Gewerbliche Gebäudeversicherung: Schutz, Wert, Mietausfall

Ein Kurzschluss in der Werkstatt, ein Rohrbruch über dem Ladenlokal, ein Sturm, der das Hallendach abdeckt. Für ein Gebäude, in dem gearbeitet wird, ist so ein Schaden doppelt teuer. Die gewerbliche Gebäudeversicherung zahlt Reparatur oder Wiederaufbau und auf Wunsch die Miete, die danach fehlt.

Sie betrifft nicht nur große Firmen, sondern auch Selbständige mit eigener Praxis und alle, die ein Haus mit Laden im Erdgeschoss erben oder vermieten. Ihr Wert hängt an der richtigen Betriebsart, am Versicherungswert und an der Meldung, wenn sich etwas ändert.

Hier liest du, wie der Versicherer rechnet, wann eine neue Mieterin den Schutz verändert und was bei Leerstand, Solaranlage und Schaden gilt, Stand: Oktober 2026.

Inhalt

1. Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
2. Was gilt ohne gewerbliche Gebäudeversicherung?
3. Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel: was die gewerbliche Gebäudeversicherung abdeckt
4. Elementarschäden und Rückstau beim Gewerbegebäude
5. Mietausfall: wenn nach dem Schaden die Miete fehlt
6. Betriebsart und Gefahrerhöhung: warum die Nutzung den Schutz bestimmt
7. Versicherungswert und Unterversicherung beim Gewerbegebäude
8. Leerstand: was gilt, wenn das Gebäude leer steht
9. Wohnen und Gewerbe unter einem Dach: welcher Vertrag passt
10. Photovoltaik auf dem Gewerbedach
11. Worauf es im Vertrag einer gewerblichen Gebäudeversicherung ankommt
12. Obliegenheiten und grobe Fahrlässigkeit im Betrieb
13. Was eine gewerbliche Gebäudeversicherung kostet und wovon der Preis abhängt
14. So läuft der Abschluss einer gewerblichen Gebäudeversicherung ab
15. Wenn am Gewerbegebäude ein Schaden passiert: so bekommst du dein Geld
16. Was bei der gewerblichen Gebäudeversicherung als Nächstes zählt
17. Häufig gestellte Fragen

Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?

Die kurze Antwort: Sie zahlt, wenn ein Gebäude, das ganz oder teilweise gewerblich genutzt wird, durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel beschädigt oder zerstört wird. Sie ersetzt Reparatur oder Wiederaufbau und je nach Vertrag die Miete, die in dieser Zeit fehlt.

Gemeint sind Bürohäuser, Ladenlokale, Werkstätten, Lagerhallen, Praxen, Hotels und Gaststätten, aber auch Wohn- und Geschäftshäuser. Ob du das Gebäude selbst nutzt oder vermietest, spielt keine Rolle.

Versichert ist das Gebäude mit allem, was fest mit ihm verbunden ist: Mauern, Dach, Fenster, Türen, Böden, Leitungen, Heizung und fest eingebaute Technik. Was du herausnehmen kannst, gehört nicht dazu. Maschinen, Ware, Einrichtung und Computer versichert die Inhaltsversicherung für Betriebe.

Von der privaten Wohngebäudeversicherung unterscheidet sie sich vor allem in einem Punkt. Der Versicherer bewertet nicht nur das Haus, sondern auch, was darin passiert. Eine Schreinerei mit Holzstaub brennt leichter als eine Steuerkanzlei. Darum heißt die wichtigste Angabe im Antrag Betriebsart.

Schaden	Gewerbliche Gebäudeversicherung	Inhaltsversicherung	Betriebsunterbrechung	Haftpflicht
Brand zerstört Dach und Mauern	ja	nein	nein	nein
Brand zerstört Maschinen und Ware	nein	ja	nein	nein
Betrieb steht nach dem Brand still, Gewinn fehlt	nein	nein	ja, wenn vereinbart	nein
Mieterin zahlt nach dem Brand keine Miete	ja, mit Baustein Mietausfall	nein	nein	nein
Herabfallende Fassadenteile beschädigen ein Auto	nein	nein	nein	ja, wenn du haftest
Starkregen flutet das Lager	nur mit Elementar	nur mit Elementar	nur wenn vereinbart	nein

Für Schäden, die dein Gebäude bei anderen anrichtet, brauchst du eine eigene Haftpflicht. Bei einem vermieteten Haus ist das die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, bei einem selbst genutzten Betriebsgebäude meist die Betriebshaftpflicht.

