Einkommenssicherung: alle Absicherungen im Überblick

Einkommenssicherung heißt: Dein Geld fließt weiter, auch wenn du nicht mehr so arbeiten kannst wie heute. Dein Einkommen trägt Miete, Alltag, Sparen und Pläne. Fällt es durch Krankheit oder Unfall weg, wackelt alles darauf.

Der Staat fängt diesen Bruch nur teilweise auf. Je länger er dauert, desto weniger kommt an. Dafür gibt es private Bausteine, und jeder zahlt bei einem anderen Auslöser.

Hier siehst du, wie die Teile zusammenhängen, was sie kosten und was zuerst kommt. Mit Zahlen, Stand: Oktober 2026.

Inhalt

1. Was ist Einkommenssicherung?
2. Was der Staat zahlt, wenn du nicht arbeiten kannst
3. Welcher Schutz bei welchem Auslöser zahlt
4. Alle Absicherungen im Vergleich
5. Was zuerst? Die Reihenfolge bei der Einkommenssicherung
6. Alle Seiten zur Einkommenssicherung
7. Was bei der Einkommenssicherung jetzt zählt
8. Häufig gestellte Fragen

Was ist Einkommenssicherung?

Die kurze Antwort: Einkommenssicherung ist alles, was dein Einkommen ersetzt, wenn deine Gesundheit nicht mehr mitmacht. Dazu zählen gesetzliche Leistungen und private Versicherungen.

Deine Arbeitskraft ist dein größter Wert. Wer mit 30 bis zur Rente jeden Monat 2.500 Euro netto verdient, bekommt in 37 Jahren über 1,1 Millionen Euro ausgezahlt. Dieses Geld ist nirgends gespeichert. Es entsteht nur, solange du arbeiten kannst.

Der Auslöser ist selten ein Unfall. Bei Berufsunfähigkeit liegen laut dem Analysehaus Morgen & Morgen psychische Erkrankungen mit 32,34 Prozent vorn. Es folgen Skelett und Bewegungsapparat mit 17,61 Prozent und Krebs mit 16,3 Prozent, Stand: Mai 2026.

Abzugrenzen ist die Einkommenssicherung von der Krankenversicherung. Die zahlt Arzt, Klinik und Medikamente. Das Gehalt ersetzt sie nur über das Krankengeld, und das nur auf Zeit.

Was der Staat zahlt, wenn du nicht arbeiten kannst

Der Staat zahlt in Stufen, und jede Stufe liegt tiefer. Am besten siehst du das an einem Beispiel. „Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“

Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit und gesetzlich krankenversichert. Sie verdient 3.850 Euro brutto und 2.500 Euro netto. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro. Stell dir vor: Lisa hat einen schweren Bandscheibenvorfall.

• Woche 1 bis 6Ihr Arbeitgeber zahlt das volle Gehalt weiter, so regelt es das Entgeltfortzahlungsgesetz. Finanziell ändert sich nichts.
• Ab Woche 7Die Krankenkasse zahlt Krankengeld: 70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto, abzüglich Sozialbeiträge. Lisa bekommt rund 1.980 Euro, ihr fehlen rund 520 Euro im Monat.
• Nach 78 WochenFür dieselbe Krankheit endet das Krankengeld nach 78 Wochen in drei Jahren, die sechs Wochen Gehalt eingerechnet. Das heißt Aussteuerung. Oft folgt Arbeitslosengeld, bis die Rentenversicherung entschieden hat.
• DanachErwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn Lisa in keinem Job mehr sechs Stunden täglich schafft. Im schlechtesten Fall bleibt Grundsicherungsgeld.

Die Erwerbsminderungsrente fragt nicht nach deinem Beruf. Nach § 43 SGB VI bist du voll erwerbsgemindert, wenn du auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich irgendeine Arbeit schaffst. Bei drei bis unter sechs Stunden gibt es die halbe Rente.

Dazu musst du fünf Jahre versichert sein und in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Kindererziehungszeiten zählen mit. Neue Erwerbsminderungsrenten lagen 2025 im Schnitt bei rund 1.067 Euro im Monat, so die Deutsche Rentenversicherung, Stand: 2026.

Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es nur noch für alle, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Wer jünger ist, kann auf jede einfache Arbeit verwiesen werden, auch wenn sie viel schlechter bezahlt ist.

Für 2027 ist eine Änderung beschlossen. Endet dein Arbeitsverhältnis während der Krankschreibung, sinkt das Krankengeld ab dem 1. Januar 2027 auf 60 Prozent vom Netto, mit Kind auf 67 Prozent. So steht es im GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, Stand: Oktober 2026. Bis zum Start kann sich das noch ändern.

Welcher Schutz bei welchem Auslöser zahlt

Jede Absicherung prüft eine andere Frage. Das ist der Schlüssel zum großen Bild. Drei Dinge unterscheiden die Bausteine: wie lange der Ausfall dauert, woran der Versicherer ihn misst und wie er zahlt.

