KfW-Förderung 2026: Programme, Einkommensgrenzen, Antrag

Die KfW-Förderung kann beim Kauf, beim Bau oder bei der Sanierung eines Zuhauses viele Tausend Euro ausmachen. Zinsgünstige Kredite der staatlichen Förderbank KfW und Zuschüsse für eine neue Heizung gehören 2026 zu den größten Hebeln, die Familien und Eigentümerinnen und Eigentümer haben.

Das Geld liegt aber nicht einfach bereit. Jedes Programm hat eigene Nummern, Grenzen und Fristen. Und fast alle haben eine Regel, an der Anträge scheitern: Erst wird beantragt, dann unterschrieben. Wer den Kaufvertrag oder den Auftrag zu früh unterschreibt, verliert die Förderung. Das ist ein Fehler im System, das so kompliziert ist, nicht bei dir.

Hier findest du alle KfW-Programme für Privatpersonen mit Stand Oktober 2026: Wohneigentum für Familien, Jung kauft Alt, klimafreundlicher Neubau, Sanierung und Heizung. Dazu die Einkommensgrenzen, den Weg über die Bank, die neue Heizungsförderung seit dem 21. Juli 2026 und was du kombinieren darfst.

Inhalt

1. Was ist die KfW-Förderung?
2. Was gilt ohne Förderung?
3. Welche KfW-Programme es 2026 für Privatpersonen gibt
4. Wohneigentum für Familien: Neubau mit Kind
5. Jung kauft Alt: ein altes Haus kaufen und sanieren
6. Klimafreundlicher Neubau ohne Bedingung zu Kindern
7. Sanierung und neue Heizung: was KfW und BAFA bezuschussen
8. So werden die Einkommensgrenzen gerechnet
9. Was die KfW-Förderung kostet und was sie spart
10. So läuft der Antrag für einen KfW-Kredit über die Bank ab
11. So läuft der Zuschuss für die Heizung ab, bis das Geld auf dem Konto ist
12. Welche Förderungen du kombinieren darfst
13. Woran Förderanträge scheitern können
14. Was bei der KfW-Förderung als Nächstes zählt
15. Häufig gestellte Fragen

Was ist die KfW-Förderung?

Die kurze Antwort: Die KfW-Förderung sind zinsgünstige Kredite und Zuschüsse der staatlichen Förderbank KfW. Der Bund bezahlt damit einen Teil der Zinsen oder einen Teil der Kosten, wenn du klimafreundlich baust, ein altes Haus kaufst und sanierst oder eine neue Heizung einbaust.

Hinter den Programmen stehen zwei Ministerien. Das Bundesbauministerium verantwortet die Programme für Wohneigentum, also Wohneigentum für Familien und Jung kauft Alt. Das Bundeswirtschaftsministerium verantwortet die Bundesförderung für effiziente Gebäude, kurz BEG. Die BEG ist der Rahmen für Neubau, Komplettsanierung, Einzelmaßnahmen und Heizungstausch.

Innerhalb der BEG teilen sich zwei Stellen die Arbeit. Die KfW fördert die Heizung und die große Sanierung zum Effizienzhaus. Das BAFA, das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle, fördert die sonstigen Effizienzmaßnahmen wie Dämmung, Fenster, Lüftung und die Fachplanung. Diese Aufteilung bleibt laut Bundeswirtschaftsministerium auch nach der Reform vom Juli 2026 bestehen.

Wichtig zur Abgrenzung: Ein KfW-Kredit ersetzt deine Baufinanzierung nicht. Er ist ein günstiger Baustein darin. Den Rest finanzierst du wie üblich über ein Bankdarlehen, Eigenkapital oder einen Bausparvertrag. Bundesländer und Gemeinden haben oft eigene Programme dazu.

Was gilt ohne Förderung?