Was gilt ohne gewerbliche Gebäudeversicherung?

Ohne Vertrag trägst du jeden Schaden am Gebäude selbst. Eine gesetzliche Pflicht zur Versicherung gibt es nicht, und auf staatliche Hilfe nach Unwettern hast du keinen Anspruch.

Für Eigentümerinnen und Eigentümer eines Gewerbegebäudes trifft ein Schaden gleich zweimal. Erst fehlt das Geld für den Wiederaufbau. Dann fehlen die Einnahmen. Wer vermietet, bleibt nach dem Mietrecht verpflichtet, die Räume in gebrauchsfähigem Zustand zu halten, so steht es in § 535 BGB. Sind sie nach einem Brand nicht nutzbar, mindert sich die Miete nach § 536 BGB, bis hin zu null.

Wiederaufbau wird zudem jedes Jahr teurer. Das Statistische Bundesamt meldet für den Neubau von Wohngebäuden ein Plus von 5,0 Prozent gegenüber dem Vorjahr, Stand: Mai 2026. Eine Summe, die vor zehn Jahren gepasst hat, reicht heute oft nicht mehr.

Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel: was die gewerbliche Gebäudeversicherung abdeckt

Die kurze Antwort: Versichert sind die vier klassischen Gefahren, gebündelt oder einzeln. Alles darüber hinaus ist ein Baustein, den du ausdrücklich vereinbarst.

Feuer: Brand, Blitz, Explosion und Überspannung

Versichert sind Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion, dazu der Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs. Auch Schäden durch Löschwasser und Ruß gehören dazu. Nach einem Brand ersetzt die Gebäudeversicherung laut GDV auch diese Folgeschäden, Stand: Januar 2025.

Ein Kurzschluss in einer Verteilerdose reicht, und ein ganzes Firmengebäude steht in Flammen. Überspannung durch Blitz, also ein kurzer Stromstoß in den Leitungen, ist oft nur als Zusatz eingeschlossen.

Leitungswasser und Rohrbruch

Versichert ist Wasser, das bestimmungswidrig aus Zu- und Ableitungen, Heizung, Klima- und Sprinkleranlagen austritt, dazu Rohrbrüche und Frostschäden. Laut GDV zahlt die Gebäudeversicherung, wenn Wasserleitungen platzen, Stand: Januar 2025. Läuft eine Sprinkleranlage ohne Brand aus, sollte das ausdrücklich im Vertrag stehen.

Sturm und Hagel

Als Sturm gilt Wind ab Windstärke 8. Hagel ist unabhängig von der Windstärke versichert. So beschreibt es der GDV, Stand: Januar 2025. Bei Hallen mit großen, leichten Dachflächen ist das ein zentrales Risiko. Ein abgedecktes Dach mit eingeschlagenen Oberlichtern kostet schnell mehr als ein Jahresgewinn.

Was Gewerbegebäude zusätzlich brauchen

Erst Technik macht ein Gewerbegebäude nutzbar. Die gewerbliche Gebäudeversicherung lässt sich darum um Bausteine ergänzen, die im Privaten selten eine Rolle spielen:

• Gebäudetechnik wie Heizung, Klima- und Lüftungsanlagen, Aufzüge, Tor- und Türanlagen, Alarm- und Brandmeldeanlagen, Gebäudeleittechnik, auch gegen Bedienfehler oder Kurzschluss.
• Kratzer und kleine Absplitterungen sind meist nicht versichert.
• Kosten rund um den Schaden: Aufräumen, Abbruch, Entsorgung, Bewegungs- und Schutzkosten.
• Mehrkosten durch behördliche Auflagen, wenn der Wiederaufbau nach heutigen Bauvorschriften teurer wird, und Mehrkosten durch Preissteigerungen zwischen Schaden und Wiederaufbau, solange du ohne Verzögerung baust.
• Vandalismus nach einem Einbruch und Graffiti an der Fassade.

