Krankenzusatzversicherung: alle Bausteine im Überblick

Eine Krankenzusatzversicherung ergänzt deine gesetzliche Krankenkasse dort, wo sie aufhört. Beim Implantat, im Einbettzimmer, bei der Brille, im Urlaub oder wenn das Krankengeld nicht reicht. Es gibt nicht die eine Zusatzversicherung, sondern acht Bausteine mit sehr unterschiedlichem Nutzen.

Ab dem 1. Januar 2027 müssen gesetzlich Versicherte mehr selbst zahlen. Das hat der Gesetzgeber im Juli 2026 beschlossen. Umso wichtiger ist die Frage, welcher Zusatz wirklich eine Lücke schließt und welcher nur Geld kostet.

Hier siehst du alle Bausteine auf einen Blick und in welcher Reihenfolge du sie dir ansehen kannst.

Inhalt

1. Was ist eine Krankenzusatzversicherung?
2. Wo die gesetzliche Krankenkasse aufhört
3. Alle Zusatzversicherungen im Vergleich
4. Regeln, die für jede Zusatzversicherung gelten
5. Welche Zusatzversicherung zuerst?
6. Die acht Bausteine einzeln erklärt
7. Was bei Zusatzversicherungen jetzt zählt
8. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Krankenzusatzversicherung?

Die kurze Antwort: Eine Krankenzusatzversicherung ist ein privater Vertrag, der die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse aufstockt. Abschließen können ihn nur Menschen, die gesetzlich versichert sind.

Dein Vertragspartner ist immer ein privater Krankenversicherer, nie die Krankenkasse. Das gilt auch, wenn deine Kasse dir den Vertrag anbietet. Kassen dürfen nach § 194 Absatz 1a SGB V private Zusatzverträge nur vermitteln, oft mit einem Gruppenrabatt von bis zu 10 Prozent laut Verbraucherzentrale, Stand: August 2025.

Anders als bei der privaten Vollversicherung bleibst du in der Kasse und bekommst nur einzelne Leistungen dazu. Rund 32 Millionen solcher Zusatzverträge gab es Ende 2025, meldet der PKV-Verband, Stand: Februar 2026.

Wo die gesetzliche Krankenkasse aufhört: das große Bild

Die Kasse zahlt, was ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich ist. So steht es in § 12 SGB V, dem Wirtschaftlichkeitsgebot. Alles, was darüber hinausgeht, zahlst du selbst oder eine Zusatzversicherung.

Die Zusatzversicherungen lassen sich in drei Gruppen ordnen. Die erste Gruppe erstattet Kosten: Zahn, ambulant, stationär und Ausland. Die zweite zahlt einen festen Betrag pro Tag: Krankentagegeld, Krankenhaustagegeld und Kurtagegeld. Die dritte deckt die Pflege ab, die auch in der Kasse eine eigene Versicherung ist. Die betriebliche Krankenversicherung ist ein Weg dorthin: Der Arbeitgeber bezahlt Bausteine aus der ersten Gruppe.

Dazu kommen die Zuzahlungen. Für Arzneimittel zahlst du 2026 zehn Prozent des Preises, mindestens 5 und höchstens 10 Euro. Im Krankenhaus sind es 10 Euro pro Tag für höchstens 28 Tage im Jahr, so § 61 und § 39 SGB V, Stand: Oktober 2026.

Ab dem 1. Januar 2027 steigen diese Beträge. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz ist im Juli 2026 beschlossen worden und gilt ab diesem Tag, kann sich bis dahin aber noch ändern. Dann kostet ein Krankenhaustag 15 Euro, ein Medikament mindestens 7,50 und höchstens 15 Euro. Der Festzuschuss für Zahnersatz sinkt von 60 auf 50 Prozent der Regelversorgung.

Eine Grenze schützt dich: Mehr als 2 Prozent deiner jährlichen Bruttoeinnahmen musst du an Zuzahlungen nicht leisten, bei chronischer Krankheit 1 Prozent. Diese Belastungsgrenze aus § 62 SGB V bleibt auch 2027 gleich. Für den Zahnersatz gilt sie nicht, denn der Eigenanteil dort ist keine Zuzahlung.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin und gesetzlich versichert. Muss sie vier Wochen ins Krankenhaus, zahlt sie 2026 dafür 280 Euro zu, ab 2027 wären es 420 Euro. Bei 3.850 Euro brutto im Monat liegt ihre Belastungsgrenze grob gerechnet bei 924 Euro im Jahr. Die Kasse rechnet genauer mit allen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt.

Alle Zusatzversicherungen im Vergleich

Beitragsspannen stehen nur dort, wo es eine belastbare Quelle gibt. Sonst hängt der Preis zu stark von Alter und Umfang ab.

