Grundfähigkeitsversicherung: Schutz, Kosten, Grenzen

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du eine grundlegende Fähigkeit verlierst: sehen, hören, sprechen, gehen, greifen, Treppen steigen. Sie fragt nicht, ob du deinen Beruf noch schaffst. Sie fragt nur, ob dein Körper eine genau beschriebene Sache noch kann.

Das macht sie für viele interessant, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder sie nicht bezahlen können. Handwerkerinnen und Handwerker gehören dazu, Pflegekräfte, Menschen mit Vorerkrankungen, Hausfrauen und Hausmänner und Kinder. Es macht sie aber auch eng. Wer an der Psyche erkrankt, geht oft leer aus.

Hier liest du, welche Fähigkeiten versichert sind, wie streng die Bedingungen sie beschreiben, was der Schutz kostet und warum so viele Anträge scheitern.

Inhalt

1. Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
2. Welche Grundfähigkeiten versichert sind und wie streng sie beschrieben werden
3. Was gilt ohne Grundfähigkeitsversicherung?
4. Grundfähigkeit oder Berufsunfähigkeit: wann welche Absicherung passt
5. Für wen eine Grundfähigkeitsversicherung infrage kommt
6. Zusatzbausteine: Pflege, Arbeitsunfähigkeit, schwere Krankheiten und Psyche
7. Worauf es im Vertrag einer Grundfähigkeitsversicherung ankommt
8. Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung und wie wird sie versteuert?
9. So läuft der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung ab
10. Wenn du eine Grundfähigkeit verlierst: so bekommst du deine Rente
11. Was bei der Grundfähigkeitsversicherung jetzt zählt
12. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die kurze Antwort: Eine Grundfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die dir eine feste Monatsrente zahlt, solange du eine im Vertrag genannte Fähigkeit verloren hast. Die Ursache ist egal. Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall zählen gleich.

Im Leistungsfall bekommst du zwei Dinge. Erstens die vereinbarte Rente. Zweitens die Beitragsbefreiung: Du musst keine Beiträge mehr zahlen, der Vertrag läuft trotzdem weiter. Die Rente fließt, bis die Fähigkeit zurückkommt, bis das vereinbarte Endalter erreicht ist oder bis zum Tod, je nachdem, was zuerst eintritt.

Sie gehört zur Arbeitskraftabsicherung, schaut aber anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung auf den Körper, nicht auf den Arbeitsplatz.

So unterscheidet sie sich von BU, EU, schweren Krankheiten, Pflegerente und Unfall

Ähnliche Versicherungen lösen bei ganz unterschiedlichen Ereignissen aus. Ausführlich erklärt sind sie auf den Seiten zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung und zur Schwere-Krankheiten-Versicherung.

Absicherung	Wann sie zahlt	Wie sie zahlt	Psychische Erkrankungen
Berufsunfähigkeitsversicherung	Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben	Monatsrente	versichert
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	Du kannst voraussichtlich mindestens sechs Monate auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nicht mehr als drei Stunden täglich arbeiten	Monatsrente	versichert, aber hohe Hürde
Grundfähigkeitsversicherung	Du verlierst eine im Vertrag beschriebene Fähigkeit, meist für mindestens sechs oder zwölf Monate	Monatsrente	meist nicht oder nur über einen engen Zusatzbaustein
Schwere-Krankheiten-Versicherung	Ein Arzt oder eine Ärztin stellt eine Krankheit von der Vertragsliste fest, etwa Krebs oder Schlaganfall	Einmalbetrag	nur einzelne Diagnosen
Pflegerentenversicherung	Du bist pflegebedürftig, meist gemessen am Pflegegrad	Monatsrente	nur, wenn ein Pflegegrad erreicht ist
Private Unfallversicherung	Ein Unfall hinterlässt eine bleibende Invalidität	Einmalbetrag, teils Rente	nein, Krankheiten zählen nicht

Ein Unterschied wird oft übersehen. Nach einem Herzinfarkt oder Schlaganfall zahlt die BU nur, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr schaffst. Die Unfallversicherung zahlt gar nicht, weil ein Herzinfarkt kein Unfall ist, sondern ein Vorgang im Körper. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn der Schlaganfall zum Beispiel eine Hand dauerhaft lähmt.