Ohne Förderung zahlst du für den ganzen Kredit den Marktzins deiner Bank. Wie groß der Abstand sein kann, zeigt das Bundesbauministerium mit einem Rechenbeispiel, Stand: 21. Juli 2026. Eine Familie mit zwei Kindern bekommt bei Jung kauft Alt 160.000 Euro zu 0,53 Prozent effektivem Jahreszins, 35 Jahre Laufzeit und 10 Jahre Zinsbindung. Das liegt laut Ministerium rund 3,4 Prozentpunkte unter einem vergleichbaren Hausbankdarlehen.

Auf die Förderung gibt es keinen Rechtsanspruch. Die KfW schreibt bei ihren Zuschüssen ausdrücklich, dass sie unter dem Vorbehalt verfügbarer Haushaltsmittel stehen. Sind die Mittel für ein Jahr aufgebraucht, kann ein Programm pausieren. Das ist schon passiert: Den Zuschuss für den Abbau von Barrieren, Programm 455-B, konnte man laut Bundesbauministerium zeitweise nicht beantragen.

Für die Heizung gibt es eine Alternative ohne Antrag vorab: den Steuerbonus nach § 35c Einkommensteuergesetz. Du ziehst dann 20 Prozent der Kosten verteilt über drei Jahre direkt von deiner Steuer ab, höchstens 40.000 Euro je Wohnung oder Haus. Das Gebäude muss älter als zehn Jahre sein, und du musst selbst darin wohnen. Mehr dazu weiter unten bei der Kombination.

Welche KfW-Programme es 2026 für Privatpersonen gibt

Die KfW sortiert ihre Programme nach Nummern. Die Nummer ist wichtig, weil deine Bank, die Expertin für Energieeffizienz und die KfW sie alle verwenden. Die folgende Übersicht zeigt die Programme für Privatpersonen, die laut KfW, Bundesbauministerium und Verbraucherzentrale im Oktober 2026 genannt werden.

Programm	Wofür	Für wen	Art und Höhe
300 Wohneigentum für Familien	Bau oder Erstkauf eines klimafreundlichen Neubaus	Familien und Alleinerziehende mit Kind, Einkommensgrenze	Kredit, 170.000 bis 270.000 Euro
308 Jung kauft Alt	Kauf eines alten Hauses oder einer Wohnung mit Energieklasse F, G oder H	Familien und Alleinerziehende mit Kind, Einkommensgrenze	Kredit, 140.000 bis 180.000 Euro
297 und 298 Klimafreundlicher Neubau	Neubau im Standard Effizienzhaus 40 mit Lebenszyklus-Anforderung	Alle, die bauen oder als Erste kaufen	Kredit, bis 150.000 Euro je Wohneinheit
296 Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment	Preiswerter Neubau, Effizienzhaus 40 oder 55	Bauherrinnen und Bauherren, Ersterwerbende	Kredit, bis 100.000 Euro je Wohneinheit
261 Wohngebäude	Komplettsanierung zum Effizienzhaus	Eigentümerinnen und Eigentümer	Kredit mit Tilgungszuschuss je nach Effizienzhaus-Stufe
458 Heizungsförderung	Neue klimafreundliche Heizung im Bestand	Eigentümerinnen und Eigentümer	Zuschuss, bis 70 oder 80 Prozent der förderfähigen Kosten
358 und 359 Ergänzungskredit	Restfinanzierung einer bezuschussten Maßnahme	Alle mit Zuschusszusage von KfW oder BAFA	Kredit
159 Altersgerecht Umbauen	Barrieren abbauen	Alle, die umbauen	Kredit

Stand: Oktober 2026, Beträge laut KfW und Bundesbauministerium. Die Programme 300 und 308 kommen aus dem Bundesbauministerium, die Programme 261, 297, 298, 358, 359 und 458 gehören zur BEG. Was genau in dein Vorhaben passt, hängt vom Gebäude, deinem Einkommen und deiner Familie ab.

Wohneigentum für Familien: Neubau mit Kind

Wohneigentum für Familien, Programm 300, ist ein zinsverbilligter Kredit für Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, die ein klimafreundliches Haus bauen oder eine neu gebaute Wohnung als Erste kaufen. Alleinerziehende können ihn genauso nutzen. Das Programm läuft laut Bundesbauministerium seit dem 1. Juni 2023.

