BU im Versorgungswerk: wann es zahlt

Das Versorgungswerk ist für viele Ärztinnen die Absicherung, über die sie nicht nachdenken. Es nimmt jede auf, ohne Gesundheitsfragen, und es zahlt auch bei Berufsunfähigkeit. Das klingt nach einem Rundum-Schutz.

Aber das Versorgungswerk zahlt erst, wenn gar nichts mehr geht. Hier steht, was das genau heißt, welche Bedingungen die Satzung stellt und warum die Reihenfolge deiner Schritte über deinen Anspruch entscheiden kann. Das Prinzip gilt für alle Kammerberufe.

Inhalt

1. Wann zahlt das Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit?
2. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
3. Welche Bedingungen stellt die Satzung?
4. Was zahlt sonst, wenn du lange ausfällst?
5. Was unterscheidet das Versorgungswerk von einer privaten BU?
6. Wie stellst du den Antrag, ohne deinen Anspruch zu gefährden?
7. Was tust du jetzt?
8. Häufig gestellte Fragen

Wann zahlt das Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit?

Die kurze Antwort: Wenn du aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst. Nicht in deiner Fachrichtung, nicht in deiner Stelle, sondern als Ärztin überhaupt. Die Einzelheiten regelt die Satzung deines Versorgungswerks.

Du fällst länger aus. Vielleicht nach einem Bandscheibenvorfall, einer schweren Erkrankung oder einer Erschöpfung, die nicht vergeht. Die erste Frage ist: Komme ich zurück? Die zweite: Wer zahlt, wenn nicht?

Das Versorgungswerk ist die Altersversorgung deines Berufsstands. Es zahlt im Alter, an Hinterbliebene und bei Berufsunfähigkeit. Was es unter Berufsunfähigkeit versteht, ist aber enger als in einem Versicherungsvertrag.

Die Arbeitsgemeinschaft der Versorgungswerke nennt es eine berufsbezogene volle Erwerbsminderung. Ein Anspruch besteht in der Regel erst, wenn jedwede berufsspezifische Tätigkeit nicht mehr so möglich ist, dass sie ein existenzsicherndes Einkommen bringt.

Berufsbezogen heißt: Geprüft wird nur dein Beruf, nicht der ganze Arbeitsmarkt. Voll heißt: Jede ärztliche Tätigkeit zählt. Kannst du nicht mehr operieren, aber noch Gutachten schreiben, in der Lehre arbeiten oder beraten, bist du im Sinn des Versorgungswerks meist nicht berufsunfähig.

Warum das so gebaut ist

Versorgungswerke nehmen alle Mitglieder ohne Gesundheitsprüfung auf und kommen ohne Mindestversicherungszeiten aus. Den Schutz vor ungünstigen Risiken sichert der enge Begriff. Für dich ist das ein Vorteil beim Einstieg und eine Grenze im Ernstfall.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

In diesem Artikel ist Lisa Ärztin, Jahrgang 1995. Sie ist Assistenzärztin in einer Klinik in Bayern, gesetzlich krankenversichert und Mitglied der Bayerischen Ärzteversorgung. Von der gesetzlichen Rente ist sie befreit.

• Mit 24Im Medizinstudium schließt Lisa eine private BU ab, 1.500 € Monatsrente. Sie denkt kaum noch daran.
• Mit 27Approbation, erste Stelle in der Orthopädie. Befreiung von der gesetzlichen Rente, Beiträge gehen ans Versorgungswerk.
• Mit 30Lisa steht viel im OP, macht Dienste und plant den Facharzt.
• Im Beispiel jetzt · 31Lisa fragt sich zum ersten Mal, was das Versorgungswerk zahlen würde, wenn sie nicht mehr in der Klinik arbeiten kann.

Stell dir vor, Lisa hat mit 32 einen schweren Bandscheibenvorfall. Nach Monaten mit Krankengeld steht fest: Stehen am OP-Tisch und Stationsdienst gehen nicht mehr. Eine Tätigkeit am Schreibtisch, etwa als Gutachterin, ginge.

