Ohne eigenes Einkommen: wie du trotzdem abgesichert bist

Du bist zu Hause bei den Kindern, pflegst jemanden oder verdienst gerade kein eigenes Geld. Dein Partner verdient für euch beide. Im Alltag fühlt sich das abgesichert an.

Ein Teil davon stimmt. Die Familienversicherung deckt deine Krankenversicherung, die Kindererziehung zählt für die Rente. Hier steht, wo du ohne eigenes Einkommen geschützt bist, wo die Lücken liegen und wie du sie mit kleinen Schritten schließt. Stand: 12.10.2026.

Inhalt

1. Bist du ohne eigenes Einkommen trotzdem abgesichert?
2. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
3. Wann bist du über deinen Partner krankenversichert?
4. Was baust du ohne Job für deine Rente auf?
5. Was passiert, wenn du selbst krank wirst und nicht mehr arbeiten kannst?
6. Bist du haftpflichtversichert, wenn du nichts verdienst?
7. Was bleibt, wenn die Partnerschaft endet?
8. Was tust du jetzt?
9. Häufig gestellte Fragen

Bist du ohne eigenes Einkommen trotzdem abgesichert?

Die kurze Antwort: Teilweise. Krankenversichert bist du meist über deinen Ehepartner. Für Rente, Erwerbsminderung und Haftung hängt dein Schutz an Kindern, Trauschein und einzelnen Verträgen.

Ohne eigenes Einkommen fehlt dir mehr als ein Gehalt. Es fehlen auch die Beiträge, die sonst nebenbei mitlaufen: für Krankenkasse, Rente und Arbeitslosenversicherung. Viel Schutz läuft dann über deinen Partner.

Das trägt, solange die Partnerschaft hält und dein Partner gesund ist. Für dich zählen deshalb drei Fragen. Was hast du aus eigenem Recht? Was hast du nur über deinen Partner? Und was fällt weg, wenn er nicht mehr da ist?

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

In diesem Artikel hat Lisa gerade kein eigenes Einkommen. Sie ist Jahrgang 1995, hat Wirtschaft studiert und als Projektmanagerin gearbeitet. Sie ist verheiratet, ihr Mann ist angestellt und gesetzlich versichert.

• Mit 24Berufsstart als Projektmanagerin in Vollzeit. Lisa zahlt Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung und schließt eine BU ab.
• Mit 29Das erste Kind kommt. Nach der Elternzeit bleibt Lisa zu Hause.
• Im Beispiel jetzt · 31Das zweite Kind ist da. Lisa hat kein eigenes Einkommen und ist über ihren Mann familienversichert.

Lisa hat schon fünf Jahre Beiträge aus ihrer Stelle. Damit hat sie die Wartezeit von fünf Jahren für eine Altersrente erfüllt. Dazu kommen jetzt die Erziehungszeiten für zwei Kinder.

Weil Lisa das zweite Kind bekommt, solange das erste noch keine drei Jahre alt ist, verlängert sich die Erziehungszeit um die gemeinsamen Monate (§ 56 Abs. 5 SGB VI). Zusammen sind das 72 Monate.

Pro Monat gibt es 0,0833 Entgeltpunkte, für 72 Monate also knapp 6. Nach dem heutigen Rentenwert von 42,52 € sind das rund 255 € Monatsrente, die Lisa allein für die Kinder sicher hat.

Stell dir vor, Lisa nimmt einen Minijob mit 603 € im Monat an. Sie bleibt familienversichert, weil die Minijob-Grenze gilt. Und sie zahlt Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung. Was das bringt, steht weiter unten.

Wann bist du über deinen Partner krankenversichert?

Die kurze Antwort: Wenn du verheiratet bist, dein Partner gesetzlich versichert ist und dein Einkommen unter der Grenze bleibt. 2026 sind das 565 € im Monat, mit Minijob 603 €.