Die Bedingungen sind streng. Ihr dürft noch kein Wohneigentum haben, ihr müsst selbst einziehen, und das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf mit einem Kind höchstens 90.000 Euro im Jahr betragen. Für jedes weitere minderjährige Kind steigt die Grenze um 10.000 Euro. Bei zwei Kindern sind es also 100.000 Euro, bei drei Kindern 110.000 Euro.

Das Haus muss mindestens dem Standard Effizienzhaus 40 entsprechen. Das heißt: Es braucht nur 40 Prozent der Primärenergie eines Referenzgebäudes nach Gebäudeenergiegesetz. Dazu kommen Grenzen für die Treibhausgase im ganzen Lebenszyklus, also vom Bau über die Nutzung bis zum Abriss. Eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz muss das planen und bestätigen.

Die Kreditbeträge hängen von der Kinderzahl ab und davon, ob das Haus zusätzlich das Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude bekommt, kurz QNG. Für das QNG braucht ihr zusätzlich eine Zertifizierungsstelle.

Kinder im Haushalt	Klimafreundliches Wohngebäude	Mit QNG-Siegel
1 oder 2	170.000 Euro	220.000 Euro
3 oder 4	200.000 Euro	250.000 Euro
ab 5	220.000 Euro	270.000 Euro

Stand: Oktober 2026 laut KfW. Die Laufzeit kann laut Bundesbauministerium bis zu 35 Jahre betragen, mit 10 Jahren Zinsbindung. Der Zins wird erst mit der Förderzusage festgelegt. Er kann also zwischen Beratung und Zusage noch steigen oder fallen.

Jung kauft Alt: ein altes Haus kaufen und sanieren

Jung kauft Alt, Programm 308, fördert den Kauf eines bestehenden Hauses oder einer Wohnung, die energetisch schlecht dasteht. Das Programm heißt offiziell Wohneigentum für Familien, Bestandserwerb, und läuft seit dem 3. September 2024. Seit 2026 wird es laut Bundesbauministerium aus dem Sondervermögen Klimaschutz und Infrastruktur bezahlt.

Die Familie gilt wie bei Programm 300: mindestens ein minderjähriges Kind, noch kein Wohneigentum, keine frühere Bundesförderung für Wohneigentum, Einkommensgrenze 90.000 Euro plus 10.000 Euro je weiterem Kind. Das Gebäude muss laut Energieausweis in den Energieeffizienzklassen F, G oder H liegen. Das sind die drei schlechtesten Klassen auf der Skala von A+ bis H.

Die Gegenleistung ist eine Sanierungspflicht. Innerhalb von 54 Monaten ab Kaufvertrag muss das Haus mindestens das Niveau Effizienzhaus 85 EE erreichen. Das EE steht für Erneuerbare-Energien-Klasse, die Heizung muss also überwiegend mit erneuerbarer Energie laufen. Das darf auch in mehreren Schritten passieren.

Kinder im Haushalt	Kredithöchstbetrag Jung kauft Alt
1	140.000 Euro
2	160.000 Euro
ab 3	180.000 Euro

Stand: 21. Juli 2026 laut Bundesbauministerium. Die Laufzeit beträgt bis zu 35 Jahre mit höchstens 5 tilgungsfreien Jahren und 10 Jahren Zinsbindung. Die Kombination mit der Sanierungsförderung der BEG ist laut Ministerium ausdrücklich erlaubt, gerade wegen der Sanierungspflicht.

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht. Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit, verdient 3.850 Euro brutto und 2.500 Euro netto im Monat und wohnt zur Miete. Stell dir vor: Lisa und ihr Partner bekommen ein Kind und wollen ein Reihenhaus aus den Siebzigern kaufen, Energieklasse G, mit einer 25 Jahre alten Gasheizung.