Für kurze Ausfälle gibt es Tagegeld. Krankengeld und privates Krankentagegeld zahlen für jeden Kalendertag, solange du krankgeschrieben bist. Wirst du wieder gesund, endet die Zahlung.

Für dauerhafte Ausfälle gibt es eine Monatsrente. Hier ist der Maßstab entscheidend. Die Berufsunfähigkeitsversicherung misst an deinem zuletzt ausgeübten Beruf. Sie zahlt nach § 172 VVG und den üblichen Bedingungen, wenn du ihn voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht schaffst.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung misst wie der Staat an jeder Arbeit. Meist zahlt sie erst unter drei Stunden täglich. Die Grundfähigkeitsversicherung fragt nur, ob du eine Fähigkeit wie Sehen, Gehen oder den Gebrauch der Hände verloren hast. Psychische Erkrankungen sind dort meist nicht versichert.

Bei schweren Diagnosen zahlt die Schwere-Krankheiten-Versicherung einmal eine feste Summe, etwa bei Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Ob du weiterarbeitest, spielt keine Rolle. Die Unfallversicherung zahlt nur nach einem Unfall mit bleibendem Schaden.

Nicht alle starten an derselben Stelle. Beamtinnen und Beamte haben keine Erwerbsminderungsrente, sie brauchen eine Dienstunfähigkeitsklausel. Selbständige bekommen Krankengeld nur mit Wahlerklärung und oft keine Erwerbsminderungsrente, wenn Pflichtbeiträge fehlen.

Hausfrauen und Hausmänner haben kein Einkommen, das wegfällt, aber ihre Arbeit hat einen Wert. Viele Versicherer bieten ihnen eine BU mit eigenen Höchstgrenzen an. Studierende können eine BU oft schon im Studium abschließen, wenn sie noch gesund sind.

Auch gewollte Pausen zählen mit. In Elternzeit, Teilzeit oder einem Sabbatical sinkt dein Krankengeld mit dem Gehalt. Eine BU prüft nach Elternzeit in der Regel den Beruf vor der Pause, eine Erwerbsminderungsrente bleibt durch Kindererziehungszeiten erreichbar.

Alle Absicherungen im Vergleich

Die Tabelle zeigt alle Bausteine der Rubrik nebeneinander. Die Kosten sind Beispiele aus Tests, keine Angebote. Dein Preis hängt von Alter, Beruf, Gesundheit und Rentenhöhe ab.

Absicherung	Wofür	Für wen	Grobe Kosten	Stärke	Grenze
Krankengeld	Krankschreibung ab Woche 7	gesetzlich Versicherte mit Anspruch	im Kassenbeitrag enthalten	kommt automatisch	Lücke zum Netto, höchstens 78 Wochen
Krankentagegeld	Lücke zum Krankengeld oder voller Ausfall	Angestellte, Selbständige, privat Versicherte	7 bis 23 Euro im Monat für 20 Euro am Tag, Alter 35, Stand: September 2026	schließt die Lücke sofort	endet bei Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeitsversicherung	dein Beruf geht zu 50 Prozent nicht mehr	alle, die vom Einkommen leben	50 bis über 100 Euro im Monat für 1.000 Euro Rente, Alter 30, Büro, Stand: Januar 2025	misst am eigenen Beruf, Psyche versichert	Gesundheitsfragen, teuer in Risikoberufen
Dienstunfähigkeitsversicherung	Dienstunfähigkeit laut Dienstherr	Beamtinnen und Beamte	30 bis 70 Euro im Monat als Erfahrungswert, Stand: 2026	folgt der Entscheidung des Dienstherrn	nur mit echter Dienstunfähigkeitsklausel
Erwerbsunfähigkeitsversicherung	unter drei Stunden in jeder Arbeit	Risikoberufe, BU abgelehnt	ab 600 Euro im Jahr für 1.500 Euro Rente, Stand: Juni 2025	günstiger, Psyche versichert	zahlt erst sehr spät
Grundfähigkeitsversicherung	Verlust von Sehen, Gehen, Händen und Co.	körperliche Berufe	unter 1.000 Euro im Jahr für 1.500 Euro Rente, Alter 25, Stand: Juli 2025	klare Auslöser, Beruf egal	Psyche meist nicht versichert
Schwere-Krankheiten-Versicherung	Diagnose wie Krebs oder Herzinfarkt	Ergänzung, Selbständige	ab 1.100 Euro im Jahr für 300.000 Euro, Alter 25, Stand: Juni 2025	schnelles Geld nach Diagnose	Einmalzahlung, nur gelistete Krankheiten
Existenzschutzversicherung	Grundfähigkeit, Organe, Krebs, Unfall, Pflege	wer keine BU bekommt	rund 1.300 Euro im Jahr für 2.000 Euro Rente bei einer verwandten Funktionsinvaliditätsversicherung, Alter 40, Stand: Juni 2025	mehrere Auslöser in einem Vertrag	hohe Hürden, Psyche meist nicht versichert
Unfallversicherung	bleibender Schaden nach Unfall	Kinder, Aktive, Ergänzung	guter Schutz ab rund 100 Euro im Jahr, Stand: Februar 2026	günstig, rund um die Uhr	keine Leistung bei Krankheit

Quellen der Kostenbeispiele: Stiftung Warentest für Krankentagegeld, Erwerbsunfähigkeit, Grundfähigkeit, schwere Krankheiten, Funktionsinvalidität und Unfall.