Elementarschäden und Rückstau beim Gewerbegebäude

Die kurze Antwort: Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser, Rückstau, Erdsenkung, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch sind nur mit dem Baustein Elementar versichert. Im Grundschutz fehlen sie.

Für Betriebe wiegt das schwer, weil Lager und Technikräume oft ebenerdig oder im Keller liegen. Kommt das Wasser von außen oder drückt es aus der Kanalisation zurück, ist es kein Leitungswasser.

Den Preis bestimmt die Lage. Die Versicherer stufen jede Adresse mit dem Zonierungssystem ZÜRS des Gesamtverbands der Versicherer ein. Wie das genau funktioniert und welche Klassen es gibt, erklären wir auf unserer Seite zur Elementarschadenversicherung. Bei Elementar gilt fast immer ein eigener Selbstbehalt, und viele Verträge verlangen eine gewartete Rückstausicherung, also eine Klappe in der Abwasserleitung.

Die Pläne der Bundesregierung, Elementarschutz zum Standard zu machen, zielen auf die Wohngebäudeversicherung. Ein Gesetz gibt es noch nicht, Stand: Oktober 2026. Für rein gewerbliche Gebäude bleibt Elementar ein Baustein, den du selbst wählen musst. Ob ein Wohn- und Geschäftshaus später von den neuen Regeln erfasst wird, ist offen.

Mietausfall: wenn nach dem Schaden die Miete fehlt

Die kurze Antwort: Der Baustein Mietausfall ersetzt die Miete, die deine Mieterinnen und Mieter nach einem versicherten Schaden nicht mehr zahlen müssen, weil die Räume unbenutzbar sind. Meist sind die laufenden Nebenkosten eingeschlossen.

Der Schutz gilt nur, wenn der Ausfall auf einen versicherten Schaden zurückgeht. Zahlt eine Mieterin einfach nicht, ist das kein Fall für die Gebäudeversicherung.

Entscheidend ist die Haftzeit. Das ist die Zahl der Monate, für die der Versicherer die Miete höchstens ersetzt. Sie läuft ab dem Schaden, bis die Räume wieder nutzbar sind oder die Haftzeit endet. Ein ausgebranntes Gewerbegebäude wieder aufzubauen dauert oft länger als eine Wohnung zu sanieren. Planung, Genehmigung, Handwerkerinnen und Handwerker: Rechne die Haftzeit eher großzügig.

Nutzt du das Gebäude selbst, ersetzen manche Verträge den ortsüblichen Mietwert deiner eigenen Räume. Den Gewinn, der dir fehlt, solange dein Betrieb stillsteht, deckt das nicht. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch Ertragsausfallversicherung genannt. Sie gehört zum Inhalt, nicht zum Gebäude.

Betriebsart und Gefahrerhöhung: warum die Nutzung den Schutz bestimmt

Die kurze Antwort: Ändert sich nach Vertragsschluss etwas, das einen Schaden wahrscheinlicher macht, ist das eine Gefahrerhöhung. Du darfst sie ohne Zustimmung des Versicherers nicht vornehmen oder erlauben und musst sie melden. So regelt es § 23 VVG.

Typische Fälle sind eine neue Mieterin mit einer feuergefährlicheren Betriebsart, ein Umbau, der Wechsel von Büro zu Werkstatt oder ein Leerstand. Laut GDV zählt schon der Einzug eines Gewerbebetriebs in ein bisher reines Wohnhaus zu den Fällen, die gemeldet werden müssen, Stand: Januar 2025.

Was der Versicherer tun darf

Erfährt der Versicherer von einer Gefahrerhöhung, hat er nach § 24 und § 25 VVG drei Möglichkeiten. Er kann kündigen, er kann einen höheren Beitrag verlangen, oder er schließt die höhere Gefahr vom Schutz aus. Steigt der Beitrag um mehr als 10 Prozent oder wird die Gefahr ausgeschlossen, darfst du innerhalb eines Monats kündigen. Darauf muss er dich hinweisen.

