Was Teilzeit wirklich kostet: Gehalt, Rente, BU

Weniger Stunden, weniger Gehalt. So weit ist die Rechnung klar. Was Teilzeit wirklich kostet, steht aber nicht auf der ersten Gehaltsabrechnung. Es zeigt sich später: bei der Rente, beim Krankengeld, bei der Berufsunfähigkeit und in der Frage, ob du jemals wieder auf deine alten Stunden kommst.

Hier liest du, welche fünf Rechnungen an deiner Stundenzahl hängen, wie groß sie bei Lisa werden und was du vor dem Antrag klären kannst. Teilzeit kann genau richtig sein. Du sollst nur wissen, was sie kostet, bevor du unterschreibst.

Inhalt

1. Was kostet Teilzeit, wenn du mehr als das Gehalt rechnest?
2. Wie viel Gehalt kostet dich Teilzeit wirklich?
3. Beispiel: So sieht das bei Lisa aus
4. Was kostet Teilzeit bei der Rente?
5. Was passiert mit Krankengeld und Erwerbsminderungsrente?
6. Was bedeutet Teilzeit für deine Berufsunfähigkeitsversicherung?
7. Was ändert Teilzeit bei der Krankenversicherung?
8. Was gilt im öffentlichen Dienst und als Beamtin oder Beamter?
9. Wie behältst du in Teilzeit deine Verhandlungsmacht?
10. Was tust du jetzt?
11. Häufig gestellte Fragen

Was kostet Teilzeit, wenn du mehr als das Gehalt rechnest?

Die kurze Antwort: Teilzeit kostet dich fünfmal. Einmal sofort beim Gehalt. Und viermal später: bei der Rente, beim Schutz bei Krankheit, bei der Berufsunfähigkeit und bei deiner Verhandlungsmacht im Job.

Du reduzierst deine Stunden. Vielleicht wegen eines Kindes, vielleicht für die Pflege, vielleicht einfach, weil Vollzeit nicht mehr passt. Das ist eine gute Entscheidung, wenn sie bewusst fällt.

In Deutschland hängt fast jede Absicherung an deinem Bruttogehalt. Rentenpunkte, Krankengeld, Erwerbsminderungsrente: Sie alle rechnen mit dem, was du gerade verdienst. Sinkt das Gehalt, sinkt alles, was daran hängt, im selben Takt.

Darum lohnt der Blick auf das ganze Paket. Nicht, um dir die Teilzeit auszureden. Sondern damit du weißt, welche Lücken entstehen und welche du schließen willst.

Wie viel Gehalt kostet dich Teilzeit wirklich?

Die kurze Antwort: Mehr als den Anteil der Stunden. Denn Teilzeit bremst oft auch die Gehaltsentwicklung danach, und dieser Effekt bleibt in vielen Statistiken unsichtbar.

Die erste Rechnung ist einfach. Wer von 40 auf 30 Stunden geht, verdient ein Viertel weniger brutto. Das Netto sinkt etwas weniger stark, weil die Steuer bei kleinerem Gehalt weniger zugreift.

Die zweite Rechnung ist leiser. Frauen verdienten 2025 pro Stunde im Schnitt 16 Prozent weniger als Männer, so das Statistische Bundesamt. Rechnet man Beruf, Branche, Arbeitszeit, Qualifikation und Karrierestufe heraus, bleiben 6 Prozent.

Wichtig ist, was in dieser Bereinigung fehlt. Pausen wie die Elternzeit kann das Amt dabei nicht berücksichtigen. Ein großer Teil der Lücke entsteht also über Teilzeit, Pausen und die Karrierestufe, die danach nicht mehr erreicht wird.

In unserem Kurs nennen wir das den Teilzeitknick. Wer einige Jahre reduziert, setzt die Karriere oft nicht ungebremst fort. Beförderungen kommen später, Gehaltssprünge fallen kleiner aus. Das kostet auch dann noch, wenn du längst wieder mehr arbeitest.

Beispiel: So sieht das bei Lisa aus

Lisa Logisch ist unsere Beispielperson. Sie ist erfunden, ihr Verlauf ist alltagsecht.