Welche Grundfähigkeiten versichert sind und wie streng sie beschrieben werden

Jeder Vertrag versichert eine feste Liste von Fähigkeiten. Am Markt gibt es laut Franke und Bornberg mehr als 40 verschiedene, Stand September 2025. Einen gesetzlichen oder branchenweiten Standard gibt es nicht. Jeder Versicherer legt selbst fest, welche Fähigkeiten drin sind und ab wann ein Verlust zählt.

Das Analysehaus prüft einen festen Kern von Fähigkeiten, den ein guter Vertrag enthalten sollte. 2025 kam Ziehen und Schieben dazu, 2026 der Gleichgewichtssinn. Typisch sind diese Gruppen:

• Sinne: Sehen, Hören, Sprechen, Gleichgewichtssinn, Orientierung.
• Bewegung: Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Knien und Bücken, Heben und Tragen, Ziehen und Schieben.
• Hände und Arme: Gebrauch einer Hand, Greifen, Schreiben, Fingerfertigkeit, Bedienen von Tastatur oder Smartphone.
• Kopf: geistige Leistungsfähigkeit, eigenverantwortliches Handeln.
• Mobilität im Alltag: Autofahren, Nutzen öffentlicher Verkehrsmittel.

Stiftung Warentest hat in ihrem Test von 2025 einen Mindestschutz festgelegt. Ein Vertrag sollte motorische, sinnliche und geistige Fähigkeiten abdecken, darunter Heben und Tragen, Knien und Bücken, Autofahren, Sehen, Hören und Sprechen. Dazu gehört eine Leistung bei Pflegebedürftigkeit.

So eng können die Definitionen sein

Eine Fähigkeit gilt nicht schon als verloren, wenn sie schwerfällt. Die Bedingungen nennen meist eine messbare Grenze. Beim Gehen heißt es oft, du kannst keine 400 Meter mehr am Stück gehen. Beim Treppensteigen kann es eine bestimmte Zahl von Stufen sein.

Beim Sehen verlangen manche Verträge, dass die Sehschärfe auf jedem Auge auf höchstens 5 Prozent sinkt oder das Gesichtsfeld stark eingeengt ist. Beim Hören zahlen bessere Verträge schon bei schwerer Schwerhörigkeit, schwächere erst bei Taubheit. Beim Gebrauch der Hände reicht in manchen Verträgen eine Hand, in anderen müssen beide betroffen sein.

Genau hier scheitern viele Anträge. Laut Franke und Bornberg wird häufig der vereinbarte Grad der Einschränkung nicht erreicht, Stand Dezember 2024. Lies deshalb die Definitionen, nicht nur die Liste.

Brille, Hörgerät, Rollator: wie Hilfsmittel zählen

Viele Bedingungen prüfen die Fähigkeit mit den üblichen Hilfsmitteln. Wer mit Brille gut sieht, bekommt keine Rente fürs Sehen. Das schreibt auch die Verbraucherzentrale. Bei Gehhilfen, Hörgeräten oder Prothesen kommt es auf den Wortlaut an.

Ein Urteil stärkt hier die Versicherten. Das Oberlandesgericht Köln hat am 11.07.2025 unter dem Aktenzeichen 20 U 163/23 entschieden: Steht in den Bedingungen „aus eigener Kraft“, ist eine Bewegung ohne Hilfsmittel gemeint. Im Fall ging es ums Knien und Bücken, der Versicherer musste zahlen.

Wie lange der Verlust dauern muss

Der Verlust muss voraussichtlich eine Mindestzeit andauern, den Prognosezeitraum. Viele Verträge verlangen zwölf Monate, gute begnügen sich mit sechs Monaten. Stiftung Warentest nennt sechs Monate als typischen Prognosezeitraum, Stand Juli 2025. Wichtig ist auch, ob die Rente rückwirkend ab Beginn des Verlusts gezahlt wird, wenn du den Fall später meldest.

Was gilt ohne Grundfähigkeitsversicherung?

Ohne private Absicherung gibt es befristet Krankengeld und danach unter strengen Bedingungen eine Erwerbsminderungsrente. Ob du eine Fähigkeit verloren hast, spielt keine Rolle. Es zählt nur, wie viele Stunden du noch arbeiten kannst.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit und verdient 3.850 Euro brutto, 2.500 Euro netto. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro im Monat.