Angenommen, ihr gemeinsames zu versteuerndes Einkommen liegt bei 80.000 Euro im Jahr. Dann liegen sie mit einem Kind unter der Grenze von 90.000 Euro und können bis zu 140.000 Euro aus Jung kauft Alt bekommen. Mit dem Zinsabstand aus dem Beispiel des Ministeriums von rund 3,4 Prozentpunkten zahlen sie im ersten Jahr grob 4.760 Euro weniger Zinsen als für denselben Betrag bei der Bank. Der echte Zins steht erst mit der Zusage fest.

Klimafreundlicher Neubau ohne Bedingung zu Kindern

Wer ohne Kinder baut oder über der Einkommensgrenze liegt, kann den Klimafreundlichen Neubau nutzen, Programme 297 und 298. Er steht laut Bundesbauministerium allen offen, die bauen oder eine neu gebaute Wohnung als Erste kaufen. Es gibt keine Einkommensgrenze.

Die Anforderungen sind dieselben wie beim Familienprogramm: Effizienzhaus 40, Grenzen für Treibhausgase im Lebenszyklus nach QNG-Vorgaben und keine Heizung mit Öl, Gas oder Biomasse als zentrale Wärmeerzeugung. Der Kredit beträgt bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit, Stand: Dezember 2025 laut Ministerium. Gefördert werden die Bauwerkskosten und die Fachplanung samt Lebenszyklus-Bilanz.

Für preiswerte Neubauten gibt es den Klimafreundlichen Neubau im Niedrigpreissegment, Programm 296. Hier reicht Effizienzhaus 55, der Kredit beträgt bis zu 100.000 Euro je Wohneinheit. Ersterwerbende müssen laut Ministerium innerhalb von 12 Monaten nach Fertigstellung kaufen.

Sanierung und neue Heizung: was KfW und BAFA bezuschussen

Für bestehende Häuser gibt es zwei Wege. Den großen Weg über die Komplettsanierung zum Effizienzhaus, Programm 261: ein Kredit, von dem ein Tilgungszuschuss abgezogen wird. Du zahlst also weniger zurück, als du geliehen hast. Wie hoch der Zuschuss ist, hängt laut Verbraucherzentrale von der erreichten Effizienzhaus-Stufe ab. Je besser das Haus am Ende, desto mehr.

Und den Weg über einzelne Maßnahmen mit Zuschüssen. Seit dem 21. Juli 2026 gelten dafür neue Richtlinien. Wer schon vorher eine Zusage hatte, behält die alten Bedingungen.

Die neue Heizung: Zuschuss der KfW, Programm 458

Die Heizungsförderung beginnt mit einer Grundförderung von bis zu 30 Prozent der förderfähigen Kosten. Förderfähig sind bei einem Einfamilienhaus höchstens 28.000 Euro für die erste Wohneinheit, für die zweite bis sechste je 15.000 Euro und ab der siebten je 8.000 Euro, Stand: Juli 2026 laut Bundeswirtschaftsministerium und Verbraucherzentrale.

Wer selbst im Haus wohnt, kann Boni bekommen. Der Klimageschwindigkeitsbonus belohnt den schnellen Austausch alter Heizungen: Öl-, Kohle- und Gasetagenheizungen sowie Gas- und Biomasseheizungen, die mindestens 20 Jahre alt sind. Er beträgt seit dem Neustart 16 Prozentpunkte.

Der neue Einkommensbonus ist gestaffelt nach dem zu versteuernden Haushaltseinkommen. Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind bekommen einen Familienzuschlag: Ihr Einkommen wird für die Prüfung einmalig um 10.000 Euro gesenkt. Den früheren Effizienzbonus für Wärmepumpen gibt es seit dem 21. Juli 2026 nicht mehr.

