BU für Zahnärztinnen: die Hand ist das Kapital

Als Zahnärztin arbeitest du mit den Händen, auf engem Raum, oft über Stunden in derselben Haltung. Eine Sehne, ein Gelenk oder der Rücken reichen, damit die Arbeit am Stuhl nicht mehr geht. Für diesen Fall hast du das Versorgungswerk, denkst du.

Das Versorgungswerk zahlt aber meist erst, wenn du gar nicht mehr zahnärztlich arbeiten kannst. Hier steht, wo genau die Grenze liegt, was eine private Berufsunfähigkeitsversicherung anders prüft und welche Klauseln für dich zählen.

Inhalt

1. Zahlt das Versorgungswerk, wenn deine Hand nicht mehr mitmacht?
2. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
3. Was verlangt die Satzung, bevor das Versorgungswerk zahlt?
4. Wie prüft eine private BU deinen Beruf als Zahnärztin?
5. Auf welche Klauseln kommt es für Zahnärztinnen an?
6. Was ändert sich mit eigener Praxis?
7. Was tust du jetzt?
8. Häufig gestellte Fragen

Zahlt das Versorgungswerk, wenn deine Hand nicht mehr mitmacht?

Die kurze Antwort: Nur, wenn du gar nicht mehr als Zahnärztin arbeiten kannst. Das Versorgungswerk prüft nicht, ob du noch behandeln kannst. Es prüft, ob du überhaupt noch zahnärztlich tätig sein kannst, und zwar so, dass es zum Leben reicht.

Du bist approbiert, arbeitest angestellt oder schon in eigener Praxis. Deine Rente läuft über das Versorgungswerk, die Altersversorgung deines Berufsstands. Es zahlt im Alter, an Hinterbliebene und bei Berufsunfähigkeit.

Was „berufsunfähig“ dort heißt, ist enger, als das Wort klingt. Die Arbeitsgemeinschaft der Versorgungswerke beschreibt es als berufsbezogene volle Erwerbsminderung. Ein Anspruch besteht in der Regel erst, wenn jedwede berufsspezifische Tätigkeit nicht mehr so möglich ist, dass sie dein Einkommen sichert.

Für dich heißt das: Kannst du nicht mehr bohren, aber noch Patientinnen und Patienten beraten, Gutachten schreiben oder lehren, gilt das als zahnärztliche Tätigkeit. Dann zahlt das Versorgungswerk meist nicht. Die Einzelheiten regelt die Satzung deines Versorgungswerks.

Warum das Versorgungswerk so streng ist

Versorgungswerke nehmen alle Mitglieder auf, ohne Gesundheitsprüfung und meist ohne Mindestversicherungszeit. Den Ausgleich dafür schafft der enge Begriff. Das ist kein Fehler im System. Es ist die Bauart.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

In diesem Artikel ist Lisa Zahnärztin, Jahrgang 1995. Sie arbeitet angestellt in einer Praxis in Bayern und ist dort Mitglied der Bayerischen Ärzteversorgung, die auch Zahnärztinnen versorgt. Ihr Netto nehmen wir mit 3.100 € im Monat an.

• Mit 24Im Zahnmedizinstudium schließt Lisa eine BU ab: 1.500 € Monatsrente. Damals passte die Summe zu ihrem Leben.
• Mit 27Approbation, erste Stelle als angestellte Zahnärztin. Mitglied in Kammer und Versorgungswerk.
• Mit 29 und 30Lisa arbeitet rund vier Fünftel ihrer Woche am Behandlungsstuhl. Den Rest füllen Beratung, Planung und Dokumentation.
• Im Beispiel jetzt · 31Lisa plant eine eigene Praxis in drei Jahren. Sie fragt sich, was passiert, wenn ihre rechte Hand nicht mehr mitmacht.

Stell dir vor, Lisa bekommt mit 33 eine Arthrose im Daumensattelgelenk. Feine Arbeit am Stuhl geht nicht mehr. Beraten, planen und Gutachten schreiben könnte sie weiter.

Das Versorgungswerk zahlt in diesem Fall voraussichtlich nicht. Lisa kann noch zahnärztlich tätig sein. Und die Satzung in Bayern verlangt, dass sie ihre gesamte berufliche Tätigkeit aufgibt, bevor ein Anspruch entsteht.

