Krankenversicherung: gesetzlich, privat, Zusatz

Die Krankenversicherung ist der Vertrag, über den du am wenigsten nachdenkst und den du am meisten nutzt. Gesetzlich, privat oder mit Zusatz: In Deutschland musst du immer versichert sein. Welcher Weg dir offensteht, hängt von deinem Status ab, nicht von deinem Wunsch.

Spannend wird es an den Übergängen. Erster Job, Selbständigkeit, Verbeamtung, ein Kind, die Rente. An diesen Stellen entscheidest du oft für Jahrzehnte, und manches lässt sich später kaum zurückdrehen.

Hier siehst du das ganze Bild: wie gesetzliche Kasse, private Vollversicherung und Zusatzversicherungen zusammenhängen, was 2026 gilt, was ab 2027 beschlossen ist und welche Seite dir im Detail weiterhilft.

Inhalt

1. Was ist eine Krankenversicherung?
2. Wie gesetzliche, private und Zusatzversicherung zusammenhängen
3. Alle Krankenversicherungen im Vergleich
4. Was zuerst? Die Reihenfolge bei der Krankenversicherung
5. Was sich 2027 und 2028 bei der Krankenversicherung ändert
6. Alle Themen rund um die Krankenversicherung
7. Was bei der Krankenversicherung als Nächstes zählt
8. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Krankenversicherung?

Die kurze Antwort: Eine Krankenversicherung bezahlt deine Behandlung, wenn du krank wirst. Ärztinnen und Ärzte, Krankenhaus, Medikamente, Zahnarzt, Reha. In Deutschland gibt es dafür zwei Systeme nebeneinander, Fachleute sprechen vom dualen System.

Seit 2009 gilt für alle, die hier wohnen, eine Versicherungspflicht. Wer privat versichert ist, braucht nach § 193 VVG mindestens Schutz für ambulante und stationäre Behandlung, mit höchstens 5.000 Euro Selbstbehalt im Jahr. Wer sich zu spät versichert, zahlt nach Absatz 4 für jeden Monat ohne Schutz einen Monatsbeitrag als Zuschlag, ab dem sechsten Monat ein Sechstel davon.

Zur Krankenversicherung gehört immer die Pflegeversicherung. Sie folgt ihr: Wer in der Kasse ist, ist in der gesetzlichen Pflegeversicherung. Wer privat versichert ist, braucht eine private Pflege-Pflichtversicherung.

Wie gesetzliche, private und Zusatzversicherung zusammenhängen

Die kurze Antwort: Die gesetzliche oder die private Vollversicherung ist dein Fundament, du hast immer genau eine davon. Zusatzversicherungen setzen auf die gesetzliche Kasse auf. Bei Beamtinnen und Beamten teilen sich Beihilfe und private Versicherung die Kosten.

Die gesetzliche Krankenversicherung: Beitrag nach Einkommen

Die Kasse arbeitet nach dem Solidarprinzip. Du zahlst einen Prozentsatz deines Einkommens, und alle bekommen, was medizinisch nötig ist. 2026 sind das 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag, im Durchschnitt 2,9 Prozent, berechnet bis 5.812,50 Euro im Monat. Angestellte tragen die Hälfte. So steht es in den Rechengrößen der Bundesregierung, Stand: April 2026.

Gesundheitsfragen gibt es nicht, ablehnen darf keine Kasse. Ehe- und eingetragene Lebenspartner und Kinder ohne eigenes Einkommen über 565 Euro im Monat sind kostenlos mitversichert, mit Minijob bis 603 Euro. Die Leistungen sind weitgehend gesetzlich festgelegt und müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein.

Die private Krankenversicherung: Beitrag nach Risiko

Die private Vollversicherung ersetzt die Kasse ganz. Dein Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif ab, nicht vom Einkommen. Die Leistung steht im Vertrag und kann später nicht gekürzt werden.

Wählen darf nicht jede Person. Angestellte brauchen 2026 mehr als 77.400 Euro brutto im Jahr, das ist die Versicherungspflichtgrenze. Selbständige dürfen unabhängig vom Einkommen wechseln. Beamtinnen und Beamte bekommen von ihrem Dienstherrn Beihilfe und versichern privat nur den Rest. Ab 55 ist die Rückkehr in die Kasse nach § 6 Abs. 3a SGB V meist ausgeschlossen.

Zusatzversicherungen: einzelne Lücken der Kasse schließen

Wer gesetzlich versichert ist, kann private Bausteine dazunehmen: für Zähne, Brille und Heilpraktiker, das Krankenhaus, das Ausland oder das Einkommen bei langer Krankheit. Rund 32 Millionen solcher Verträge gab es Ende 2025 laut PKV-Verband. Die Grundversorgung bleibt immer bei der Kasse.

Alle Krankenversicherungen im Vergleich

Die Tabelle zeigt alle Bausteine dieser Rubrik auf einen Blick. Preise stehen nur dort, wo es eine belastbare Quelle gibt. Sonst hängt der Beitrag zu stark von Alter, Gesundheit und Umfang ab.