Zu versteuerndes Haushaltseinkommen	Einkommensbonus ohne Kind	Einkommensbonus mit Kind
bis 30.000 Euro	40 Prozent	40 Prozent
30.001 bis 40.000 Euro	30 Prozent	40 Prozent
40.001 bis 50.000 Euro	10 Prozent	30 Prozent
50.001 bis 60.000 Euro	kein Bonus	10 Prozent
ab 60.001 Euro	kein Bonus	kein Bonus

Stand: August 2026 laut Verbraucherzentrale, Grundlage ist die Richtlinie vom 21. Juli 2026. Alle Bausteine zusammen sind gedeckelt: höchstens 80 Prozent für Haushalte bis 30.000 Euro Einkommen oder mit Kind bis 40.000 Euro, sonst höchstens 70 Prozent.

Zwei Absenkungen stehen schon in der beschlossenen Richtlinie. Ab dem 1. Februar 2027 sinken die förderfähigen Kosten für die erste Wohneinheit alle sechs Monate um 750 Euro. Der Klimageschwindigkeitsbonus sinkt ab dem 1. Februar 2027 alle sechs Monate um 4 Prozentpunkte und entfällt ab Mitte 2028. Beides ist beschlossen, kann sich aber durch eine neue Richtlinie noch ändern.

Dämmung, Fenster, Lüftung: Zuschuss des BAFA

Für die Gebäudehülle und die Anlagentechnik außer der Heizung zahlt das BAFA eine Grundförderung von 15 Prozent. Liegt ein individueller Sanierungsfahrplan vor, kurz iSFP, kommen 5 Prozentpunkte dazu, seit Juli 2026 aber erst ab 30.000 Euro Investition. Ein iSFP ist ein Plan, den eine Energieberaterin oder ein Energieberater für dein Haus erstellt.

Förderfähig sind für die erste Wohneinheit 30.000 Euro, mit iSFP-Bonus 60.000 Euro. Die Mindestinvestition liegt bei 300 Euro brutto. Für sehr schlechte Gebäude ist ein weiterer Bonus von 5 Prozent für Dämmung geplant, laut BAFA voraussichtlich ab dem ersten Quartal 2027. Die Fachplanung und Baubegleitung durch Expertinnen und Experten fördert das BAFA mit 50 Prozent, bei Ein- und Zweifamilienhäusern bis 5.000 Euro.

So werden die Einkommensgrenzen gerechnet

Alle Grenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen, nicht auf dein Brutto. Das zu versteuernde Einkommen steht in deinem Steuerbescheid. Es ist das, was nach Abzug von Werbungskosten, Vorsorgeaufwendungen, Sonderausgaben und Freibeträgen übrig bleibt. Es liegt fast immer deutlich unter dem Bruttogehalt.

Lisa verdient 46.200 Euro brutto im Jahr. Ihr zu versteuerndes Einkommen ist spürbar kleiner, weil zum Beispiel ihre Beiträge zur Renten- und Krankenversicherung abgezogen werden. Für ein Paar zählt das Einkommen des Haushalts. Wie genau die Bank das aus euren Steuerbescheiden ermittelt und welche Jahre zählen, regelt das Merkblatt der KfW. Lass dir das vor dem Antrag erklären.

Für Familien gibt es damit zwei verschiedene Kinder-Regeln. Bei den Programmen 300 und 308 steigt die Grenze um 10.000 Euro je weiterem Kind. Bei der Heizungsförderung wird das Einkommen mit Kind einmalig um 10.000 Euro gesenkt, egal wie viele Kinder es sind. Das sind zwei Rechenwege, die du nicht verwechseln solltest.

Was die KfW-Förderung kostet und was sie spart

Die Förderung selbst kostet dich nichts. Teuer kann aber werden, was sie voraussetzt. Bei Programm 300, beim Klimafreundlichen Neubau und bei den Sanierungszuschüssen brauchst du eine Expertin oder einen Experten für Energieeffizienz. Für das QNG-Siegel kommt die Zertifizierung dazu. Diese Kosten trägst du zunächst selbst, bei Sanierungen zahlt das BAFA die Hälfte der Fachplanung bis zu den genannten Höchstbeträgen.

Dazu kommen die höheren Baukosten für Effizienzhaus 40 oder für eine Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE. Rechne deshalb nie nur mit dem Zinsvorteil. Rechne mit dem ganzen Vorhaben: Kaufpreis, Nebenkosten, Sanierung, Förderung und was am Ende monatlich bleibt.