Das Versorgungswerk zahlt in diesem Fall voraussichtlich nicht. Lisa könnte noch ärztlich arbeiten. Die gesetzliche Rente zahlt auch nicht, denn Lisa ist seit Jahren befreit und hat dort keine Pflichtbeiträge.

Bleibt ihre private BU. Sie fragt, ob Lisa ihren letzten Beruf, so wie er tatsächlich aussah, auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Verzichtet der Vertrag auf die abstrakte Verweisung, kann er zahlen. Die 1.500 € aus dem Studium passen allerdings nicht mehr zu ihrem Gehalt als Ärztin.

Welche Bedingungen stellt die Satzung?

Die kurze Antwort: Das hängt von deinem Versorgungswerk ab. Am Beispiel Bayern: Du musst vor deinem 63. Geburtstag aus gesundheitlichen Gründen unfähig sein, deinen Beruf auszuüben, das per Gutachten nachweisen und deine gesamte berufliche Tätigkeit aufgegeben haben.

Die Bayerische Ärzteversorgung versorgt Ärztinnen, Zahnärztinnen und Tierärztinnen in Bayern und in Teilen der Nachbarländer. Die Mitgliedschaft entsteht kraft Gesetzes. Wer bei Eintritt schon berufsunfähig ist, wird nicht Mitglied.

Ihre Satzung gewährt ein Ruhegeld bei Berufsunfähigkeit, wenn ein Mitglied vor Vollendung des 63. Lebensjahres wegen eines körperlichen Gebrechens oder einer Schwäche seiner körperlichen oder geistigen Kräfte zur Berufsausübung unfähig ist. Das kann dauernd oder vorübergehend sein. Den Nachweis führst du mit einem ärztlichen Gutachten.

Der Anspruch entsteht aber nicht, solange du nicht deine gesamte berufliche Tätigkeit aufgegeben hast (§ 36 Abs. 3 der Satzung). So geben es Urteile des Verwaltungsgerichts Regensburg wieder.

In einem Fall von 2024 bekam ein Arzt das Ruhegeld erst ab dem Tag, an dem er nachweislich nicht mehr ärztlich tätig war (Urteil vom 28.10.2024, RN 5 K 23.2114).

Der Arbeitsvertrag als Hürde

Für Angestellte ist ein Satz besonders heikel. Nach der Satzung gilt die Tätigkeit als nicht aufgegeben, solange ein Arbeitsvertrag oder ein Dienstverhältnis besteht.

Das Verwaltungsgericht Regensburg hielt es 2025 für unverhältnismäßig, von einer angestellten Ärztin die Kündigung zu verlangen. Entscheidend sei, dass sie tatsächlich nicht mehr ärztlich arbeitet (Urteil vom 17.02.2025, RO 5 K 24.2776). Die Berufung wurde zugelassen, rechtskräftig war das Urteil damit nicht.

Was zahlt sonst, wenn du lange ausfällst?

Die kurze Antwort: Zuerst deine Klinik, dann die Krankenkasse, und danach oft niemand. Als befreite Ärztin bekommst du von der gesetzlichen Rente in der Regel keine Erwerbsminderungsrente.

Bist du krank, zahlt deine Klinik sechs Wochen dein Gehalt weiter (§ 3 EntgFG). Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld, wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, die sechs Wochen Lohnfortzahlung mitgerechnet (§ 48 SGB V). Das sind rund 18 Monate.

Danach kommt die Frage nach einer Rente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du in keinem Job mehr sechs Stunden (teilweise) oder drei Stunden (voll) am Tag arbeiten kannst. Außerdem brauchst du drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren (§ 43 SGB VI). Als befreite Ärztin hast du die meist nicht.

