Pflegezusatzversicherung: Tagegeld, Rente und Pflege-Bahr

Eine Pflegezusatzversicherung zahlt, wenn du pflegebedürftig wirst und die gesetzliche Pflegeversicherung nicht reicht. Sie ist eine Teilversicherung. Die Pflegekasse zahlt feste Beträge je Pflegegrad, den Rest trägst du selbst.

Im Pflegeheim bleibt ein hoher Eigenanteil aus eigener Tasche. Zu Hause kann ein Teil der Rechnung des Pflegedienstes offen bleiben. Reichen Rente und Erspartes nicht, wird das Vermögen aufgebraucht.

Hier steht, welche Formen es gibt, also Pflegetagegeld, Pflegekosten, Pflegerente und den staatlich geförderten Pflege-Bahr. Dazu, was sie kosten, worauf es im Vertrag ankommt und wie du im Pflegefall an dein Geld kommst.

Inhalt

1. Was ist eine Pflegezusatzversicherung?
2. Was ohne Pflegezusatzversicherung passiert
3. Pflegetagegeld, Pflegekosten und Pflegerente im Vergleich
4. Der Pflege-Bahr: die staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung
5. Was eine Pflegezusatzversicherung kostet
6. Worauf es im Vertrag einer Pflegezusatzversicherung ankommt
7. So läuft der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung ab
8. Wenn du pflegebedürftig wirst: so bekommst du dein Geld
9. Pflegezusatzversicherung für Beamtinnen und Beamte, Selbständige und Familien
10. Pflegezusatzversicherung und Steuern
11. Was die geplante Pflegereform für deine Pflegezusatzversicherung bedeutet
12. Was bei der Pflegezusatzversicherung jetzt zählt
13. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Pflegezusatzversicherung?

Die kurze Antwort: Eine Pflegezusatzversicherung ist ein freiwilliger privater Vertrag, der zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung zahlt, sobald du einen Pflegegrad hast. Sie soll die Lücke zwischen den echten Pflegekosten und den festen Beträgen der Pflegekasse schließen.

Pflegebedürftig bist du, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung voraussichtlich mindestens sechs Monate Hilfe im Alltag brauchst. Das gilt für alle gleich, ob gesetzlich oder privat versichert. Wie stark die Hilfe sein muss, messen die fünf Pflegegrade.

Pflege ist kein reines Altersthema. Laut Statistischem Bundesamt waren Ende 2023 rund 5,7 Millionen Menschen pflegebedürftig, 61 Prozent davon Frauen. Bei den 70- bis 74-Jährigen sind es 11 Prozent, ab 90 Jahren 87 Prozent. Unfälle, Schlaganfälle oder schwere psychische Erkrankungen können aber auch mit 30 dazu führen.

Wie sich die Pflegezusatzversicherung von anderen Verträgen abgrenzt

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist Pflicht. Privat Versicherte haben stattdessen die private Pflegepflichtversicherung mit gleichen Leistungen. Beide sind kein Zusatz, sondern die Grundlage, auf der die Pflegezusatzversicherung aufbaut.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt Einkommen, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie läuft bis zum vereinbarten Endalter. Die Pflegezusatzversicherung dagegen zahlt lebenslang, aber nur, wenn ein Pflegegrad festgestellt ist. Sie ist für Kosten gedacht, nicht für den Lohn. Manche Berufsunfähigkeits- und Rentenverträge haben eine Pflegeoption oder eine Pflegeklausel. Prüfe, ob sie eine eigene Pflegevorsorge wirklich ersetzt.

Was ohne Pflegezusatzversicherung passiert

Ohne Zusatzvertrag zahlst du alles, was über den festen Beträgen der Pflegekasse liegt, aus Einkommen und Vermögen. Die Pflegekasse zahlt 2026 zum Beispiel bei Pflegegrad 3 für einen ambulanten Pflegedienst höchstens 1.497 Euro im Monat. Im Heim gibt es bei Pflegegrad 3 einen Zuschuss von 1.319 Euro zu den Pflegekosten. Stand: 2026, laut Übersicht der Leistungsbeträge des Bundesgesundheitsministeriums.