Wird Lisa krank, zahlt ihr Arbeitgeber sechs Wochen lang das volle Gehalt. Danach bekommt sie Krankengeld von rund 1.980 Euro netto im Monat. Ihr fehlen rund 520 Euro. Krankengeld gibt es höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit, die sechs Wochen Lohnfortzahlung eingerechnet.

Danach bleibt die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung. Nach § 43 SGB VI bekommt die volle Rente, wer auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Wer drei bis unter sechs Stunden schafft, bekommt die halbe Rente. Vorher müssen fünf Jahre Wartezeit erfüllt sein und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.

Im Schnitt lag die neue Erwerbsminderungsrente 2025 bei rund 1.067 Euro im Monat, so der Jahresbericht der Deutschen Rentenversicherung, Stand 2026. Für Lisa würde selbst dieser Durchschnitt ihre Fixkosten von 1.600 Euro nicht decken. Und wer nach einem Unfall eine Hand nicht mehr nutzen kann, aber im Büro sechs Stunden arbeitet, bekommt vom Staat gar keine Rente.

Kinder, Studierende, Hausfrauen und Hausmänner sowie viele Selbständige haben oft keinen Anspruch, weil Pflichtbeiträge fehlen. Eine Ausnahme regelt § 53 SGB VI: Wer innerhalb von sechs Jahren nach der Ausbildung voll erwerbsgemindert wird, braucht nur ein Jahr Pflichtbeiträge.

Grundfähigkeit oder Berufsunfähigkeit: wann welche Absicherung passt

Die BU schützt breiter, die Grundfähigkeitsversicherung ist oft günstiger und leichter zu bekommen. Welche besser passt, hängt davon ab, was dich wahrscheinlicher trifft und was du überhaupt abschließen kannst.

Lisa hat seit 2019 eine BU mit 1.500 Euro Monatsrente. Stell dir vor: Lisa fällt wegen einer schweren Erschöpfungsdepression monatelang aus. Sehen, Gehen und Greifen funktionieren. Eine Grundfähigkeitsversicherung würde nicht zahlen. Ihre BU kann zahlen, wenn sie ihren Job voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht schafft.

Jetzt der umgekehrte Fall. Lisa hat einen Schlaganfall, ihre rechte Hand bleibt gelähmt. Mit Spracheingabe kann sie ihre Projekte nach einer Weile wieder leiten. Die BU zahlt dann womöglich nicht mehr, weil Lisa ihren Beruf zu mehr als der Hälfte schafft. Eine Grundfähigkeitsversicherung würde weiterzahlen, solange die Hand nicht wieder einsatzfähig ist.

Die Zahlen sprechen trotzdem meist für die BU. Psychische Erkrankungen sind seit Jahren die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Das Analysehaus Morgen & Morgen nennt für 2026 einen Anteil von 32,3 Prozent. Genau diese Fälle deckt die Grundfähigkeitsversicherung kaum ab. Dazu kommt die niedrigere Anerkennungsquote von rund 36 Prozent gegenüber rund 80 Prozent in der BU.

Die Verbraucherzentrale nennt die Grundfähigkeitsversicherung deshalb eine Notlösung, Stand Mai 2025. Sie ersetze in der Regel nicht den umfassenden Schutz einer BU. Wer keine BU bekommt, ist mit einer Notlösung aber deutlich besser dran als ganz ohne Schutz.

Deutlich günstiger wird die Grundfähigkeitsversicherung vor allem in körperlichen Berufen. Wer im Büro arbeitet, prüft deshalb zuerst die BU.

Für wen eine Grundfähigkeitsversicherung infrage kommt

Sie passt vor allem, wenn eine BU nicht möglich, zu teuer oder wenig passend ist.

Körperlich arbeitende Berufe

Dachdeckerinnen und Dachdecker, Pflegekräfte, Erzieherinnen und Erzieher, Hebammen und Entbindungspfleger oder Handwerkerinnen und Handwerker zahlen für eine BU oft hohe Beiträge, weil ihr Beruf als riskant gilt. Wer nicht mehr knien, heben oder Treppen steigen kann, verliert hier oft auch den Job. Die Logik der Grundfähigkeiten passt gut zu diesem Alltag.

Menschen mit Vorerkrankungen

Eine frühere Psychotherapie, Rückenprobleme oder eine chronische Erkrankung führen in der BU oft zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder einer Ablehnung. Die Grundfähigkeitsversicherung fragt teils weniger ab. Vorerkrankungen können aber auch hier zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorher, was möglich ist.

