Absicherung für Selbständige: was Pflicht ist, was zählt

Absicherung für Selbständige heißt: Du baust dir selbst, was Angestellte zum großen Teil automatisch bekommen. Lohnfortzahlung, Krankengeld, Rentenbeiträge, Arbeitslosenversicherung und Unfallschutz über die Berufsgenossenschaft laufen bei dir nicht von allein. Dazu kommt der Betrieb mit eigenen Risiken.

Das liegt nicht an dir, sondern am System. Die Sozialversicherung in Deutschland ist rund um das Arbeitsverhältnis gebaut. Wer selbständig arbeitet, fällt an vielen Stellen durch das Raster oder muss sich aktiv hineinholen, oft mit kurzen Fristen.

Hier bekommst du das ganze Bild: welche Absicherung Pflicht ist, welche existenziell ist, was sie kostet und in welcher Reihenfolge du vorgehst.

Inhalt

1. Was bedeutet Absicherung für Selbständige?
2. Wie die Bausteine zusammenhängen: du als Person und dein Betrieb
3. Alle Absicherungen für Selbständige im Vergleich
4. Was zuerst? Die Reihenfolge, wenn du dich selbständig machst
5. Alle Themen rund um Gewerbe und Selbständige im Überblick
6. Was bei deiner Absicherung als Selbständige als Nächstes zählt
7. Häufig gestellte Fragen

Was bedeutet Absicherung für Selbständige?

Die kurze Antwort: Absicherung für Selbständige ist alles, was dich und deinen Betrieb vor Risiken schützt, die du nicht aus eigener Tasche tragen kannst. Sie hat zwei Seiten: dich als Person und deinen Betrieb.

Persönlich geht es um Krankheit, Berufsunfähigkeit, Alter, Arbeitslosigkeit und Unfall. Angestellte teilen sich die Beiträge dafür mit dem Arbeitgeber. Du zahlst sie allein, und für vieles musst du dich selbst entscheiden und selbst anmelden.

Betrieblich geht es um Haftung, Sachwerte und Streit. Wer als Einzelunternehmerin oder Einzelunternehmer arbeitet, also ohne eigene Gesellschaft wie eine GmbH, haftet für Fehler im Job mit allem, was sie oder er privat besitzt. Auch mit GmbH bleiben Krankheit und Alter dein persönliches Risiko.

Wie die Bausteine zusammenhängen: du als Person und dein Betrieb

Die Antwort vorweg: Unten liegen die Pflichten, darüber die existenziellen Risiken, oben die Ergänzungen.

Krankenversicherung: Pflicht für alle Selbständigen

Eine Kranken- und Pflegeversicherung müssen alle Selbständigen haben. Du wählst zwischen einer freiwilligen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse und einer privaten Krankenversicherung. Gesetzlich bleiben kannst du in der Regel, wenn du vorher gesetzlich versichert warst.

In der gesetzlichen Kasse zählt dein gesamtes Einkommen, mindestens aber ein fester Wert. Diese Mindestbemessung liegt 2026 bei 1.318,33 Euro im Monat, auch wenn du weniger verdienst. Laut Bundesgesundheitsministerium liegt der Mindestbeitrag damit ohne Krankengeld bei 222,80 Euro im Monat. Mit Anspruch auf Krankengeld sind es rund 231 Euro, dazu kommt jeweils die Pflegeversicherung, Stand Oktober 2026.

Nach oben ist bei 5.812,50 Euro im Monat Schluss, das ist die Beitragsbemessungsgrenze 2026. Die Kasse setzt deinen Beitrag zuerst vorläufig nach deinem letzten Steuerbescheid fest und rechnet später endgültig ab. Den Bescheid musst du innerhalb von drei Jahren einreichen, sonst berechnet die Kasse den Höchstbeitrag. Mehr dazu auf der Seite Krankenversicherung für Selbständige.

Einkommen bei Krankheit: die größte Lücke am Anfang

Angestellte bekommen sechs Wochen Lohn weiter und danach Krankengeld. Du bekommst nichts, solange du nichts vereinbarst.

In der gesetzlichen Kasse kannst du mit einer Wahlerklärung Krankengeld einschließen. Dann zahlst du den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent statt des ermäßigten von 14,0 Prozent, jeweils plus Zusatzbeitrag. Das Krankengeld beginnt nach § 46 SGB V erst ab der siebten Woche. Gibst du die Erklärung ab, während du schon krank bist, gilt sie erst ab dem Tag nach dieser Krankheit.

Die Wahlerklärung zählt auch bei der Familienplanung. Wer gesetzlich versichert ist und Anspruch auf Krankengeld hat, bekommt nach § 24i SGB V im Mutterschutz Mutterschaftsgeld in Höhe des Krankengelds. Ohne Wahlerklärung fehlt dieser Anspruch.

