Studium finanzieren: Bafög, Studienkredit und Nebenjob

Ein Studium kostet Miete, Essen, Krankenversicherung und Bücher, oft vier oder fünf Jahre lang. Die meisten Studierenden finanzieren das aus mehreren Töpfen: Bafög, Geld von den Eltern, ein Nebenjob und manchmal ein Studienkredit.

Hier steht, wie viel Bafög es im Wintersemester 2026/27 gibt, was du davon zurückzahlst, wie viel du nebenbei verdienen darfst und wann ein Kredit sinnvoll ist. Mit allen Beträgen, Stand: 12.10.2026. Und mit der Regel, die am meisten Geld kostet: Bafög gibt es erst ab dem Monat, in dem dein Antrag beim Amt eingeht.

Inhalt

1. Was ist Bafög genau, und was gehört sonst zur Studienfinanzierung?
2. Was gilt, wenn du kein Bafög bekommst?
3. Wie viel Bafög gibt es 2026?
4. Was kostet dich das Bafög-Darlehen später?
5. Wie viel darfst du mit Bafög nebenbei verdienen?
6. Wann ist ein Studienkredit sinnvoll?
7. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
8. So läuft der Bafög-Antrag ab
9. Wie bist du im Studium abgesichert?
10. Was ändert sich 2027 beim Bafög?
11. Was bei der Studienfinanzierung jetzt zählt
12. Häufig gestellte Fragen

Was ist Bafög genau, und was gehört sonst zur Studienfinanzierung?

Die kurze Antwort: Bafög ist eine staatliche Förderung nach dem Bundesausbildungsförderungsgesetz. Sie soll ein Studium möglich machen, auch wenn die Eltern es nicht bezahlen können. Daneben gibt es drei weitere Töpfe: Unterhalt und Kindergeld, einen Nebenjob und Kredite.

Ob und wie viel Bafög du bekommst, hängt von deinem eigenen Einkommen und Vermögen ab. In den meisten Fällen zählt auch das Einkommen deiner Eltern, und wenn du verheiratet bist, das deiner Ehepartnerin oder deines Ehepartners.

Bafög ist kein Kredit von einer Bank. Der Darlehensteil ist zinslos, und die Rückzahlung ist nach oben gedeckelt. Das unterscheidet es von jedem anderen Geld, das du dir fürs Studium leihst.

Die vier Töpfe im Überblick

Topf	Was es ist	Was du wissen solltest
Bafög	Förderung vom Staat, halb Zuschuss, halb zinsloses Darlehen	Nur auf Antrag, frühestens ab dem Antragsmonat
Eltern	Unterhalt und Kindergeld	Eltern schulden eine erste Ausbildung, Kindergeld gibt es bis 25
Nebenjob	Eigenes Einkommen	Kann Bafög und Kindergeld berühren, wenn er zu groß wird
Kredit	Bildungskredit des Bundes oder Studienkredit	Muss mit Zinsen zurückgezahlt werden

Ein Studium ist eine Lebensphase mit wenig Einkommen und vielen festen Kosten. Darum lohnt es sich, die Töpfe nicht nacheinander, sondern zusammen zu planen: erst das, was nichts kostet, dann das, was wenig kostet, zuletzt das, was Zinsen kostet.

Was gilt, wenn du kein Bafög bekommst?

Die kurze Antwort: Dann sind in erster Linie deine Eltern dran. Sie schulden dir Unterhalt für eine erste Ausbildung. Wohnst du nicht mehr bei ihnen, liegt dein Bedarf laut Düsseldorfer Tabelle 2026 in der Regel bei 990 € im Monat.

In den 990 € sind bis 440 € Warmmiete enthalten. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung und Studiengebühren kommen dazu (Stand: Düsseldorfer Tabelle, 01.01.2026). Die Tabelle ist kein Gesetz, aber Familiengerichte richten sich nach ihr.

Das Kindergeld von 259 € im Monat zählt bei volljährigen Kindern voll auf diesen Bedarf (§ 1612b BGB). Es gibt Kindergeld bis zum 25. Geburtstag, solange du für einen Beruf ausgebildet wirst (§ 32 Abs. 4 EStG). Ein Studium zählt dazu.