Baustein	Wofür	Für wen	Grobe Kosten	Stärke	Grenze
Gesetzliche Krankenversicherung	Grundversorgung	Angestellte unter der Grenze, Studierende, viele Rentnerinnen und Rentner, freiwillig auch andere	14,6 % plus Zusatzbeitrag vom Einkommen, Angestellte zahlen die Hälfte	Familie kostenlos, keine Gesundheitsfragen	Zuzahlungen, Festzuschuss beim Zahnersatz
Private Krankenversicherung	Vollschutz statt Kasse	Angestellte über 77.400 €, Selbständige	nach Alter, Gesundheit, Tarif, Arbeitgeber zahlt höchstens 508,59 € dazu	Vertraglich garantierte Leistung	Beiträge steigen, jedes Kind kostet extra
Beihilfe und PKV	Restkosten neben der Beihilfe	Beamtinnen und Beamte	nur der Anteil, den die Beihilfe nicht trägt	Bund trägt 50 bis 80 % der Kosten	Regeln je Bundesland verschieden
Zahnzusatz	Zahnersatz, Implantat, Zahnreinigung	Alle mit gesunden Zähnen	9 bis 15 € im Monat für Basisschutz, Stiftung Warentest, Stand: August 2026	Lücke wächst ab 2027	Begrenzte Leistung in den ersten Jahren
Ambulant	Heilpraktiker, Brille, Vorsorge	Wer diese Leistungen gezielt nutzt	je nach Umfang	Viele Extras in einem Vertrag	Oft niedrige Jahreshöchstbeträge
Stationär	Ein- oder Zweibettzimmer, Chefärztin oder Chefarzt	Wer im Krankenhaus mehr Wahl will	ab rund 31 € im Monat mit 32 Jahren, Stiftung Warentest, Stand: März 2026	Freie Arzt- und Klinikwahl	Komfort, keine Grundversorgung
Krankentagegeld	Einkommen bei langer Krankheit	Angestellte mit Lücke, Selbständige	nach Tagessatz und Beginn	Sichert die Fixkosten	Nur bei voller Arbeitsunfähigkeit
Krankenhaustagegeld	Fester Betrag je Kliniktag	Wenige, etwa ohne Rücklagen	nach Tagessatz	Geld frei verwendbar	Ersetzt kein Einkommen
Auslandsreise	Behandlung und Rücktransport im Ausland	Alle, die reisen	ab rund 8 € im Jahr, Stiftung Warentest, Stand: Juli 2026	Großer Schutz für wenig Geld	Reisen meist bis 6 bis 10 Wochen
Betriebliche Krankenversicherung	Zusatzbausteine über den Job	Beschäftigte mit Angebot	zahlt der Arbeitgeber	Oft ohne Gesundheitsfragen	Hängt am Arbeitsplatz

Stand der Tabelle: Oktober 2026. Grenzwerte nach den Rechengrößen 2026, Beihilfesätze für den Bund laut dbb. Die Pflegezusatzversicherung gehört zur Rubrik Pflege und steht auf ihrer eigenen Seite.

Was zuerst? Die Reihenfolge bei der Krankenversicherung

Die kurze Antwort: Zuerst klärst du, ob du gesetzlich oder privat versichert bist und ob das zu deinem Status passt. Danach sicherst du ab, was teuer werden kann und wenig kostet. Komfort kommt zuletzt.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit und verdient 3.850 Euro brutto. Damit liegt sie unter der Grenze und ist pflichtversichert. Bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag zahlt sie rund 337 Euro für die Kasse und 92,40 Euro für die Pflege, zusammen rund 429 Euro im Monat.

Lisa reist gern, darum steht die Auslandsreisekrankenversicherung bei ihr ganz vorn. Als Zweites schaut sie auf ihr Einkommen. Ihr Krankengeld läge bei rund 1.980 Euro netto statt 2.500 Euro. Die Lücke von rund 520 Euro schließt ein Krankentagegeld von rund 17,30 Euro am Tag. Erst danach kommen Zähne und Krankenhauskomfort.

Stell dir vor: Lisa macht sich mit 33 selbständig, mit 4.000 Euro Gewinn im Monat. Freiwillig gesetzlich versichert zahlt sie mit Anspruch auf Krankengeld 17,5 Prozent plus 4,2 Prozent Pflege, rund 868 Euro, und zwar allein. Jetzt darf sie in die private Krankenversicherung. Ob das klug ist, hängt davon ab, ob sie Kinder plant, Pausen einlegt und für höhere Beiträge im Alter sparen kann.

Bei der Krankenversicherung kostet das doppelt. Der Status ändert sich mit dem Leben, und Zusatzverträge vom Berufsstart passen zehn Jahre später oft nicht mehr. Ein Blick nach jedem Jobwechsel, jeder Erhöhung und jeder Familienänderung lohnt sich.