Für die ersten sechs Wochen brauchst du deshalb Rücklagen oder ein privates Krankentagegeld. Es zahlt einen festen Betrag pro Tag. Ein Beispiel von Stiftung Warentest: Für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zahlt ein 35-jähriger Selbständiger zwischen 76 und 150 Euro im Monat, Stand Juni 2026.

Arbeitskraft: wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst

Krankentagegeld hilft bei vorübergehender Krankheit. Wird daraus eine dauerhafte Einschränkung, greift die Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Selbständige gibt es dabei eine Besonderheit: Der Versicherer prüft oft, ob du deinen Betrieb so umorganisieren kannst, dass du weiter arbeiten kannst. Gute Bedingungen begrenzen diese Umorganisation, etwa auf zumutbare Änderungen ohne große Investition und ohne spürbaren Einkommensverlust.

Viele Krankentagegeld-Verträge enden, sobald Berufsunfähigkeit festgestellt ist. Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung dann noch nicht, entsteht eine Lücke. Beide Verträge sollten darum zueinander passen.

Rente: Pflicht für manche, freiwillig für die meisten

Ein Teil der Selbständigen ist in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Dazu gehören laut Deutscher Rentenversicherung Handwerkerinnen und Handwerker, Lehrerinnen und Lehrer, Erzieherinnen und Erzieher, Hebammen und Entbindungspfleger, Pflegekräfte, Künstlerinnen und Künstler, Publizistinnen und Publizisten sowie Selbständige mit nur einem Auftraggeber. Sie müssen sich innerhalb von drei Monaten nach dem Start melden, sonst drohen Nachforderungen.

Der Regelbeitrag beträgt 2026 735,63 Euro im Monat. In den ersten drei Kalenderjahren nach dem Start reicht der halbe Regelbeitrag von 367,82 Euro. Wer nachweislich weniger verdient, zahlt nach seinem tatsächlichen Einkommen, Stand 2026.

Alle anderen Selbständigen können sich freiwillig versichern, mit Beiträgen zwischen 112,16 und 1.571,70 Euro im Monat. Oder sie stellen innerhalb von fünf Jahren nach dem Start einen Antrag auf Pflichtversicherung nach § 4 SGB VI. Das lohnt sich vor allem, wenn du den Schutz bei Erwerbsminderung erhalten willst. Für ihn brauchst du in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge.

Daneben steht die private Vorsorge. Die Rürup-Rente ist für Selbständige steuerlich besonders stark: 2026 kannst du bis zu 30.826 Euro als Alleinstehende absetzen, Stand 2026. Ab dem 1. Januar 2027 gilt das beschlossene Altersvorsorgereformgesetz. Dann können auch viele Selbständige staatliche Zulagen für das neue Altersvorsorgedepot bekommen. Die Details können sich bis zum Start noch ändern.

Arbeitslosigkeit: nur mit Antrag in den ersten drei Monaten

Wer aus einer Anstellung in die Selbständigkeit wechselt, kann sich in der Arbeitslosenversicherung weiter versichern. Das regelt § 28a SGB III. Du musst in den letzten 30 Monaten mindestens zwölf Monate versicherungspflichtig gewesen sein oder direkt vorher Arbeitslosengeld bekommen haben. Und du musst mindestens 15 Stunden pro Woche selbständig arbeiten.

Die Frist ist hart: spätestens drei Monate nach dem Start. Danach ist die Tür zu. Ausgeschlossen ist der Weg auch, wenn du die Selbständigkeit schon zweimal unterbrochen und dabei Arbeitslosengeld bekommen hast. Der Beitrag richtet sich nach der Bezugsgröße. Mit 2,6 Prozent von 3.955 Euro sind das 102,83 Euro im Monat. Im ersten Kalenderjahr nach dem Start zahlst du laut IHK die Hälfte, also 51,42 Euro, Stand 2026.

Unfall: die Berufsgenossenschaft prüfen

Angestellte sind über die Berufsgenossenschaft gegen Arbeits- und Wegeunfälle versichert. Für Selbständige gilt das nur in bestimmten Branchen als Pflicht. Nach § 2 SGB VII sind etwa Landwirtinnen und Landwirte sowie viele Selbständige im Gesundheitswesen und in der Wohlfahrtspflege kraft Gesetz versichert. Viele Berufsgenossenschaften bieten Unternehmerinnen und Unternehmern aber eine freiwillige Versicherung an. Sie zahlt bei Arbeitsunfällen Reha und Verletztengeld. Eine private Unfallversicherung ergänzt das, ersetzt aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Künstlersozialkasse: ein Sonderweg mit halbem Beitrag

Künstlerinnen und Künstler, Publizistinnen und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse in Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung pflichtversichert. Sie zahlen nur etwa die Hälfte der Beiträge, also 9,3 Prozent für die Rente und 7,3 Prozent für die Krankenversicherung, Stand 2026. Den Rest tragen Bund und Unternehmen. Krankengeld gibt es ab der siebten Woche, mit einem Wahltarif der Kasse spätestens ab der dritten.