Teuer wird es, wenn du nichts meldest und dann ein Schaden passiert. Nach § 26 VVG ist der Versicherer bei Vorsatz leistungsfrei. Bei grober Fahrlässigkeit darf er nach der Schwere des Verschuldens kürzen. Er muss aber zahlen, wenn die Gefahrerhöhung mit dem Schaden nichts zu tun hatte. Brennt die Fritteuse des neuen Imbisses, hat sie sehr viel damit zu tun. Stürzt ein Baum aufs Dach, eher nicht.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin und wohnt zur Miete. Stell dir vor: Lisa erbt von ihrer Tante ein Haus in einer Kleinstadt. Unten ist ein Blumenladen, oben sind zwei Wohnungen. Mit dem Erbe tritt sie auch in die Gebäudeversicherung der Tante ein.

Ein Jahr später gibt der Blumenladen auf. Ein Imbiss mit Fritteuse und Abluftanlage will einziehen. Für Lisa ist das zuerst eine gute Nachricht, denn die Miete fließt weiter. Für den Versicherer ist es eine neue Betriebsart mit höherer Brandgefahr. Lisa meldet den Mieterwechsel vor der Unterschrift. Der Beitrag steigt, und der Versicherer verlangt, dass die Abluft regelmäßig gereinigt wird. Mit dieser Auflage ist das Haus wieder voll geschützt.

Versicherungswert und Unterversicherung beim Gewerbegebäude

Die kurze Antwort: Versichert sein sollte der Betrag, den ein Neubau gleicher Art und Größe am selben Ort heute kosten würde. Das ist der Neuwert. Ist die Versicherungssumme zu niedrig, zahlt der Versicherer jeden Schaden nur anteilig.

Neuwert, Zeitwert und gleitender Neuwert

Das Gesetz geht nach § 88 VVG vom Wiederbeschaffungswert aus, also dem Betrag, den ein neuwertiger Ersatz kostet. Gewerbliche Verträge vereinbaren meist den ortsüblichen Neubauwert. Der Zeitwert zieht davon einen Abzug für Alter und Abnutzung ab. Er spielt eine Rolle bei Gebäuden, die abgerissen werden sollen oder dauerhaft leer stehen.

Viele Versicherer bieten auch für Gewerbegebäude den gleitenden Neuwert an. Dann rechnen sie den Wert auf die Baupreise von 1914 zurück und passen ihn jedes Jahr über einen Index an. Wie das funktioniert, steht auf unserer Seite zur Wohngebäudeversicherung.

Andere Verträge arbeiten mit einer festen Summe in Euro. Dann musst du sie selbst anpassen, wenn Baupreise steigen oder du umbaust. Einige Verträge enthalten dafür eine Vorsorge: einen Aufschlag auf die Summe für Wertsteigerungen während des Jahres.

So prüft der Versicherer die Bauart

Wie leicht ein Gebäude brennt, hängt an Außenwänden und Dach. Die Versicherer ordnen Gebäude darum in Bauartklassen ein. Je höher die Klasse, desto höher der Beitrag.

Bauartklasse	Außenwände	Dach
I	massiv, etwa Mauerwerk oder Beton	hart, etwa Ziegel, Schiefer, Metall
II	Stahl- oder Holzfachwerk mit Stein- oder Glasfüllung, Stahlkonstruktion mit nicht brennbarer Verkleidung	hart
III	Holz, Holzfachwerk mit Lehm, Konstruktion mit Holz- oder Kunststoffverkleidung, Gebäude mit offenen Seiten	hart
IV	wie Klasse I oder II	weich, etwa Holz, Reet, Stroh
V	wie Klasse III	weich

So entsteht eine Unterversicherung

Liegt die Versicherungssumme erheblich unter dem Versicherungswert, zahlt der Versicherer nach § 75 VVG nur im Verhältnis der Summe zum Wert. Eine feste Grenze für „erheblich“ nennt das Gesetz nicht. Gerichte entscheiden im Einzelfall. Die Kürzung trifft auch kleine Schäden.

Ein Rechenweg mit ausgedachten Zahlen: Lisas geerbtes Haus würde im Neubau 900.000 Euro kosten. Die Tante hatte vor Jahren 720.000 Euro versichert, das sind 80 Prozent. Bei einem Wasserschaden im Laden von 50.000 Euro zahlt der Versicherer nur 40.000 Euro. Die übrigen 10.000 Euro trägt Lisa selbst.