Kinder, Schülerinnen und Schüler, Studierende

Für Kinder gibt es Verträge teils schon ab einem Alter von sechs Monaten. Der große Vorteil ist ein Umtauschrecht: Später darfst du den Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung in eine BU umwandeln, etwa zum Ausbildungs- oder Studienstart. Erkrankungen aus der Kindheit stehen dem dann nicht mehr im Weg.

Stell dir vor: Lisa bekommt ein Kind. Mit einem Kindervertrag sichert sie eine Rente, falls ihr Kind eine Grundfähigkeit verliert, und die Chance auf eine spätere BU ohne Gesundheitsfragen. Fristen und Altersgrenzen für den Umtausch stehen in den Bedingungen.

Hausfrauen und Hausmänner, Menschen in Elternzeit oder Sabbatical

Wer gerade keinen Beruf ausübt, bekommt eine BU oft schwer. Die Grundfähigkeitsversicherung braucht keinen Beruf als Maßstab. Sie zahlt auch, wenn du Kinder betreust, eine Auszeit nimmst oder dich weiterbildest. Das passt zu Lebenswegen, die bewusst nicht geradeaus laufen.

Selbständige

Viele Selbständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein und haben deshalb keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Für sie kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Grundsicherung für den Körper sein, wenn eine BU zu teuer ist oder abgelehnt wurde.

Beamtinnen und Beamte, Ärztinnen und Ärzte, Musikerinnen und Musiker

Beamtinnen und Beamte brauchen vor allem eine Absicherung der Dienstunfähigkeit, die Grundfähigkeitsversicherung ergänzt sie höchstens. Mehr dazu auf der Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung. Wer wie Ärztinnen und Ärzte oder Musikerinnen und Musiker von feiner Fingerarbeit lebt, prüft genau, ob der Vertrag Fingerfertigkeit schon bei teilweisem Verlust versichert.

Zusatzbausteine: Pflege, Arbeitsunfähigkeit, schwere Krankheiten und Psyche

Viele Versicherer bieten Bausteine an, die Lücken der reinen Fähigkeitenliste schließen. Jeder kostet extra.

Der wichtigste ist die Pflegebedürftigkeit. Viele Verträge zahlen auch, wenn du einen bestimmten Pflegegrad der gesetzlichen Pflegeversicherung erreichst. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen nennt als Beispiel die Pflegegrade 3 und 4. Stiftung Warentest zählt die Leistung bei Pflegebedürftigkeit zum Mindestschutz.

Der Baustein Arbeitsunfähigkeit zahlt, wenn du so lange am Stück krankgeschrieben bist, wie der Vertrag es festlegt. Er überbrückt die Zeit bis zur Prüfung und zahlt nur befristet. Franke und Bornberg berichtet im Dezember 2025, dass ein großer Teil der gemeldeten Leistungsfälle aus solchen Bausteinen stammt.

Ein Baustein für schwere Krankheiten zahlt bei Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall, auch wenn noch keine Fähigkeit verloren ist. Das ist wichtig, weil eine Krebserkrankung zwar arbeitsunfähig macht, aber oft keine Grundfähigkeit dauerhaft nimmt.

Ein Baustein für die Psyche ist meist sehr eng. Oft zahlt er nur bei schweren, fachärztlich festgestellten Krankheiten wie einer schweren Depression, Schizophrenie oder Demenz. Andere Bausteine decken einen Unfall mit bleibender Invalidität ab oder den Verlust des Führerscheins aus gesundheitlichen Gründen.

Worauf es im Vertrag einer Grundfähigkeitsversicherung ankommt

Weil es keinen Standard gibt, unterscheiden sich die Verträge stark. Franke und Bornberg hat im September 2026 Tarife von 26 Versicherern bewertet. Nur 15,6 Prozent erreichten die Bestnote. Diese Punkte entscheiden, ob dein Vertrag im Ernstfall trägt:

Punkt im Vertrag	Gute Lösung	Warum das zählt
Liste der Fähigkeiten	Viele Fähigkeiten, dazu Pflegebedürftigkeit	Was nicht drinsteht, ist nicht versichert
Definition jeder Fähigkeit	Erreichbare, klare Grenzen, eine Hand statt beide Hände	Häufigster Grund für Ablehnungen
Hilfsmittel	Prüfung ohne Hilfsmittel, wo es sinnvoll ist	Sonst zählt die Fähigkeit mit Gehhilfe als erhalten
Prognosezeitraum	Sechs statt zwölf Monate	Die Rente beginnt früher
Rückwirkende Leistung	Zahlung ab Beginn des Verlusts, auch bei später Meldung	Schützt dich, wenn du erst spät einen Antrag stellst
Endalter	Rente bis 67	Schützt das ganze Erwerbsleben
Umtauschrecht	Wechsel in eine BU ohne neue Gesundheitsprüfung	Wichtig für Kinder und junge Menschen
Nachversicherung	Rente erhöhen ohne Gesundheitsfragen, etwa bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung	Ein früher Vertrag wird sonst zu klein
Dynamik	Beitrag und Rente steigen jährlich, auch im Leistungsfall	Gleicht die Inflation aus
Beitragspause	Stundung ohne Verlust des Schutzes	Hilft bei Elternzeit, Sabbatical oder Arbeitslosigkeit

Der Versicherer darf später prüfen, ob die Fähigkeit zurückgekommen ist. Dann endet die Rente. Verlierst du mehrere Fähigkeiten, gibt es in der Regel trotzdem nur eine Rente. Gute Verträge sehen zudem weltweiten Schutz vor.

Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung und wie wird sie versteuert?

Der Preis hängt von Alter, Beruf, Gesundheit, Rentenhöhe, Endalter und Bausteinen ab. Zwei belegte Beispiele:

Stiftung Warentest hat für einen Modellkunden mit 25 Jahren gerechnet, mit 1.500 Euro Monatsrente bis zum 67. Geburtstag. Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gab es schon für unter 1.000 Euro im Jahr, Stand Juli 2025. Das sind weniger als 84 Euro im Monat.

Franke und Bornberg nennt für einen Maurer oder eine Maurerin mit 30 Jahren und 1.500 Euro Rente rund 102 Euro netto im Monat für den Grundschutz, Stand September 2025. Mit allen Bausteinen für Arbeitsunfähigkeit, schwere Krankheiten und Psyche steigt der Beitrag auf rund 174 Euro.

Die passende Rentenhöhe ergibt sich aus deinen echten Ausgaben, bei Lisa aus 1.600 Euro Fixkosten plus Puffer. Manche Versicherer begrenzen die Rente im Verhältnis zum Einkommen, einige haben ein Höchsteintrittsalter.

So werden Beiträge und Rente versteuert

Die Beiträge zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen nach § 10 EStG. Absetzbar sind sie nur bis zu einem gemeinsamen Höchstbetrag von 1.900 Euro im Jahr für Angestellte und 2.800 Euro für Selbständige ohne steuerfreien Zuschuss, Stand 2026. Diesen Rahmen füllen meist schon die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.

So ist es auch bei Lisa. Ihr Anteil an Kranken- und Pflegeversicherung liegt bei rund 429 Euro im Monat, also gut 5.150 Euro im Jahr. Das ist mehr als der Höchstbetrag. Die Beiträge zur Grundfähigkeitsversicherung bringen ihr steuerlich nichts.

Die Rente ist nicht steuerfrei. Sie gilt nach § 22 EStG und § 55 EStDV als abgekürzte Leibrente, also als Rente mit festem Ende. Versteuert wird nur der Ertragsanteil, und der hängt von der höchstmöglichen Laufzeit ab.

Ein Rechenbeispiel: Bekäme Lisa ab 31 eine Rente von 1.500 Euro bis 67, wären das bis zu 36 Jahre Laufzeit. Der Ertragsanteil liegt dann laut § 55 EStDV bei 35 Prozent. Steuerpflichtig wären 525 Euro im Monat, nicht 1.500 Euro.

Auf private Renten wie die BU-Rente zahlen Pflichtversicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel keine Beiträge, freiwillig Versicherte den vollen Satz. Für die Grundfähigkeitsrente gilt nach unserem Verständnis dasselbe. Lass es dir von deiner Krankenkasse bestätigen.

So läuft der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung ab

Erst klärst du den Bedarf: Rente, Endalter, Bausteine. Dann kommen die Gesundheitsfragen, an ihnen hängt später am meisten. Nach dem Abschluss prüfst du den Versicherungsschein und notierst dir die Fristen für Nachversicherung und Umtausch.