Im Monat, 2026	Grad 1	Grad 2	Grad 3	Grad 4	Grad 5
Pflegegeld bei Pflege durch Angehörige	–	347 €	599 €	800 €	990 €
Pflegesachleistung für einen Pflegedienst	–	796 €	1.497 €	1.859 €	2.299 €
Zuschuss zu den Pflegekosten im Heim	131 €	805 €	1.319 €	1.855 €	2.096 €
Entlastungsbetrag	131 €	131 €	131 €	131 €	131 €

Quelle: Bundesgesundheitsministerium, Übersicht Leistungsbeträge 2026.

Der Eigenanteil im Pflegeheim sinkt mit der Zeit, bleibt aber hoch

Im Heim zahlst du drei Posten selbst: einen Teil der Pflegekosten, Unterkunft und Verpflegung sowie die Investitionskosten des Heims. Zusammen ergibt das einen hohen Eigenanteil, der je nach Heim und Bundesland unterschiedlich ist.

Seit 2022 übernimmt die Pflegekasse zusätzlich einen wachsenden Teil des pflegebedingten Eigenanteils, den Leistungszuschlag. Er beträgt 15 Prozent im ersten Jahr, 30 im zweiten, 50 im dritten und 75 Prozent ab dem vierten Jahr. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten bleiben davon unberührt.

Zeit im Pflegeheim	Leistungszuschlag auf den pflegebedingten Eigenanteil
1. Jahr	15 %
2. Jahr	30 %
3. Jahr	50 %
ab dem 4. Jahr	75 %

Der Leistungszuschlag senkt nur den pflegebedingten Teil des Eigenanteils (§ 43c SGB XI).

Wenn das eigene Geld aufgebraucht ist

Reichen Rente und Erspartes nicht, zahlt das Sozialamt die Hilfe zur Pflege. Vorher musst du dein Vermögen bis auf ein Schonvermögen einsetzen. Auch Ehepartnerinnen und Ehepartner müssen mit ihrem Einkommen einstehen. Kinder zahlen für ihre Eltern erst, wenn ihr eigenes Jahresbruttoeinkommen über 100.000 Euro liegt. Das regelt § 94 SGB XII. Mehr dazu steht auf der Seite zum Elternunterhalt.

Lisas Rechnung: Pflege mit 31 und Pflege im Alter

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin, verdient 2.500 Euro netto und hat 1.600 Euro Fixkosten im Monat.

Stell dir vor: Lisa erkrankt an einer schweren Depression mit Angststörung. Nach Monaten schafft sie den Alltag nicht mehr allein. Der Medizinische Dienst stellt Pflegegrad 3 fest. Ein ambulanter Pflegedienst kostet sie 2.000 Euro im Monat. Die Pflegekasse zahlt 1.497 Euro. Es bleiben 503 Euro Pflegelücke jeden Monat.

Gleichzeitig fällt ihr Gehalt weg. Nach dem Krankengeld zahlt ihre Berufsunfähigkeitsversicherung 1.500 Euro. Das reicht nicht einmal für ihre Fixkosten. Die 503 Euro Pflegelücke kommen obendrauf. Bis zur Rente mit 67 wären das über 36 Jahre gerechnet 217.296 Euro, ohne jede Preissteigerung.

Und im Alter: Laut Renteninformation bekommt Lisa geschätzt 1.333 Euro Rente brutto. Nach Kranken- und Pflegebeitrag bleiben rund 1.160 Euro. Käme sie ins Heim, müsste sie den Eigenanteil aus dieser Rente und ihrem Ersparten zahlen.

Pflegetagegeld, Pflegekosten und Pflegerente im Vergleich

Es gibt drei Formen der privaten Pflegevorsorge. Sie unterscheiden sich darin, wie gerechnet wird, wie frei du über das Geld verfügst und wie stabil der Beitrag ist.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt einen festen Betrag je Tag

Du vereinbarst einen Tagessatz, zum Beispiel 50 Euro am Tag für Pflegegrad 5. In den niedrigeren Graden zahlt der Vertrag einen festen Prozentsatz davon. Das Geld steht dir frei zur Verfügung, ohne Rechnung. Du kannst damit Angehörige entlasten, eine Haushaltshilfe bezahlen oder den Heimplatz.

Pflegetagegeld ist eine Krankenversicherung. Sie wird wie die private Krankenversicherung mit Alterungsrückstellungen kalkuliert. Der Beitrag ist daher nicht garantiert. Er kann steigen, wenn die Ausgaben oder die Lebenserwartung höher sind als geplant. Kündigst du, verlierst du die Rückstellungen. Ein Rückkaufswert entsteht nicht.