Baustein	Wofür	Für wen	Grobe Kosten	Stärke	Grenze
Zahnzusatz	Zahnersatz, Implantate, Inlays, oft Zahnreinigung	Alle, vor allem vor größeren Arbeiten	9 bis 15 Euro im Monat für Basisschutz, 41 bis 90 Euro für Rundumschutz, Modellkundin 43 Jahre, Stiftung Warentest, Stand: August 2026	Schließt eine Lücke, die ab 2027 größer wird	Begrenzte Leistung in den ersten Jahren
Ambulant	Heilpraktikerin und Heilpraktiker, Brille, Vorsorge, Impfungen	Wer diese Leistungen gezielt nutzt	je nach Umfang, keine belastbare Marktspanne	Viele kleine Extras in einem Vertrag	Jahreshöchstbeträge, oft niedrig
Stationär	Ein- oder Zweibettzimmer, Wahlärztin oder Wahlarzt, Privatklinik	Wer im Krankenhaus mehr Komfort und Arztwahl will	ab 31 Euro im Monat mit 32 Jahren für sehr guten Schutz, Stiftung Warentest, Stand: März 2026	Freie Arztwahl, bis über den Höchstsatz der GOÄ	Beitrag steigt ohne Alterungsrückstellungen stark
Krankenhaustagegeld	Fester Betrag pro Tag im Krankenhaus	Kaum jemand, laut Verbraucherzentrale nicht notwendig	abhängig vom Tagessatz	Geld frei verwendbar	Ersetzt kein Einkommen
Krankentagegeld	Lücke zwischen Krankengeld und Netto	Angestellte mit Lücke, Selbständige	abhängig von Tagessatz, Beruf und Beginn	Sichert das Einkommen	Nur bei voller Arbeitsunfähigkeit
Auslandsreise	Behandlung im Ausland und Rücktransport	Alle, die reisen	ab rund 8 Euro im Jahr, Familie rund 30 Euro, Stiftung Warentest, Stand: Juli 2026	Großer Schutz für wenig Geld	Nur Reisen bis 6 bis 10 Wochen
Betrieblich	Zusatzbausteine über den Arbeitgeber	Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit Angebot	zahlt der Arbeitgeber	Oft ohne Gesundheitsfragen	Hängt am Arbeitsplatz
Pflegezusatz	Lücke zwischen Pflegekosten und Pflegekasse	Alle, früh günstiger	abhängig von Eintrittsalter und Höhe	Schützt Erspartes und Familie	Gesundheitsfragen, lange Laufzeit

Regeln, die für jede Zusatzversicherung gelten

Vor dem Vertrag stehen fast immer Gesundheitsfragen. Die Versicherer fragen meist fünf bis zehn Jahre zurück, berichtet Stiftung Warentest, Stand: März 2026. Angeben musst du nach § 19 VVG alles, wonach in Textform gefragt wird. Eine falsche Antwort kann den Versicherer in der Krankenversicherung bis zu drei Jahre lang zum Rücktritt berechtigen, so § 194 VVG, bei Arglist bis zu zehn Jahre.

Was schon läuft, ist nicht versichert. Eine Behandlung, die deine Ärztin oder dein Arzt bereits angeraten hat, zahlt kein neuer Vertrag.

Viele Verträge beginnen mit einer Wartezeit. Die Musterbedingungen der privaten Krankenversicherer sehen drei Monate vor, für Zahnersatz, Entbindung und Psychotherapie acht Monate. Bei Unfällen entfällt sie. Viele Tarife verzichten heute ganz darauf.

Statt Wartezeit gibt es oft eine Leistungsbegrenzung, beim Zahn heißt sie Zahnstaffel. In den ersten Jahren zahlt der Versicherer nur bis zu einem festen Höchstbetrag. Laut Stiftung Warentest fällt diese Grenze meist nach vier Jahren weg, Stand: August 2026.

Kündigen darf dich der Versicherer nach § 206 Absatz 2 VVG nur in den ersten drei Versicherungsjahren. Gute Tarife verzichten darauf. Du selbst kannst in der Regel zum Ende eines Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist kündigen, wenn eine vereinbarte Mindestlaufzeit von höchstens zwei Jahren vorbei ist.

Beim Beitrag lohnt ein Blick auf die Alterungsrückstellungen. Das sind Rücklagen, die der Versicherer in jungen Jahren bildet, damit der Beitrag im Alter nicht allein wegen des Alters steigt. Tarife ohne diese Rücklagen starten günstig und werden mit jedem Altersschritt teurer. Steigende Gesundheitskosten erhöhen beide.