Zurück zu Lisa und ihrem Reihenhaus. Die alte Gasheizung soll gegen eine Wärmepumpe für 30.000 Euro getauscht werden. Förderfähig sind 28.000 Euro. Grundförderung 30 Prozent plus Klimageschwindigkeitsbonus 16 Prozentpunkte ergibt 46 Prozent, also 12.880 Euro Zuschuss. Einen Einkommensbonus bekommen sie nicht: 80.000 Euro minus 10.000 Euro Familienzuschlag sind 70.000 Euro, das liegt über der Grenze von 60.000 Euro.

Stellen Lisa und ihr Partner den Antrag erst nach dem 1. Februar 2027, rechnen sie nach der beschlossenen Absenkung mit 27.250 Euro förderfähigen Kosten und 42 Prozent. Das wären 11.445 Euro, also rund 1.435 Euro weniger. Für die Restsumme können sie den Ergänzungskredit der KfW nutzen, sobald die Zuschusszusage vorliegt.

So läuft der Antrag für einen KfW-Kredit über die Bank ab

KfW-Kredite beantragst du nicht direkt bei der KfW, sondern über deine Bank, Sparkasse oder Bausparkasse. Die KfW nennt sie Finanzierungspartner. Die Bank prüft deine Unterlagen und deine Kreditwürdigkeit und stellt den Antrag. Darum entscheidet am Ende auch deine Bank, ob sie dir das Geld leiht.

Der Antrag muss laut Bundesbauministerium vor Vorhabenbeginn gestellt sein. Beim Kauf ist das in der Regel der Kaufvertrag beim Notar, beim Bau der Bauvertrag. Planung, Beratung und Angebote einholen darfst du vorher. Bei Programm 300, beim Klimafreundlichen Neubau und bei der Sanierung ist eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz von Anfang an Pflicht.

Nicht jede Bank leitet jedes KfW-Programm durch. Frag deshalb früh und frag konkret nach der Programmnummer. Ein Kreditvergleich lohnt sich auch für das Bankdarlehen daneben, das meist den größeren Teil deiner Baufinanzierung ausmacht.

Wenn die KfW zusagt, wird der Kredit über deine Bank ausgezahlt. Bei Jung kauft Alt läuft danach die Frist von 54 Monaten für die Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE. Plant die Sanierung deshalb schon vor dem Kauf mit, nicht erst nach dem Einzug.

So läuft der Zuschuss für die Heizung ab, bis das Geld auf dem Konto ist

Beim Zuschuss für die Heizung ist die Reihenfolge entscheidend. Die Verbraucherzentrale beschreibt den Weg so, Stand: August 2026.

Dein Fachbetrieb oder eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz erstellt eine Bestätigung zum Antrag, kurz BzA. Darin stehen die geplante Heizung und die Kosten.

Den Auftrag an den Heizungsbetrieb schließt du mit einer aufschiebenden oder auflösenden Bedingung: Er gilt nur, wenn die Förderung zugesagt wird. Das BAFA verlangt dasselbe für seine Zuschüsse.

Du registrierst dich im Kundenportal „Meine KfW“ und stellst den Antrag selbst, vor Beginn der Arbeiten. Arbeiten zwischen Antrag und Zusage laufen auf dein eigenes Risiko.

Nach der Zusage hast du 36 Monate Zeit für den Einbau. Danach reichst du die Bestätigung nach Durchführung, kurz BnD, und die Rechnungen ein. Erst dann wird der Zuschuss auf dein Konto überwiesen.

Beim BAFA gilt für Dämmung und Fenster eine ähnliche Logik. Der Verwendungsnachweis muss laut BAFA spätestens sechs Monate nach Ende des Bewilligungszeitraums eingereicht sein. Wer die Frist verpasst, verliert den Zuschuss. Trag dir diese Daten am Tag der Zusage in den Kalender ein.