Die Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene Rechnungen

Sie zahlt nur gegen Rechnung. Manche Tarife erstatten einen Prozentsatz des Betrags, den die Pflegekasse zahlt. Andere übernehmen die Restkosten bis zu einer Höchstgrenze. Laut Verbraucherzentrale zahlen viele Tarife nur Leistungen aus dem Katalog der Pflegekasse. Unterkunft und Verpflegung im Heim sind dann nicht drin, obwohl sie ein großer Teil des Eigenanteils sind. Pflege durch Angehörige ohne Pflegedienst kann wenig Geld bringen.

Die Pflegerentenversicherung ist eine Lebensversicherung

Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente je Pflegegrad. Rechtlich ist sie eine Lebensversicherung. Darum ist der Beitrag bei Abschluss festgeschrieben. Du kannst sie laut Verbraucherzentrale beitragsfrei stellen oder kündigen und bekommst dann einen Teil des angesparten Geldes zurück. Manche Verträge zahlen bei Tod ein Kapital an Hinterbliebene.

Der Preis für diese Sicherheit ist hoch. Laut Verbraucherzentrale kostet eine Pflegerente etwa zwei- bis dreimal so viel wie ein vergleichbares Pflegetagegeld. Mehr dazu steht auf der Seite zur Pflegerentenversicherung.

	Pflegetagegeld	Pflegekosten	Pflegerente	Pflege-Bahr
Was gezahlt wird	fester Tagessatz je Pflegegrad	Anteil an Rechnungen	feste Monatsrente je Pflegegrad	fester Tagessatz, mindestens 600 € in Grad 5
Frei verfügbar	ja	nein	ja	ja
Gesundheitsfragen	ja	ja	ja	nein
Beitrag	kann steigen	kann steigen	fest	kann steigen
Geld zurück bei Kündigung	nein	nein	ja, teilweise	nein
Beitrag im Pflegefall	oft befreit	meist weiter	meist befreit	weiter zahlen
Stärke	flexibel, günstig	niedriger Beitrag	stabil, kündbar mit Wert	ohne Gesundheitsprüfung
Grenze	Beitrag steigt	Lücken bei Heim und Angehörigen	teuer	kleine Leistung, Wartezeit

Quellen: Verbraucherzentrale, Stand Mai 2026, und § 127 SGB XI.

Der Pflege-Bahr: die staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung

Der Pflege-Bahr ist ein Pflegetagegeld mit Zulage vom Staat. Es gibt ihn seit 2013, benannt nach dem damaligen Gesundheitsminister. Die Regeln stehen in den §§ 126 bis 130 SGB XI.

Zahlst du mindestens 10 Euro im Monat selbst, legt der Staat 5 Euro dazu, also 60 Euro im Jahr. Die Zulage beantragt der Versicherer für dich bei einer zentralen Stelle der Deutschen Rentenversicherung Bund. Sie gibt es nur für einen Vertrag je Person. Abschließen kann ihn, wer mindestens 18 ist, in der gesetzlichen oder privaten Pflegeversicherung ist und noch keine Leistungen wegen Pflegebedürftigkeit bekommen hat.

Das Gesetz schreibt dem Versicherer in § 127 SGB XI einiges vor. Er muss jede berechtigte Person aufnehmen, ohne Gesundheitsfragen und ohne Risikozuschlag. Er darf nicht ordentlich kündigen. Er muss in Pflegegrad 5 mindestens 600 Euro im Monat zahlen. Die Wartezeit darf höchstens fünf Jahre betragen. Wer hilfebedürftig wird und Grundsicherung bekommt, kann den Vertrag mindestens drei Jahre ruhen lassen. Auch die Abschluss- und Verwaltungskosten sind begrenzt.

Warum Verbraucherschützer beim Pflege-Bahr skeptisch sind

Weil alle ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen werden müssen, dürften die Beiträge laut Verbraucherzentrale stärker steigen. Die Leistung ist laut Verbraucherzentrale meist niedrig. Und den Beitrag zahlst du auch im Pflegefall weiter. Die Verbraucherzentrale sieht den Pflege-Bahr darum kritisch, Stand Mai 2026.

Ein Beispiel: Lisa bekäme mit einem Pflege-Bahr über die Mindestleistung 600 Euro im Monat in Pflegegrad 5.