Bekommst du Bafög, wird das Kindergeld deiner Eltern dort nicht angerechnet. Beides kann also nebeneinander laufen.

Reicht das nicht, bleibt ein Kredit. Der günstigste Weg ist der Bildungskredit des Bundes. Mehr dazu im Abschnitt Studienkredit.

Wie viel Bafög gibt es 2026?

Die kurze Antwort: Bis zu 992 € im Monat. Der Betrag setzt sich aus Bausteinen zusammen: einem Grundbedarf, einer Wohnpauschale und Zuschlägen für die Kranken- und Pflegeversicherung, wenn du dich nicht über deine Eltern versichern kannst.

Baustein	Betrag im Monat
Grundbedarf	475 €
Wohnpauschale, nicht bei den Eltern	380 €
Wohnpauschale, bei den Eltern	59 €
Zuschlag Krankenversicherung	102 €
Zuschlag Pflegeversicherung	35 €
Zuschlag je Kind unter 14 im Haushalt	160 €
Höchstsatz ohne Kind, nicht bei den Eltern	992 €

Stand: amtliche Leistungsbeschreibung „BAföG für ein Studium beantragen“, fachlich freigegeben am 19.06.2026. Rechnung: 475 € plus 380 € plus 102 € plus 35 € ergibt 992 €. Im Wintersemester 2026/27 ändert sich daran nichts.

Wovon hängt dein Betrag ab?

Vom Höchstsatz wird abgezogen, was über den Freibeträgen liegt. Für das Einkommen deiner Eltern zählt das vorletzte Kalenderjahr vor dem Bewilligungszeitraum. Leben deine Eltern zusammen, bleiben 2.540 € im Monat frei. Leben sie getrennt, sind es 1.690 € je Elternteil.

Dein eigenes Vermögen bleibt bis 15.000 € frei, wenn du unter 30 bist. Ab 30 sind es 45.000 €. Darüber wird es angerechnet. Das Kindergeld deiner Eltern zählt nicht als dein Einkommen.

Wann zählt das Einkommen deiner Eltern nicht?

Bei der elternunabhängigen Förderung. Sie gilt, wenn du nach dem 18. Geburtstag fünf Jahre gearbeitet hast. Oder wenn du eine dreijährige Ausbildung abgeschlossen und danach drei Jahre gearbeitet hast. Oder wenn du bei Beginn der Ausbildung älter als 30 bist.

Für den Beginn eines Studiums gilt eine Altersgrenze: Du musst es vor deinem 45. Geburtstag anfangen. Ausnahmen gibt es zum Beispiel, wenn du die Hochschulreife über den zweiten Bildungsweg erworben hast.

Wie lange gibt es Bafög?

Grundsätzlich bis zum Ende der Regelstudienzeit. Einmal darfst du ohne Begründung ein Semester länger studieren, das sogenannte Flexibilitätssemester. Weitere Verlängerungen gibt es etwa bei Schwangerschaft, Behinderung, der Pflege naher Angehöriger ab Pflegegrad 3 oder wenn du ein Kind unter 14 erziehst.

Wird die Förderung wegen Schwangerschaft, Kinderbetreuung oder Behinderung verlängert, gibt es diese Zeit als reinen Zuschuss. Du musst sie nicht zurückzahlen. Wechselst du das Fach, bleibt das Bafög in der Regel bis zum dritten Fachsemester erhalten. Später nur mit wichtigem Grund.

Was kostet dich das Bafög-Darlehen später?

Die kurze Antwort: Höchstens 10.010 €, ohne Zinsen. Das entspricht 77 Raten zu je 130 €. Die Rückzahlung beginnt fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer.

Diese Grenze gilt unabhängig davon, wie viel Bafög du insgesamt bekommen hast. Wer vier Jahre den Höchstsatz bezieht, bekommt die Hälfte davon, also 23.808 €, als Darlehen. Zurück zahlt er oder sie trotzdem nur 10.010 €.

Das Geld zieht das Bundesverwaltungsamt ein, nicht das Amt, das dir das Bafög gezahlt hat. Verdienst du nach dem Studium zu wenig, kannst du dort einen Aufschub beantragen. Wichtig ist, dass deine Adresse dort immer aktuell ist.