• Mit 24Lisa startet als Projektmanagerin. Zum Berufsstart schließt sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.500 Euro Monatsrente ab.
• Mit 31Sie arbeitet Vollzeit für 3.850 Euro brutto, das sind 2.500 Euro netto. Ihre Fixkosten liegen bei 1.600 Euro.
• Stell dir vor · 31Lisa will auf 30 Stunden reduzieren, für fünf Jahre. Ihr Gehalt würde auf 2.887,50 Euro brutto sinken.
• Im Beispiel jetzt · 31Der Antrag liegt fertig auf ihrem Tisch. Bevor sie ihn abschickt, rechnet sie, was die fünf Jahre wirklich kosten.

Gehalt: Lisa verdient 962,50 Euro brutto weniger im Monat. Im Jahr sind das 11.550 Euro, in fünf Jahren 57.750 Euro. Gehaltserhöhungen sind dabei noch nicht eingerechnet.

Rente: In jedem der fünf Jahre sammelt sie ein Viertel weniger Rentenpunkte. Zusammen fehlen ihr so viele Punkte wie aus 1,25 Jahren Vollzeit. Diese Lücke trägt sie bis an ihr Lebensende mit.

Krankengeld: In Vollzeit stünden ihr bei längerer Krankheit 2.250 Euro im Monat zu, also 90 Prozent ihres Nettos. Für die Teilzeit nehmen wir im Beispiel rund 1.950 Euro netto an. Dann sind es 1.755 Euro, 495 Euro weniger. Davon gehen jeweils noch Sozialbeiträge ab.

BU: Hier hat Lisa Glück. Ihre 1.500 Euro hat sie in Vollzeit vereinbart, sie bleiben stehen. Würde sie erst jetzt abschließen, wäre die mögliche Rente kleiner. Nehmen wir im Beispiel an, ein Versicherer erlaubt höchstens 60 Prozent des Bruttos. Dann wären es 1.732,50 statt 2.310 Euro.

Rückweg: Lisas Arbeitgeber hat 300 Beschäftigte. Sie kann also Brückenteilzeit beantragen und kommt nach fünf Jahren automatisch auf 40 Stunden zurück. Mit normaler Teilzeit hätte sie dieses Recht nicht.

Was kostet Teilzeit bei der Rente?

Die kurze Antwort: Für jedes Teilzeitjahr bekommst du weniger Entgeltpunkte, also Rentenpunkte, im Verhältnis zu deinem Gehalt. Diese Punkte fehlen dir später jeden Monat.

Die gesetzliche Rente rechnet mit Entgeltpunkten. Wie viele du in einem Jahr bekommst, hängt davon ab, was du im Vergleich zum Durchschnitt aller Versicherten verdienst. Arbeitest du drei Viertel, sammelst du ungefähr drei Viertel der Punkte.

Das wirkt klein, weil es pro Jahr klein ist. Über viele Jahre wird es groß. Wie viel Euro das bei dir ausmacht, rechnen wir in Was Teilzeit deine Rente kostet ausführlich vor. Hilfreich ist auch der Blick in deine Renteninformation.

Was der Versorgungsausgleich auffängt und was nicht

Bist du verheiratet und arbeitest wegen der Kinder weniger, hilft dir bei einer Scheidung meist der Versorgungsausgleich. Dabei werden die Rentenanrechte geteilt, die ihr beide in der Ehe erworben habt.

Ausgeglichen wird aber nur die Ehezeit. Lücken aus Jahren davor oder danach bleiben bei dir. Ohne Trauschein gibt es diesen Ausgleich nicht.

Was kleine Beiträge ab 2027 bringen

Mit dem Altersvorsorgedepot ab 2027 lohnt sich schon wenig Geld. Der Staat legt auf die ersten Euro besonders viel drauf: Auf Beiträge bis 360 Euro im Jahr gibt es 50 Prozent Zulage.

Konkret: 30 Euro im Monat bringen dir 180 Euro Grundzulage im Jahr. Für jedes Kind bringen 25 Euro im Monat 300 Euro Kinderzulage. Gerade in Teilzeit und Elternzeit ist das ein guter Hebel.

Auch die vermögenswirksamen Leistungen werden in Teilzeit oft interessanter. Liegt dein zu versteuerndes Einkommen unter 40.000 Euro, bekommst du die staatliche Sparzulage dazu.