Für wen der Pflege-Bahr trotzdem passt

Für Menschen, die wegen ihrer Gesundheit keinen normalen Vertrag bekommen, kann er der einzige Weg sein. Etwa mit einer chronischen Erkrankung oder nach einer Krebsbehandlung. Der Pflege-Bahr lässt sich auch mit einem ungeförderten Pflegetagegeld kombinieren. Für Gesunde kann ein ungeförderter Tarif besser passen, wenn er mehr leistet und keine Wartezeit hat.

Was eine Pflegezusatzversicherung kostet

Der Beitrag hängt vor allem vom Alter bei Abschluss, von der Höhe der Leistung, von deiner Gesundheit und von den Vertragsdetails ab. Seit 2012 gibt es nur noch Unisex-Tarife: Frauen und Männer zahlen gleich viel, obwohl Frauen im Schnitt länger leben und öfter Pflege brauchen.

Laut Verbraucherzentrale zahlt eine 50-jährige Person 2026 für ein Pflegetagegeld von 50 Euro am Tag in Grad 5 mit gleicher Heimleistung ab Grad 2 und Beitragsbefreiung zwischen 70 und 160 Euro im Monat. Eine Pflegekostenversicherung kostet in diesem Alter 20 bis 130 Euro, leistet aber auch weniger. Eine Pflegerente liegt beim Zwei- bis Dreifachen des Tagegelds.

Wer jünger abschließt, zahlt bei gleicher Leistung weniger, weil der Beitrag vom Eintrittsalter abhängt.

Warum der Beitrag beim Pflegetagegeld steigen kann

Nach § 203 VVG darf der Versicherer den Beitrag anpassen, wenn die tatsächlichen Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeit über einen Schwellenwert von seiner Kalkulation abweichen. Ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen. Die Erhöhung gilt ab dem zweiten Monat nach der Mitteilung. Auch Pflegereformen, die die Pflegegrade ändern, können Auslöser sein.

Wird es dir zu teuer, kann ein Wechsel helfen in einen anderen Tarif desselben Versicherers nach § 204 VVG. Deine Rückstellungen nimmst du dabei mit. Du kannst auch den Tagessatz senken. Eine Kündigung kann teuer werden, weil alles Angesparte weg ist.

Ab welchem Alter sich ein Abschluss lohnt

Darüber gibt es zwei Sichtweisen. Die Verbraucherzentrale rät unter 50 meist ab, weil sich bis dahin viel ändern kann und andere Risiken wichtiger sind, Stand Mai 2026. Dagegen spricht: Wer jung und gesund abschließt, zahlt weniger und kommt durch die Gesundheitsfragen. Eine Erkrankung mit 45 kann einen Vertrag mit 50 unmöglich machen.

Unser Blick: Erst kommen Haftpflicht und Berufsunfähigkeit, denn sie sichern deine Existenz und dein Einkommen. Ist das solide, ist ein früher Pflegevertrag mit kleinerem Tagessatz und Dynamik eine gute Ergänzung. Du kannst ihn später erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen.

Worauf es im Vertrag einer Pflegezusatzversicherung ankommt

Der Preis sagt wenig. Zwei Verträge mit gleichem Beitrag können im Pflegefall sehr unterschiedlich zahlen. Diese Punkte entscheiden.

Merkmal	Gut geregelt	Warum es zählt
Leistung ab welchem Pflegegrad	schon ab Grad 1, spürbar ab Grad 2	Auch leichtere Pflegegrade kosten Geld
Leistung im Heim	gleich hoch in Grad 2 bis 5	Der Eigenanteil im Heim ist in allen Graden gleich
Leistung zu Hause	hohe Prozentsätze auch bei Pflege durch Angehörige	Laut Statistischem Bundesamt werden 86 Prozent zu Hause versorgt
Nachweis	Bescheid der Pflegekasse genügt	Keine eigenen Gutachten, keine Untersuchungen
Beitragsbefreiung	ab Grad 1 oder 2, in allen Wohnformen	Im Pflegefall kann Geld für Beiträge fehlen
Dynamik	regelmäßig ohne Gesundheitsfragen, im Alter stoppbar	Pflegekosten können steigen
Einmalleistung	bei erstmaligem Pflegegrad	Für Umbau, Pflegebett oder Treppenlift
Wartezeit	keine	Schutz ab dem ersten Tag
Ausland	Leistung auch in der EU und im EWR	Für alle, die im Alter auswandern

Quellen der Kriterien: Verbraucherzentrale, Stand Mai 2026, und Stiftung Warentest, Stand September 2024.