Kinder sind nicht automatisch mitversichert, anders als in der Familienversicherung der Kasse. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag. Steuerlich bringen die Beiträge meist nichts: Sie zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen nach § 10 EStG, deren Höchstbetrag von 1.900 Euro für Angestellte schon die Beiträge zur Kasse fast immer ausschöpfen.

Welche Zusatzversicherung zuerst?

Zuerst kommt, was teuer werden kann und wenig kostet. Danach, was dein Einkommen sichert. Komfort kommt zuletzt.

Bei Lisa sieht das so aus: Sie reist gern. Eine Auslandsreisekrankenversicherung für rund 8 Euro im Jahr ist darum der erste Schritt. Ein Rücktransport aus dem Urlaub kann laut Stiftung Warentest mehr als 100.000 Euro kosten, und die Kasse zahlt ihn nie, Stand: Juli 2026.

Als Zweites prüft sie ihr Einkommen bei langer Krankheit. Ihr Krankengeld läge bei rund 1.980 Euro netto, ihr Netto bei 2.500 Euro. Die Lücke von rund 520 Euro im Monat schließt ein Krankentagegeld von rund 17,30 Euro pro Tag. Ihre Fixkosten von 1.600 Euro wären so gedeckt.

Als Drittes schaut sie auf ihre Zähne. Weil der Kassenzuschuss ab 2027 sinkt, lohnt sich ein Zahnzusatz eher, solange ihre Zähne gesund sind und nichts angeraten ist. Erst danach überlegt sie, ob ihr ein Zweibettzimmer im Krankenhaus rund 31 Euro im Monat wert ist. Das wären 372 Euro im Jahr.

Stell dir vor: Lisa wechselt den Job, und der neue Arbeitgeber bietet eine betriebliche Krankenversicherung an. Dann nimmt sie diese mit, bevor sie privat etwas abschließt. Die Pflegezusatzversicherung bleibt auf ihrer Liste, denn sie wird umso günstiger, je früher sie beginnt.

Die acht Bausteine einzeln erklärt

Zahnzusatzversicherung: wenn der Festzuschuss nicht reicht

Beim Zahnersatz zahlt die Kasse einen Festzuschuss auf die Regelversorgung, die einfache Standardlösung. Nach § 55 SGB V sind das 2026 60 Prozent, mit fünf Jahren Bonusheft 70 und mit zehn Jahren 75 Prozent. Ab 1.1.2027 sind 50, 60 und 65 Prozent beschlossen, Änderungen sind noch möglich.

Wählst du mehr als die Regelversorgung, bleibt es beim gleichen Zuschuss. Bei der gleichartigen Versorgung kommen nur Extras dazu, etwa Verblendungen. Bei der andersartigen Versorgung, zum Beispiel einem Implantat statt einer Brücke, rechnet die Zahnärztin oder der Zahnarzt komplett privat nach der GOZ ab, mit Begründung bis zum 3,5-fachen Satz. Für Kinder unter 18 zahlt die Kasse die Zahnspange erst ab einem bestimmten Schweregrad. Mehr zur Zahnzusatzversicherung

Ambulante Zusatzversicherung: Heilpraktiker, Brille und Kostenerstattung

Ambulante Tarife zahlen für Behandlungen außerhalb des Krankenhauses. Typisch sind Naturheilverfahren bei Heilpraktikerinnen und Heilpraktikern, Brillen, Reiseimpfungen und zusätzliche Vorsorge. Erwachsene bekommen von der Kasse nach § 33 SGB V nur Gläser ab mehr als 6 Dioptrien oder bei Hornhautverkrümmung ab mehr als 4 Dioptrien, nie ein Gestell. Homöopathische Arzneimittel erstatten die Kassen seit dem 30. Juli 2026 nicht mehr.

Viele Versicherer erstatten Heilpraktiker-Rechnungen nur bis zu den Sätzen des GebüH, eines Gebührenverzeichnisses von 1985, das seitdem nicht angepasst wurde. Ärztinnen und Ärzte mit Zusatzbezeichnung Naturheilverfahren rechnen nach der GOÄ und dem Hufelandverzeichnis ab. Ein Sonderfall ist die ambulante Kostenerstattung: Du wählst bei der Kasse nach § 13 SGB V die Abrechnung wie eine Privatpatientin, bist mindestens ein Quartal gebunden, und die Kasse erstattet nur ihren eigenen Satz abzüglich bis zu 5 Prozent. Die Differenz zahlt ein privater Kostenerstattungstarif, der laut Verbraucherzentrale teuer ist und wenig bringt. Mehr zur ambulanten Zusatzversicherung