Für deine Finanzplanung heißt das: Das Bafög-Darlehen ist eine der günstigsten Schulden, die es gibt. Es lohnt sich selten, es mit teurem Geld früher abzulösen. Wichtiger ist, die 130 € ab dem Rückzahlungsbeginn fest im Budget zu haben.

Wie viel darfst du mit Bafög nebenbei verdienen?

Die kurze Antwort: Bis 556 € im Monat bleibt eigenes Einkommen auf jeden Fall frei. So steht es in der amtlichen Leistungsbeschreibung, Stand 19.06.2026. Was darüber liegt, wird angerechnet und senkt dein Bafög.

Die Minijob-Zentrale schreibt seit Januar 2026, dass Studierende mit Bafög bis zur vollen Minijob-Grenze von 603 € im Monat dazuverdienen können, ohne dass das Bafög sinkt. Die beiden amtlichen Angaben weichen voneinander ab. Liegt dein Job zwischen 556 € und 603 €, frag deshalb vor dem Start beim Amt für Ausbildungsförderung nach.

Gerechnet wird über den ganzen Bewilligungszeitraum, meist zwölf Monate. Ein Ferienjob mit mehr Einkommen in einem Monat ist also nicht automatisch schädlich, wenn der Durchschnitt passt. Jede Änderung beim Einkommen musst du dem Amt melden.

Was ein Nebenjob bei Kindergeld und Krankenversicherung ändert

Für das Kindergeld ist ein Nebenjob im ersten Studium egal. Erst nach einem ersten Abschluss, etwa im Master nach dem Bachelor, gilt eine Grenze: Kindergeld gibt es dann nur noch bei bis zu 20 Stunden pro Woche, einem Minijob oder einem Ausbildungsverhältnis (§ 32 Abs. 4 EStG).

In der Krankenversicherung bleiben ordentliche Studierende, die neben dem Studium gegen Entgelt arbeiten, grundsätzlich versicherungsfrei (§ 6 Abs. 1 Nr. 3 SGB V). Das gilt, solange das Studium im Vordergrund steht. Bei einem großen Job kann sich das ändern.

Steuern zahlst du mit einem kleinen Nebenjob meist keine, weil der Grundfreibetrag nicht erreicht wird. Bei mehreren Jobs oder einem Job auf Lohnsteuerkarte kann es sich lohnen, eine Steuererklärung abzugeben.

Wann ist ein Studienkredit sinnvoll?

Die kurze Antwort: Wenn Bafög, Eltern und Nebenjob nicht reichen und das Ende des Studiums absehbar ist. Am günstigsten ist meist der Bildungskredit des Bundes. Ein Kredit ist immer die letzte Stufe, weil er Zinsen kostet und nach dem Studium an deinem Gehalt hängt.

Der Bildungskredit des Bundes

Den Bildungskredit beantragst du beim Bundesverwaltungsamt. Er zahlt 100, 200 oder 300 € im Monat, bis zu 24 Monatsraten in einem Ausbildungsabschnitt. Bei Bedarf können bis zu 3.600 € auf einmal vorab ausgezahlt werden.

Voraussetzungen: Du bist jünger als 36 und erfüllst die Bafög-Regeln zur Eignung. Gefördert werden Studierende in fortgeschrittenen Phasen des Studiums, längstens bis zum Ende des zwölften Semesters. Der Zins ist variabel: 6-Monats-Euribor plus 1 % im Jahr. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Rate.

Der Bildungskredit hängt nicht vom Einkommen deiner Eltern ab. Er kann zusätzlich zum Bafög laufen. Stand: Förderdatenbank des Bundes, geprüft am 12.10.2026.

Andere Studienkredite

Daneben gibt es Studienkredite von Förderbanken und privaten Banken. Sie zahlen oft länger und mehr, kosten aber Zinsen über viele Jahre. Bevor du unterschreibst, lohnen drei Fragen: Wie hoch ist der Zins, und ist er fest oder variabel? Ab wann und in welchen Raten zahle ich zurück? Was passiert, wenn ich nach dem Studium keinen Job finde?

