BU und Krankentagegeld: So schließt du die Lücke

Dieser Artikel gehört zur Serie „System trippeln“. Darin geht es um das, was zwischen zwei Absicherungen passiert.

Du bist seit Monaten krankgeschrieben, und niemand kann sagen, ob du in deinen Beruf zurückkommst. Genau hier treffen sich zwei Verträge: das Krankentagegeld und die BU, deine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Beide sollen dein Einkommen ersetzen. Sie tun es aber nach verschiedenen Regeln. Wo das eine aufhört, fängt das andere nicht von selbst an. Hier siehst du an einer Beispielrechnung, wo die Lücke liegt und wie du sie schließt.

Inhalt

1. Warum musst du BU und Krankentagegeld zusammen denken?
2. Was ist der Unterschied zwischen arbeitsunfähig und berufsunfähig?
3. Wer zahlt was, wenn du lange krank bist?
4. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
5. Wie sieht die Rechnung bei Lisa aus?
6. Was passiert mit dem Krankentagegeld, wenn du berufsunfähig wirst?
7. Was hilft in der Zeit, bis über die BU entschieden ist?
8. Worauf achtest du bei Höhe und Laufzeit?
9. Was tust du jetzt?
10. Häufig gestellte Fragen

Warum musst du BU und Krankentagegeld zusammen denken?

Die kurze Antwort: Weil beide dein Einkommen ersetzen, aber an verschiedenen Punkten. Das Krankentagegeld trägt die Zeit der Krankschreibung, die BU die Zeit danach. Dazwischen darf kein Loch sein.

Du bist krank, und es dauert. Erst Wochen, dann Monate. In dieser Lage ändert sich nicht nur dein Alltag. Es ändert sich auch, welcher Vertrag für dein Einkommen zuständig ist.

Am Anfang ist es meist klar. Als Angestellte zahlt erst dein Arbeitgeber, dann deine Krankenkasse. Bist du privat versichert oder selbstständig, ist oft dein Krankentagegeld zuständig. Das ist eine private Versicherung, die dir pro Krankheitstag einen festen Betrag zahlt.

Schwierig wird es, wenn sich zeigt: Du kommst vielleicht nicht zurück. Dann wechselt die Zuständigkeit zur BU. Dieser Wechsel passiert nicht an einem Tag, sondern über Gutachten, Fristen und Briefe. Genau dort entstehen Lücken.

Das ist kein Fehler von dir. Die beiden Verträge folgen zwei verschiedenen Logiken. Du musst sie nur einmal nebeneinanderlegen, solange du gesund bist.

Was ist der Unterschied zwischen arbeitsunfähig und berufsunfähig?

Die kurze Antwort: Arbeitsunfähig bist du, solange dich eine Ärztin oder ein Arzt krankschreibt. Berufsunfähig bist du erst, wenn du deinen Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) beschreibt Berufsunfähigkeit so: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne die Krankheit aussah, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben. Ursache sind Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall.

Wie stark du eingeschränkt sein musst und wie lange die Prognose reichen muss, steht nicht im Gesetz. Das regelt dein Vertrag.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt Bedingungen, die ab 50 Prozent zahlen. Und zwar dann, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate dauert oder schon sechs Monate besteht, rückwirkend ab Beginn.

Das Krankentagegeld schaut auf etwas anderes. Es ersetzt deinen Verdienstausfall, solange du wegen Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig bist, mit dem vereinbarten Tagessatz. Es ist für eine Zeit gedacht, die wieder endet.

	Krankentagegeld	BU
Wofür	vorübergehende Arbeitsunfähigkeit	voraussichtlich dauerhafte Berufsunfähigkeit
Auslöser	Krankschreibung	Prognose zu deinem Beruf, Grad laut Vertrag
Leistung	fester Tagessatz	feste Monatsrente
Bei Berufsunfähigkeit	endet, nach Musterbedingungen spätestens 3 Monate später	beginnt zu zahlen
Gesetzliche Regeln zu Anerkenntnis und Nachprüfung	gelten nicht	gelten

Wer zahlt was, wenn du lange krank bist?