Was sich 2027 und 2028 bei der Krankenversicherung ändert

Die kurze Antwort: Gesetzlich Versicherte zahlen ab 2027 mehr selbst. Bundestag und Bundesrat haben dazu im Juli 2026 das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen. Die meisten Teile gelten ab 1. Januar 2027, einige ab 2028. Alle Werte hier sind beschlossen, können sich bis zum Start aber noch ändern.

Ab 1. Januar 2027 steigen die Zuzahlungen. Ein Krankenhaustag kostet dann 15 statt 10 Euro, ein Medikament mindestens 7,50 und höchstens 15 Euro. Der Festzuschuss für Zahnersatz sinkt von 60, 70 und 75 auf 50, 60 und 65 Prozent. Endet dein Job während einer Krankschreibung, beträgt das Krankengeld danach 60 Prozent.

Auch die Grenzen steigen 2027 stärker als üblich, die Beitragsbemessungsgrenze zusätzlich um 300 Euro im Monat. Die genauen Werte legt eine Verordnung fest, die Anfang Oktober 2026 noch nicht beschlossen war. Ab 1. Januar 2028 kostet die Familienversicherung für viele Ehepaare ohne kleine Kinder einen Zuschlag von 2,5 Prozent. Was das für Teilzeit heißt, steht im Artikel GKV-Reform 2027.

Alle Themen rund um die Krankenversicherung

Jede dieser Seiten geht tief in ein Thema. Hier liest du, worum es jeweils geht.

Gesetzlich und privat: die beiden Systeme

Gesetzliche Krankenversicherung: Beiträge, Leistungen, Zuzahlungen, Familienversicherung, Kassenwechsel und wie du zu deinem Recht kommst, wenn die Kasse ablehnt.

Private Krankenversicherung: wer darf, wie Alterungsrückstellung und Beitragserhöhungen funktionieren, der Tarifwechsel nach § 204 VVG und der Weg zurück.

Private Krankenversicherung für Angestellte: wann du die Grenze überschreitest, wie der Arbeitgeberzuschuss funktioniert und was bei Teilzeit oder Elternzeit passiert.

Beihilfe und PKV für Beamtinnen und Beamte: Bemessungssätze, Beihilfetarife, die Öffnungsaktion für Menschen mit Vorerkrankungen und die pauschale Beihilfe einiger Länder.

Krankenversicherung in besonderen Lebenslagen

Krankenversicherung für Selbständige: freiwillig gesetzlich oder privat, Mindestbeitrag auf 1.318,33 Euro im Monat, Stand: 2026, und wie du Krankengeld oder Krankentagegeld absicherst.

Krankenversicherung für Kinder: wann Kinder kostenlos in der Kasse sind, wann sie privat versichert werden müssen und warum die Anmeldung binnen zwei Monaten nach der Geburt zählt.

Krankenversicherung für Studierende: Familienversicherung bis 25, studentische Pflichtversicherung, die einmalige Befreiung zu Studienbeginn und was für Nebenjobs und duale Studiengänge gilt.

Krankenversicherung im Ruhestand: die Krankenversicherung der Rentner mit ihrer Neun-Zehntel-Regel, Beiträge auf Betriebsrenten und der Zuschuss der Rentenversicherung für privat Versicherte.

Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte

Krankenzusatzversicherung: alle Bausteine im Überblick, die Regeln, die für jeden Vertrag gelten, und welche Reihenfolge sinnvoll ist.

Zahnzusatzversicherung: was die Kasse beim Zahnersatz zahlt, was sich 2027 ändert und welche Klauseln im Vertrag den Unterschied machen.

Ambulante Zusatzversicherung: Heilpraktikerin und Heilpraktiker, Brille, Vorsorge, Impfungen und die ambulante Kostenerstattung.

Stationäre Zusatzversicherung: Ein- oder Zweibettzimmer, Wahlärztin oder Wahlarzt, Privatklinik und worauf es bei den Gebührensätzen ankommt.

Krankenhaustagegeld und Kurtagegeld: ein fester Betrag pro Tag in der Klinik und für wen sich das trotz Kritik der Verbraucherzentralen lohnen kann.

Auslandsreisekrankenversicherung: warum die Kasse einen Rücktransport nie zahlt und was ein guter Jahresvertrag enthält.

Betriebliche Krankenversicherung: Zusatzschutz, den der Arbeitgeber bezahlt, oft ohne Gesundheitsfragen, und wie die 50-Euro-Grenze für Sachbezüge wirkt.

Was bei der Krankenversicherung als Nächstes zählt

Bei der Krankenversicherung zählt weniger der einzelne Vertrag als der Moment, in dem sich dein Leben ändert. Der erste Job, eine Selbständigkeit, eine Verbeamtung, ein Kind, ein Sabbatical oder die Rente stellen die Frage neu, ob du richtig versichert bist.

Dazu kommt, dass das System gerade mehr von dir verlangt. Zuzahlungen steigen, Zuschüsse sinken, Kassen müssen nicht mehr einzeln über höhere Zusatzbeiträge informieren. Das ist eine Schwäche der Regeln, nicht deine. Wer die eigenen Lücken kennt, entscheidet in Ruhe und nicht unter Druck. Gern schauen wir sie gemeinsam an.