Häufige Gründe sind eine von Anfang an zu niedrig geschätzte Summe, Anbauten und Modernisierungen, die nie gemeldet wurden, und gestiegene Baupreise bei festen Summen. Viele Versicherer verzichten auf den Einwand der Unterversicherung, wenn der Wert von einer Sachverständigen oder einem Sachverständigen oder über ihren eigenen Bogen ermittelt wurde. Dieser Unterversicherungsverzicht ist bei Gewerbegebäuden besonders wertvoll.

Neuwert gibt es nur beim Wiederaufbau

Fast alle Verträge enthalten eine Wiederherstellungsklausel. Den Teil der Entschädigung, der über den Zeitwert hinausgeht, die sogenannte Neuwertspitze, bekommst du erst, wenn der Wiederaufbau gesichert ist. Das erlaubt § 93 VVG ausdrücklich. Baust du nicht wieder auf, bleibt es meist beim Zeitwert.

Leerstand: was gilt, wenn das Gebäude leer steht

Die kurze Antwort: Ein leer stehendes Gewerbegebäude ist für den Versicherer ein höheres Risiko. Leerstand ist darum meldepflichtig. Laut GDV gehört er zu den Ausnahmesituationen, über die du den Versicherer informieren musst, um den Schutz nicht zu gefährden, Stand: Januar 2025.

Ein leeres Haus wird seltener kontrolliert. Ein tropfendes Rohr fällt erst nach Wochen auf, Einbruch und Brandstiftung kommen häufiger vor. Wie lange ein Leerstand ohne Meldung dauern darf, regeln die Bedingungen unterschiedlich.

Viele Versicherer schützen ein leeres Gebäude weiter, verlangen aber Auflagen. Dazu gehören regelmäßige Kontrollgänge, die du dokumentierst, abgesperrte und entleerte Wasserleitungen, ein Mindestmaß an Heizung im Winter und verschlossene Türen und Fenster. Manche schränken den Schutz bei längerem Leerstand auf einzelne Gefahren ein.

Ein Umbau ist eine ähnliche Lage. Wird das Gebäude saniert, sind Schweißarbeiten, offene Dächer und Baustellenstrom zusätzliche Gefahren. Melde die Bauzeit, bevor die Arbeiten beginnen.

Wohnen und Gewerbe unter einem Dach: welcher Vertrag passt

Die kurze Antwort: Für ein Haus mit Wohnungen und einem kleinen, harmlosen Gewerbe reicht oft eine Wohngebäudeversicherung, wenn der Versicherer den Gewerbeanteil kennt und annimmt. Ist der gewerbliche Teil groß oder gefährlich, brauchst du eine gewerbliche Gebäudeversicherung.

Wo die Grenze liegt, regelt jeder Versicherer selbst. Ein Büro ohne Publikumsverkehr stuft er anders ein als eine Gaststätte, eine Kfz-Werkstatt oder ein Lager mit brennbarer Ware. Ein verschwiegener Gewerbebetrieb kann den Schutz kosten.

Für Vermieterinnen und Vermieter stellt sich die Frage der Nebenkosten. Nach § 2 Nr. 13 der Betriebskostenverordnung dürfen die Kosten der Gebäudeversicherung gegen Feuer, Sturm, Wasser und weitere Elementarschäden auf Wohnungsmieterinnen und -mieter umgelegt werden. Treibt der Gewerbeanteil den Beitrag deutlich nach oben, kann es nötig sein, ihn vor der Verteilung herauszurechnen. Bei Gewerbemieterinnen und -mietern gilt, was im Mietvertrag steht.

Photovoltaik auf dem Gewerbedach

Große Dachflächen von Hallen und Bürogebäuden tragen oft eine Solaranlage. In der Gebäudeversicherung ist sie meist nicht automatisch enthalten. Laut GDV gibt es zwei Wege: einen Baustein in der Gebäudeversicherung oder eine eigene Photovoltaikversicherung.

Versichert sind dann Feuer und Überspannung durch Blitz, Kurzschluss und Überstrom, Sturm, Hagel, Schneedruck und Leitungswasser. Je nach Vertrag kommen Diebstahl, Tierbiss, Bedienfehler sowie Konstruktions- und Ausführungsfehler hinzu. Sinnvoll ist auch der Ertragsausfall: Er ersetzt die entgangene Einspeisevergütung und die Mehrkosten für zugekauften Strom, bis die Anlage wieder läuft.