Die Familienversicherung ist eine beitragsfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse. Mitversichert sind Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder eines Mitglieds (§ 10 SGB V). Dein Gesamteinkommen darf regelmäßig nicht über einem Siebtel der Bezugsgröße liegen.

Die Bezugsgröße ist ein Rechenwert der Sozialversicherung. 2026 liegt sie bei 3.955 € im Monat. Ein Siebtel davon sind 565 €. Hast du einen Minijob, gilt stattdessen die Minijob-Grenze von 603 €.

Wann die Familienversicherung nicht greift

Ohne Trauschein gibt es sie nicht. Dein Partner muss gesetzlich versichert sein. Ist er privat versichert, bist du nicht familienversichert und brauchst eine eigene Versicherung.

Sie endet mit der Scheidung. Getrennt lebend bleibst du noch mitversichert. Ab der rechtskräftigen Scheidung setzt sich deine Versicherung automatisch als freiwillige Mitgliedschaft mit eigenem Beitrag fort (§ 188 Abs. 4 SGB V). Was das kostet, steht in Krankenversicherung nach der Trennung.

Was baust du ohne Job für deine Rente auf?

Die kurze Antwort: Für jedes ab 1992 geborene Kind drei Jahre Kindererziehungszeit. Alles darüber hinaus baust du nur mit eigenen Beiträgen auf, etwa über einen Minijob oder freiwillige Beiträge.

Kindererziehungszeiten gibt es für die ersten drei Lebensjahre eines Kindes, 36 Monate ab dem Monat nach der Geburt (§ 56 SGB VI). Für vor 1992 geborene Kinder sind es 30 Monate (§ 249 SGB VI).

Jeder Monat bringt 0,0833 Entgeltpunkte (§ 70 Abs. 2 SGB VI). Ein Jahr ist damit fast ein Entgeltpunkt. Ein Entgeltpunkt ist ab 1.7.2026 eine Monatsrente von 42,52 € wert.

Für eine Altersrente brauchst du fünf Jahre Wartezeit (§ 50 SGB VI). Kindererziehungszeiten zählen mit. Mit zwei Kindern ab 1992 hast du die fünf Jahre schon allein durch die Kinder.

Drei Wege, mehr aufzubauen

Weg	Was du zahlst	Was es dir bringt
Minijob mit Rentenversicherung	Eigenanteil 3,6 % deines Verdienstes, bei 603 € also 21,71 € im Monat	Pflichtbeiträge, die auch für die Erwerbsminderungsrente zählen
Freiwillige Beiträge	Mindestens 112,16 € im Monat (2026)	Mehr Altersrente, aber keine Pflichtbeiträge
Pflege von Angehörigen	Nichts, die Beiträge zahlt die Pflegekasse	Pflichtbeiträge, wenn du jemanden mit mindestens Pflegegrad 2 wenigstens zehn Stunden pro Woche an mindestens zwei Tagen pflegst

Im Minijob bist du rentenversicherungspflichtig, kannst dich aber befreien lassen. Seit 1.7.2026 kannst du eine Befreiung einmal zurücknehmen. Das gilt ab dem Folgemonat und nur für die Zukunft. Auskunft gibt die Minijob-Zentrale.

Die Pflege zählt für die Rente nur, wenn du daneben nicht mehr als 30 Stunden pro Woche arbeitest (§ 3 SGB VI, § 44 SGB XI). Mehr zu deiner Rente in Gesetzliche Rente.

Was passiert, wenn du selbst krank wirst und nicht mehr arbeiten kannst?

Die kurze Antwort: Eine Erwerbsminderungsrente bekommst du nur mit drei Jahren Pflichtbeiträgen in den letzten fünf Jahren. Kindererziehungszeiten zählen dazu, freiwillige Beiträge nicht.

Wer wegen Krankheit nicht mehr arbeiten kann, bekommt eine Erwerbsminderungsrente nur unter Bedingungen. In den fünf Jahren vor dem Ausfall müssen drei Jahre Pflichtbeiträge liegen (§ 43 SGB VI).