Klauseln, die dich im Pflegefall Geld kosten

Die Verbraucherzentrale hält Klauseln für inakzeptabel, nach denen der Versicherer regelmäßige ärztliche Untersuchungen verlangen darf. Achte darauf, dass allein die Feststellung der Pflegekasse zählt. Prüfe auch, ob die Leistung bei Pflege durch Angehörige gekürzt wird und ob der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet.

Ältere Verträge aus der Zeit vor 2017 sind noch an die früheren Pflegestufen gekoppelt. Seit 2017 zählen geistige und psychische Einschränkungen wie Demenz genauso wie körperliche. Manche Pflegerenten nutzen aber eigene Punktesysteme. Lass prüfen, wie dein alter Vertrag heute leistet.

Bei der Pflege ist das besonders teuer. Je nach Tarif erlischt das Recht auf Dynamik, wenn du mehrmals hintereinander widersprichst. Dann schrumpft der Tagessatz Jahr für Jahr gegen die Pflegekosten. Ein kurzer Blick alle paar Jahre reicht, um das zu verhindern.

So läuft der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung ab

Am Anfang steht deine Lücke. Rechne, was Pflege zu Hause und im Heim heute kostet, und ziehe ab, was die Pflegekasse zahlt und was dir aus Rente und Erspartem bleibt. Daraus ergibt sich der Tagessatz, den du anpeilst.

Danach kommen die Gesundheitsfragen. Bei Pflegetagegeld und Pflegerente sind sie Pflicht, nur der Pflege-Bahr kommt ohne aus. Gefragt wird zum Beispiel nach Diagnosen, Behandlungen und Medikamenten der letzten Jahre. Nach § 19 VVG musst du nur angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt, das aber vollständig und richtig.

Werden Gesundheitsfragen im Termin schnell ausgefüllt und gleich unterschrieben, können Fehler passieren. Im Leistungsfall kann dann Leistungsfreiheit drohen, also 0 Euro. Nimm dir darum Zeit, hole Unterlagen von Arztpraxen und deiner Krankenkasse und fülle die Fragen in Ruhe aus.

Hast du Vorerkrankungen, hilft eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei fragen wir bei mehreren Versicherern ohne deinen Namen an, ob und zu welchen Bedingungen sie dich nehmen würden. Eine Ablehnung landet so nicht in einer Datei mit deinem Namen. Ein Vertrag beginnt erst, wenn der Antrag angenommen ist und der erste Beitrag gezahlt wurde.

Wenn du pflegebedürftig wirst: so bekommst du dein Geld

Der erste Schritt läuft immer über die Pflegekasse. Stelle dort sofort einen Antrag, ein Anruf genügt. Leistungen gibt es ab dem Monat des Antrags. Die Gutachterinnen und Gutachter des Medizinischen Dienstes oder bei Privatversicherten des Gutachterdienstes der privaten Versicherer kommen dafür zum Beispiel zu dir nach Hause. Die Pflegekasse muss in der Regel innerhalb von 25 Arbeitstagen entscheiden.

Mit dem Bescheid meldest du dich bei deiner Pflegezusatzversicherung. Bei einem guten Vertrag reicht eine Kopie des Bescheids und des Gutachtens. Beim Pflegetagegeld zahlt der Versicherer dann den Tagessatz je nach Grad und Wohnform. Bei der Pflegekostenversicherung reichst du zusätzlich Rechnungen ein. Bei der Pflegerente läuft die Rente ab dem vereinbarten Grad.

Melde den Pflegefall zügig, auch wenn noch kein Bescheid da ist. Bedingungen können Fristen für die Anzeige setzen. Ab wann rückwirkend gezahlt wird, regelt dein Vertrag, zum Beispiel ab dem Beginn der Pflegebedürftigkeit laut Bescheid. Steigt der Pflegegrad später, schickst du den neuen Bescheid. Die Leistung steigt mit.

Passt der Bescheid der Pflegekasse nicht, kannst du innerhalb eines Monats Widerspruch einlegen. Das lohnt sich doppelt: Ein höherer Pflegegrad bringt mehr Geld von der Pflegekasse und von deiner Zusatzversicherung. Ein Pflegetagebuch über ein bis zwei Wochen hilft dabei.