Ihre private BU schaut auf den Beruf, den Lisa zuletzt ausgeübt hat. Vier Fünftel davon waren Behandlung. Verzichtet ihr Vertrag auf die abstrakte Verweisung, hat sie gute Chancen auf ihre 1.500 € im Monat. Gegenüber ihrem Netto fehlen ihr dann trotzdem 1.600 €.

Was verlangt die Satzung, bevor das Versorgungswerk zahlt?

Die kurze Antwort: Das steht in der Satzung deines Versorgungswerks, und sie ist je nach Bundesland verschieden. Am Beispiel Bayern: Du musst aus gesundheitlichen Gründen unfähig sein, deinen Beruf auszuüben, und deine gesamte berufliche Tätigkeit aufgegeben haben.

Die Bayerische Ärzteversorgung versorgt Ärztinnen, Zahnärztinnen und Tierärztinnen in Bayern und in Teilen der Nachbarländer. Ihre Satzung gewährt ein Ruhegeld bei Berufsunfähigkeit, wenn ein Mitglied vor dem 63. Geburtstag aus gesundheitlichen Gründen zur Berufsausübung unfähig ist. Das kann dauernd oder vorübergehend sein.

Die Berufsunfähigkeit weist du mit einem ärztlichen Gutachten nach. Der Anspruch entsteht aber nicht, solange du nicht deine gesamte berufliche Tätigkeit aufgegeben hast (§ 36 der Satzung). So geben es Urteile des Verwaltungsgerichts Regensburg aus den Jahren 2024 und 2025 wieder.

Wie streng das ausgelegt wird, zeigt ein Fall aus 2024. Ein Arzt wollte Ruhegeld für eine frühere Zeit. Er bekam es erst ab dem Tag, an dem er nachweislich keine ärztliche Tätigkeit mehr ausübte (VG Regensburg, Urteil vom 28.10.2024, RN 5 K 23.2114).

Der Arbeitsvertrag als Hürde

Für Angestellte kommt ein weiterer Punkt dazu. Nach der Satzung gilt die Tätigkeit als nicht aufgegeben, solange ein Arbeitsvertrag besteht. Das Verwaltungsgericht Regensburg hielt es 2025 für unverhältnismäßig, von einer angestellten Ärztin die Kündigung zu verlangen, wenn sie tatsächlich nicht mehr arbeitet (Urteil vom 17.02.2025, RO 5 K 24.2776).

Rechtskräftig war das zum Zeitpunkt des Urteils nicht, die Berufung wurde zugelassen. Für dich heißt das: Frag dein Versorgungswerk, bevor du einen Arbeitsvertrag kündigst oder eine Praxis abgibst.

Wie prüft eine private BU deinen Beruf als Zahnärztin?

Die kurze Antwort: Sie fragt, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne Erkrankung aussah, ganz oder teilweise auf Dauer nicht mehr ausüben kannst (§ 172 Abs. 2 VVG). Für eine Zahnärztin ist das die Arbeit am Stuhl.

Maßgeblich ist dein Alltag, nicht deine Berufsbezeichnung. Deshalb zählt, wie viel deiner Zeit Behandlung ist und wie viel Beratung, Planung oder Verwaltung. Ab welchem Grad der Versicherer zahlt, steht in deinen Bedingungen.

Auf eine andere Tätigkeit verweisen darf er dich nur, wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Bei der abstrakten Verweisung könnte er sagen: Du könntest ja Gutachten schreiben. Bei der konkreten Verweisung zählt nur ein Beruf, den du tatsächlich aufnimmst und der zu deiner bisherigen Stellung passt.

Was Lisa noch kann	Versorgungswerk (Beispiel Bayern)	Private BU ohne abstrakte Verweisung
Nicht mehr behandeln, aber beraten und begutachten	Voraussichtlich keine Leistung, weil noch zahnärztliche Tätigkeit möglich ist	Leistung möglich, weil der Kern ihres letzten Berufs wegfällt
Gar nicht mehr zahnärztlich arbeiten	Leistung möglich, wenn sie ihre gesamte Tätigkeit aufgibt	Leistung möglich
Nimmt eine Stelle als Gutachterin auf, mit ähnlichem Einkommen und Ansehen	Keine Leistung, solange sie dort tätig ist	Konkrete Verweisung möglich, wenn der Vertrag sie vorsieht

Beide Systeme ergänzen sich, sie ersetzen sich nicht. Das Versorgungswerk sichert den Fall, dass gar nichts mehr geht. Die private BU sichert den Fall, dass dein Beruf so, wie du ihn ausübst, nicht mehr geht.