Welche Förderungen du kombinieren darfst

Ja, du darfst viele Förderungen kombinieren. Die Verbraucherzentrale rät sogar dazu, mehrere Programme zu verbinden, um die öffentlichen Mittel bestmöglich zu nutzen. Es gibt aber feste Grenzen.

• Jung kauft Alt und die Sanierungsförderung der BEG sind laut Bundesbauministerium ausdrücklich kombinierbar.
• Der Ergänzungskredit, Programm 358 und 359, setzt eine Zusage für einen Zuschuss von KfW oder BAFA voraus und finanziert den Rest derselben Maßnahme.
• Den Steuerbonus nach § 35c EStG gibt es nicht für eine Maßnahme, für die du schon einen Zuschuss oder ein zinsverbilligtes Darlehen bekommst. Du entscheidest dich je Maßnahme für einen Weg.
• Programme der Länder und Gemeinden kommen oft dazu. Ob sie mit Bundesmitteln zusammenpassen, steht in den jeweiligen Bedingungen.

Der Steuerbonus läuft so: 7 Prozent der Kosten im Jahr des Abschlusses, 7 Prozent im Jahr danach und 6 Prozent im dritten Jahr, zusammen höchstens 40.000 Euro je Objekt. Die Kosten der Energieberatung werden zu 50 Prozent berücksichtigt. Du brauchst eine Bescheinigung des Fachbetriebs, und die Rechnung muss per Überweisung bezahlt sein. Für Menschen mit niedrigem Einkommen lohnt der Zuschuss meist mehr, weil ein Steuerabzug nur hilft, wenn genug Steuer anfällt.

Woran Förderanträge scheitern können

Die meisten Probleme entstehen nicht beim Antrag, sondern davor. Diese Stolpersteine nennen KfW, BAFA und Verbraucherzentrale immer wieder.

• Der Vertrag ist zu früh unterschrieben. Ein notarieller Kaufvertrag oder ein Handwerkerauftrag ohne Bedingung vor dem Antrag beendet die Chance auf Förderung.
• Das Einkommen wird falsch eingeschätzt, weil jemand mit dem Brutto statt mit dem zu versteuernden Einkommen rechnet. Das schreckt Familien ab, die eigentlich unter der Grenze liegen.
• Die Sanierungsfrist bei Jung kauft Alt wird unterschätzt. 54 Monate klingen lang, sind mit Handwerkermangel und Elternzeit aber schnell vorbei.

Ein vierter Punkt betrifft dich als Familie besonders: Eine Förderung macht einen Kredit nicht kleiner, nur günstiger. Wer 300.000 Euro Schulden hat, sollte sie absichern, etwa mit einer Risikolebensversicherung. Lisa hat seit 2019 eine BU mit 1.500 Euro Monatsrente. Bei Fixkosten von 1.600 Euro und einer neuen Kreditrate passt diese Rente nach einem Kauf vielleicht nicht mehr.

Was bei der KfW-Förderung als Nächstes zählt

Bei der KfW-Förderung zählt vor allem die Reihenfolge. Wer ein Zuhause kaufen, bauen oder sanieren will, klärt die Förderung, bevor irgendetwas unterschrieben ist. Das ist die eine Regel, die sich durch alle Programme zieht, von Wohneigentum für Familien bis zur neuen Heizung.

Danach zählt der Blick aufs Ganze. Ein günstiger Kredit von 140.000 Euro ändert nichts daran, dass das restliche Darlehen, die Sanierung und die Absicherung zu deinem Leben passen müssen, auch wenn ein Kind kommt, eine Elternzeit, eine Teilzeit oder ein Sabbatical. Die Heizungsförderung sinkt ab Februar 2027 schrittweise. Wer gerade plant, sollte die Zeitachse deshalb mitdenken.

Mehr zu den einzelnen Bausteinen findest du in unserer Übersicht Baufinanzierung und Wohnen und zum Haus selbst bei der Wohngebäudeversicherung. Und wenn du deine Zahlen einmal mit jemandem durchgehen willst: Sprich mit uns.