Pflegezusatzversicherung für Beamtinnen und Beamte, Selbständige und Familien

Beamtinnen und Beamte bekommen im Pflegefall Beihilfe vom Dienstherrn und haben eine private Pflegepflichtversicherung für den Rest. Auch dieser Schutz deckt nur feste Beträge. Der Eigenanteil im Heim bleibt bei ihnen ähnlich hoch. Eine Pflegezusatzversicherung ist daher für sie genauso ein Thema.

Selbständige haben womöglich keine Betriebsrente und eine kleinere gesetzliche Rente. Ihr Puffer im Alter kann darum dünner sein. Für Phasen mit wenig Umsatz lohnt ein Vertrag, den du beitragsfrei stellen oder ruhen lassen kannst. Beim Pflege-Bahr garantiert das Gesetz das Ruhen, wenn du hilfebedürftig wirst.

Hausfrauen und Hausmänner sowie alle, die für Kinder oder Pflege beruflich kürzertreten, bauen weniger Rente auf. Das ist eine bewusste Entscheidung, keine falsche. Sie hat aber Folgen für die Pflege im Alter, weil die eigene Rente den Eigenanteil weniger trägt. Pflegetagegeld lässt sich je nach Versicherer schon für Kinder abschließen, der Pflege-Bahr erst ab 18.

Manche Arbeitgeber bieten eine betriebliche Pflegeversicherung an, zum Teil ohne Gesundheitsfragen. Prüfe, ob du den Vertrag beim Jobwechsel privat weiterführen kannst und zu welchem Beitrag.

Pflegezusatzversicherung und Steuern

Leistungen aus Pflegetagegeld und Pflegekostenversicherung sind nach § 3 Nummer 1a Einkommensteuergesetz steuerfrei. Die Beiträge sind sonstige Vorsorgeaufwendungen. Sie zählen zum Höchstbetrag von 1.900 Euro im Jahr für Angestellte und 2.800 Euro für Selbständige. Diesen Rahmen können die Beiträge zur Basis-Kranken- und Pflegeversicherung schon allein füllen. Dann bringt der Pflegezusatzbeitrag steuerlich nichts.

Der Bundesfinanzhof hat das mit Urteil vom 24. Juli 2025, Aktenzeichen X R 10/20, bestätigt. Der Staat muss nur die Beiträge voll freistellen, die das Gesetz als Pflichtvorsorge vorsieht. Freiwillige Pflegezusatzbeiträge gehören nicht dazu.

Was die geplante Pflegereform für deine Pflegezusatzversicherung bedeutet

Das Bundeskabinett hat am 30. September 2026 den Entwurf für ein Pflegeneuordnungsgesetz beschlossen. Bundestag und Bundesrat müssen noch zustimmen, alles ist also geplant und kann sich ändern. Geplant ist laut Bundesgesundheitsministerium unter anderem, dass der Kinderlosenzuschlag ab 1. Januar 2027 steigt und die Leistungen ab 2029 jedes Jahr angepasst werden.

Für deine Pflegezusatzversicherung ist ein anderer Punkt wichtiger. Laut Bundesgesundheitsministerium soll die Begutachtung angepasst werden, damit die Pflegegrade 1 bis 3 zielgenauer vergeben werden. Wer schon einen Pflegegrad hat, soll Bestandsschutz bekommen. Da Zusatzverträge an den Pflegegrad gekoppelt sind, könnte ein neuer Pflegefall dann später oder in einem niedrigeren Grad leisten. Einen Deckel für den Eigenanteil im Heim nennt das Ministerium nicht. Die Lücke bleibt also. Wir aktualisieren diese Seite, sobald das Gesetz beschlossen ist.

Was bei der Pflegezusatzversicherung jetzt zählt

Pflege kostet viel und lange. Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt einen Teil, der Rest liegt bei dir, im Heim ist das ein hoher Eigenanteil. Das ist kein persönliches Versäumnis. Das System ist so gebaut.

Ob eine Pflegezusatzversicherung zu dir passt, hängt von deiner Lücke ab, von deinem Vermögen, von deiner Gesundheit und davon, was du deiner Familie abnehmen willst. Erst kommt die Absicherung deines Einkommens, dann die der Pflegekosten. Wer sich für einen Vertrag entscheidet, achtet auf die Leistung in den Graden 2 und 3, auf gleiche Heimleistung, Beitragsbefreiung und Dynamik, nicht auf den niedrigsten Beitrag. Wie Pflegevertrag, Erspartes und andere Bausteine zusammenpassen, zeigt unsere Seite Pflege absichern. Deine eigene Lücke rechnen wir gern gemeinsam durch.