Was passiert mit Krankengeld und Erwerbsminderungsrente?

Die kurze Antwort: Beide sinken mit. Das Krankengeld sofort, die Erwerbsminderungsrente schleichend, weil jedes Teilzeitjahr deinen Durchschnitt drückt.

Das Krankengeld ist der Lohnersatz der Krankenkasse, wenn du länger krank bist. Es rechnet mit deinem aktuellen Gehalt. Wer in Teilzeit arbeitet, bekommt weniger, auch wenn sie vorher jahrelang Vollzeit gearbeitet hat.

Die Erwerbsminderungsrente zahlt die Rentenversicherung, wenn du aus gesundheitlichen Gründen kaum noch arbeiten kannst. Sie rechnet mit deinen bisherigen Entgeltpunkten. Jahre in Teilzeit oder Minijob mit wenig Beiträgen senken sie.

Das trifft doppelt. Die Rentenversicherung tut so, als hättest du bis zu einem bestimmten Alter weitergearbeitet, bei Rentenbeginn 2026 bis 66 Jahre und 3 Monate. Diese Zurechnungszeit bewertet sie mit deinem bisherigen Durchschnitt. Wer lange in Teilzeit war, bekommt also auch für die gedachten Jahre wenig.

Eine Vergleichsrechnung kann die letzten vier Jahre vor der Erwerbsminderung außen vor lassen, wenn dir das mehr bringt. Eine Teilzeit, die schon länger läuft, fängt sie nicht auf. Wie viel bei dir wirklich käme, zeigt Erwerbsminderungsrente: wie viel wirklich kommt.

Was bedeutet Teilzeit für deine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die kurze Antwort: Hast du die BU vor der Teilzeit abgeschlossen, bleibt deine Rente stehen. Schließt du in Teilzeit ab, ist die mögliche Rente oft kleiner. Und im Leistungsfall kann die Frage aufkommen, welcher Beruf eigentlich zählt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Wie hoch sie sein darf, begrenzen Versicherer meist am aktuellen Einkommen, zum Beispiel auf einen Anteil vom Brutto.

Wer in Teilzeit oder Elternzeit abschließt, kann deshalb oft nur eine kleine Rente vereinbaren. Später hilft die Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen, etwa bei der Geburt eines Kindes. Dafür gilt eine Frist, die in deinem Vertrag steht.

Der zweite Punkt betrifft den Ernstfall. Geprüft wird dein zuletzt ausgeübter Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Einschränkung ausgestaltet war. Nach Elternzeit oder langer Teilzeit kann strittig werden, welche Tätigkeit das ist.

In unserem Kurs sagen wir es so: Dein Beruf soll nach seinem Inhalt bewertet werden, nicht nach der Stundenzahl. Ob dein Vertrag das sicherstellt, steht in der Teilzeitklausel. Was gute und schwache Klauseln unterscheidet, liest du in Die Teilzeitklausel in der BU.

Was ändert Teilzeit bei der Krankenversicherung?

Die kurze Antwort: Für die meisten gesetzlich Versicherten nichts außer dem Beitrag. Wichtig wird es, wenn du privat versichert bist oder dich gerade befreien lassen willst.

Warst du vor der Teilzeit privat versichert, weil dein Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze lag? Dann kann dich die Teilzeit zurück in die gesetzliche Kasse bringen, sobald dein Gehalt unter die Grenze fällt.

Willst du privat bleiben, kannst du dich unter Bedingungen befreien lassen. Das geht, wenn du in der Elternzeit in Teilzeit arbeitest oder danach auf höchstens die Hälfte reduzierst. Der Antrag muss innerhalb von 3 Monaten bei der Kasse liegen.

Diese Befreiung ist endgültig. Du kannst sie nicht zurücknehmen, auch wenn sich deine Lage später ändert. Überleg sie deshalb nur mit Blick auf viele Jahre.

Willst du über die Teilzeit zurück in die gesetzliche Kasse, achte auf dein Alter. Nach dem 55. Geburtstag ist dieser Weg meist zu. Dabei zählt auch mit, ob du mit einer privat versicherten oder selbständigen Person verheiratet bist.