Der Betrieb: Haftung, Sachwerte und Streit

Für Ärztinnen und Ärzte, Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Steuerberater sowie Versicherungsmaklerinnen und -makler ist eine Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben. Für Architektinnen und Architekten, Ingenieurinnen und Ingenieure regelt das jedes Bundesland selbst. Sie deckt vor allem Vermögensschäden, also Geld, das Kundinnen und Kunden durch deinen Fehler verlieren. Für Beraterinnen und Berater oder Designerinnen und Designer ist sie keine Pflicht, aber oft genauso wichtig.

Die Betriebshaftpflicht zahlt, wenn in deinem Betrieb jemand verletzt oder etwas beschädigt wird. Die Kundin rutscht im Studio aus, der Beamer fällt auf das Auto der Nachbarin. Deine private Haftpflicht deckt solche beruflichen Schäden nicht.

Dazu kommen Sachwerte: die Inhaltsversicherung für Einrichtung und Waren, die Elektronikversicherung für Technik, die gewerbliche Gebäudeversicherung für eigene Betriebsräume und die Transportversicherung für Waren unterwegs. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt nach einem Sachschaden den entgangenen Gewinn und die laufenden Kosten. Bei Streit mit Kundinnen, Lieferanten oder Vermietern hilft der Firmenrechtsschutz.

Alle Absicherungen für Selbständige im Vergleich

Beiträge nennen wir nur, wo eine belastbare Quelle sie ausweist.

Absicherung	Wofür	Für wen	Kosten grob	Stärke	Grenze
Krankenversicherung	Arztkosten, Klinik, Pflege	Alle Selbständigen, Pflicht	Gesetzlich ab rund 223 Euro im Monat plus Pflege, Stand 2026	Gesetzlich: Beitrag folgt dem Einkommen	Mindestbeitrag auch bei wenig Umsatz
Krankengeld oder Krankentagegeld	Einkommen bei Krankheit	Alle, die von ihrer Arbeit leben	150 Euro Tagegeld ab Tag 29 mit 35 Jahren: 76 bis 150 Euro im Monat, Stand Juni 2026	Ersetzt Einkommen in jeder Krankheitsphase	Gesetzlich erst ab der siebten Woche
Berufsunfähigkeit	Rente bei dauerhafter Einschränkung	Alle, die vom Einkommen leben	Abhängig von Alter, Beruf und Gesundheit	Schützt das Einkommen bis zur Rente	Umorganisation bei Selbständigen prüfen
Gesetzliche Rente	Alters- und Erwerbsminderungsrente	Pflicht für einige Berufe, sonst freiwillig	Regelbeitrag 735,63 Euro, Gründungsphase 367,82 Euro im Monat, Stand 2026	Schutz bei Erwerbsminderung und Reha	Nur mit Pflichtbeiträgen voller Schutz
Rürup-Rente	Steuerbegünstigte Altersvorsorge	Selbständige mit hohem Steuersatz	Frei wählbar, absetzbar bis 30.826 Euro, Stand 2026	Hohe Steuerersparnis heute	Kein Zugriff vor der Rente, nur als Rente
Arbeitslosenversicherung	Arbeitslosengeld bei Scheitern	Wer aus einer Anstellung gründet	102,83 Euro im Monat, im ersten Jahr 51,42 Euro, Stand 2026	Sicherheit für den Neustart	Antrag nur drei Monate nach dem Start
Betriebs- und Berufshaftpflicht	Schäden, die du anderen zufügst	Alle mit Kundinnen und Kunden, für einige Berufe Pflicht	Abhängig von Branche und Umsatz	Wehrt unberechtigte Forderungen ab	Vermögensschäden oft nur mit Zusatz
Inhalt, Elektronik, Betriebsunterbrechung	Einrichtung, Technik, Ertragsausfall	Wer Waren, Geräte oder Räume hat	Abhängig von Werten und Gefahren	Hält den Betrieb nach einem Schaden am Laufen	Unterversicherung kürzt die Leistung
Firmenrechtsschutz	Anwalts- und Gerichtskosten	Wer Streit mit Kundinnen, Kunden oder Vermietern fürchtet	Abhängig von Bausteinen und Selbstbeteiligung	Recht auch durchsetzen können	Wartezeit, Vertragsstreit oft nur gegen Aufpreis

Was zuerst? Die Reihenfolge, wenn du dich selbständig machst

Die Antwort vorweg: zuerst die Fristen, dann das Einkommen bei Krankheit und die Haftung, dann die Arbeitskraft, danach die Altersvorsorge. So schließt du die Lücken, die am schnellsten teuer werden.

„Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.“ Lisa ist 31, Projektmanagerin in Vollzeit mit 3.850 Euro brutto und 2.500 Euro netto im Monat. Sie ist gesetzlich krankenversichert und hat seit 2019 eine Berufsunfähigkeitsversicherung über 1.500 Euro Monatsrente.

Stell dir vor: Lisa macht sich selbständig und begleitet Projekte als freie Beraterin. Als Angestellte hätte sie bei langer Krankheit rund 1.980 Euro Krankengeld netto bekommen. Als Selbständige ohne Wahlerklärung und ohne Krankentagegeld bekommt sie null. Ihre Fixkosten von 1.600 Euro laufen trotzdem weiter.

Ihr erster Schritt sind darum die Fristen. Weil Lisa aus einer Anstellung kommt, stellt sie in den ersten drei Monaten den Antrag auf freiwillige Arbeitslosenversicherung. Sie prüft, ob sie mit nur einer Auftraggeberin rentenversicherungspflichtig wird. Und sie bleibt freiwillig gesetzlich krankenversichert, mit Wahlerklärung für das Krankengeld ab der siebten Woche.

Ihr zweiter Schritt ist das Einkommen bei Krankheit. Für die ersten sechs Wochen legt Lisa eine Rücklage an. Die Verbraucherzentrale empfiehlt zwei bis drei Nettogehälter, für Lisa also 5.000 bis 7.500 Euro. Weil ihre Einnahmen jetzt schwanken, plant sie eher am oberen Ende. Reicht das Krankengeld ab der siebten Woche nicht für ihre Kosten, ergänzt sie ein Krankentagegeld. Für 1.600 Euro Fixkosten sind das gut 53 Euro pro Tag.

Ihr dritter Schritt ist die Haftung. Als Beraterin kann ein Fehler im Konzept einer Kundin Geld kosten. Darum vergleicht Lisa eine Berufshaftpflicht mit Schutz für Vermögensschäden, bevor sie den ersten Auftrag annimmt.

Ihr vierter Schritt betrifft einen Vertrag, den sie schon hat. Lisas Berufsunfähigkeitsversicherung läuft weiter. Die 1.500 Euro hat sie aber mit 24 vereinbart, und als Selbständige zahlt sie künftig Kranken- und Pflegeversicherung allein. Sie lässt prüfen, ob sie die Rente über eine Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen kann und was ihre Bedingungen zur Umorganisation sagen.

Erst danach kommt die Altersvorsorge. Laut ihrer Renteninformation bekäme Lisa heute 1.333 Euro gesetzliche Rente. Zahlt sie als Selbständige nichts mehr ein, wächst dieser Wert kaum noch. Sobald ihr Einkommen stabil ist, entscheidet sie zwischen freiwilligen Rentenbeiträgen, einer Rürup-Rente und ab 2027 dem Altersvorsorgedepot.

Alle Themen rund um Gewerbe und Selbständige im Überblick

Zu jedem Baustein gibt es eine eigene Seite mit allen Details, Klauseln und Sonderfällen.

Krankenversicherung für Selbständige: gesetzlich oder privat, Mindestbeitrag, Steuerbescheid und Rückkehr in die Kasse.

Krankentagegeld: wie hoch das Tagegeld sein sollte, ab welchem Tag es zahlt und wo die Lücke zur Berufsunfähigkeit liegt.

Existenzschutzversicherung: ein Paket aus mehreren Leistungen, wenn eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist.

Firmenrechtsschutz: Bausteine für Arbeitsrecht, Vertragsrecht und Streit mit Behörden.

Inhaltsversicherung und Elektronikversicherung: wie du Einrichtung, Waren und Technik richtig bewertest.

Gewerbliche Gebäudeversicherung und Transportversicherung: für eigene Betriebsräume und Waren auf dem Weg.

Für Rente und Steuern lohnt der Blick auf die gesetzliche Rente und die Erwerbsminderungsrente.

Was bei deiner Absicherung als Selbständige als Nächstes zählt

Selbständigkeit ist eine bewusste Entscheidung für Freiheit. Damit sie das bleibt, braucht sie ein Fundament, das eine lange Krankheit oder ein schlechtes Jahr aushält.

Am meisten zählt der Anfang. Die Fristen für Arbeitslosenversicherung und Rentenmeldung laufen ab dem ersten Tag, und eine Wahlerklärung für das Krankengeld wirkt nicht rückwirkend.

Danach wächst die Absicherung mit deinem Geschäft. Mit Personal, eigenen Räumen oder mehr Umsatz ändern sich Haftung und Sachwerte. Ein Blick alle ein bis zwei Jahre hält deinen Schutz aktuell. Wenn du das gemeinsam ordnen möchtest, sprechen wir gern darüber.