Was zuerst? Die Reihenfolge bei der Einkommenssicherung

Zuerst kommt der dauerhafte Ausfall, denn er kostet am meisten. Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale nennen die Berufsunfähigkeitsversicherung die erste Wahl für alle, die von ihrer Arbeit leben.

Klappt die BU wegen Vorerkrankungen oder eines riskanten Berufs nicht, folgt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Danach kommen Grundfähigkeit, Existenzschutz oder schwere Krankheiten. Die Unfallversicherung ist nur eine Ergänzung, weil Krankheiten den Großteil der Fälle auslösen.

An zweiter Stelle steht die Lücke beim Krankengeld. Bei mittlerem Gehalt ist sie klein genug für ein Polster auf dem Tagesgeldkonto. Bei hohem Gehalt oder als Selbständige oder Selbständiger kommt Krankentagegeld früher dran.

Bei Lisa sieht das so aus. Sie hat seit 2019 eine BU über 1.500 Euro Monatsrente, abgeschlossen mit 24 zum Berufsstart. Das war klug, denn damals war sie gesund und jung. Heute deckt die Rente nicht einmal ihre Fixkosten von 1.600 Euro.

Ihr erster Schritt ist darum keine neue Versicherung. Sie prüft, ob ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie hat. Damit kann sie die Rente bei Anlässen wie Gehaltssprung, Heirat oder Kind ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen.

Die Lücke beim Krankengeld liegt bei rund 520 Euro im Monat, rund 17 Euro am Tag. Lisa kann sie mit Krankentagegeld schließen oder aus ihrem Tagesgeld puffern. Beides ist vertretbar, solange sie es bewusst entscheidet.

Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent vom Netto als Richtwert für die BU-Rente, Stand: Januar 2025. Bei Lisa wären das 2.000 Euro. Das ist nur ein grober Wert. Besser sind ihre echten Ausgaben plus Krankenversicherung, Steuer und Altersvorsorge, die im Leistungsfall weiterlaufen.

Alle Seiten zur Einkommenssicherung

Zu jedem Baustein gibt es eine eigene Seite mit Klauseln, Kosten und Leistungsfall.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist das Herzstück. Dort steht, welche Klauseln zählen, warum der Verzicht auf abstrakte Verweisung wichtig ist und wie der Leistungsfall abläuft.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung erklärt, was der Dienstherr Beamtinnen und Beamten auf Widerruf, auf Probe und auf Lebenszeit zahlt und wo die Lücke liegt.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zeigt, wann die günstigere Alternative zur BU passt und warum sie so spät zahlt.

Die Grundfähigkeitsversicherung erklärt, welche Fähigkeiten versichert sind und wie eng die Definitionen sein können.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt eine Summe nach Diagnose. Dort steht, welche Krankheiten gelistet sind und warum Frühstadien oft fehlen.

Beim Krankentagegeld rechnest du deinen Tagessatz selbst aus. Beim Krankengeld geht es um Höhe, Dauer, Fristen und die Regeln ab 2027.

Die Unfallversicherung erklärt Gliedertaxe, Progression und Fristen. Die Existenzschutzversicherung bündelt Grundfähigkeit, Organschäden, Krebs, Unfall und Pflege in einem Vertrag.

Vor jedem Abschluss stehen zwei Seiten. Die anonyme Risikovoranfrage zeigt, wie du Angebote holst, ohne in Datenbanken aufzutauchen. Die Seite zu Gesundheitsfragen erklärt, warum ehrliche Antworten über deinen Schutz entscheiden.

Nach § 19 VVG musst du nur angeben, wonach der Versicherer in Textform fragt. Fehlt etwas, kann er sich nach § 21 VVG bis zu fünf Jahre nach Abschluss lösen, bei Arglist bis zu zehn Jahre. Im Leistungsfall heißt das schlimmstenfalls 0 Euro.

Was bei der Einkommenssicherung jetzt zählt

Einkommenssicherung ist kein einzelnes Produkt, sondern eine Rechnung. Was zahlt der Staat, was brauchst du wirklich, und welcher Baustein füllt die Lücke dazwischen. Die meisten Menschen haben einen Teil davon schon, aber selten passend.

Verträge werden nach dem Abschluss fast nie geprüft. Dein Leben ändert sich aber: neuer Job, mehr Gehalt, Kind, Teilzeit, Selbständigkeit. Jeder dieser Schritte ist ein guter Moment, die Rechnung neu aufzumachen. Die wichtigsten BU-Klauseln helfen dir dabei.