Die kurze Antwort: Als Angestellte in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlt erst dein Arbeitgeber, dann deine Krankenkasse. Die private BU zahlt daneben, sobald du berufsunfähig bist. Das Krankentagegeld füllt Lücken oder ersetzt das Krankengeld, wenn du keins bekommst.

Bis zu sechs Wochen zahlt dein Arbeitgeber dein Gehalt weiter. Das ist die Entgeltfortzahlung. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld, ihren Lohnersatz.

Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Die Wochen beim Arbeitgeber zählen mit. Krankengeld fließt also höchstens rund 72 Wochen, gut 16 Monate.

Krankengeld rechnet sich aus deinem aktuellen Verdienst, dem Regelentgelt. Arbeitest du in Teilzeit, bekommst du weniger, auch wenn du vorher Vollzeit gearbeitet hast. Und es ist begrenzt: 2026 auf 135,63 Euro brutto am Tag.

Die private BU hängt an dieser Treppe nicht. Sie zahlt, sobald du deinen Beruf voraussichtlich dauerhaft zu dem vereinbarten Grad nicht mehr ausüben kannst. Das kann mitten in der Krankengeld-Zeit sein.

Und wenn du selbstständig bist?

Gesetzlich versicherte Selbstständige bekommen Krankengeld nur mit einer Wahlerklärung bei ihrer Kasse und erst ab dem 43. Tag. Für die Zeit davor, oder ganz ohne Wahlerklärung, schließt das Krankentagegeld die Lücke.

Ein Punkt, den wenige kennen: Das Krankentagegeld muss deinen Verdienstausfall auch in den Mutterschutzfristen und am Entbindungstag ersetzen, wenn du keinen anderen angemessenen Ersatz hast. Mehr zur Gründung steht in der Lebensphase Wenn du dich selbstständig machst.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

• Mit 24Lisa startet als Projektmanagerin. Zum Berufsstart schließt sie eine BU mit 1.500 Euro Monatsrente ab.
• Mit 31Sie verdient 3.850 Euro brutto, 2.500 Euro netto. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro. Sie ist gesetzlich krankenversichert.
• Stell dir vor · 31Lisa macht sich als Projektmanagerin selbstständig. Sie bleibt gesetzlich versichert, gibt aber keine Wahlerklärung ab. Krankengeld bekommt sie damit nicht.
• Stell dir vor · 31Sie schließt ein Krankentagegeld ab, das ab dem 43. Tag zahlt. Den Tagessatz wählt sie nach ihren Fixkosten: 1.600 Euro geteilt durch 30 Tage, also rund 53,33 Euro. Wartezeit und Tagessatz sind Annahmen im Beispiel.
• Im Beispiel jetzt · 32Ein Bandscheibenvorfall. Lisa ist seit Monaten krankgeschrieben. Im siebten Monat kommt das Gutachten: Sie kann ihren Beruf voraussichtlich nicht mehr ausüben, und zwar seit Beginn des fünften Monats.

Jetzt schauen zwei Versicherer auf denselben Befund. Die BU fragt: Seit wann ist Lisa berufsunfähig? Das Krankentagegeld fragt dasselbe, aber mit einem anderen Ziel. Ab diesem Datum endet seine Pflicht.

Lisa hat Glück im Unglück. Ihre BU zahlt rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Das ist eine Annahme im Beispiel und steht nicht in jedem Vertrag. Was das in Euro heißt, zeigt die Rechnung.

Wie sieht die Rechnung bei Lisa aus?

Die kurze Antwort: Mit BU bekommt Lisa im ersten Jahr rund 20.960 Euro Ersatz und ab dem achten Monat dauerhaft 1.500 Euro im Monat. Ohne BU kommt nach dem siebten Monat aus ihren Verträgen nichts mehr.