Nach § 19 VVG musst du nur angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt. Das aber vollständig und richtig. Verschweigst du etwas, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder ihn rückwirkend anpassen. Diese Rechte erlöschen nach fünf Jahren, bei Arglist nach zehn Jahren. Hatte die verschwiegene Erkrankung nichts mit dem Leistungsfall zu tun, muss er in vielen Fällen trotzdem zahlen, so § 21 Abs. 2 VVG.

Die Fragen fallen oft kürzer aus als bei der BU. Manche Versicherer bieten bis zu einer bestimmten Rentenhöhe vereinfachte Gesundheitsfragen an. Bevor du antwortest, hole dir am besten deine Patientenakte oder eine Leistungsauskunft deiner Krankenkasse. So vergisst du keine Behandlung. Mehr dazu steht auf der Seite zu Gesundheitsfragen und vorvertraglicher Anzeigepflicht.

Das ist bei der Grundfähigkeitsversicherung kein Randthema. Franke und Bornberg nennt eine verletzte Anzeigepflicht als einen der Hauptgründe für Ablehnungen, Stand Dezember 2024. Nimm dir für die Fragen also Zeit, auch wenn der Antrag kurz wirkt.

Hast du Vorerkrankungen, ist eine anonyme Risikovoranfrage der sichere Weg. Eine Maklerin oder ein Makler fragt dabei bei mehreren Versicherern ohne deinen Namen an, zu welchen Bedingungen sie dich annehmen würden. Erst mit einem guten Angebot stellst du den echten Antrag.

Wenn du eine Grundfähigkeit verlierst: so bekommst du deine Rente

Du stellst einen Antrag, belegst den Verlust ärztlich und wartest die Prüfung ab. Die Reihenfolge entscheidet mit über den Erfolg.

Lies die Definition der Fähigkeit, die du verloren hast. Laut Franke und Bornberg stellen viele Versicherte den Antrag, bevor ein Auslöser erfüllt ist, Stand Dezember 2025. Melde dich trotzdem früh, wenn ein Verlust absehbar ist.

Ein Attest mit „Gehbehinderung“ reicht oft nicht. Bitte deine Ärztin oder deinen Arzt, die Einschränkung so zu beschreiben, wie der Vertrag sie misst: wie viele Meter du gehen kannst, wie viele Stufen, wie viel Sehschärfe.

Der Versicherer fordert Unterlagen an und kann ein Gutachten beauftragen. 2023 dauerte eine Leistungsentscheidung im Schnitt 137 Tage, rund 45 Tage weniger als in der BU. Das zeigt die Analyse von Franke und Bornberg, Stand Dezember 2024.

Rund 36 Prozent der Anträge werden laut Franke und Bornberg anerkannt, Stand September 2026. Am häufigsten erfolgreich sind Fälle mit Einschränkungen an Armen und Beinen. Lehnt der Versicherer ab, lass dir die Gründe schriftlich geben. Du kannst widersprechen, dich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden oder eine Fachanwältin oder einen Fachanwalt für Versicherungsrecht fragen.

Für die BU regeln die §§ 172 bis 177 VVG genau, wie Anerkenntnis und Nachprüfung ablaufen. Ob diese Regeln über § 177 VVG auch für die Grundfähigkeitsversicherung gelten, ist rechtlich nicht abschließend geklärt.

Was bei der Grundfähigkeitsversicherung jetzt zählt

Die Grundfähigkeitsversicherung ist kein kleiner Bruder der BU. Sie ist ein eigenes Produkt mit eigener Logik. Sie zahlt, wenn der Körper eine klar beschriebene Sache nicht mehr kann, und sie zahlt nicht, wenn die Seele streikt.

Sie ist stark, wo die BU nicht hinkommt: in körperlichen Berufen, bei Vorerkrankungen, bei Kindern mit späterem Wechselrecht, für Hausfrauen und Hausmänner und für Selbständige ohne gesetzlichen Schutz. Sie ist schwach, wo die meisten Berufsunfähigkeiten entstehen, bei der Psyche.

Entscheidend ist der Wortlaut: Fähigkeiten, Grenzen, Hilfsmittel, Prognosezeitraum, Bausteine. Und eine saubere Antwort auf jede Gesundheitsfrage. Wenn du unsicher bist, ob ein Vertrag zu dir passt oder ob dein bestehender Vertrag noch trägt, schauen wir ihn gemeinsam an.