Was gilt im öffentlichen Dienst und als Beamtin oder Beamter?

Die kurze Antwort: Hier wirkt Teilzeit besonders direkt. Die Zusatzrente und die Pension rechnen ganz offen mit deinem Stundenanteil.

Angestellte im öffentlichen Dienst bekommen oft eine Zusatzrente der VBL. Sie rechnet mit Versorgungspunkten, und die hängen an deinem tatsächlichen Gehalt. Eine halbe Stelle bringt für diese Jahre halbe Punkte.

Dazu kommt das Alter. Junge Jahre zählen in der VBL-Formel besonders stark. Teilzeit am Anfang des Berufslebens kostet darum mehr Punkte als dieselbe Teilzeit kurz vor der Rente.

Für Beamtinnen und Beamte zählen Teilzeitjahre nur anteilig als ruhegehaltfähige Dienstzeit. 10 Jahre mit halber Stelle bringen so viel wie 5 volle Jahre. Eine Beurlaubung ohne Bezüge zählt grundsätzlich gar nicht. Das gilt nach Bundesrecht, die Länder haben eigene Gesetze.

Wie behältst du in Teilzeit deine Verhandlungsmacht?

Die kurze Antwort: Indem du die Art der Teilzeit wählst, bevor du unterschreibst. Mit Brückenteilzeit hast du ein Recht auf den Weg zurück. Mit normaler Teilzeit bist du später auf den guten Willen deines Arbeitgebers angewiesen.

Ein Recht auf Teilzeit hast du, wenn du länger als sechs Monate im Betrieb bist und dein Arbeitgeber mehr als 15 Beschäftigte hat. Den Antrag stellst du in Textform, spätestens drei Monate vor dem Start. Ablehnen darf der Arbeitgeber nur aus betrieblichen Gründen.

Bei der Brückenteilzeit reduzierst du für 1 bis 5 Jahre. Danach kehrst du automatisch zu deiner alten Stundenzahl zurück. Voraussetzung sind mehr als 45 Beschäftigte. Bei 46 bis 200 Beschäftigten darf der Arbeitgeber ablehnen, wenn schon genug andere in Brückenteilzeit sind.

Bei normaler, unbefristeter Teilzeit gibt es dieses Recht nicht. Teilst du deinem Arbeitgeber in Textform mit, dass du wieder mehr arbeiten willst, musst du bei freien, passenden Stellen bevorzugt werden. Aber nur, wenn du mindestens gleich geeignet bist.

Verhandlungsmacht hat noch eine zweite Seite. Wer in Teilzeit arbeitet, kann bei Projekten, Führungsrollen und Gehaltsrunden leichter aus dem Blick geraten. Sprich Gehalt und Entwicklung darum auch in Teilzeit aktiv an, am besten mit konkreten Ergebnissen aus deinem Jahr.

Was tust du jetzt?

Die kurze Antwort: Das hängt davon ab, wie lange die Teilzeit dauern soll und was deine Verträge heute schon können. Für jede Lücke hast du drei Wege: absichern, puffern oder bewusst in Kauf nehmen.

Deine Teilzeit ist auf wenige Jahre angelegt, du hast Brückenteilzeit vereinbart, und deine BU stammt aus Vollzeit-Zeiten mit guter Teilzeitklausel. Dann sind die großen Lücken klein. Prüfe nur einmal im Jahr, ob dein Plan noch stimmt.

Dann wird die Rente zum größten Posten. Rechne die fehlenden Punkte einmal in Euro um und entscheide, ob du sie mit eigenen Beiträgen ausgleichst. Ab 2027 lohnen dafür schon kleine Beträge.

Achte auf die Begrenzung am Einkommen und auf die Nachversicherungsgarantie mit ihren Fristen. Ein Abschluss vor der Teilzeit kann eine höhere Rente ermöglichen als danach.

Dann zählt das kleinere Krankengeld. Rechne aus, wie viel bei längerer Krankheit im Monat fehlen würde, und lege fest, ob du diese Lücke mit einer Rücklage puffern oder versichern willst.

Lass dir zeigen, was deine Teilzeit in VBL-Punkten oder ruhegehaltfähiger Dienstzeit bedeutet. Gerade junge Teilzeitjahre wirken hier lange nach.