach der Entbindung, Stand Oktober 2026, geprüft am 07.10.2026 · Bundesfamilienministerium: Elterngeld, Stand Oktober 2026, geprüft am 07.10.2026
Was sich geändert hat: 07.10.2026 – erste Fassung.
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Tipps unter Fachkolleg:innen: Kinderwunsch
Für Versicherungsvermittlerinnen und -vermittler, Finanzberaterinnen und -berater mit IHK-Registrierung
- Kinderwunsch ist der beste Zeitpunkt für Berufsunfähigkeit und anonyme Voranfrage.
- Die Kostenübernahme bei künstlicher Befruchtung unterscheidet sich zwischen gesetzlich und privat. Kundinnen brauchen eine klare Auskunft.
- Das Gespräch zur Steuerklasse lohnt, bevor die Zwölf-Monats-Frist läuft.