Auf welche Klauseln kommt es für Zahnärztinnen an?

Die kurze Antwort: Auf vier: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Infektionsklausel, eine Nachversicherungsgarantie und eine Teilzeitregel. Dazu kommt eine BU-Rente, die zu deinem Netto passt.

Den Verzicht auf die abstrakte Verweisung hast du oben gesehen. Ohne ihn kann der Versicherer auf jede Tätigkeit verweisen, die du nach Ausbildung und Erfahrung ausüben könntest.

Die Infektionsklausel ist für dich besonders. Das Gesundheitsamt kann Menschen mit bestimmten Infektionen die Ausübung ihres Berufs ganz oder teilweise verbieten (§ 31 IfSG). Mit dieser Klausel gilt ein solches Verbot als Berufsunfähigkeit, auch wenn du dich gesund fühlst.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die BU-Rente zu bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen. Approbation, Heirat oder Praxisgründung können solche Anlässe sein. Welche, steht in deinem Vertrag.

Eine Teilzeitregel zählt, wenn du reduzierst, etwa nach einer Elternzeit. Mehr dazu in Die Teilzeitklausel in der BU.

Planst du einen neuen Vertrag, beantwortest du Gesundheitsfragen. Wie das abläuft, steht in Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht. Vorab und ohne Namen fragen kannst du mit der anonymen Risikovoranfrage.

Was ändert sich mit eigener Praxis?

Die kurze Antwort: Dann fehlt nicht nur dein Einkommen. Miete, Personal und Kredite für die Praxis laufen weiter. Die BU ersetzt dein Einkommen, nicht die Kosten deiner Praxis.

Als Angestellte bekommst du bei Krankheit erst Lohnfortzahlung und dann Krankengeld, wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 SGB V). Mit eigener Praxis gibt es diese Lohnfortzahlung nicht.

Für die ersten Monate einer Krankheit gibt es das Krankentagegeld. Für die laufenden Kosten der Praxis gibt es eigene Versicherungen. Beides gehört vor die Gründung auf den Tisch, zusammen mit der Frage, ob deine BU-Rente noch zu deinem Einkommen passt.

Auch bei der Satzung lohnt ein zweiter Blick: Gibt eine Praxisinhaberin ihre Tätigkeit auf, bedeutet das meist auch, die Praxis abzugeben. Diese Entscheidung willst du nicht unter Zeitdruck treffen. Was beim Schritt in die Selbstständigkeit sonst zählt, steht in Selbstständig machen.

Ob eine private BU zu dir passt, ist deine Entscheidung. Du kannst die Lücke auch mit Rücklagen puffern oder sie bewusst tragen. Wichtig ist nur, dass du weißt, wie groß sie ist.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Erst die Satzung lesen, dann die eigene BU prüfen. Je nachdem, was du findest, sieht der nächste Schritt so aus.

Du hast eine private BU ohne abstrakte Verweisung, mit Infektionsklausel und einer Rente, die zu deinem Netto passt. Dein Versorgungswerk hat dir die Bedingungen erklärt. Dann prüf alles wieder beim nächsten großen Schritt, etwa der Praxisgründung.

Prüf, ob die Nachversicherung noch offen ist und welche Anlässe zählen. Erhöhe, solange du es ohne neue Gesundheitsfragen kannst.

Rechne aus, wie lange du von Rücklagen leben könntest, wenn das Versorgungswerk nicht zahlt. Reicht das nicht, lass prüfen, ob und zu welchen Bedingungen du eine BU bekommst.

Kündige nicht. Ein alter Vertrag mit einer Lücke kann besser sein als ein neuer mit neuen Gesundheitsfragen. Lass vergleichen, was ein Wechsel kosten und bringen würde.

Sprich mit deinem Versorgungswerk und deinem BU-Versicherer, bevor du deinen Arbeitsvertrag kündigst oder deine Praxis abgibst. Die Reihenfolge kann über deinen Anspruch entscheiden.