Zeitraum	Was zahlt	Im Monat mit BU	Im Monat ohne BU
Tag 1 bis 42	nichts, Lisa zahlt aus ihrer Rücklage	0 €	0 €
Tag 43 bis Ende Monat 4	Krankentagegeld	1.600 €	1.600 €
Monat 5 bis 7	Krankentagegeld und BU-Rente	3.100 €	1.600 €
ab Monat 8	nur BU-Rente	1.500 €	0 €

Die ersten 42 Tage trägt Lisa selbst. Bei 1.600 Euro Fixkosten sind das 2.240 Euro. Genau dafür braucht sie eine Rücklage, die sofort verfügbar ist.

Ab dem 43. Tag zahlt das Krankentagegeld. Bis zum Ende des siebten Monats sind das 168 Tage, zusammen rund 8.960 Euro. Gerechnet ist mit Monaten zu 30 Tagen. Dann endet es, drei Monate nach Beginn der Berufsunfähigkeit.

Die BU zahlt rückwirkend ab dem fünften Monat. Im ersten Jahr sind das 8 Monate mal 1.500 Euro, also 12.000 Euro. Zusammen hat Lisa im ersten Jahr rund 20.960 Euro Ersatz. Ihre Fixkosten im selben Jahr: 19.200 Euro.

Das klingt nach genug. Der Blick nach vorn ändert das Bild. Ab dem achten Monat bleiben 1.500 Euro im Monat. Das sind 100 Euro weniger als ihre Fixkosten und 1.000 Euro weniger als ihr Netto vorher. Aufs Jahr gerechnet fehlen 12.000 Euro.

Ohne BU sähe es so aus: Das Krankentagegeld endet nach dem siebten Monat, weil Lisa berufsunfähig ist. Danach kommt aus diesem Vertrag nichts mehr. Ihre Fixkosten laufen weiter, im Rest des Jahres also 8.000 Euro ohne Ersatz.

Was dann bleibt, ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Sie schaut nicht auf deinen Beruf. Wie viel sie im Schnitt bringt, steht in Erwerbsminderungsrente: wie viel wirklich kommt.

Und wenn Lisa angestellt bleibt?

Dann sieht die Treppe anders aus. Sechs Wochen zahlt ihr Arbeitgeber, danach bis zu rund 72 Wochen die Krankenkasse. Die BU-Rente kommt ab Beginn der Berufsunfähigkeit dazu, unabhängig vom Krankengeld.

Ein Krankentagegeld hat Lisa dann nur als Ergänzung, für den Teil ihres Nettos, den das Krankengeld nicht ersetzt. Wie groß dieser Teil ist, rechnet Die Krankengeld-Lücke Schritt für Schritt vor.

Was passiert mit dem Krankentagegeld, wenn du berufsunfähig wirst?

Die kurze Antwort: Es endet. Nach den Musterbedingungen für das Krankentagegeld endet der Vertrag, sobald du berufsunfähig bist. Läuft schon eine Krankschreibung, zahlt er höchstens noch drei Monate weiter.

Die Musterbedingungen sind die Vorlage, nach der Krankentagegeld-Verträge gebaut werden (§ 15 MB/KT). Berufsunfähig heißt dort: Du bist in deinem bisherigen Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig. Darauf stützt sich auch der Bundesgerichtshof in einem Urteil von 2010.

Wichtig für dich: Beweisen muss der Versicherer, dass die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Ein Schreiben, das sie nur behauptet, reicht nicht.

Noch ein Unterschied. Für die BU gibt es gesetzliche Schutzregeln, wenn der Versicherer anerkennt oder später nachprüft. Für eine Krankenversicherung, die deine Arbeitsfähigkeit absichert, gelten sie nicht. So steht es in § 177 VVG.

Für privat Versicherte ist das die größte Falle. Wer nur Krankentagegeld hat, verliert es bei Berufsunfähigkeit. Ohne BU bleibt dann nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Krankentagegeld und BU sollten deshalb lückenlos zusammenpassen.

Was hilft in der Zeit, bis über die BU entschieden ist?