Stationäre Zusatzversicherung: Zimmer und Arztwahl im Krankenhaus

Die Kasse zahlt im Krankenhaus das Mehrbettzimmer und die diensthabende Ärztin oder den diensthabenden Arzt. Die stationäre Zusatzversicherung bringt das Ein- oder Zweibettzimmer, die Behandlung durch Chefärztinnen und Chefärzte und die freie Wahl der Klinik, oft auch einer Privatklinik. Gute Tarife zahlen Arzthonorare bis zum Höchstsatz der GOÄ oder darüber, übernehmen ambulante Operationen im Krankenhaus und zahlen ein Ersatz-Tagegeld, wenn du auf das Zimmer verzichtest. Mehr zur stationären Zusatzversicherung

Krankenhaustagegeld und Kurtagegeld: Geld pro Tag

Das Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Betrag für jeden Tag im Krankenhaus, egal wofür du ihn ausgibst. Verbraucherzentrale und Stiftung Warentest halten es für die meisten für verzichtbar, weil Zuzahlungen und Nebenkosten auch aus dem Notgroschen zu zahlen sind. Ein Kurtagegeld kann für Beamtinnen und Beamte oder Selbständige ohne gesetzliche Reha-Leistungen sinnvoll sein. Mehr zum Krankenhaustagegeld

Krankentagegeld: wenn das Krankengeld nicht reicht

Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung zahlt die Kasse Krankengeld: 70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto, minus Sozialabgaben. Für dieselbe Krankheit gibt es das längstens 78 Wochen in drei Jahren. Das private Krankentagegeld füllt die Lücke bis zum Netto, für Selbständige ersetzt es das Einkommen ganz. Es zahlt nur bei voller Arbeitsunfähigkeit. Mehr zum Krankentagegeld

Auslandsreisekrankenversicherung: der günstigste wichtige Schutz

Innerhalb der EU hilft die Europäische Krankenversicherungskarte, aber nur zu den Regeln des Gastlandes, mit dortigen Eigenanteilen. Außerhalb zahlt die Kasse meist gar nichts, einen Rücktransport nach § 60 SGB V nie. Ein Jahresvertrag deckt laut Stiftung Warentest jede Reise bis sechs bis zehn Wochen ab, Stand: Juli 2026. Achte darauf, dass ein medizinisch sinnvoller Rücktransport versichert ist, nicht nur ein notwendiger. Mehr zur Auslandsreisekrankenversicherung

Betriebliche Krankenversicherung: Zusatzschutz vom Arbeitgeber

Bei der betrieblichen Krankenversicherung schließt der Arbeitgeber den Vertrag ab und zahlt den Beitrag. Der Bundesfinanzhof hat am 7. Juni 2018 unter dem Aktenzeichen VI R 13/16 entschieden, dass dieser Schutz Sachlohn ist. Bis zur Freigrenze von 50 Euro im Monat ist er dann steuer- und beitragsfrei, wenn du kein Geld statt des Schutzes wählen kannst. Die Grenze teilt sich die Versicherung mit anderen Sachbezügen wie Gutscheinen. Wird sie um einen Cent überschritten, ist der ganze Betrag steuerpflichtig. Häufig gibt es keine Gesundheitsfragen. Mehr zur betrieblichen Krankenversicherung

Pflegezusatzversicherung: die Lücke im Pflegefall

Die Pflegekasse zahlt nur feste Beträge je Pflegegrad. Im Pflegeheim lag der Eigenanteil im ersten Jahr laut Ersatzkassenverband vdek im Bundesschnitt bei 3.364 Euro im Monat, Stand: Juli 2026. Eine Pflegezusatzversicherung zahlt ein Tagegeld oder eine Rente ab einem vereinbarten Pflegegrad. Sie ersetzt kein Einkommen, schützt aber Erspartes und Angehörige. Mehr zur Pflegezusatzversicherung

Was bei Zusatzversicherungen jetzt zählt

Die Kasse bleibt dein Fundament und zahlt jede notwendige Behandlung. Zusatzversicherungen sind Ergänzungen. Wähle sie nach der Größe der Lücke, nicht nach der Zahl der Extras im Prospekt.

Die Reform 2027 verschiebt die Gewichte. Beim Zahnersatz und bei den Zuzahlungen tragen gesetzlich Versicherte künftig mehr. Wer einen Zahnzusatz plant, sollte nicht warten, bis die Zahnärztin oder der Zahnarzt etwas anrät. Wer schon Verträge hat, prüft, ob sie noch zum Leben passen, nach einem Jobwechsel, einer Selbständigkeit oder einer Elternzeit. Gern schauen wir sie gemeinsam an.