Eine Anlage auf dem Dach erhöht den Wert des Gebäudes und kann das Brandrisiko verändern. Melde sie darum dem Gebäudeversicherer, auch wenn du sie separat versicherst.

Worauf es im Vertrag einer gewerblichen Gebäudeversicherung ankommt

Gewerbliche Verträge werden stärker auf das einzelne Gebäude zugeschnitten als private. Umso wichtiger ist es, die folgenden Punkte zu prüfen, bevor du unterschreibst.

Merkmal	Worauf du achtest	Warum es zählt
Versicherungswert	Neuwert, korrekt ermittelt, mit Unterversicherungsverzicht oder gleitendem Neuwert	Sonst Kürzung nach § 75 VVG
Betriebsart	Alle Nutzungen im Gebäude richtig angegeben, auch die der Mieterinnen und Mieter	Falsche Angaben gefährden den Schutz
Mietausfall	Baustein eingeschlossen, Haftzeit lang genug, Nebenkosten mitversichert	Wiederaufbau dauert oft lange
Elementar	Eingeschlossen, Selbstbehalt tragbar, Regeln zur Rückstausicherung klar	Starkregen ist sonst nicht versichert
Grobe Fahrlässigkeit	Verzicht auf Kürzung, möglichst bis zur vollen Summe	Sonst Kürzung nach § 81 VVG
Leerstand und Umbau	Klare Frist und klare Auflagen	Leerstand ist eine Gefahrerhöhung
Mehrkosten	Behördliche Auflagen und Preissteigerungen mit ausreichender Grenze	Neue Bauvorschriften verteuern den Wiederaufbau
Technik und Glas	Gebäudetechnik und Glas eingeschlossen, wenn vorhanden	Schäden ohne Feuer oder Sturm fehlen sonst
Photovoltaik	Ausdrücklich geregelt, mit Ertragsausfall	Nicht automatisch Teil des Gebäudes

Obliegenheiten und grobe Fahrlässigkeit im Betrieb

Die kurze Antwort: Obliegenheiten sind Pflichten, die du als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer erfüllen musst, damit der Schutz voll greift. Im Gewerbe sind sie zahlreicher und strenger als im Privaten.

Vor dem Schaden gehört vor allem dazu, das Gebäude und seine Anlagen in ordnungsgemäßem Zustand zu halten. Viele Verträge verlangen, dass elektrische Anlagen in festen Abständen von einer Fachkraft geprüft werden. Dazu kommen gesetzliche und behördliche Sicherheitsvorschriften, Feuerlöscher an den richtigen Stellen, Regeln für feuergefährliche Arbeiten wie Schweißen oder Trennschleifen und die Wartung von Rückstauklappe und Brandmeldeanlage. Im Winter müssen Leitungen geschützt sein.

Verletzt du eine solche Pflicht, gilt § 28 VVG. Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei, bei grober Fahrlässigkeit darf er kürzen. Er muss aber zahlen, wenn die Pflichtverletzung den Schaden weder verursacht noch seine Prüfung behindert hat, außer bei Arglist.

Davon zu trennen ist die grobe Fahrlässigkeit beim Schaden selbst. Dann darf der Versicherer nach § 81 VVG nach der Schwere des Verschuldens kürzen, bei Vorsatz zahlt er nichts. Gute Verträge verzichten auf diese Kürzung.

Beim Gewerbegebäude ist das besonders heikel. Mieterinnen und Mieter wechseln, Betriebsarten ändern sich, eine Solaranlage kommt aufs Dach. Der Vertrag aus dem Jahr des Kaufs weiß davon oft nichts.

Was eine gewerbliche Gebäudeversicherung kostet und wovon der Preis abhängt

Die kurze Antwort: Einen Durchschnittspreis gibt es nicht. Jedes Gewerbegebäude wird einzeln berechnet. Zwei gleich große Hallen können sehr unterschiedliche Beiträge haben, je nachdem, wer darin arbeitet.

Den Preis bestimmen vor allem Lage, versicherte Gefahren, Gebäudewert, Bauart und die Betriebsart aller Nutzerinnen und Nutzer. Dazu kommen Vorschäden, Selbstbeteiligung und Schutz wie Brandmeldeanlage oder Sprinkler. Größere Objekte besichtigen manche Versicherer vorab.