Zeitraum	Wer zahlt	Was du wissen solltest
Woche 1 bis 6	Deine Klinik	Volles Gehalt
Woche 7 bis 78	Krankenkasse	Krankengeld, weniger als dein Netto
Danach	Versorgungswerk	Nur wenn du gar nicht mehr ärztlich arbeiten kannst und die Satzung erfüllt ist
Danach	Gesetzliche Rente	In der Regel nichts, weil dir als Befreiter die Pflichtbeiträge fehlen
Ab Berufsunfähigkeit	Private BU, falls vorhanden	Wenn du deinen letzten Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben kannst, nach deinem Vertrag

Bist du privat krankenversichert, ersetzt ein Krankentagegeld das Krankengeld. Wie es funktioniert, steht in Krankentagegeld. Mehr zur gesetzlichen Seite steht in Erwerbsminderungsrente.

Was unterscheidet das Versorgungswerk von einer privaten BU?

Die kurze Antwort: Das Versorgungswerk prüft, ob du überhaupt noch Ärztin sein kannst. Eine private BU prüft, ob du deinen letzten Beruf so ausüben kannst, wie er konkret aussah.

Die private BU leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne Erkrankung ausgestaltet war, ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst (§ 172 Abs. 2 VVG). Auf eine andere Tätigkeit verweisen darf der Versicherer nur, wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG).

Frage	Versorgungswerk (Beispiel Bayern)	Private BU
Was wird geprüft?	Jede ärztliche Tätigkeit	Dein konkreter letzter Beruf
Teilweise berufsunfähig?	Reicht in der Regel nicht	Kann reichen, je nach vereinbartem Grad
Musst du aufhören zu arbeiten?	Ja, die gesamte berufliche Tätigkeit	Nein, solange du nicht verwiesen werden kannst
Gesundheitsprüfung beim Einstieg?	Nein	Ja
Bis wann?	Berufsunfähigkeit vor dem 63. Geburtstag	Bis zum Endalter im Vertrag

Beide Systeme haben ihre Aufgabe. Das Versorgungswerk sichert den Fall, dass dein Beruf ganz endet, und das ohne Gesundheitsfragen. Die private BU sichert den Fall, dass deine Arbeit so, wie du sie machst, nicht mehr geht.

Wie stellst du den Antrag, ohne deinen Anspruch zu gefährden?

Die kurze Antwort: Erst klären, dann kündigen. Frag dein Versorgungswerk schriftlich, was es für den Anspruch verlangt, bevor du deinen Arbeitsvertrag beendest oder eine Praxis abgibst.

Die Reihenfolge zählt, weil die Satzung oft die Aufgabe der Tätigkeit verlangt. Kündigst du zu früh und das Versorgungswerk lehnt ab, stehst du ohne Gehalt und ohne Rente da. Kündigst du zu spät, beginnt die Rente später.

Melde deine Berufsunfähigkeit beim Versorgungswerk und bei deiner privaten BU parallel. Halte alle Befunde und Gutachten bereit. Beide prüfen nach eigenen Regeln, die Entscheidung des einen bindet den anderen nicht.

Ob eine private BU zu dir passt, entscheidest du. Du kannst die Lücke auch mit Rücklagen puffern oder sie bewusst tragen. Du solltest nur wissen, wie groß sie ist und wie lange sie dauern kann.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Kenne deine Satzung und deine Lücke. Je nachdem, wo du stehst, sieht der nächste Schritt so aus.

Du kennst die Regeln deines Versorgungswerks, hast eine private BU ohne abstrakte Verweisung und eine Rente, die zu deinem Netto passt. Dann prüf alles wieder bei Facharzt, Teilzeit oder Praxisgründung.

Frag nach der Höhe deiner Berufsunfähigkeitsrente und rechne aus, wie lange du ohne sie auskämst. Prüf dann, ob und zu welchen Bedingungen du eine private BU bekommst.

Prüf, ob du die Rente über die Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen kannst. Mehr dazu in Die Nachversicherungsgarantie.

Sprich früh mit deinem Versorgungswerk und deinem BU-Versicherer. Kündige nichts, bevor du die Antworten schriftlich hast.

Lass dir die Gründe schriftlich geben und prüf die Fristen für einen Widerspruch. Bei einer Ablehnung durch das Versorgungswerk kann eine Fachanwältin für Verwaltungsrecht helfen.