Ein Kredit über das ganze Studium summiert sich schnell zu einer Schuld, die höher ist als das Bafög-Darlehen. Darum gilt: lieber gezielt für die letzten Semester, die Abschlussarbeit oder ein Auslandssemester als von Anfang an.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

Lisa ist 31. Sie hat Wirtschaft studiert und arbeitet seit sieben Jahren als Projektmanagerin, zuletzt mit 2.500 € netto im Monat. Stell dir vor, Lisa kündigt und beginnt einen Master in Vollzeit. Er dauert vier Semester.

• Mit 24Bachelor fertig, erster Job als Projektmanagerin.
• Mit 24 bis 31Sieben Jahre im Job. Sie spart auf dem Tagesgeld 12.000 € an (Annahme im Beispiel).
• Mit 31Master-Beginn. Sie stellt den Bafög-Antrag im Monat vor dem Semester.
• Im Beispiel jetzt · 31Bafög ist bewilligt. Lisa plant das Geld für zwei Jahre.

Weil Lisa nach ihrem 18. Geburtstag mehr als fünf Jahre gearbeitet hat, zählt das Einkommen ihrer Eltern nicht. Ihr Vermögen von 12.000 € liegt unter dem Freibetrag von 45.000 €, der ab 30 gilt. Ob ihr Master förderfähig ist, prüft das Amt. In diesem Beispiel ist er es.

Posten	Rechnung	Ergebnis
Bafög im Monat	475 € + 380 € + 102 € + 35 €	992 €
davon Zuschuss	Hälfte von 992 €	496 €
davon Darlehen	Hälfte von 992 €	496 €
Darlehen nach 24 Monaten	24 × 496 €	11.904 €
Was Lisa zurückzahlt	Deckel	10.010 €
Rate später	77 Raten	130 € im Monat

Stand: amtliche Leistungsbeschreibung, 19.06.2026. Ohne Nebenjob und ohne eigenes Einkommen über dem Freibetrag. Lisa bekommt in zwei Jahren 23.808 € und zahlt davon höchstens 10.010 € zurück, ohne Zinsen.

Jetzt der Haken, den viele übersehen. Lisa ist 31. Die günstige Krankenversicherung für Studierende gibt es in der Regel nur bis zum 30. Geburtstag (§ 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V). Danach versichert sie sich freiwillig gesetzlich, und der Beitrag kann höher sein als die 137 € Zuschlag aus dem Bafög.

Lisa fragt deshalb vor der Kündigung bei ihrer Krankenkasse nach, was sie als freiwillig versicherte Studentin zahlt. Den Unterschied plant sie aus dem Tagesgeld ein. Mit einem Minijob bis 556 € im Monat hätte sie zusätzlich Luft, ohne dass ihr Bafög sinkt.

Und noch etwas prüft Lisa: ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie läuft seit 2019 mit 1.500 € Monatsrente. Im Studium fehlt das Gehalt, aus dem sie den Beitrag bisher gezahlt hat. Eine Kündigung wäre teuer, weil ein neuer Vertrag neue Gesundheitsfragen bedeutet. Viele Verträge lassen sich in so einer Phase stunden.

So läuft der Bafög-Antrag ab

Die kurze Antwort: Antrag stellen, Unterlagen einreichen, Bescheid abwarten. Der erste Schritt ist der wichtigste, weil das Bafög erst ab dem Monat des Antrags läuft.

Den Antrag stellst du beim Amt für Ausbildungsförderung, meist beim Studierendenwerk deiner Hochschule. Online geht das über BAföG Digital mit einem BundID-Konto, sonst mit dem Formblatt auf Papier. Eine Frist gibt es nicht, aber jeder Monat Wartezeit ist ein Monat ohne Geld.

Dazu gehören die Immatrikulationsbescheinigung, Angaben zu deinem Einkommen und Vermögen und meist die Einkommensnachweise deiner Eltern. Fehlt noch etwas, stell den Antrag trotzdem. Er sichert den Monat.

Entscheidet das Amt beim ersten Antrag im Bachelor oder Master nicht innerhalb von sechs Wochen, oder kommt kein Geld innerhalb von zehn Wochen, kannst du einen Abschlag bekommen: vier Monate lang vier Fünftel des voraussichtlichen Bafögs.