Steuerlich gilt: Für ein Gebäude, das du vermietest, sind die Beiträge Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung. Gehört das Gebäude zu deinem Betrieb, sind sie Betriebsausgaben. Teile davon kannst du je nach Mietvertrag auf deine Mieterinnen und Mieter umlegen.

So läuft der Abschluss einer gewerblichen Gebäudeversicherung ab

Am Anfang stehen die Daten des Gebäudes: Anschrift, Baujahr, Bauart, Dach, Geschosse, Fläche, Heizung und Technik. Hilfreich sind Baubeschreibung, Grundrisse, Rechnungen von Umbauten und ein Gutachten zum Wert, falls es eines gibt.

Der wichtigste Teil ist die Nutzung. Für jede Einheit fragt der Versicherer nach der Betriebsart, auch für Mieterinnen und Mieter. Beantworte diese Fragen genau. Auch Vorschäden der letzten Jahre musst du wahrheitsgemäß angeben. Danach legst du den Versicherungswert fest und wählst die Bausteine: Elementar, Mietausfall, Gebäudetechnik, Glas, Photovoltaik.

Kaufst du ein Gewerbegebäude, geht der laufende Vertrag mit dem Eigentum auf dich über. Du kannst ihn innerhalb eines Monats nach dem Erwerb kündigen. Erbinnen und Erben treten ebenfalls in den Vertrag ein. In beiden Fällen lohnt ein genauer Blick, ob Wert, Betriebsart und Bausteine noch stimmen.

Wenn am Gewerbegebäude ein Schaden passiert: so bekommst du dein Geld

Nach einem Schaden zählt, was du in den ersten Stunden tust. Das Gesetz verlangt, dass du den Schaden nach Möglichkeit abwendest und klein hältst, so steht es in § 82 VVG. Die Kosten dafür ersetzt der Versicherer nach § 83 VVG, auch wenn sie am Ende nicht geholfen haben.

Sichern und melden

Sorge zuerst dafür, dass niemand in Gefahr ist. Dreh das Wasser ab, schalte den Strom im betroffenen Bereich ab, deck ein offenes Dach notdürftig ab. Melde den Schaden unverzüglich, bei Brand, Einbruch oder Vandalismus auch der Polizei.

Dokumentieren und abstimmen

Fotografiere alles, bevor aufgeräumt wird. Wirf nichts weg und gib größere Reparaturen erst in Auftrag, wenn der Versicherer zugestimmt hat. Halte fest, ab wann welche Mieteinheit nicht nutzbar war und welche Miete fehlt.

Wiederaufbauen und abrechnen

Bei großen Schäden zahlt der Versicherer zuerst den Zeitwert. Die Neuwertspitze folgt, wenn der Wiederaufbau gesichert ist. Mehrkosten durch Preissteigerungen ersetzt er nur so weit, wie sie auch bei zügigem Wiederaufbau entstanden wären. Bist du mit der Höhe nicht einverstanden, sehen viele Bedingungen ein Sachverständigenverfahren vor.

Nach einem Schaden dürfen beide Seiten den Vertrag kündigen, bis einen Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung. So regelt es § 92 VVG. Der Versicherer muss eine Frist von einem Monat einhalten.

Was bei der gewerblichen Gebäudeversicherung als Nächstes zählt

Bei der gewerblichen Gebäudeversicherung zählt vor allem, dass der Vertrag das Gebäude so beschreibt, wie es heute genutzt wird. Ein neuer Mieter, eine andere Betriebsart, ein leeres Erdgeschoss oder eine Solaranlage auf dem Dach verändern das Risiko. Der Versicherer muss davon wissen, sonst steht der Schutz im Schaden auf dem Spiel.

Der zweite Punkt ist der Wert. Gewerbegebäude werden selten neu bewertet, während Baupreise und Bauvorschriften sich laufend ändern. Eine Summe mit Unterversicherungsverzicht und ein Mietausfall mit ausreichender Haftzeit entscheiden darüber, ob du nach einem Brand wieder aufbauen kannst. Wenn du deinen Vertrag dabei nicht allein durchgehen möchtest, schauen wir ihn gern gemeinsam an.