Die kurze Antwort: Eine BU mit rückwirkender Leistung, eine Rücklage für die ersten Wochen und, je nach Vertrag, eine AU-Klausel. Die AU-Klausel ist ein Zusatz, den nicht jeder Vertrag hat.

Bis über eine BU entschieden ist, kann Zeit vergehen. In dieser Zeit zählt vor allem, ab wann deine BU zahlt.

Gute Bedingungen zahlen rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Meldest du dich spät, empfiehlt die Verbraucherzentrale Verträge, die mindestens drei Jahre rückwirkend zahlen. Wer lange durchhält, verliert so kein Geld.

Manche BU-Verträge haben zusätzlich eine AU-Klausel. AU steht für Arbeitsunfähigkeit. Sie zahlt bei langer Krankschreibung schon eine Rente, bis über die BU entschieden ist. Ab wann sie greift und wie lange sie zahlt, hängt am Tarif.

Für Angestellte kann so eine Leistung die Zeit überbrücken, wenn das Krankengeld nach rund 72 Wochen endet und die BU noch prüft. Ob dein Vertrag sie hat, steht in den Bedingungen.

Worauf achtest du bei Höhe und Laufzeit?

Die kurze Antwort: Auf drei Punkte: dass beide Beträge zueinander passen, dass das Krankentagegeld mit 65 enden kann, und auf die Grenze beim Krankengeld, wenn du gut verdienst.

Die Höhe beider Verträge

Das Krankentagegeld zahlt einen Tagessatz, die BU eine Monatsrente. Rechne beides auf denselben Monat um: Tagessatz mal 30. Dann siehst du, wie stark dein Einkommen im Übergang fällt. Bei Lisa sind es 1.600 Euro Krankentagegeld und danach 1.500 Euro BU-Rente.

Das Ende mit 65

Ein Krankentagegeld kann mit 65 enden. Dann kannst du eine neue Versicherung bis 70 verlangen, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit. Den Antrag stellst du innerhalb von zwei Monaten nach deinem 65. Geburtstag.

Das gilt, solange der neue Schutz nicht größer ist als der alte. Direkt im Anschluss geht es nach denselben Regeln noch einmal weiter, dann bis 75.

Die Grenze beim Krankengeld

Gesetzliches Krankengeld ist 2026 auf 135,63 Euro brutto am Tag begrenzt. Verdienst du mehr als 5.812,50 Euro brutto im Monat, kannst du die Lücke darüber mit privatem Krankentagegeld schließen. Prüfe dann auch, ob deine BU-Rente zu diesem Einkommen passt.

Für 2027 hat die Bundesregierung eine höhere Grenze von 6.375 Euro im Monat beschlossen. Der Bundesrat muss noch zustimmen, Stand 08.10.2026. Kommt sie so, liegt das höchste Krankengeld 2027 nach unserer Rechnung bei 148,75 Euro am Tag.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, welche der beiden Absicherungen du hast. Für jede Lücke gibt es drei Wege: absichern, mit einer Rücklage puffern oder bewusst in Kauf nehmen.

Du hast eine BU, die rückwirkend zahlt, und für die Krankschreibung Krankengeld oder Krankentagegeld in passender Höhe. Prüfe nur, ob beide Beträge noch zu deinem Netto passen, wenn sich dein Einkommen ändert.

Dann fehlt dir der Schutz für den Fall, dass die Krankheit bleibt. Prüfe, ob eine BU für dich möglich ist. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage.

Dann trägst du die Krankschreibung selbst, bis die BU greift. Prüfe die Wahlerklärung bei deiner Krankenkasse oder ein Krankentagegeld. Oder bau eine Rücklage, die deine Fixkosten für die ersten Wochen trägt.

Dann kann dich der Übergang Geld kosten. Lass prüfen, ob sich das im bestehenden Vertrag lösen lässt. Ein neuer Vertrag bringt neue Gesundheitsfragen.

Liegt dein Brutto über 5.812,50 Euro im Monat, rechne nach, ob ein Krankentagegeld die Lücke über dem Krankengeld schließen soll. Und ob deine BU-Rente zu diesem Einkommen passt.