Kindererziehungszeiten sind solche Pflichtbeitragszeiten (§ 3 SGB VI). Solange du ein Kind unter zehn Jahren erziehst, verlängert sich außerdem der Fünf-Jahres-Zeitraum (§ 43 Abs. 4 und § 57 SGB VI). Danach schmilzt der Schutz, wenn keine Pflichtbeiträge mehr dazukommen.

Freiwillige Beiträge helfen hier nicht. Ein Minijob mit Rentenversicherung oder eine Pflege mit Rentenbeiträgen schon. Für Lisa heißt das: Mit dem Minijob über 603 € hält sie ihren Schutz bei Erwerbsminderung, auch wenn die Kinder älter werden.

Ihre BU aus der Zeit als Projektmanagerin hat Lisa weiterlaufen lassen. Ob und wie eine BU bei einer längeren Pause leistet, steht in BU-Klauseln: Diese drei zählen bei Pause und Teilzeit.

Bist du haftpflichtversichert, wenn du nichts verdienst?

Die kurze Antwort: Meist über die Privathaftpflicht deines Partners, wenn ihr verheiratet seid. Ohne Trauschein musst du dort mit Namen eingetragen sein.

Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du anderen einen Schaden zufügst. Laut Stiftung Warentest sind verheiratete Partner in einer Familienpolice meist automatisch mitversichert. Unverheiratete müssen namentlich in den Vertrag aufgenommen werden.

Prüf die Police deshalb einmal selbst. Steht dein Name drin, oder gilt der Vertrag für die Familie? Trennt ihr euch, klär sofort, ob du noch mitversichert bist. Mehr in Privathaftpflichtversicherung.

Was bleibt, wenn die Partnerschaft endet?

Die kurze Antwort: Bei Tod oder Trennung entscheidet vor allem die Ehe. Ohne Trauschein gibt es weder Witwenrente noch Familienversicherung über den Partner.

Stirbt dein Ehepartner, kann dir eine Witwenrente zustehen. Sie gibt es nur in einer Ehe oder eingetragenen Lebenspartnerschaft (§ 46 SGB VI). Wie sie berechnet wird, steht in Witwenrente: was im vierten Monat passiert.

Lasst ihr euch scheiden, werden die Rentenansprüche aus der Ehezeit geteilt. Das heißt Versorgungsausgleich. Für die Jahre ohne eigenes Einkommen kann das ein wichtiger Teil deiner Rente sein.

Lebt ihr ohne Trauschein zusammen, fehlen dir diese Rechte. Dann zählt, was ihr selbst regelt, etwa mit einer Risikolebensversicherung und einem Testament. Mehr in Was zählt, wenn dein Partner stirbt und ihr wart nicht verheiratet.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Erst klären, was du aus eigenem Recht hast, dann die Lücken schließen. Je nach Lage sieht der nächste Schritt so aus.

Ihr seid verheiratet, dein Partner ist gesetzlich versichert, deine Kinder stehen im Versicherungsverlauf und du bist in der Haftpflicht mitversichert. Dann ist für den Moment gesorgt. Schau nach jeder Veränderung wieder drauf.

Dann brauchst du eine eigene Krankenversicherung, und eine Witwenrente gibt es nicht. Klärt gemeinsam, wie ihr euch absichert: mit Namen in der Haftpflicht, mit einer Risikolebensversicherung und einem Testament.

Eine Familienversicherung gibt es für dich nicht. Prüf, wie du selbst versichert bist und was das kostet.

Ist das jüngste Kind über drei, kommen keine Erziehungszeiten mehr dazu. Ab zehn verlängert sich der Zeitraum für die Erwerbsminderung nicht mehr. Ein Minijob mit Rentenversicherung hält deinen Schutz.

Bis zur Scheidung bleibst du familienversichert. Danach beginnt automatisch deine eigene Versicherung mit Beitrag. Plan diesen Beitrag ein, bevor der Termin kommt.