Ein Bescheid gilt meist für zwölf Monate. Stelle den Folgeantrag etwa zwei Monate vor Ablauf, damit es keine Lücke gibt.

Bekommst du ein Kind im Studium, melde das dem Amt. Für jedes Kind unter 14 in deinem Haushalt gibt es 160 € Zuschlag im Monat, und die Förderung kann verlängert werden.

Wie bist du im Studium abgesichert?

Die kurze Antwort: Das Studium ist die Zeit, in der viele zum ersten Mal selbst für ihre Absicherung zuständig sind. Wichtig sind drei Dinge: eine passende Krankenversicherung, eine Haftpflicht und ein Plan für dein späteres Einkommen.

Bis 25 kannst du oft über deine Eltern familienversichert sein, wenn du wenig verdienst. Danach brauchst du eine eigene Krankenversicherung. Alles dazu steht auf der Seite Krankenversicherung für Studierende.

Eine Privathaftpflicht schützt dich, wenn du anderen einen Schaden zufügst. Viele Studierende sind noch über die Eltern mitversichert. Wie lange, steht im Vertrag deiner Eltern.

Und dann gibt es die Frage nach der Arbeitskraft. Wer früh und gesund eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sichert sich oft bessere Bedingungen. Ob das im Studium schon passt, hängt vom Fach, vom Budget und von deinen Plänen ab.

Wenn du nach dem Abschluss in den Beruf startest, ändern sich Krankenversicherung, Steuer und Rente auf einen Schlag. Was dann zählt, steht in Berufsstart: Gehaltsabrechnung, Versicherungen und erste Rücklage.

Was ändert sich 2027 beim Bafög?

Die kurze Antwort: Eine Reform ist geplant, aber noch nicht beschlossen. Laut Gesetzentwurf soll die Wohnpauschale zum Sommersemester 2027 von 380 auf 440 € steigen und der Grundbedarf zum Wintersemester 2027/28 auf 503 €. Im Wintersemester 2026/27 bleibt alles, wie es ist.

Die Bundesregierung hat den Entwurf des 30. BAföG-Änderungsgesetzes vorgelegt (Drucksache 21/8405). Die erste Lesung im Bundestag ist für den 15.10.2026 angesetzt. Fest ist die Reform erst, wenn Bundestag und Bundesrat sie beschlossen haben und das Gesetz verkündet ist.

Was	Heute	Laut Entwurf	Ab wann (geplant)
Wohnpauschale, nicht bei den Eltern	380 €	440 €	Sommersemester 2027
Grundbedarf	475 €	503 €, später 563 €	Wintersemester 2027/28, später Sommersemester 2029
Wohnpauschale, bei den Eltern	59 €	41 €, später ganz weg	Termin noch offen
Freibeträge	unverändert	jährliche Anhebung	ab Wintersemester 2028/29

Stand: Deutscher Bundestag, Meldung vom 08.10.2026. Der Bundesrat kritisiert, dass die Erhöhung später kommt als im Koalitionsvertrag vereinbart. Außerdem soll der Antrag künftig grundsätzlich nur noch digital gehen. Wir aktualisieren diese Seite, sobald das Gesetz beschlossen ist.

Was bei der Studienfinanzierung jetzt zählt

Studienfinanzierung ist eine Reihenfolge. Zuerst kommt das Geld, das nichts kostet: Bafög als Zuschuss, Kindergeld und Unterhalt. Dann das Geld, das wenig kostet: das zinslose Bafög-Darlehen. Danach das eigene Einkommen aus einem Nebenjob, der dein Studium nicht ausbremst. Ein Kredit kommt zuletzt.

Die wichtigste Handlung ist klein: der Antrag. Wer ihn zu spät stellt, verliert Monate, die nicht mehr nachkommen. Wer ihn stellt und abgelehnt wird, weiß wenigstens, woran er ist.

Und wenn du mit Ende 20 oder über 30 noch einmal studierst, rechne die Krankenversicherung und laufende Verträge vorher durch. Genau dort entstehen die Kosten, die in keiner Bafög-Tabelle stehen.